Оценка эффективности операций банка с платежными карточками

ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ  ОПЕРАЦИЙ БАНКА С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ

 

 

Как свидетельствует мировой  опыт, развитие системы безналичных  розничных платежей с использованием банковских платежных карточек является одним из важнейших направлений  банковского дела на данном этапе.

Филиал ОАО «Белагропромбанк» в г. Слуцк осуществляет эмиссию банковских платежных карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое обслуживание владельцев счетов. Также к услугам, реализуемым банком, относятся предоставление кредитов с использованием кредитных карточек, а также предоставление овердрафта по дебетовым карточкам.

Открытие счета физическому  лицу и выпуск личной дебетовой карточки осуществляется на основании заявления-анкеты на выпуск карточки, которая заполняется клиентом собственноручно, и на основании документа, удостоверяющего личность клиента и другой информации, предоставленной клиентом с последующим выводом на бумажный носитель заявления-анкеты на выпуск карточки. Банк рассматривает заявление-анкету и сообщает клиенту о своём решении сразу, после проверки правильности заполнения, при оформлении документов на карточки Visa Electron, Visa Classic и БелКарт. Если решение положительное, сотрудник банка проинформирует клиента, когда его карточка будет готова, а также предоставляет для ознакомления клиенту информацию о вознаграждениях по операциям с карточками и  условия договора счета. Для получения карточки, клиенту необходимо иметь при себе паспорт.

В зависимости  от вида выбранной Вами банковской карточки для её получения необходимо оформить различные пакеты документов.

Для дебетовой  карточки:

• заполнить заявление-анкету на выпуск банковской платежной карточки;
• ознакомиться с проектом договора текущего (расчетного) счета, к которому выпускается банковская платежная карточка;
• условия договора текущего (расчетного) счета, к которому выпускается банковская платежная карточка (РУС / ENG).

Для кредитной карточки:

• заявление-анкета на оформление кредитной карточки;
• анкета поручителя(ей);
• оригиналы общегражданских паспортов кредитополучателя и поручителя(ей) для сверки;
• документы о размере получаемого дохода кредитополучателя и каждого поручителя за последние 3 месяца;
• кредитный договор;
• договор поручительства.

При выдаче платежной карточки и дальнейшем ее обслуживании с клиента  взимается плата. Размер взимаемой платы дифференцирован в зависимости от наименования пакета (состава операций).

Информация о взимаемых  вознаграждениях по операциям с  использованием карточек  размещается  на информационных стендах филиала ОАО «Белагропромбанк» и на официальном сайте банка в сети Интернет.

Банк может выдать дополнительную карточку к счету другому физическому лицу, не являющемуся владельцем счета, на основании заявления-анкеты на выпуск дополнительной карточки владельца счета.

Банк самостоятельно осуществляет перевыпуск карточек в связи с окончанием срока их действия, а так же в случае утери, кражи, блокировки, повреждения, истечения срока действия, переоформления в связи со сменой фамилии и др.

В случае утраты банковской платежной карточки клиент ее блокирует, позвонив по телефону в круглосуточную Службу сервиса клиентов ОАО «Банковский процессинговый центр» либо самостоятельно в системе Интернет-банкинг или системе «SMS-банкинг». В дальнейшем клиент может заполнить заявление-анкету на перевыпуск банковской платежной карточки.

В случае изменения каких-либо данных, внесенных в заявление-анкету ранее, клиенту следует заполнить  заявление на изменение данных.

Количество карт-счетов, открываемых в ОАО «Балагропромбанк» постоянно увеличивается, так же как увеличивается количество безналичных расчетов, осуществляемых с использованием карт ОАО «Белагропромбанк». Динамику открытия счетов физических лиц можно увидеть в таблице 1.

Из таблицы 1 видно увеличение общего количества счетов на 34,12 % за анализируемый период.

 

Таблица 1 – Динамика открытия счетов физических лиц ОАО «Белагропромбанк» за период 2010-2012 гг.

Средства физических лиц  резидентов и нерезидентов	Количество счетов, шт.			Темп роста 2012 г. в % к
	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2010 г.	2011 г.
ПК личные	254494	157963	145759	57,27	92,97
ПК зарплатные	374619	433960	610506	162,97	140,68
ПК VISA Classic	152411	182974	348140	228,42	190,27
ПК VISA Electron	116326	151381	249472	214,46	164,80
ПК Maestro	214610	137779	137819	59,56	92,77
ПК VISA Gold	52228	57920	81289	155,64	140,35
ПК MasterCard Gold	40358	39052	53258	131,96	136,38
Всего	1205047	1161029	1616242	134,12	139,21

Источник: собственная разработка.

