Электронные деньги и пластиковые карточки

Министерство Образования Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное

учреждение

высшего профессионального образования

Московский государственный индустриальный университет

(ФГБОУ МГИУ)

 

 

Кафедра экономики

 

Реферат

 

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Электронные деньги и пластиковые карточки»

 

 

 

 

Группа           4231

Студент                                                  Кормакова Наталия Сергеевна

Оценка работы          ___________

Дата                                                                           «24» февраля 2014

Преподаватель                                  Ефимова Елена Геронтьевна

 

 

 

                                                     Москва 2014

 

 

Содержание

 

Введение ………………………………………………………………………….3

История развития систем электронных денег………………………………….4

Виды и классификация электронных денег…………………………………….5

Классификация современных пластиковых карт………………………………6

Преимущества и недостатки электронных денег………………………………8

Заключение………………………………………………………………………10

Список литературы……………………………………………………………...11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 В ходе эволюции  с деньгами произошла метаморфоза  — от топоров, баранов, ракушек  и т. п. — до электронных денег. В наше время деньги не менее актуальны, чем в прошлые века, но произошли огромные изменения и в видах денег и в их содержании, а «металлом», точнее «железом», в наше время называют персональные компьютеры. Они стали такой же неотъемлемой частью современной жизни, как радио, телевидение и телефон. Распространение персональных компьютеров, развитие сетевых услуг привело к проникновению информационных технологий почти во все взаимоотношения клиента и банка. Владелец любого персонального компьютера становится не только «виртуальным» клиентом банка, но и потенциальным «виртуальным» бизнесменом. В последнее время в России наблюдается активный рост внедрения компьютерных технологий в экономику. Создается все больше и больше компьютерных магазинов, «виртуальных» филиалов банков, электронных фондовых и валютных бирж и появляются новые виды расчетов по коммерческим, и не только, операциям.

Электронные деньги – это платежные средства на пластиковых носителях, в которых используются электронные схемы. Они означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег. Несомненно, это технология ХХI века, которая будет развиваться и в будущем станет широко распространенным способом платежа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

История развития систем электронных денег

 

В 2013 году электронным деньгам исполнилось 95 лет. Все началось с того, что в 1918 году Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Однако ещё долгое время с тех пор электронные деньги не получали широкого распространения.

Только в 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчётная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков. Практически одновременно подобные системы появлялись и в Европе.

Среднестатистический же потребитель получил возможность пользоваться электронными переводами сравнительно недавно, но зато в полном объёме, благодаря современным достижениям коммуникационных технологий.

Система интернет-платежей PayPal появилась в США в 1998 году. В то же время в Европе была создана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. В результате мир сегодня стоит на пороге ранних стадий развития электронной экономики.

В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте: «электронные деньги» — схему безналичных расчётов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям, в качестве синонима термину электронные денежные переводы, связывают термин «электронные деньги» только с банковскими картами. Другие же считают, что банковские карты не являются электронными деньгами. Отличительная особенность совершения платежей посредством «электронных денег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт состоит в том, что расчёты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются через банки, а в случае применения «электронных денег» — расчёты осуществляются минуя банковскую систему.

В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации «электронных денег», но и само это понятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Существует понятие предоплаченного финансового продукта, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчётов, заключивших соответствующие договора.

 

 

Виды и классификация электронных денег

 

Существует два основных подхода к классификации электронных денег. Первый основан на различиях в способе их хранения. Исходя из этой классификации, можно выделить два основных вида электронных денег.

Электронные деньги на основе предоплаченных смарт-карт — это денежная стоимость, хранимая на банковских платежных многоцелевых картах в электронной форме, которая может быть использована для платежа в пользу эмитента карты, юридического или физического лица (Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton).

Электронные деньги на основе онлайн-счета - собственно электронные деньги в их современном виде, то есть денежная стоимость хранится на жестких дисках (при использовании специальных программ-кошельков) или в сети Интернет (если взаимодействие происходит через Web-интерфейс). Эти деньги являются на современном этапе наиболее распространенным, удобным и защищенным платежным средством.

Существует более корректная и учитывающая эмиссионные различия классификация, предложенная докторантом кафедры теории кредита и финансового менеджмента СПбГУ Д. А. Кочергиным.

Эта классификация электронных денег исходит из различий, лежащих в основе эмиссии:

Электронные деньги, выпущенные в рамках открыто циркулирующих систем (ОЦС) - имеют возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами, при этом эмитент ведет только эмиссионную базу данных, не вмешиваясь в проведение трансакций. