Операции с расчётными чеками

SWIFT – это общество всемирных  межбанковских финансовых телекоммуникаций являющееся ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

Российские банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Российские банки получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг.

Основные виды операций в системе условно разделены на категории. Вся специфика SWIFT как международной системы передачи финансовых сообщений отражается в этих категориях. В настоящее время используются 9 категорий сообщений, предназначенных для финансовых операций (1-9), системная категория сообщений (0) и общая группа сообщений для всех категорий (n). Структура сообщений построена таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.

В таблице 4 в Приложении А представлена таблица с кратким описанием существующих категорий SWIFT-сообщений.

Всем типам сообщений присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории сообщения. При обозначении типов сообщений используется буквенное сокращение МТ (message type) и после него указывается код сообщения (например: МТ 545 - подтверждение получения ценных бумаг против платежа; МТ 571 - выписка об остатках ценных бумаг на счете и т.д.).

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:

- надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением  сети, специальным порядком передачи  и приема сообщений за счет  «горячего» резервирования каждого  из элементов сети;

- сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;

- сокращение операционных расходов  по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;

- быстрый способ передачи сообщений  в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с;

- в связи с тем что международный  и кредитных оборот все более  концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;

В Приложении Б представлена обобщающая схема, а в Приложении В – проблемы расчетных чеков и пути их решения.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что применение в России чековой системы расчетов имеет значительные особенности и отличия по сравнению с зарубежной и международной банковской практикой. Речь идет не только о широком использовании чековых суррогатов, но и об использовании модифицированных систем чековых расчетов, которыми следует признать платежи с использованием банковских карточек, а также систему электронных чеков.

 

 

 

Заключение

 

 

Чек - ценная бумага, выполненная владельцем счета в банке (чекодателем) на бланке установленной формы, содержащая поручение этому банку (плательщику) произвести платеж по ее предъявлении указанной суммы третьему лицу (чекодержателю) или лицу, давшему это поручение.

Расчетные чеки - это чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении конкретной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек отправляется плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, которое и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Для получения расчетных чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека.

Документооборот при расчетах чеками сводится к следующему. Чекодатель в случае приобретения товаров, услуг выписывает расчетный чек, проставляя в нем следующие данные:  сумму платежа (цифрами и прописью); наименование получателя платежа; место выписки чека; дату совершения платежа (при этом месяц указывается прописью).

Выписанный чек заверяется подписью чекодателя непосредственно в момент совершения оплаты (вручения чека получателю платежа).

Библиографический список

 

 

1. Александрова Н.Г Банки и банковская деятельность для клиентов / Н.Г. Александрова, Н.А. Александров.  СПб.: Питер, 2011.  224 с.
2. Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. М.: ТК Велби, Изд-во Прсспект, 2012.  624 с.
3. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов.  СПб.: Питер, 2009.  256 с.
4. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов, М.Х. Лапидус.   М.: Финансы и статистика, 2013.  412 с.
5. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая.  СПб.: Питер, 2011. 384 с.
6. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин.- М.: Финансы и статистика, 2012.  416 с.
7. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Право и практика.  М.: Акадмкнига, 2013.  280 с.
8. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: комментарий законодательства.  М.: КНОРУС, 2010.  215 с.
9. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова. М. ЮНИТИ-ДАНА, 2012.  600 с.
10. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт/ АН. Иванов.  М.: Финансы и статистика, 2011.  176 с.
11. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. / В.И. Колесников, Л.П. Краливецкая. М Финансы и статистика, 2012.  466 с.
12. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник /Г.Г. Коробова.  М.: Экономисть, 2011.  751 с.
13. Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учебное пособие / Л.П. Кураков, В.Г. Тимирясов, В. Л. Кураков.  М.: Гелиос АРВ, 2011.  399 с.
14. Степанов О.А. Безналичные расчеты граждан / О.А. Степанов // Право: теория и практика.  2010.  № 14.   С. 29-34.
15. Тарасова Г.М. Банковские операции в России: Учебное пособие.   Г.М. Тарасова.  Новосибирск: МГАЭ и У, 2012. 132 с.
16. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция.  М.: Кнорус, 2011.  543 с.
17. Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право.  2008.  № 2.  С. 50-54.
18. Чураков М.С. Электронные денежные расчеты с применением пластиковых карт: правовые проблемы использования банковской инновации на российском рынке // Закон и право.  2009.  № 8.  С. 16-20.
19. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Инфра-М., 2010. – 272с.
20. Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие – М.: Финансы, ЮНИТ, 2011.- 144 c.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

