Пути совершенствования потребительского кредитования и автокредитования в ОАО «РоссельхозБанк»

• доход, полученный им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;
• доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные документально;
• доход супруги(а), родителей или детей потенциального Заемщика/Созаемщика по месту их работы, подтвержденный документально;
• сумму пенсии, в том числе досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую потенциальным Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

В случае, если в совокупный доход принимается доход супруги(а), родителей, детей потенциального Заемщика или иного третьего лица, то она (он, они) должна(ен/ны) выступать в качестве Созаемщика(ов) по Договору.

Кроме того, в качестве основного дохода в расчет платежеспособности потенциального Заемщика/Созаемщика может быть принят доход, полученный потенциальным Заемщиком/Созаемщиком от ведения ЛПХ.

Расчет максимально возможной суммы кредита для потенциального Заемщика/Созаемщика

Платежеспособность потенциального Заемщика/Созаемщика(ов) при кредитовании определяется следующим образом:

Р = (Дч-К-0)-Т , где:

Р - платежеспособность;

Дч - совокупный среднемесячный доход (чистый) потенциального Заемщика/Созаемщика(-ов) за последние 6 месяцев;

О - обязательные платежи, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;

Т - срок кредита в месяцах;

К - коэффициент в зависимости от срока кредита:

К = 0,5 - при Т до 24 месяцев;

К = 0,6 - при Т свыше 24 месяцев (включительно).

В случае, если потенциальный Заемщик/Созаемщик является гражданином, ведущим ЛПХ платежеспособность определяется следующим образом:

P=((Др+Дж+Ди)*К-0)/12*T , где:

Р - платежеспособность потенциального Заемщика/Созаемщика;

Др - чистый доход от ведения растениеводства за последние 12 месяцев;

Дж - чистый доход от ведения животноводства за последние 12 месяцев;

Ди - чистый доход от иных источников дохода (заработная плата, пенсия, стипендия и др.) за последние 12 месяцев.

О - обязательные платежи.

При расчете платежеспособности потенциального Заемщика/Созаемщика (гражданина, ведущего ЛПХ) величина прожиточного минимума на каждого иждивенца не учитывается.

К - понижающий коэффициент установлен в размере 0,7;

Т - срок кредита в месяцах. [1]

Максимальная сумма кредита определяется следующим образом:

 

   , где:

S - максимально возможная сумма кредита;

Т - срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка по кредиту (% годовых/100).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути совершенствования потребительского  кредитования и автокредитования  в ОАО «РоссельхозБанк»

 

 

Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование.

Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:

• рост процентных ставок;
• насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;
• рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);
• рост финансовой грамотности заемщиков;
• применение более серьезных процедур оценки заемщиков;
• сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;
• сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля [16].

На данный момент в ОАО «Россельхозбанк» присутствуют следующие проблемы:

1. Высокая угроза появления новых конкурентов;
2. Длительный срок рассмотрения собранных документов (до 5 дней);
3. Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Позиции «Россельхозбанка»: кредитование населения, вклады, денежные переводы и платежи, операции с валютной наличностью, операции над монетами, сделанными из драгоценного металла, индивидуальные сейфовые ячейки. Однако у конкурентов число позиций выше;
4. Неэффективная система мотивации.

Осуществляем ранжирование ключевых проблем – причин:

• Большое количество существующих конкурентов и высокая угроза появления новых конкурентов.

Это действительно является проблемой, поскольку банкам приходится действовать в условиях жесткой конкуренции. Поскольку банковская сфера очень привлекательна, то количество банков неуклонно растет.

• Высокие затраты на расширение сети филиалов.

При открытии новых филиалов банку необходимо обеспечить нормальное функционирование своего филиала. Это техническое оснащение, подбор персонала, денежные резервы и так далее. На это требуется значительное количество денежных средств.

• Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг

Это является проблемой, поскольку, чем шире ассортимент продуктов у банка, тем больше его прибыль.

• Неэффективная система мотивации.

Поскольку персонал – главная ценность организации, от которой во многом зависит ее успех, проблема мотивации – одна из ключевых.

 

Выделив основные проблемы, мы предлагаем пути их решения.

Пути повышения конкурентоспособности:

1. Изменение маркетинговой политики путем усиления рекламной кампании;
2. Совершенствование внутренней среды через совершенствование системы отбора персонала;
3. Совершенствование продуктового портфеля путем его расширения (авто кредит).

