Электронные деньги

     КУРСОВАЯ  РАБОТА

     по  дисциплине «Финансы»

     по  теме: «Электронные деньги»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. СУЩНОСТЬ  И ФУНКЦИИ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Возникновение  и развитие денег

1.2 Виды  денег и их место в денежной  системе

2. ЭЛЕКТРОННЫЕ  ДЕНЬГИ КАК ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ  СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ

2.1 Определение  электронных денег

2.2 Основные  системы электронных расчетов

3. ЗНАЧЕНИЕ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

3.1 Проблемы  внедрения электронных денег  в денежный оборот

3.2 Перспективы  развития электронных расчетов

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     ВВЕДЕНИЕ

     Денежное  обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые  различные современные научные  школы. Объясняется это тем, что  в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей  составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного  обращения не пассивна, напротив, его  состояние и развитие оказывают  влияние на товарное обращение, а  через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих  денег – денежной формы стоимости  товаров. В условиях товарно-денежного  обращения эта форма постоянно  изменялись. Активная эволюция денег  как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а  с начала девяностых годов, и в  России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные  деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) – это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

     Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в  трудах, как отечественных, так и  зарубежных экономистов. При этом воздействие  электронных денег на экономику  и денежную систему в экономической  научной литературе изучена недостаточно, что и определяет актуальность данной работы.

     Цель  исследования – охарактеризовать влияние  электронных денег на денежную систему.

     На  основании цели были поставлены следующие  задачи:

• Описать процесс возникновения денег, как процесс упорядочивания обмена товаров, их эволюции: появление металлических и бумажных денег, возникновение кредитных денег и электронных денег, как высшей формы денежного развития.
• Раскрыть основные составляющие денежной системы: денежную единицу, эмиссионную систему, виды денег и институты регулирования денежной системы.
• Описать денежные агрегаты М₀, М₁, М₂, М₃, М₄ и L.
• Привести мнения различных российских экономистов, что представляют из себя электронные деньги и прокомментировать их, выявить наиболее точные определения электронных денег.
• Описать три основных этапа развития электронных денег: внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт, внедрение в обращение смарт-карт, развитие электронной денежной формы.
• Перечислить основные системы электронных расчетов и, в том числе, ведущие российские системы, подробно охарактеризовать две из них: Mondex и e-cash.
• Проанализировать основные проблемы, возникающие при внедрении бумажных денег в оборот: законодательные, финансовые и проблемы безопасности.
• Охарактеризовать основные перспективы развития электронных денег.

     Для решения поставленных в работе задач  использовались как общенаучные, так  и специальные методы анализа  и синтеза, логического и ситуационного  анализа.

     Работа  состоит из введения, трех глав и  заключения.

     Первая  глава посвящена анализу возникновения, эволюции и развития денежной системы.

     Во  второй главе вводится определение  электронных денег, и характеризуются  основные электронные системы платежей.

     В третьей главе описываются основные проблемы, связанные с внедрением электронных денег и анализируются  основные перспективы развития электронных  расчетов.

     В заключении делаются общие выводы по теме работы.

     1. СУЩНОСТЬ И ФУНЦИИ  ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

     1.1 Возникновение и  развитие денег

     Процесс возникновения денег связан с  процессом обмена товаров. Этот обмен  вначале был редким, случайным, единичным  явлением, напоминающим современный  бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной форме стоимости, а противостоящий ему – в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с несколькими эквивалентами.

     Рост  числа обмениваемых товаров затруднял  процесс купли-продажи, так как  не всегда покупатель и продавец могли  найти друг друга на рынке. Это  затруднение разрешилось тем, что  постепенно на роль общего эквивалента  на местных рынках стал выходить один товар. Им в разные времена и в  разных странах были шкурки соболя или белки, соль, скот, зерно и  др. Такое отношение в экономической  литературе именуется всеобщей меновой  стоимостью.

     По  мере развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами. Роль денег долгое время выполняли драгоценные  металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.

     Согласно  рационалистической концепции деньги это результат соглашения между  людьми. Эволюционная концепция объясняет  происхождение денег как продукт  развития товарного производства и  процесса обмена.

     Бумажные  деньги появились в ходе длительного  процесса. Изначально их выпуск был  связан с естественным стиранием  металлических монет и преднамеренной их порчей государственной властью. Впоследствии бумажные деньги в качестве денежных знаков стали широко использоваться государством для покрытия своих  расходов (бюджетных дефицитов). Причина  обесценивания бумажных денег заключалась  в том, что их количество не регулировалось и не ограничивалось реальными потребностями  товарооборота.

