Кредит как экономическая категория. Проблемы и перспективы банковского кредитования в России

До  3  квартала  2014  года  рост  ипотечных  кредитов  был  связан  со  снижением  процентных  ставок.  По  данным  Банка  России,  средневзвешенная  ставка  по  ипотечным  кредитам  в  первом  полугодии  2014  года  составила  12,2  %.  По  прогнозам  АИЖК,  с  учетом  уже  выданного  за  этот  период  объема,  средневзвешенная  ставка  по  ипотечным  кредитам  в  2014  году  составит  около  12,5  %,  при  этом  ставки  вырастут  в  последнем  квартале  до  13  % .

На  фоне  нестабильной  внешнеэкономической  ситуации  в  3  квартале  2014  года  произошло  удорожание  фондирования  ведущих  российских  банков.  На  рынке  ипотечного  жилищного  кредитования  сформировалась  тенденция  к  увеличению  процентных  ставок.  В  настоящий  момент  банки  стремятся  удержать  объемы  ипотечного  кредитования,  так  как  ипотека  наименее  рисковый  продукт  для  банка  (в  залоге  у  банка  есть  недвижимость).  Однако  итоговая  стоимость  ипотеки  растет  за  счет  роста  суммы  первоначального  взноса,  ужесточения  политики  банков  при  оценке  заемщиков,  а  также  добровольных  выплат  банку. 

В  2014—2015  годах  российским  банкам  придется  работать  в  неблагоприятной  среде:  темпы  роста  экономики  замедляются,  что  уже  привело  к  снижению  платежеспособности  населения  и  к  снижению  темпов  роста  кредитных  портфелей.

Если  геополитическая  напряженность  усилится,  то  это  негативно  отразится  на  экономической  ситуации  в  стране,  и  возможно  приведет  к  дальнейшему  снижению  темпов  роста  рынка  кредитования  в  России.

 

Основные проблемы потребительского и автомобильного кредитования:

1. При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости. В ситуациях дефолта или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт - цена услуг которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга. Главной проблемой стабильного развития рынка кредитных карт также считаются вопросы, связанные с достоверной классификацией будущих заемщиков.
2. Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В настоящий момент в нашей стране 20 - 30% и более всех автомобилей приобретается за счет кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заемщики из-за отсутствия регистрации данного залога – движимого имущества иногда умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль.

 

Основные проблемы ипотечного кредитования и кредитования малого бизнеса:

1. Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.
2. Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса.

 

Перспективы банковского кредитования в России в 2015 году:

Санкции, инфляция, значительно обесценившийся рубль и прочие не совсем приятные моменты сопровождали российскую экономику на протяжении 2014 года. Все это, естественно, в первую очередь отразилось на простых гражданах в виде повысившихся цен, а значит, уменьшившихся реальных зарплат. Между тем, прогнозы на будущее еще более омрачающие. Так, уже не первую неделю по всем видам СМИ «бродит» информация о том, что в России с нового года резко подорожают банковские займы. Среди россиян, которые за последние годы сильно свыклись с возможностью получать кредиты без проблем, подобная новость вызвала паническую реакцию. Что ж, попробуем разобраться, на самом ли деле так все удручающе, и есть ли хоть какие-то положительные моменты во всей этой истории?

1. Кредитование в России 2015 - почему кредиты должны дорожать?

Отметим, что все описанные выше невзгоды, постигшие российскую экономику, лишь косвенно повлияли на возможность увеличения процентных ставок по займам. Основным же поводом для подорожания кредитов стало увеличение Центробанком ключевой ставки, под которую он одалживает средства коммерческим кредитным структурам. Как и в прочих похожих случаях, любое подорожание, в конце концов, ложится на плечи конечных потребителей, то есть нас с вами. Банкиры на сей раз тоже не стали исключением, и сразу же после резкого увеличения ключевой ставки до 17% заявили, что с населения они также станут взимать больше.

Между тем, финансовые эксперты утверждают, что на самом деле подобные шаги со стороны банков не вполне логичны. Действительно, теперь им придется занимать деньги под больший процент. Однако же не будем забывать и о том, что рубль все это время тоже не стоял на месте (собственно ради его удержания и повышалась ключевая ставка), и с лета подешевел больше, чем вполовину. Соответственно реальные потери банков оказываются не такими страшными, какими их пытаются выставить. Тем более не понятно как так получилось, что в нескольких банках кредитные проценты подскочили чуть ли не на следующий день после роста ключевой ставки? Или все ранее полученные от Банка России деньги были сразу ими розданы населению?

