Электронные деньги и кредитные карты

Введение-----------------------------------------------------------------------------------------2

1.Электронные деньги

1.1 Понятия электронных  денег и их виды-----------------------------------------------3

1.2 История электронных  денег-------------------------------------------------------------6

2. Кредитные карты

2.1 Понятия пластиковой  карты и ее характеристики----------------------------------7

2.2 Преимущества и недостатки  пластиковых карт-----------------------------------11

2.3 Рынок кредитных  карт. Проблемы и перспективы.-------------------------------12

Заключение------------------------------------------------------------------------------------18

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

На сегодняшний день уже трудно себе представить жизнь без электронных средств платежей. Платежи за  мобильную связь, интернет, покупки в магазинах, бронирование билетов, оплата услуг- все это возможно  с помощью электронных платежей.

Услуги с оплатой  электронными платежами стали предоставлять  совсем недавно. К примеру многие тур-фирмы использует WebMoney для оплаты туров на популярные курорты . Встает вопрос - зачем платить WebMoney, если можно придти в агентство, заказать и оплатить тур? Безусловно, вопрос имеет место быть, но только не для тех, кто ценит свое время. К примеру, можно зайти на сайт компании, выбрать понравившийся тур, забронировать его и оплатить, нажав при этом всего несколько кнопок. Особенно это касается горячих туров, когда можно сэкономить не одну тысячу рублей и счет по времени идет не на дни,  а на часы. Тем более что, ехать в тур фирму иногда бывает весьма проблематично, особенно жителям больших городов с их бешенным ритмом жизни, пробками на дорогах. Молодежь все хватает на лету, а вот многим людям старшего поколения приходится сегодня через силу осваивать компьютер хоть на уровне примитивного пользователя. Потому что обходиться без этого «средства связи»  сегодня уже становится трудно, а завтра просто выпадешь из стремительного поезда жизни.

Электронные деньги физически  не осязаемы, их не надо носить в кошельке или хранить в тайном месте. Это удобный и широко востребованный продукт IT-технологий, позволяющий упростить нашу жизнь, сделать многие вещи доступными, сэкономить время.

В своей работе я уделяю внимание таким вопросам, как понятие электронных денег, их сущность и необходимость;  виды карт, анализ рынка кредитных карт.

 

 

 

 

1.Электронные деньги

1.1 Понятия электронных денег и их виды

«Электронные деньги» является относительно новым понятием и часто применяется к широкому списку платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В ФЗ «О национальной платежной системе»  электронные деньги определяют как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим/ денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении/ которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения/ исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются/ электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую/ деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без/ открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность/ указанных организаций..

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такое/ противоречие можно объяснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Уже становится очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег таких как, монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги. Так/ же очевидно, что в будущем Центробанки/ будут производить эмиссию электронных денег/, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

В/ экономическом смысле, электронные деньги это платежный инструмент, обладающий свойствами как традиционных наличных денег/, так и традиционных платежных инструментов (банковских/ карт, чеков и т. д.).  С наличными деньгами/ их роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами - возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.

С точки зрения материальной формы, электронные деньги представляют собой информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью электронных средств передачи информации .

 Электронные деньги, являясь обезличенным/ платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, которое  отличается от банковского обращения денег.  Однако они так же могут обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах. Как правило, обращение/ электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, платёжных карт, Интернета, электронных кошельков и устройств/, работающих с платежными/ картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.).

Электронные/ деньги обычно делят на два вида: на базе смарт-карт ( от англ. card-based) и на базе сетей ( от англ. network-based). И та и другая  группы подразделяются на:

• анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя ;
• не анонимные/ (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следуе/ также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Фиатные электронные деньги обязательно выражены в одной из национальных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Фиатные деньги законодательно закреплены как средство платежа. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центральных банков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги это электронные единицы стоимости в негосударственных платежных системах. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам этих негосударственных платежных систем. Контроль/ и регулирование/ государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Очень/ часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако/ государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются одной из разновидностей кредитных денег.