 

В результате предоставленных  услуг клиентам в рамках системы  с использование платежных карт произошло увеличение остатков денежных средств на счетах. Резкое повышение  открытых счетов объясняется переходом  на выплату заработной платы по карточкам  на крупных предприятиях города. С  этим же связано увеличение объема безналичных поступлений во вклады. Популяризация платежной карты  VISA Classic способствует увеличению объема безналичных расчетов в городе. Увеличивается количество магазинов, в которых принимается для безналичных расчетов платежные карточки ОАО «Белагропромбанк». В то же время увеличивается количество транзакций (безналичных расчетов платежной карточкой через терминалы, установленные в магазинах города). Соответственно изменяются обороты безналичных расчетов. Все изменения показаны в выше представленной таблице.

Наблюдается устойчивая динамика роста количества безналичных операций посредством платежных карт ОАО «Белагропромбанк».

 

Таблица 2 – Изменение объема операций ОАО «Белагропромбанк» по платежным карточкам за период 2010-2012 гг.

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста 2012 г. в % к
				2010 г.	2011 г.
Количество транзакций, шт.	7793	24343	25687	329,62	105,52
Обороты по безналичным расчетам, %	13,48	42,10	44,42	329,62	105,52
Количество магазинов, принимающих  карты, шт.	75	150	213	284,00	142,00

Источник: собственная разработка.

 

В Беларуси с развитием  платежных технологий существует своеобразный симбиоз кредитовой и дебетовой  карточки – зарплатная карточка, которая  сейчас активно применяется в  «Белагропромбанке». Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком.

Банк-эмитент, приступающий к выпуску зарплатных карточек, может  при определенных затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли также  будут зависеть от его политики. Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссия за обслуживание карточек, так и  за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. Реализация зарплатного проекта позволяет  банку иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру.

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Прибыль – это разница между доходами и расходами.

Доходные статьи:

1. Проценты по предоставленному кредиту;
2. Штрафы за превышение кредита;
3. Плата за снятие наличных в банке;
4. Плата за снятие наличных в банкомате;
5. Годовое обслуживание карт;
6. Плата за выдачу карты;
7. Плата за просроченные платежи;
8. Комиссия за выдачу и обслуживание дополнительных карт;
9. Комиссия за конвертацию валюты;
10. Комиссия за нахождение карты в стоп-листе;
11. Комиссия за взаимообмен;
12. Комиссия за перевыпуск карты на следующий срок действия;
13. Комиссия за перевыпуск карты в случае повреждения или потери.

Расходы по организации и  реализации карточной программы  складываются из следующих крупных  блоков:

1. Вступительные взносы в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;
2. Приобретение платежных карточек и оборудования;
3. Приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;
4. Оплата расходов, связанных с обработкой операций;
5. Расходы на рекламу, информирование клиентов;
6. Зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

Производственная цепочка  складывается из следующих звеньев:

1. Изготовление платежных карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка;
2. Персонализация карточки, то есть теснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и электронного чипа;
3. Открытие и ведение карточных счетов клиентов;
4. Обработка операций по карточкам;
5. Проведение расчетов по операциям.

 

Таблица 3 – Финансовые результаты по работе с банковскими платежными картами в ОАО «Белагропромбанк» за 2010-2012 гг.

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста 2012 г. в % к
				2010 г.	2011 г.
Остаток на счетах «личных» карт, млн. руб.	112	117	124	111,32	106,02
Остаток на счетах «зарплатных» карт, млн. руб.	805	1167	1246	154,78	106,75
Перечислено средств на карточные  счета, млн. руб.	16667	22500	24587	147,52	109,28
Остаток на международных  картах, млн. руб.	53	85	91	171,59	107,25
Открыто «личных» карт, ед.	3520	4167	5687	161,56	136,48
Открыто «зарплатных» карт, ед.	49521	57031	68947	139,23	120,89
Открыто международных карт, ед.	503	1161	2456	488,27	211,54
ДОХОДЫ И РАСХОДЫ
Комиссионные доходы, млн. руб.	5466	8672	10855	198,60	125,17
Доходы от обслуживания банковских карт, млн. руб.	3564	4587	6584	184,73	143,53
Доходы от реализации зарплатных проектов, млн. руб.	1212	1697	2568	211,89	151,29
Доходы от обслуживания торгово-сервисной  сети, млн. руб.	891	1124	1807	202,83	160,81
Доход от операций выдачи наличных по картам сторонних эмитентов, млн. руб.	650	928	1411	217,16	152,05
Прочие доходы, млн. руб.	469	1139	1268	270,50	111,36
Всего доходы	6786	18147	24493
Расходы на закупку расходных  материалов и карточек, млн. руб.	1,654	1,855	1,206	72,93	65,04
Расходы на закупку оборудования и ПО, млн. руб.	0,745	0,865	0,941	126,31	108,79
На оплату коммуникационных систем, млн. руб.	0,214	0,203	0,315	147,20	155,17
Расходы на рекламу, млн. руб.	0,225	0,321	0,247	109,78	76,95
Всего расходы	2,838	3,244	2,709