Кредит и его роль в рыночной экономике

Таким образом, специализированные кредитно-финансовые институты функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммерческих банков.

Банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет
• открытие и ведение банковских счетов
• осуществление расчетов по поручению владельцев счетов
• инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание
• купля и продажа иностранной валюты
• привлечение и размещение драгоценных металлов
• выдача гарантий.

Кредитные системы отдельных стран имеют общие черты. Они складываются из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности.

1.4  Банки как кредитные организации.

Обращение денег в обществе осуществляется с помощью банков и банковской системы.

В большинстве стран мира банковская система состоит из двух уровней. На первом уровне – Центральный банк страны. На втором уровне – коммерческие банки. Банковскую систему можно представить схематично.

Центральный банк

Муниципальные банки                                                         Коммерческие банки

Сберегательные банки

Страховые банки

Отраслевые банки

Ипотечные банки и др.

Центральный банк выдает ссуды коммерческим банкам под определенный процент, называемый ставкой рефинансирования. Основные функции: разработка и реализация денежно-кредитной политики; эмиссия и изъятие из обращения денег; хранением золотовалютных резервов страны; выполнение кредитных и расчетных операций для правительства; оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям.

Особое положение Центральный банка в кредитной системе проявляется в том, что они не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками.  Центральный банк не обслуживает расчеты предприятий или граждан. Он работает с коммерческими банками.

Все операции, проводимые Центральным банком, можно разделить на активные и пассивные.

Активные операции – это эмиссия и продажа государственных ценных бумаг, а также выдача ссуд коммерческим банкам.

К основным пассивным операциям Центрального банка относятся

1. Обслуживание расчетов правительства.
2. Хранение резервных средств коммерческих банков.
3. Выпуск (эмиссия) денег.

Центральный банк устанавливает норму обязательных резервов для коммерческих банков.

Эти средства должны храниться на счетах в Центральном банке. В России норма банковских резервов составляет от 15 до 20% в зависимости от срока депозита. Цель установления резервных требований состоит в том, чтобы у банков были средства для оплаты возможных требований по депозитам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Система кредитования в Российской Федерации

1. Развитие кредитования на рубеже XX-XI веков.

  В конце 90-х годов  в банковской системе РФ заканчивается  период экстенсивного, то есть  чисто количественного, роста и  перед ней стоят задачи интенсивного, то есть качественного, развития  жесткой конкурентной борьбы  на рынке с отсевом слабых  и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г. Количество банков увеличилось  на 500, а в 1995 г. Сократилось на 140. На 1 сентября 1996 г. Количество кредитных  организаций составляло 2120, в том числе банков – 2099, на 1 января 1997 г. – 2008. Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.

Таблица 1.

Кредитные организации, зарегистрированные в России на 1.01.97 г.

Зарегистрированных кредитных организаций, всего в том числе действующих кредитных организаций Из действующих кредитных организаций: Количество банков Количество небанковских кредитных организаций	2603 2030   2008 22
Количество филиалов действующих кредитных организаций, всего (без Сбербанка РФ) Количество учреждений Сбербанка РФ	5131 34426
Объявленный уставный фонд действующих кредитных организаций, всего (млн. руб.)	18689399,46

 

Однако большинство кредитных организаций сосредоточено в Москве, так например на 1 января 1997 г. В Москве и Московской области действовало более 40% общего количества действующих кредитных  учреждений (862 банка). Московским банкам принадлежит около половины суммарного капитала всех российских банков.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными.

Одной из главных проблем кредитования является массовая неплатежеспособность клиентов из-за общего кризиса неплатежей, вследствие чего под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Как пример приведем структуру суммарной задолженности по обязательствам предприятий и организаций основных отраслей экономики, на конец, 1995 г.

Таблица 2.

	Всего	В том числе
		промышленность	Сельское хоз-во	строительство	транспорт
Суммарная задолженность по обязательствам в том числе просроченная Из суммарной задолженности: кредиторская в том числе просроченная задолженность по кредитам банков в том числе просроченная Задолженность по займам В том числе просроченная	100 100     100 100   100 100 100 100	69,2 68,4     68,5 68,7   83,9 73,8 45,0 28,1	7,7 7,7     5,5 6,7   7,3 18,8 50,2 64,1	8,5 8,2     9,4 8,4   4,9 5,0 1,6 1,3	14,6 15,7     16,8 16,6   3,9 2,4 3,2 6,5

 

Одной из важных задач является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные с изменением ситуации на финансовом рынке, вследствие чего невозможно действовать основными методами зарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность на финансовых и товарных рынках в 1996 г. Продолжала падать, инфляция снизилась и изменила свою форму, проявляясь в 1997 г. В виде роста государственного долга, взаимных неплатежей и другое. [13].

2.2Ипотечное кредитование.

Ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, превращения недвижимости в работающий капитал, помогающий населению получить жилье и землю, а кредиторам – гарантированный доход.

