Кредитные карты

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае - повышенные.

1.3Схема операций с банковской кредитной карточкой

 

Основные участники системы карточных расчетов: владелец карточки; банк-эмитент; предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие) (см. Приложение А).

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита
• может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов
• может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)
• обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

• выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента
• открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой
• ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга
• обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)
• может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

• обязуется принимать карточки  в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях
• обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.
• может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно
• обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В России это Закон РФ от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»,  Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» и др. 

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет  в банк заявку на получение  банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении  вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает  два вида ограничений: общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки и разовый лимит на сумму одной покупки. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

В момент покупки товара  или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый  счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.(12,с.79)

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

2. Анализ банковских операций с  кредитными карточками

 

 

2.1 Рейтинг банков России на рынке карточного кредитования

 

В последнее время выпуск кредитных карт стал одним из наиболее динамично развивающихся направлений розничного банковского бизнеса в России. Темпы роста числа выданных карт и объемов кредитов по ним у ряда банков исчисляются сотнями процентов в год. А потенциал этого рынка российские банкиры оценивают в миллиарды долларов. В последнее время банки, ранее не занимавшиеся розницей, стали активно выходить на этот рынок, и в первую очередь это касается кредитования физлиц. При этом многие из них в первую очередь обратили внимание на рынок кредитных карт. Это неудивительно: если рынок потребительского кредитования и автокредитования уже освоен многими банками, то рынка кредитных карт, по сути, пока еще нет.

С начала года объем выданных российскими банками потребительских кредитов в рублях, по данным ЦБ, вырос почти в полтора раза — с 115 млрд до 173 млрд руб. При этом объем кредитов в валюте вырос несколько меньше — с 26 млрд руб. до 36 млрд руб.

По последним данным Центрального Банка РФ число активных кредитных карт в России оценивается в 8—9 млн. штук. Всего в России выпущено примерно 125 млн. банковских карт, включая дебетовые. Кредитных карт достаточно много, однако степень их использования низкая, борьба идет не за их количество, а за качество портфеля.

Распространение различных типов банковских карт и активность их использования в 2012 году представлено на рисунке 1 (5,с.3).

 

Рисунок 1. Распространение различных типов банковских карт

и активность их использования, млн.шт.

 

Проанализировав рисунок 1, видим, что наиболее популярные у активных держателей карт – зарплатная, дебетовые и кредитные. Причём если пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых - в 2 раза выше.

Согласно классификации Банка России, к активным относятся карты, по которым была проведена хотя бы одна операция в течение квартала. По кредитным картам установлены достаточно высокие процентные ставки: в среднем 18-35% годовых в рублях и 12-29% в валюте. Потребительские целевые кредиты обходятся дешевле: 18-29% в рублях и 12-18% в валюте. В России малое количество банков, выпускают карты с привилегированным периодом кредитования, когда погасить кредит можно на льготных условиях. Сейчас это практикуется только в нескольких банках. Так, если клиент банка «Авангард» погашает кредит в течение двух недель, то с него вообще не взимаются проценты. Заемщики же РБР, погасившие кредит в месячный срок, заплатят за него всего 0,1% годовых (15).

Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в переделах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента.

Теперь рассмотрим доли ведущих российских банков на рынке кредитных карт (см. таблицу 1) (14).

Таблица 1. Российские банки на рынке кредитных карт

В данном рейтинге лидирующие позиции как по кредитному портфелю (63 млрд. руб.), так и по доле занимаемой на рынке (17,1%) занимает Сбербанк России, банк «Русский стандарт» (16,1%), банк ВТБ 24 (9,4%), «Восточный» (6,3%) и ТКС Банк (5,8%).

 

2.2 Динамика и структура кредитных  карт 2009-2012 гг.

 

Динамика выпуска кредитных карт в России за период 2009 – 2011 гг. представлена на рисунке 2(16).

Рисунок 2.  Динамика выпуска кредитных пластиковых карт в России

за период 2009 – 2011 гг., тыс. штук.

Таким образом, за последние три года наблюдается положительная тенденция эмиссии пластиковых карт в России. Наибольший рост эмиссии был продемонстрирован 2011 году – показатель выпуска карт был увеличен на 15,2% по сравнению с 2010 годом.

Расчет: 119,2х100%/103,5 = 115,169%.

 В 2011 году рост выпуска кредитных карт составил по сравнению с 2009 годом  59,8%.

Расчет: 119,2х100%/74,6 =159,785%.

Объем рынка кредитных карт в 2012 году, вернее прогноз на 01.01.2013г. представлен на рисунке 3 (14).

 

Рисунок 3. Объем рынка кредитных карт

 

Объем рынка кредитных карт стабильно увеличивается с 476 млрд. руб – на конец 1 квартала 2012 года до прогнозируемых 748, 8 на конец 2012 года.

Все операции с банковскими картами разделяют на две основные категории: получение наличных денег и оплата товаров. На рисунке 4 представлены операции с банковскими картами, осуществленные юридическими и физическими лицами в 2009–2011 годах (16).

Рисунок 4. Динамика структуры операций с использованием банковских карт по целям использования

По данным диаграммы можно сделать вывод, что физическими лицами совершаются в основном операции по снятию наличных денег. В 2009году они составили 93,48% от общего объема операций, совершаемых физическими лицами, в 2010 и 2011 гг. 92,57% и 90,49% соответственно.

Но, тем не менее, доля операций по оплате товаров растет, хотя и небольшими темпами. В 2010 году она составила 7,32%, а в 2011 – 9,31%.

Доля операций по получению наличных денег, совершаемых юридическими лицами, имеет тенденцию к увеличению и составляет в 2011 году 36,48% от общего объема операций, а в 2010 и 2009 гг. – 34,73% и 32,14% соответственно. Доля  операций по оплате товаров снижается, но, тем не менее, занимает лидирующие позиции: 67,86; 65,27 и 63,52% в 2011 году.

По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:

– активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные российские города;

– расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

– формирование относительно новых продуктов – мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

– увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.

Однако если за критерии оценки рынка принять не темпы роста объемов выпуска карт, и не объемы оборота по сравнению с европейскими странами, картина выглядит менее оптимистично. По данным Центробанка РФ, кредитные карты выпускают лишь 40 банков.

Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте в России – 32%. Для сравнения: в Великобритании – 98%, в Германии – 93%, в Испании – 80%, в Египте – 62%, во Франции – 57%, в Румынии – 11% (6,с.2).