Как бы там ни было, изображаемые банкирами печальные реалии, которые якобы неминуемо должны привести к подорожанию займов, на самом деле не столь печальны. К примеру, в тех банках, которые не стали повышать кредитные расценки (а таких все-таки большинство), за сентябрь-октябрь месяцы наблюдался рост количества выданных займов. Особенно высоким был прирост в сфере бизнес-кредитования, ведь предприниматели, кто как мог, старались получить займы пока те не подорожали. В потребительском секторе прирост был поменьше, но и здесь он составил более 15% против прошлогодних показателей.

 

2. Кредитование в России 2015 - государство желает регулировать

Наверняка, будь воля банков, кредитные ставки могли бы уже давно возрасти. Однако частным кредиторам руки связывает государство, которое за последние годы всерьез взялось за контроль над займами. То банкам запретили взимать большинство комиссий, из которых ранее составлялась почти половина их дополнительной прибыли, то и вовсе заставили «открыть все карты», вынося полную стоимость кредита заглавными буквами на первую полосу договора займа. В таких условиях, все те уловки, которыми до этого банкиры успешно пользовались годами, стали невозможными, ведь Центробанк, не церемонясь, стал отбирать лицензии у злостных нарушителей.

Закон же, ограничивающий наибольшую величину процентной ставки, вступающий в силу с 1.01.2015г., в нынешних условиях и подавно не прибавляет оптимизма кредиторам. Некоторые, самые мелкие, сразу заявили, что им не выгодно будет действовать в таких условиях, а потому им проще будет закрыться. Остальные же пока думают. Напомним, что новый закон устанавливает максимальную стоимость займа на отметке 46,8% в год. При этом данная ставка может действовать только для необеспеченных нецелевых кредитов, которые всегда были наиболее дорогими. Для кредитного «пластика» верхний лимит оказался и того меньше – 34,6% годовых. А ведь именно за счет кредиток многие банки сумели сколотить свои прибыли, ведь ставки по ним порой могли достигать 60% годовых.

 

3. Кредитование в России 2015 - чего же можно ожидать?

Конечно, для российского кредитного рынка нынешние события – это достаточно серьезное испытание. Банкирам придется платить больше, притом, что им самим запрещается поднимать плату на ту величину, которая бы им казалась оптимальной. Именно поэтому последнюю пару недель российская банковско-кредитная сфера находится в замороженном состоянии. И если заявки по мелким займам кое-как, но одобряются, то вот по крупным наблюдается практически полный застой.

Как утверждают специалисты, первый квартал нового года вряд ли принесет существенные изменения. Более того, ожидается, что банкиры станут еще сильнее ужесточать требования к потенциальным заемщикам, особенно по крупным кредитам. На фоне этого наверняка расцветет рынок частного кредитования, когда в фаворе окажутся МФО, кооперативы и прочие похожие структуры.

Впрочем, за всем этим пессимизмом все же можно разглядеть и кое-какие надежды на лучшее. К примеру, хочется верить, что банки, пережившие этот очередной кризис, станут все-таки поцивилизованнее в своих аппетитах, и хотя бы немного станут более похожими на своих западных коллег.

Таким образом, на сегодняшний день круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения можно рассмотреть с 3 позиций: банка, клиента, государства.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения.

1. Свободный и полный доступ к кредитным историям заемщиков.

2. Не целевое использование кредита.

3. Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

4. Вероятность невозврата кредитных средств банку. Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

• низкий уровень правовой и экономической грамотности населения;
• недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;
• наличие пробелов в области кредитования в законодательстве РФ.

 

5. Сложность механизма реализации залога.

 

Проблемы с точки зрения заемщика.

1. Переложение рисков на потребителей за счет повышенных %.
2. Предоставление не полной информации  об условиях кредитования.
3. Не соответствующее качество товара, приобретенного за счет кредитных средств.
4. Договорные условия для заемщика.
5. Ошибки в кредитной истории.

 

Также, мы можем выявить проблемы, возникающие в розничном кредитовании, с точки зрения государства: Отсутствие закона, регулирующего отношения, возникающие между банком и заемщиком – физическим лицом. На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон “О банках и банковской деятельности” и Закон “О защите прав потребителя”.

Несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок розничного кредитования имеет хорошие перспективы. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволяют снизить кредитные риски и сделать условия по кредитам более привлекательными.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

• Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,
• создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.
• достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;
• для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

В заключение можно сказать, что кредитные отношения выступают опорой современной рыночной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредитные отношения стали большой частью нашей страны и оказывают влияние на каждого вне зависимости является ли он участником этих отношения или выступает в роли спонсора.