С целью активизации ипотечного кредитования и ускорения решения жилищной проблемы в июне 1994 г. Были изданы три указа Президента РФ по жилищной реформе:

1. «О жилищных кредитах»
2. «О выпуске в обращение жилищных сертификатов»
3. «О мерах по обеспечению достройки незавершенных строительством домов»

Согласно первому указу узаконено положение о том, что субсидирование в жилищной сфере не будет осуществляться через банки. Отменены льготные кредиты на строительство за счет бюджета.

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и  наличия разрешения соответствующих органов на строительство жилья.

Сумма банковского кредита, как правило, не должна превышать 70% стоимости строительства или приобретения жилья. Не менее 30% вносятся за счет средств заемщика.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).

Решение о предоставлении строительного кредита принимается банком на основе кредитной заявки заемщика.

Кредитная заявка включает в себя заявление о выдаче ссуды, в котором указывается цель, срок использования кредита и форма его обеспечения. [5].

3. Перспективы развития ипотечного  кредитования.

В настоящее время мировая экономика и экономика России переживают мировой Финансово-экономический кризис. В то же время остается ряд социально значимых проблем, требующих безотлагательного решения, одной из основных является обеспечение населения недвижимостью.

На российском рынке ипотечного кредитования в последние годы наблюдалась положительная динамика. По данным Банка России, на конец 2008 г. Было выдано ипотечных кредитов на сумму 633,8 млрд. руб., что практически на 14% больше, чем в 2007 г. Ниже приведен список 10 банков, ставших в 2008 г. Ведущими по количеству выданных ипотечных кредитов.

Таблица 3.

	Банк	Выдано ипотечных кредитов в 1 полугодии 2008 г., млрд. руб.	Изменение за год (1 полугодие 2007 г.-1 полугодие 2008 г.),%			Доля кредитов, выданных под залог существующего жилья в 1 полугодии 2008 г.,%	Изменение за год (1  полугодие 2007 г.-1 полугодие 2008 г.),%
1	Сбербанк России	156723734	137,47			23,68	-18,1
2	ВТБ 24	62839117	196,64			-	-14,96
3	УралСиб	13672500	103,62			2,6	-33,74
4	Дельтакредит	11771731	85,89			5,00	-22,53
5	Абсолют Банк	11541243	229,04			-	-44,28
6	Инвестиционный банк «Кит Финанс»	11523927	29,99			18,50	-64,6
7	Банк «Сосьете Женераль Восток»	6816608	372,99			35,00	Отсутствуют в рейтингах за 2007 г.
8	Райффайзенбанк	6183352	-17,24			-
9	Транскредитбанк	5973465	26,95			14,00	-52,6
10	Газпромбанк	5935293		61,38	5,73		-57,4

 

 

У рынка ипотечного кредитования в России есть ряд положительных тенденций:

• Увеличился объем рынка ипотечного кредитования.
• Невысокий уровень задолженности по кредиту.
• Принятие национального проекта «Доступное жилье – гражданам России». Увеличено субсидирование.

Негативные тенденции:

• Высокие процентные ставки по ипотечным кредитам.
• Ужесточение требований к заемщикам и отмена (или приостановление) некоторыми банками программ ипотечного кредитования. Увеличился первоначальный взнос по кредиту в связи с кризисом.
• Небольшой размер государственного субсидирования для обеспечения доступности ипотечного кредита для населения.

Финансирование ипотеки в Росс в настоящее время осуществляется за счет ресурсов банковской системы. Это недостаточно эффективно, учитывая ее низкую капитализацию и ограниченный доступ к долгосрочным финансовым ресурсам.

Говоря о перспективах развития российской модели ипотечного кредитования, следует отметить, что на российском рынке ипотечного кредитования существует ряд направлений, нуждающихся в совершенствовании.

Во-первых, необходимо сократить сроки, предусмотренные на привлечение заемщика. Этого можно достичь путем делегирования определенных этапов ипотечной сделки специализированным организациям, например, ипотечным (кредитным) брокерам.

В настоящее время наибольшее распространение получила схема, при которой ипотечной сделкой с момента привлечения клиента до выдачи государственно зарегистрированной закладной занимается кредитная организация. Это требует существенных затрат труда и времени.

Однако мы предполагаем, что только ипотечный брокер должен заниматься подбором наиболее подходящей программы ипотечного кредитования, что позволит снизить издержки и трудовые затраты банка и обеспечить ему проверенного клиента.

Во-вторых, необходимо внедрять новые программы ипотечного кредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для населения и помощи в решении жилищной проблемы тем, кто не может получить денежные средства по существующим программам. Так, в условиях кризиса и отсутствия доступа к внешним источникам фондирования становится особенно актуальным развитие внутреннего рынка ипотечных облигаций.

Совершенствование механизма ипотечного кредитования позволит сохранить положительную динамику в его развитии. [1].

4. Развитие кредита в условиях мирового финансово-экономического кризиса