Потребительский кредит на примере ОАО "Белинвестбанк" 2014год

Система управления электронными архивами SC-АРХИВ/SC-ARCHIVE (1.3.1.0140) представляет собой пакет прикладного программного обеспечения для организации, функционирования, эффективного использования и развития электронного архива банка. Система предназначена для автоматизации процессов наполнения и управленияархивами электронных документов, обеспечивает их надежное и долгосрочное хранение. Использует Oracle Database версий 11gR2.

SC-ДФА

Электронный депозитарий «Департамент фондовой автоматизации» (SC-ДФА)/SC-DFA (3.1.2.0515) предназначен для автоматизации деятельности организаций — профессиональных участников рынка ценных бумаг по учету, хранению и расчетам по операциям с ценными бумагами. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-КОМПЛАТ  NT

Система SC-КОМПЛАТ NT/SC-KOMPLAT NT (3.3.1.0247) предназначена для автоматизации информационного взаимодействия участников единого расчетного информационного пространства (ЕРИП) на основе централизованного хранилища данных (ЦХД) плательщиков, требований к оплате поставщиков услуг (жилищно-коммунальные хозяйства, антенные участки, поставщики газа, поставщики электроэнергии, другие предприятия). Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-КРЕДИТНОЕ  БЮРО БАНКА

Система «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА»/SC-Credit Bureau of Bank (3.2.1.0028) предназначена для сбора, накопления и использования информации о кредитных сделках и субъектах кредитных сделок. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-СПЕЦФОРМУЛЯР-БАНК

Программный продукт «SC-СПЕЦФОРМУЛЯР-БАНК»/SC-Special Reporting Form of Bank (3.1.1.0004) предназначен для регистрации и учета финансовых операций, подлежащих особому контролю, в целях взаимодействия с Департаментом финансового мониторинга Комитета государственного контроля Республики Беларусь. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-УЧЕТ  ЦЕННОСТЕЙ

SC-УЧЕТ ЦЕННОСТЕЙ/SC-Accounting of Valuables (3.2.1.0006) – автоматизация учета операций с мерными слитками, памятными и юбилейными монетами, драгоценными камнями, бланками строгой отчетности, депозитарными ячейками в коммерческом банке. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-ЦМФР

SC-ЦМФР/SC-CMFR (3.3.1.1887) обеспечивает связь  филиалов банка с национальной  автоматизированной системой межбанковских  расчетов, расчеты между филиалами  с использованием автоматизированной  подсистемы контроля платежей. Использует  Oracle Database версий 10g, 11gR2.

Услуги

Одним из заказчиков ЗАО «СОФТКЛУБА является ОАО «Белинвестбанк»: ОАО «Банка развития Республики Беларусь» выражает искреннюю признательность и благодарность ООО «СОФТКЛУБ» за оперативное внедрение и адаптацию ИБС «SC-BANK NT», благодаря которой в сжатые сроки банк получил критичные доработки, что позволило существенно сократить затраты на совершение кредитных операций, а также уменьшить операционные риски.

О «СОФТКЛУБ» зарекомендовал себя надежным партнером, который проводит работы качественно и с соблюдением установленных сроков. Надеемся на сохранение сложившихся деловых и дружеских отношений и дальнейшее взаимовыгодное сотрудничество.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5 ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

 

5.1 Понятие потребительского  кредита

 

Сейчас в нашей жизни потребительский кредит стал играть довольно важную роль. Потребительский кредит дает возможность заработать банкам, а населению – повысить качество жизни. Это кредит, который даёт физическим лицам: 
- возможность получить те вещи, которые бы без использования кредита пришлось ждать очень долго или которые были бы просто не доступны; 
- гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в момент покупки нет нужной суммы наличных; 
- безопасность: кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами при покупке товаров или, например, во время путешествия; 
- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

 Однако, нужно отметить, что потребительский кредит имеет свои недостатки, о которых не стоит забывать:

        • иногда, приобретая кредит, возникает иллюзия богатства, что приводит к чрезмерным тратам и в итоге, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

        • покупки в кредит, как правило, обходятся дороже, чем при оплате наличными, так как приходится выплачивать проценты;

        • люди, пользующиеся кредитом, чаще совершают неэкономные покупки.

Итак, дадим определение потребительского кредита – это особая форма кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения [4, с.210].

Также потребительский кредит можно определить как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [7,с.157].

        Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. 
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката) и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики – физические лица. Причем нужно отметить, что между населением и банками может существовать посредник, например, торговая организация.

 

 

 

 

 

 

 

 

5.2 Виды потребительских кредитов

 

Перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, их можно классифицировать по определенным признакам:

а) целевому характеру;

б) субъектам кредитных отношений - на банковские и небанковские кредиты;

в) способу организации предоставления ссуженных средств - на кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи – на краткосрочные и долгосрочные. 
          В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• Инвестиционные (кредиты на строительство, кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач и др.)

• для покупки особых товаров или оплаты услуг;

• на развитие личных хозяйств;

• целевые кредиты отдельным социальным группам;

• на нецелевые потребительские нужды;

• чековые и др.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Срок таких кредитов обычно краткосрочный.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут представляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования). Размеры таких кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, вещей, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика- физического лица.

К потребительскому кредиту относятся также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Оговорено (письменно) между кредитором и кредитополучателем заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя и легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность [8, с.215].

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских карточек. Банковская пластиковая карточка- это уникальное техническое средство, которое дает возможность владельцу карточки получать оперативный и круглосуточный доступ к денежным средствам на его счете в банке.

Пластиковые карточки подразделяются на:

- дебитные (клиент располагает только своими средствами)

- кредитные (клиент берет деньги в кредит у банка).

В ряде случаев, если это предусмотрено договором между банком и клиентом, допускается образование отрицательного (дебетового) сальдо по текущему счету клиента, которое возникает в результате проведенного владельцем карточки операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете. В таком случае говорят об овердрафте, либо овердрафтном кредитовании. Для клиента основным недостатком использования овердрафта является его высокая стоимость. Кроме того, данный вид кредитования является краткосрочным, то есть возмещение возникшего овердрафта должно произойти в весьма сжатые сроки.

Гораздо более привлекательным с точки зрения стоимости и сроков кредитования является потребительское кредитование с использованием кредитной карточки. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком), предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение кредита клиентом от эмитента. 
Для торговых предприятий (продавцов) прием кредитных карточек позволяет увеличить объем продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентом и повысить свою конкурентоспособность [4, с.217].

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранения предметов личного пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными деньгами) ссуд под их залог. Размер кредита ломбардов зависит от стоимости имущества, сдаваемого в ломбард.

По способу погашения кредиты физическим лицам подразделяются на: кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в рассрочку называются долго- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров.

Кредиты, погашаемые единовременно – это краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы  и включают кредиты со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени.

Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов.

Однако, выделяя все многообразие видов потребительского кредита, нужно сказать о том, что все эти виды носят социальный характер. Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам.

Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебных заведений [4, с.213].