Коммерческие банки

Министерство образования и науки Российской Федерации федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Северный (Арктический) федеральный университет имени М.В. Ломоносова»

Финансов и кредита

(наименование кафедры)

Королев Антон Евгеньевич

(фамилия, имя, отчество)

Институт

ЗФЭИ

курс

4

группа

18 поток

(код и наименование  направления подготовки/специальности)

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине

Деньги, кредит, банки

На тему

«Коммерческие банки»

(наименование темы)

Отметка о зачёте

(дата)

Руководитель

Ст. преподаватель

Мальгина Т.К.

(должность)

(подпись)

(инициалы, фамилия)

(дата)

Архангельск 2014

 

 

Содержание.

 

 

Введение.

Кредитная система является неотъемлемой и важнейшей структурой рыночной экономики. Исторически сложилось так, что развитие банковской политики и товарного производства шло параллельно и тесно переплеталось.

Мощная, хорошо отлаженная национальная банковская система – залог успешного развития российской экономики. С помощью кредитных операций основной поток финансовых ресурсов направляется в производственный сектор.

Кредит, занимая ведущее место в перераспределении денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики, выполняет перевод сбережений из непроизводительной в производительную форму, также способствует финансированию потребностей населения и экономики на не инфляционной основе, то есть ограничивает выпуск в обращение дополнительных денежных средств.

Сегодня особое значение приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных отношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного банка.

Кредитная политика во взаимоотношениях с клиентами разрабатывается с учетом потребностей населения в банковском обслуживании и других объективных факторов, в частности: общее состояние экономики страны; уровень инфляции; темпы роста ВВП; вмешательство государственных органов власти; степень независимости от центрального банка; уровень доходов населения; уровень цен на банковские продукты и услуги; потребность в ссудах банка его клиентов.

 

1.Сущность, функции и роль коммерческих банков.

1.1 Сущность коммерческого  банка.

Коммерческий банк – это часть кредитной системы России. Банковская система России включает в себя Центральный банк России (ЦБ), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков в России.

Кредитные организации могут быть банковскими и небанковскими.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условия возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации (инвестиционные фонды, страховые компании, биржы, брокерские и дилерские фирмы) имеют право осуществлять отдельные банковские операции или допустимые их сочетания, устанавливаемые Банком России.

Исключительное значение банков определяется, прежде всего, тем, что они могут:

˗ образовывать платежные средства (банки создают новые деньги в виде кредитов);

˗ выпускать платежные средства в оборот (банки осуществляют записи на счет клиента суммы кредитных денег);

˗ проводить изъятие платежных средств из оборота (банки реализуют погашение кредита заемщиков).

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, стимулируя ее развитие.

Функции коммерческого банка – это посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с ценными бумагами.

Коммерческие банки, имея спрос на кредитные ресурсы, должны максимально мобилизовать накопленные в хозяйстве сбережения и сформировать достаточно эффективные стимулы к аккумулированию средств на основе ограничения текущего потребления, гибкой депозитной политики и обеспечения высоких гарантий надежности для своих клиентов.

 

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

˗ аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

˗ посредничество в кредите;

˗ посредничество в отсутствие платежей и расчетов;

˗ создание платежных средств.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства – и превращение их в каптал с целью получения прибыли.

Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Банк, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.

 Выполнение этой функции  способствует разрешению производства, финансированию промышленности, облегчению  создания запасов, расширению потребительского  спроса, облегчению финансовой деятельности  правительства, сокращению издержек  обращения.  

Функция создания платежных средств появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карты, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы – обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддерживания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращение увеличивается, то растет инфляция, и на оборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

 

1.2 Расчетные функции  коммерческих банков.

Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты, а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов:

Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому  лицу  (плательщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или  на определенную дату денег третьему участнику (бенефициару),  его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня -  внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку  платежа  и  может  мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны,  продавец, получив вексель  в оплату за отгруженный товар,  имеет возможность либо хранить его до истечения срока,  либо уплатить этим векселем своим  контрагентам за поставку товара,  либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом определенного процента.

Банковская тратта - это переводной вексель,  где векселедателем и плательщикам  выступает  один  и  тот же банк. Это очень надежный документ расчетов,  который по степени ликвидности равнозначен наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в  провинции  на его главную контору.

Простой вексель - безусловное письменное  обязательство одного лица  перед  другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю.

Чек  -  это безусловный приказ клиента банку,  ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и  выписывает  чеки  в  пределах остатка средств  на счете (или сверх этого остатка,  если имеется договор об овердрафте). Чековое обращение порождает взаимные претензии  банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований  банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга:

• внутри одного банка;
• через местные расчетные палаты;
• через сеть банков-корреспондентов;
• через расчетную сеть центрального банка.

Банковские автоматы. Банкоматы устанавливаются в помещениях  гостиниц,  супермаркетов,  университетских  зданий, вокзалов и т.д. Автоматы нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:

• снятие денег с текущего  или  сберегательного  счета  в банке;
• получение ссуды в пределах открытого лимита;
• депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;
• получение  в  любой  момент о состоянии счета клиента в банке;
• перевод средств с одного счета на другой;
• обмен иностранных банкнот на местную валюту.

Банкоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

Терминалы в торговых точках. Пока не получили  развития и находятся  в  экспериментальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных  покупок  в  магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д.[1, c.81-93]

 

1.3 Назначение и  роль коммерческого банка.

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование к  заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества.

Масштабы финансового посредничества в современной  экономике поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство  разделено  на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.