Электронные деньги

Введение

 

Вопросы развития денег волнуют  экономистов уже на протяжении нескольких сотен лет. По мере развития товарно-денежных отношений появлялись новые виды и формы денег, менялись их доминирующие функции. В начале нового тысячелетия  начинают широко внедряться новые инновационные  технологии, такие как Интернет, мобильные средства связи, микропроцессорные  карты. Инновации способствуют появлению  новых моделей бизнеса и обуславливают  возникновение новых форм денег. Одним из важнейших экономических  явлений в денежном обращении  развитых стран в последние годы стали электронные деньги.

Появление электронных денег  связано с потребностью в снижении издержек розничного денежного обращения, обеспечения ускорения оборачиваемости  денег, создании эффективного и безопасного  средства розничных платежей в рамках традиционной и электронной экономики.

Несмотря на то что в настоящее время платежные системы на основе электронных денег находятся на начальной стадии развития, в ним приковано пристальное внимание как со стороны исследователей и бизнесменов, так и со стороны органов денежно-кредитного регулирования. В развитых странах созданы специальные комитеты и комиссии по разработке нормативной базы и регулированию обращения электронных денег. В России также наблюдается растущий интерес к разработке и внедрению розничных электронных платежных систем в целом и электронных денег в частности. В настоящее время в России реализуется несколько десятков проектов по созданию электронных платежных систем в сфере Интернет-платежей.

 

1. Понятие электронных  денег

 

Электронные деньги – полностью  моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация – эмитент, выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному. Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной  подписью, которая проверяется выпускающей  структурой перед погашением.

Электронные деньги представляют собой электронные денежные обязательства  выпустившей их стороны и с  юридической точки зрения не являются настоящими деньгами. Применяющийся  же термин «деньги» показывает, что  электронные деньги в значительной степени наследует свойства реальных наличных денег. Некоторые системы  позволяют получать электронную  наличность анонимно, чтобы нельзя было определить связь между покупателем  и деньгами. Это осуществляется с  помощью метода слепой подписи.

Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования  разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут  гасить выпущенную ими электронную  наличность. С другой стороны, наличные электронные деньги могут не только обеспечить необходимый уровень  конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром  для подтверждения оплаты.

Свыше 70% денежных средств  существует только в виде электронных  записей в банковских компьютерах. Электронные системы удаленных  платежей давно и успешно функционируют  во всем мире и в России, в частности.

Электронные деньги – платежное  средство, существующее исключительно  в электронном виде, то есть в  виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

Электронные деньги:

• Не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели или от ограничений законодательства)
• Могут эмитироваться банками, некоммерческими кредитными организациями (НКО) или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

Принципиальное различие между электронными деньгами и обычным  безналичным расчетом состоит в  том, что электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные  какой-либо организацией, тогда как  обычные деньги (наличные и безналичные) эмитируются центральным государственным  банком той или иной страны. То есть электронные деньги представляют собой  заменитель денег, тогда как безналичные  средства – денежный заместитель. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Электронные деньги – это «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется после получения денежных средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Ниже приведена схема  платежа с помощью цифровых денег (рис. 1).

1. Эмитент выпускает электронные аналоги реальных денег.
2. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

– на жестком диске компьютера.

– на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают  специальные счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

 

Рис. 1

 

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты  оборачивается невозвратимой потерей  электронных денег.

3. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
4. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
5. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Одной из важных отличительных  черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал  купюр может не соответствовать  реальным монетам (например, 37 копеек).

Эмитировать электронные  наличные могут как банки, так  и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому  только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным  инструментом платежей в Интернет.

Электронные деньги позволяют  совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной  системы, в рамках которой эмитированы  электронные деньги, но также могут  осуществляться и платежи во внешние  системы, в том числе и обычные  банковские переводы.

Основные  виды платежей:

• Моментальные платежи  в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким  платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В  целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

• Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

 

2. История развития электронных денег

 

Сущность современных  изменений денежной формы состоит  в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного  перевода средств с одного счета  на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем  депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать  перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как  средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные  карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств:

• во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами,
• во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью,
• в-третьих, что особенно важно, анонимностью.

Поэтому основной смысл внедрения  в обращение электронных денег  заключается в совмещении преимуществ  наличного и электронного оборота  денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег – «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

 

3. Виды электронных денег

 

Классификация электронных  денег осуществляется по различным  способам. Наиболее объективно различают:

• Электронные кошельки (WebMoney).
• Цифровые сертификаты.
• Цифровые чеки.
• Smart-карты.

WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы  вы устанавливаете на свой компьютер  специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек  можно с помощью предварительно купленной карты. При осуществлении  платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.