Понятие и сущность потребительского кредита

Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ.

Данные законодательные ограничения, в конечном счете, будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.

Кроме того, закрепление указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.

Выводы по первой главе дипломной работы

1. Потребительское кредитование  – наиболее динамичное направление  развития банковского сектора.

2. С помощью потребительского  кредитования можно приобрести  не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести  мебель, бытовую технику и другие  товары народного потребления, совершить  туристическую поездку, оплатить  медицинскую операцию.

3. Основное преимущество  от внедрения системы потребительского  кредитования – повышение уровня  жизни населения страны, стимулирование  эффективности труда, уменьшение  текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности  в обществе.

4. Несмотря на существующие  наработки в области нормативно-правового  регулирования потребительского  кредитования, основное регулирование  потребительского кредитования  связано с принятием законопроекта "О потребительском кредитовании". Целями этого законопроекта являются  защита прав и законных интересов  заемщиков – физических лиц  и кредиторов, укрепление доверия  к банковской системе Российской  Федерации, повышение устойчивости  финансовой системы, создание условий  для предотвращения недобросовестной  конкуренции в сфере потребительского  кредитования.

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере ЗАО "ВТБ24".

2.1. Кредитная политика  банка в области потребительского  кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс мероприятий банка, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска, по словам И. В. Пещанской.

Кредитная политика – это определение направлений деятельности банка в области кредитноинвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.

В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя Меморандум о кредитной политике, структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:

- формулируется общая  цель политики, определяются предельные  суммы кредитов, выдачу которых  администрация банка считает  желательной, а также кредиты, от  которых рекомендуется воздержаться;

- определяются географические  районы, где желательна кредитная  экспансия банка;

- содержатся правила о  порядке выдачи кредитов, о контроле  качества кредитов, о процедуре  взыскания просроченной задолженности  и т.д.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

- наличие собственного  капитала (чем больше капитал, тем  более длительные и рискованные  кредиты может предоставить банк);

- степень рискованности  и прибыльности различных видов  кредитов;

- стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты  после того, как образованы достаточные  первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов  важен в случае не предсказуемых  колебаний спроса, если вдруг  все вкладчики захотят ликвидировать  свои депозиты);

- состояние экономики  страны в целом, т.к. экономические  спады и подъемы способствуют  более резким колебаниям общей  массы кредитных ресурсов и  процентных ставок по кредитам;

- денежно-кредитная и  фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая  кредитные возможности банков;

- квалификация и опыт  банковского персонала (от него  зависит разнообразие направлений  и эффективность кредитной политики  банка).

Таблица 1

Элементы кредитной политики коммерческого банка
Этапы кредитования	Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредита	состав будущих заемщиков виды кредитов количественные пределы кредитования стандарты оценки кредитоспособности заемщиков стандарты оценки ссуд процентные ставки методы обеспечения возвратности кредита контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита
Оформление кредита	формы документов технологическая процедура выдачи кредита контроль за правильностью оформления кредита
Управление кредитом	порядок управления кредитным портфелем контроль за исполнением кредитных договоров условия продления или возобновления просроченных кредитов порядок покрытия убытков

 

Кредитная политика ЗАО "ВТБ-24" строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы предоставления  кредитов. Основная форма – срочный  коммерческий кредит. К особым  видам кредитования относятся  кредиты, предоставляемые в форме  кредитной линии и кредиты  в форме овердрафта. Кредитование  в форме открытия кредитной  линии кредитование в форме  овердрафта возможно при наличии  постоянных стабильных денежных  оборотов в Банке.

2. Концентрация ссудной  задолженности по одному заемщику  – рассчитывается в зависимости  от величины капитала Банка  с целью соблюдения нормативов  по определению размеров кредитных  ресурсов, предоставляемых одному  заемщику.

3. Целевое использование  – выдача кредитов осуществляется  с обязательным указанием по  тексту кредитного договора целевого  назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный  контроль.

4. Установление процентных  ставок – ценообразование по  ссудам осуществляется в зависимости  от таких основных положений  как: действующие ставки рефинансирования  ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

5. Срок кредитования –  обосновывается технико-экономическими  обоснованиями и бизнес-планами  заемщиков, но, как правило, краткосрочные  кредиты предоставляются на срок  не более 6 месяцев, среднесрочные  до 1 года, долгосрочные – не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены  по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие  с Банком по разным операциям.

6. Источники погашения  – выдача кредитов осуществляется  только при наличии реального  первичного источника погашения  предоставляемого кредита, а также  с учетом предлагаемой заемщиком  формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения  в форме залога, заклада имущества).

7. Кредитная информация  – кредитными договорами обязательно  предусмотрено реальное осуществление  Банком контроля за состоянием  финансово-хозяйственной деятельности  заемщиков и состоянием залогового  обеспечения, с правом затребования  необходимых бухгалтерских, финансовых  или хозяйственных документов, на  всем протяжении срока действия  кредитного договора.

8. Синдицированное кредитование  – Банком допускается участие  в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих  банков) по кредитованию заемщиков  с обязательным соблюдением необходимых  условий такого кредитования.

9. Приоритетное право  получения кредита – приоритетное  право получения кредита имеют  предприятия и организации, обслуживающиеся  в Банке и являющиеся его  постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия  и организации, имеющие достаточные  обороты по счетам в Банке.

10. Взаимосвязь кредитных  и депозитных взаимоотношений  – клиенты, имеющие депозиты в  Банке, также пользуются приоритетом  при рассмотрении вопросов о  предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США – Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование.

Получение кредита в ЗАО "ВТБ-24" возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев – технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке и его потенциальные возможности.

Основная цель кредитной политики ЗАО "ВТБ-24" – формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению – при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы:

1) Беседа с клиентом.

2) Анализ платежеспособности  клиента и его поручителей  на основании предоставленных  документов.

3) Анализ качества предлагаемого  обеспечения обязательств по  кредиту.

4) Составление заключений  о возможности выдачи кредита  службами отделения – кредитной, юридической, службы безопасности.

5) Рассмотрение заявки  на выдачу кредита на заседании  кредитно-инвестиционного комитета  отделения.

6) Оформление кредитного  договора, договора залога, договоров  поручительства и другой необходимой  для получения кредита документации.