     Кредитные деньги возникли в период развитого  капитализма. Они стали обслуживать  не только обмен товаров, но и функционирование (движение) капитала.

     1.2 Виды денег и  их место в денежной  системе

     Форма организации денежного обращения  в той или иной стране, которая  сложилась исторически и закреплена национальным законодательством, представлена денежной системой.

     Денежная  система включает в себя следующие  элементы:

• денежную единицу;
• эмиссионную систему;
• виды денег;
• институты регулирования денежной системы.

     Денежной  единицей является денежный знак, принятый в качестве меры стоимости (например, рубль или доллар).

     Эмиссионная система – это учреждение, регулирующее выпуск денег в обращение, то есть Центральный банк. В регулировании  денежного обращения участвуют  также Министерство финансов и кредитно-банковские учреждения страны. Например, в России право выпуска денег (денежной эмиссия) принадлежит Центральному банку  РФ.

     Видами  денег, выступающими как законное средство платежа, являются:

     наличные  деньги – банкноты и металлические  монеты;

     безналичные деньги – то есть средства на счетах в кредитно-банковских учреждениях.

     В обращении РФ находятся банкноты достоинством в 5, 10, 50, 100 , 500 и 1000 руб.

     В экономически развитых странах наблюдается  тенденция к постоянному росту  масштабов безналичных расчетов. Так, в США в 1991-1999 гг. они увеличились  в 1,8 раза, в Японии – в 1,5 раза. В  России в те же годы сложилась иная ситуация – размеры безналичных  расчетов сократились более чем  вдвое. Главной причиной послужил экономический  кризис и упадок товарного производства и обращения.

     Наличные  деньги – те, что находятся на руках у населения и обслуживают  розничный товарооборот, а также  личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность – это  металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде. Наличность в  монетной форме удобна в виде денежной мелочи, а также для использования  в кассовых аппаратах и автоматах. Доля монетных денег в общей денежной массе постоянно снижается.

     Бумажные  деньги обслуживают денежное обращение  в форме банкнот (банковских билетов, выпускаемых Центральным банком страны) и казначейских билетов (они  выпускаются государственным казначейством). Обе формы представляют собой  государственные бумажные деньги. Бумажные деньги, как и разменная монета, постепенно теряют свое значение.

     Вторым  видом денег являются безналичные  деньги – это основная масса денежных средств на банковских счетах. Безналичные  деньги также называют депозитными, или кредитными деньгами безналичного расчета. Они обслуживают оптовый  товарооборот и платежно-расчетные  операции между предприятиями, корпорациями и банками. Поскольку оптовый  товарооборот в 3-3,5 раза превышает розничный, то депозитные деньги доминируют в  общей денежной массе в обращении. Внедрение в банковскую практику компьютерной техники и новейших средств связи сопровождается дальнейшим сокращением сферы использования наличных денег. Так, например, наличными деньгами получают заработную плату в Англии всего 10% занятых, во Франции – менее 10, в Германии – около 5, в США – 1%.

     В развитых странах на практике в настоящее  время четко проявилась общая  тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости  сделок и товарно-денежного оборота  охватывают расчеты без использования  наличных денег. 

  

     Денежная  масса, или совокупность всех имеющихся  в обращении денег, является важнейшим  количественным показателем денежного  обращения. Она включает несколько  компонентов, которые выделяются на основании критерия их ликвидности.

     Под ликвидностью понимается та степень, в  которой возможно (или невозможно) использовать денежные средства в качестве средства платежа. Денежное средство считается  высоколиквидным, если его можно  непосредственно использовать для  платежей и расчетов или легко  обратить в средство платежа. В соответствии с присущим им уровнем ликвидности отдельные виды денежных средств, образующих часть денежной массы, которая обращается в стране, объединяются в денежные агрегаты.

     Денежные  агрегаты дают возможность анализировать  количественные изменения денежного  обращения на определенную дату и  за определенный период, а также  регулировать темпы роста и объем  денежной массы. Каждый агрегат характеризуется  определенными показателями состава  и количества денежной массы. Наибольшее распространение получили денежные агрегаты М₀, М₁, М₂, М₃, М₄ и L.

     По  мере возрастания индекса агрегата (агрегаты М₀, М₁, М₂, …) степень ликвидности входящих в данный агрегат компонентов убывает при возрастании их роли как средства сохранения ценности.