Решение длительности рассмотрения кредитной заявки состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и историческую информацию.

Демографическая информация - это анкетная информация о клиенте.

Ситуационная информация - информация о том за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.

Историческая информация - информация об истории финансовых операций с клиентом. Пока что в большинстве случаев такая информация отсутствует.

Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле:

Где: Д - доход от внедрения системы;

З - затраты банка на внедрение системы.

Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около 1500 тыс. руб.

Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину - 27,5 %. Потребительский кредитный портфель ОАО "РоссельхозБанк" на 01.07.2013 г. составил 1 трлн. 179 млрд. рублей. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2013 года, то есть 2,5 % (без внедрения скоринговой системы), то в 2014 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:

1 трлн. 179 млрд. * 2,5/100 = 29 млрд. 475 млн. руб.

29 млрд. 475 млн. - 27,5% =21 млрд. 369 млн. 375 тыс. руб.

То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:

21 млрд. 369 млн. 375 тыс.руб. - 1500 тыс.руб. =21 млрд. 367 млн. 875 тыс. руб. в год.

Таким образом, система скоринга позволит ОАО «РоссельхозБанк» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

Пути решения недостаточности ассортимента банковских продуктов и услуг:

1. Разработка порядка выдачи экспресс - кредитов;
2. Расширение количества существующих вкладов;
3. Увеличение количества банкоматов.

            Неэффективность системы мотивации можно сделать более производительной, изменив профессиональную ориентацию и социальную адаптацию в коллективе. Если руководство заинтересовано в успехе работника на новом рабочем месте, оно должно всегда помнить, что организация - это общественная система, а каждый работник это личность. Когда новый человек приходит в организацию, он приносит с собой ранее приобретенные опыт и взгляды, которые могут вписаться или не вписаться в новые рамки.

Если, например, последний руководитель нового работника был человеком властным и предпочитал общаться только путем переписки, работник будет считать, что ему лучше послать бумагу, чем просто поднять телефонную трубку, хотя новый начальник в действительности предпочитает устное общение.

Если руководитель не прилагает активных усилий для организации адаптации новых подчиненных, последние могут разочароваться из-за неосуществимости своих надежд, могут посчитать что в поведении следует руководствоваться опытом, приобретенном на предыдущей работе, или прийти к другим неправильным заключениям о своей работе.

Организации имеют постоянную потребность в повышении производительности труда своих работников. Многие организации при этом заботятся и об общем качестве трудовых ресурсов. Одним из способов достижения этой цели является набор и отбор наиболее квалифицированных и способных новых работников. Однако этого недостаточно. Руководство должно также проводить программы систематического обучения и подготовки работников, помогая полному раскрытию их возможностей в организации. Подготовка представляет собой обучение работников навыкам, позволяющим поднять производительность их труда

Следующим шагом после того, как работник адаптировался в коллективе и получил необходимую подготовку для эффективного выполнения своей работы, будет определение степени эффективности труда. В этом заключается цель оценки результатов деятельности, которую можно представить себе как продолжение функции контроля. Процесс контроля предусматривает учреждение стандартов и измерение результатов для определения отклонения от установленных норм и при необходимости принятие корректирующих мер. Аналогичным образом, оценка результатов деятельности требует, чтобы руководители собирали информацию о том, насколько эффективно каждый работник выполняет делегированные ему обязанности. Сообщая эти сведения своим подчиненным руководитель информирует их о том, как хорошо они справляются со своей работой, и дает им возможность исправить свое поведение, если оно не соответствует принятому. Вместе с тем, оценка результатов деятельности позволяет руководству определить наиболее выдающихся работников и реально поднять уровень их достижений, переводя их на более привлекательные должности. Текучесть кадров на низком уровне является положительной тенденцией для дальнейшего развития предприятия.

Так же можно использовать стандартные механизмы вознаграждения-наказания на производственном предприятии, в частности:

1) повышение платы, премий, создания  спецфондов, участие в прибылях;

2) предоставление льгот;

3) содействие продвижению (или понижение в должности в случае невыполнения или некачественного выполнения работы);

4) поощрение интересной работой, похвала (или игнорирование), признание (конструктивная критика);

5) больше (или меньше) ответственность;

6) увеличение (уменьшение) контроля за работой, предоставление гибких графиков работы и автономии принятия решений и так далее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.