Кредит как экономическая категория. Проблемы и перспективы банковского кредитования в России

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере два:

• кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;
• участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

 

Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое, в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности производства.

Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.

Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определять его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

 

 

4. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТА

 

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет гобой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами существования кредита в той или иной общественной формации.

Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного производства и товарного обращения. Так, например, ранние формы кредита, в частности ростовщический кредит, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Они обслуживали непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян. По мере развития товарного производства кредит все более приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой — к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит.

Высвобождение денежного капитала обусловлено следующими обстоятельствами. Во-первых, происходит постепенное «снашивание» основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным восстановлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала. Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.п., поэтому часть выручки от продаж выступает в форме временно сводного денежного капитала. В-третьих, в виде свободного денежного капитала выступает часть прибыли, предназначенной для капитализации. Она ежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и за плату другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.

Следовательно, в условиях высокоразвитого товарного производства закономерности движения кредита определяются, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой — закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика.

Завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает почву для возвратности кредита.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Использование указанных средств па началах кредита также не ограничивается обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства в качестве кредиторов выступали ростовщики, с развитием товарного производства — банки.

Заемщик — сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с этим риски. В условиях широко развитой банковской системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе отношений между кредитором и заемщиком лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование. Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует уяснить не только объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный характер.

При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему.

1. Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.
2. Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств –возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.
3. Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть:

• структуру кредита;
• стадии движения; основу.

 

Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его

целостность, подходила для всех его проявлений.

Важным законом рыночной экономики является то, что деньги должны постоянно находиться в обращении. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов, а потом эффективно использоваться в тех отраслях экономики, которые испытывают потребность в дополнительных капиталовложениях.

Таким образом, кредит:

1. Существенно расширил границы общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались золотыми монетами.
2. Используя парораспределительную функцию кредит направляет временно свободные средства в прибыльные отрасли.
3. Способствует экономии затрат обращения - путем взаимозачета платежей, ускорения обращения денег, создания разных форм банковских денег.
4. Участвует в капитализация свободных денежных доходов (сокращается время отдыха денег).
5. Является действенным инструментом макроэкономического регулирования хозяйственных процессов (антициклическое регулирование, структурная коррекция рыночной экономики, кредитование внешней торговли, регулирование платежного баланса).
 

5. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

Кредитование  в  России  в  настоящий  момент  является  одним  из  главных  внутренних  стимулов  для  развития  экономики.  Однако  при  этом  необходимо  отметить,  что  в  последние  3  года  наметились  новые  тенденции,  а  именно  ссуды  теперь  выдаются  на  большие  суммы,  при  общем  уменьшении  количества  выданных  кредитов.  С  осени  2012  года  наблюдается  замедление  розничного  кредитования,  что  связано  с  изменением  политики  Центрального  Банка  по  отношению  к  выдаче  банками  ничем  не  обеспеченных  розничных  кредитов,  а  также  возросшей  требовательностью  банков  к  потенциальным  заемщикам.  Розничное  кредитование  становится  для  населения  менее  выгодным,  а  процентные  ставки  по  кредитам  растут.  Банки  России  стремятся  улучшить  качество  кредитных  портфелей,  повысить  эффективность  риск-менеджмента  и  ликвидности. 

По  прогнозам  «Эксперта  РА»  развитие  банковского  сектора  будет  связано  с  замедлением  динамики  реального  ВВП  до  0,5—1  %  по  итогам  2014—2015  годов,  уровне  инфляции  7—7,5  %  и  среднегодовом  курсе  национальной  валюты  36—36,5  рублей  за  доллар. 

Основными  факторами  замедления  ВВП  будут  являться:  ускорение  оттока  капитала  из  страны  и  снижение  объема  внешнеторговых  операций;  низкий  объем  экспорта  топливно-энергетических  ресурсов;  снижение  темпов  роста  розничного  товарооборота  (по  причине  ослабления  потребительского  спроса  и  замедления  роста  необеспеченной  розницы);  отрицательная  динамика  темпов  рост  инвестиций  в  основной  капитал.

Согласно  оценке  «Эксперта  РА»,  в  2014  году  активы  банков  прибавят  не  более  13  %,  совокупный  кредитный  портфель  вырастет  не  более  чем  на  15  %,  в  2015  году  динамика  сектора  продолжит  ослабевать.  Прогноз  динамики  основных  сегментов  банковского  рынка  представлен  в  таблице 5.1.

 

Таблица  5.1. 

 

Прогноз  динамики  основных  сегментов  банковского  рынка 

на  2014—2015  годы

Показатели	Ожидаемый  темп  прироста  в  2014  году,  %	Ожидаемый  темп  прироста  в  2015  году,  %
Кредитование  крупных  компаний	12	9—10
Кредитование  субъектов  малого  и  среднего  предпринимательства	13	11—12
Кредитование  физических  лиц	23	19—20
в  т.  ч.  необеспеченные  потребительские  ссуды	23	18—19
в  т.  ч.  ипотека	28	23—24
Кредитный  портфель,  всего	15	11—12
Активы,  всего	13	9—10

 

Источник:  прогноз  «Эксперта  РА»,  по  данным  ЦБ  РФ

 

 

Рассмотрим  динамику  состояния  рынка  банковских  услуг  на  отдельных  сегментах  рынка  кредитования. В  сегменте  кредитования  крупного  бизнеса  ускорение  кредитования  в  2014  году  происходит  за  счет  рефинансирования  внешнего  долга  крупных  компаний.  Предполагается,  что  по  итогам  года  портфель  кредитов  вырастет  на  12  %  (в  2013  году  —  10  %).  Однако  уже  в  2015  году  рынок  вновь  начнет  замедляться  (прогноз  по  темпам  прироста  портфеля  составляет  9—10  %).  В  сегменте  кредитования  субъектов  малого  и  среднего  бизнеса  негативное  влияние  окажет  снижение  эффекта  драйверов  предыдущих  лет  —  кредитных  фабрик  и  комплексного  обслуживания  МСБ.  Ожидается  дальнейшее  замедление  рынка  в  связи  с  тем,  что  активизация  крупнейших  банков  в  сфере  рефинансирования  внешнего  долга  крупных  компаний  отвлечет  их  ресурсы  от  развития  кредитования  МСБ.  Однако  есть  все  шансы  усилить  свою  роль  в  кредитовании  субъектов  малого  и  среднего  предпринимательства  небольшим  коммерческим  банкам.  В  сегменте  кредитования  физических  лиц  также  прогнозируется  замедление  темпов  роста  кредитования,  которое  связано  с  ростом  необеспеченного  кредитования  за  счет  ограничения  максимальных  ставок,  ухудшения  качества  кредитов,  сокращения  спроса  со  стороны  качественных  заемщиков.  В  тоже  время  предоставление  ипотечных  кредитов  сохранит  высокие  темпы  и  обеспечит  роста  портфеля.