Коммерческие банки

Другим фактором, влияющим на ликвидность банка, является качество его активов, которое определяется на основе четырех критериев: ликвидности, рискованности, доходности и диверсифицированности .

Также фактором, определяющим степень ликвидности банка, является качество его депозитной базы. Депозитную базу образуют средства юридических и физических лиц на расчетных и текущих счетах, в срочных депозитных и сберегательных вкладах. Критерием качества депозитов (до востребования, срочных и сберегательных) является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк.

К внутренним факторам, от которых зависит степень ликвидности банка, относится менеджмент. Высокий уровень менеджмента предполагает наличие квалифицированных специалистов, создание необходимой информационной базы, а также понимания руководством банка необходимости создания системы управления деятельностью банка.

Таким образом, ликвидность банка есть качественная характеристика деятельности банка, обусловленная множеством факторов, находящихся в постоянном изменении.

3.3  Роль ЦБ  в регулировании ликвидности  коммерческого банка.

Основным методом управления ликвидностью и платежеспособностью российских коммерческих банков (с позиций внутреннего и внешнего аудита) является соблюдение ими экономических нормативов Банка России. В настоящее время для обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Банк России устанавливает следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

˗ минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых и минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;

˗ нормативы достаточности капитала;

˗ нормативы ликвидности;

˗ максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков;

˗ максимальный размер крупных кредитных рисков;

˗ максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

˗ максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставляемых кредитной организацией своим участникам (акционерам, пайщикам) и инсайдерам;

˗ максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

˗ нормативы использования собственных средств кредитных организаций для приобретения долей (акций) других юридических лиц.[5, c.56]

Центральные банки, устанавливая нормативы ликвидности, а также посредством контроля за соблюдением этих требований, управляют операциями коммерческих банков, обеспечивая поддержание стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

 

 

 

Заключение.

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество. Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов. Сегодня, появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Список использованной литературы.

1. Конституция РФ  – М.: Проспект, 2005.

2. Гражданский кодекс  РФ  – М.: Омега, 2006.

3. Федеральный закон О центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 26 апреля 1995г. №65-ФЗ // Гарант

4. Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 3 февраля 1996г. №66-ФЗ // Гарант

5. Основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики на 2008 год // Деньги и  кредит. - 2007г. - №12 – С.3-18

6. Стратегия развития  банковского сектора РФ на  период до 2008 года // Дениги и кредит. – 2005г. - №4 – С.3 - 6

7. Антонов А.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит, банки – М.: Финстатпром, 2000. – 236с.

8. Банки и банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жуков, Л.М. – М.: ЮНИТИ, 2002

9. Денежное обращение, кредит, банки: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. – М.: Финансы и статистика, 2000.

10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова и др. – М.: ЮНИТИ, 2002.

11. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.

12. Черкасов В. Е. Финансовый  анализ в коммерческом банке / В.Е. Черкасов - М.: ИНФРА-М, 2005.

13. Финансовый портал информационного  агентства МФД-ИнфоЦентр - http://www.mfd.ru

14. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 452с.

15. Финансы, деньги, кредит : Учебник. / Под ред. О.В. Соколовой.- М.: Юристъ, 2000. – 578с.