Одним из ошибочно распространенных мнений является отнесение электронных денег к  современным средствам доступа к банковскому счету т.е традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Типичной ошибкой так же является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: топливная карта, подарочная карта, бонусная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает совершение нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Существует несколько  схем электронных денег:

1) Схема  в которой реализована технология переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся Mondex (разработка фирмы Mondex International, принадлежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт eCash фирмы Digicash.

Из известных в мире операторов электронных денег выделяют: E-Gold, MoneyBookers, Neteller, StormPay, PayAce.

В России к таким продуктам  можно отнести: PayCash ,WebMoney ,Яndex.Деньги ,Единый кошелёк ,РБК.Деньги ,Rapida

2) Схема в  которой отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся VISA Cash (разработчик компания VISA International), Quick (разработчик Аustriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик компания CyberCash).

По своим функциям электронные деньги идентичны традиционным привычным нам деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

1.2 История электронных денег

 В 1993 году сфере электронных платежей произошла своего рода революция. Руководитель криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил совершенно новую технологию для реализации направления электронные деньги. Это была система eCash, принципы действия которой были заложены в большинство существующих сегодня электронных платежных систем. Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась на жестком диске персонального компьютера пользователя, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к Интернету.

В 1994 году, так же в США, была реализована первая покупка через интeрнeт с использованием все той же технологией eCash. Оператором являлась организованная Д. Чayмoм компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин.

В 1995 г. была создана первая мoнoвaлютнaя микропроцессорная карточка для мелких покупок (бельгийская компания Proton); Платежной системой Mоndех был разработан первый в мире электронный кошелек.

В 1996 г. были разработаны единые требования к процессу изготовления микропроцессорных карт (EMV), а так же специальный протокол для осуществления электронных транзакций, известный под названием название SET.

Во второй половине 90-х гг. в мире уже насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем.  Этот период охарактеризовался большим количеством финансовых махинаций. Неудачные проекты, аферы и многое другое привели к некоторому упадку рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

   На сегодняшний день в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но крупных и востребованных около десяти. Среди них можно выделить Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce, MoneyBookers и многие другие. В России заметны WebMoney, Яндекс.Деньги и другие, Рапида.

 

2.Кредитные карты

2.1 Понятия пластиковой карты и ее характеристики

Банковская  пластиковая карточка представляет собой персонифицированный платежный инструмент доступа к лицевому счету  банка и предоставляющий ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг , а также получения наличных денег в банках и банкоматах.

В настоящее время использование  пластиковых карт приобрело международный  характер, а ведущее место в  мире в расчетах занимают пластиковые  карты с магнитной полосой. Все  пластиковые карточки различаются между собой по способу записи информации, целевому назначению, характеру использования, механизму расчетов и др.

Исходя из способа записи информации на картах, различают магнитные пластиковые карточки (МПК) и смарт-карты (чиповые карты).

Магнитная пластиковая  карточка (МПК) представляет собой простую карту с фиксированной покупательной способностью. На лицевой стороне имеется индекс изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца, его идентификационный код, а на оборотной стороне – магнитная полоса и подпись владельца. Все МПК разрабатываются в соответствии с требованиями международного стандарта, который установлен Международной организацией по стандартизации (ISO) и Международной электротехнической комиссией (IEC). Этот стандарт определяет физические параметры МПК, таких как расположение контактов и их название, протокол взаимодействия между карточкой и интерфейсным устройством. Магнитная полоса на оборотной стороне карточки состоит из трех дорожек: первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а третья используется для перезаписи информации во время каждой авторизации. В работе с МПК  использовуются два режима: «on line» и «off line». В «on line» (реального времени) устройство (банкомат, торговый терминал, электронная касса) считывает информацию с магнитной полосы, которая по специальному каналу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. А в «off line» (в автономном режиме) информация остается в торговом терминале или в электронной кассе.