Эволюция и перспективы развития электронных денег

4.  Независимо от результата  проверки компьютер Банка 2 пересылает сообщение с этим результатом через сетевой маршрутизатор компьютеру Банка 1.

Как следует из примера, к банку-эмитенту предъявляются следующие требования:

• выпускаемые им карты должны восприниматься всеми банкоматами сети.
• банк-эмитент должен обладать технологией проверки PIN собственных клиентов.

К банку-эквайеру предъявляются другие требования:

• в банкомате или главном компьютере банка должна быть реализована проверка принадлежности транзакции.
• если нет возможности проверить правильность чужого PIN, банк-эквайер должен передать данные о транзакции на сетевой маршрутизатор.

Для защиты взаимодействия компьютеров  банков друг с другом и с банкоматами должно применяться конечное (абонентское) шифрование информации, передаваемой по линиям связи. Обычно используется следующий подход: вся сеть банкоматов разбивается на зоны, и в каждой из них используется свой главный зональный управляющий ключ ZCMK (Zone Control Master Key). Ключ ZCMK предназначен для шифрования ключей при обмене между сетевым маршрутизатором и главным компьютером банка. Ключ ZCMK индивидуален для  всех участников сети. Обычно он генерируется случайным образом маршрутизатором и передаётся неэлектронным способом в банк. Раскрытие ключа ZCMK приведёт к раскрытию  всех  PIN,   которые  передаются  между  маршрутизатором и главным компьютером банка.

Для шифрования информации, поступающей от главного компьютера банка-эмитента на маршрутизатор, используется рабочий ключ эмитента IWK (Issuer Working Key). Его сообщает главному компьютеру банка-эмитента маршрутизатор в зашифрованном на уникальном ZCMK виде.  Ключ  IWK может меняться по запросу пользователя в процессе работы.

Аналогичный по назначению ключ для  обмена между банком-эквайером и  маршрутизатором называется рабочим  ключом эквайера AWK (Acquirer Working Key). Для  шифрования информации при передаче от банкомата к главному компьютеру банка-эквайера используется связной ключ эквайера АСК (Acquirer Communication Key).

Проблема защиты запроса от активных атак (изменения или введения ложного  запроса) может быть решена в случае неразделяемой сети использованием пароля для идентификации банкоматов.

Подводя итоги, можно сказать, что пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг. Масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты. Темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер.

Отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы. На российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличие от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая “глава”. Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты, стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже  действующих платежных систем или

б) создать собственную систему пластиковых карт.

Методика защиты электронных платежей давно разработана на Западе, но это не даёт абсолютной защиты. Главная проблема защиты электронных денег кроется не в сложных электронных системах и методах шифрования данных, а в создании мощной законодательной базы, которой пока в России нет.

 

Заключение

 

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение  в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких  групп населения служит наглядным  свидетельством того, что эта форма  расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Центральным моментом для функционирования любой системы является наличие  коммуникационной инфраструктуры. Она  необходима как для связи процессинговых центров с точками обслуживания, так и для связи центров  между собой и, кроме того, проведения взаиморасчетов между банками. В первом случае речь идет главным образом, о телефонной сети, во втором - о специализированных высокопроизводительных сетях.

Низкое качество отечественной  телефонной сети и недостаточное  количество телефонных линий сделали весьма популярными на нашем рынке проекты платежных систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения используются сегодня при организации подавляющего большинства локальных систем. Это становится понятным, если учесть, что основная часть таких платежных систем организуется банками средних и малых (по численности населения) городов, где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы. Возможное несоответствие таких локальных off-line карт будущим международным стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве случаев вопрос о превращении локальных карточек в международные не ставится.

Защита электронных платежей, разработанная  за рубежом и основанная на сложных алгоритмах шифрования данных, внедрена в России. Это позволяет владельцам карт не беспокоиться за сохранность своих денег. Тем не менее, государству необходимо уделить особое внимание законодательной базе по пользованию электронными платежами. Этот вакуум необходимо заполнить в ближайшее время.

Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний  день смарт-карты используются только в одной из них - “Золотой Короне”. Такие системы, как “STB Card” и  “Юнион Кард”, начав свое развитие в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт с магнитной полосой. Второй (и, наверное, основной) причиной их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными системами (VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации.

Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут  успешно сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми картами, по крайней мере, в течение нескольких лет обеспечит “жизненное пространство” всем возможным решениям.

Можно сделать вывод, что во многих высокоразвитых странах денежные знаки  доживают свои последние годы. Удобство использования электронных платёжных систем заставит общество отказаться от бумажных денег.

 

 

 

Список литературы

Законодательные и нормативные  документы

1. Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциям, совершаемым с их использованием: утв. ЦБ РФ 09.04.1998 N 23-П // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.
2. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ. Статья 187. принят ГД ФС РФ 24.05.1996// Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

 

Книги, монографии, статьи на русском языке

3. Балакирский В.Б. Безопасность электронных платежей // Конфидент. – 1996. - №5. – С.47-53
4. Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие // - М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.: ил.
5. Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управления банковским счётом через Internet. CIT Forum, 1997.
6. Гайкович В., Першин А. Безопасность электронных банковских систем. М.: Единая Европа, 1994. – 363с.
7. Генкин Артём. Частные деньги: история и современность – М.: Альпина Паблишер, 2002. -518 с.
8. Грязнов М.Б. Деньги, кредит, банки: Конспект лекций (для студентов экономического факультета заочной формы обучения). – Омск: Омск. гос. ун-т, 2003. – 127 с.
9. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. –М.: Финансы и статистика, 1999. – С. 218.
10. Ипполитова К.В. SET как двигатель электронной торговли // Конфидент. 1996. - №6. С. 66-69
11. Лебедев А. Платежные карточки. Новые возможности, проблемы и тенденции // Банки и технологии. – 1997. - №6. – С. 36-41
12. Логинов А.А., Елхимов Н.С. Общие принципы функционирования электронных платёжных систем и осуществление мер безопасности при защите от злоупотребления и мошенничества // Конфидент. – 1995. - №4. – С. 48-54
13. Михайлов А.Г. Новые банковские технологии – пластиковые карты // Защита информации. -1995.- №3.- С.62-68
14. Отставнов М.Е. Электронная наличность в сетях Internet // Банковские технологии. - 1996. – Февраль – март. - С.49-50
15. Романец Ю.В,, Тимофеев П.А., Шаньгин В.Ф. Защита информации в компьютерных системах и сетях / Под ред . В.Ф. Шаньгина. – 2-е изд., перераб. И доп. –М.: Радио и связь, 2001.- 376 с.:ил.
16. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. –М.: Всё для вас, 1993. – С. 173.
17. Банковские карты. // Эксперт. -1999. - №44.
18. Карты и деньги. // Экономическая газета. – 1995. - №26. – С.4
19. Пластиковые карты. //Журнал Деловой Петербург. -1998. - №42.
20. Пластиковая карта. Сегодня и завтра //Финансовая Россия. – 1999. - №3.
21. Пластиковые карты как средство платежа. //Финансовая газета. -1999. - №21.
22. Электронные деньги. //Финансы и кредит. – 1998. - №9.
23. Электронные деньги сегодня. //Финансовая Россия. -1999. - №3
24. Электронные платежи. // Газета Финансовые известия. – 1996. – 11 июня.
25. Электронные платежи. //Коммерсантъ. -1999. – 15 дек

 

Материалы ИНТЕРНЕТ

26. Завалеев В. Пластиковая карточка как платёжный инструмент. Центр Информационных Технологий.

Документ http://www.citforum.ru/marketing/articles/art8.shtml