 

 

          Таблица 4 - Категории SWIFT-сообщений

Категория	Название	Описание
1	2	3
0	Системные сообщения (System Messages)	Сообщения категории 0 позволяют пользователю взаимодействовать с сетью. Системные сообщения используются:  - для запроса определенных действий и получения специальных отчетов;  - поиска сообщений в базе данных;   Пользователь может получать от сети запросы или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д. Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети
1	Клиентские платежи и чеки (Customer Payments and Cheques)	Сообщения категории 1 связаны с платежами или информацией о них, когда плательщик или/и получатель не являются финансовыми организациями
2	Переводы финансовых организаций (Financial Institution Transfers)	Сообщениями категории 2 обмениваются в своих интересах финансовые организации. К ним относятся:  - банковские переводы;  - перечисления, содержащие требования о движении денежных средств, полученных финансовыми организациями в свою пользу или в пользу других финансовых организаций;  - уведомления о предстоящих поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на счета отправителей
3	Финансовые рынки - обмен валюты; денежные и производные рынки (Treasury Markets - Foreign Exchange; Money Markets & Derivatives)	Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную обеим сторонам, сообщая сведения о подтверждении и урегулировании сделок. К ним относятся:  - информация о валютно-обменных контрактах;  - вложениях денежных средств при операциях по займу/депозиту;  - соглашения о досрочных процентных ставках
4	Инкассо и прохождение платежей (CoIlections & Cash Letters)	Сообщениями категории 4 обмениваются при проведении операций инкассо
5	Ценные бумаги (Securities Markets)	Подробно описано ниже
6	Финансовые рынки - драгоценные металлы; сообщения между участниками синдикатов (Treasury Markets - Precious Metals; Syndications)	Сообщения категории 6 могут содержать:  - информацию по операциям с драгоценными металлами (торговые подтверждения, уведомления/инструкции по сделкам, отчетная информация);  - различного рода уведомления, которыми обмениваются финансовые организации, входящие в синдикат (сообщения о приостановлении/возобновлении услуг, об установленных процентных ставках, оплате капитала или процентов с него и платах в пользу синдиката)
7	Документарные аккредитивы и гарантии (Documentary Credits & Guarantees)	Сообщениями категории 7 обмениваются банки, вовлеченные в аккредитивные операции и в операции по предоставлению гарантий
8	Дорожные чеки (Travellers Cheques)	В категорию 8 входят сообщения, которые содержат информацию о продаже и оплате дорожных чеков, а также сообщения, которыми обмениваются чекодатели и банки, осуществляющие переводы денежных средств, торговые агенты и агенты по оплате, вовлеченные в операции с дорожными чеками
9	Управление наличностью и отчетность по клиентам (Cash Management & Customer Status)	К категории 9 относятся сообщения, связанные:  - с отчетами по денежным средствам (информация о денежных операциях, остатках, об изменениях процентных ставок и деталях и т.п.);  - с информацией о неттированых денежных средствах;  - с запросами о клиентах и организациях
n	Общая группа сообщений (Common Group Messages)	Каждое сообщение из общей группы можно использовать в любой из указанных выше категорий сообщений.

 

Приложение Б

 

 

          Рисунок 1 – Обобщающая схема проведенного исследования чековых расчетов

 

 

 

 

 

Приложение В

 

 

Проблемы использования расчетных чеков и пути их решения

 

 

1 Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов  // Банковское право.  2008.  № 2. С. 50.

 

2 Степанов О.А. Безналичные расчеты граждан / О.А. Степанов // Право: теория и практика.  2010.  № 14.   С. 29.

 

3 Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция.  М.: Кнорус, 2011.  С. 177.

 

4 Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. М.: ТК Велби, Изд-во Прсспект, 2012.  С. 245.

 

5 Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов, М.Х. Лапидус.   М.: Финансы и статистика, 2013.  С. 114.

 

6 Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт/ АН. Иванов.  М.: Финансы и статистика, 2011.  С. 89.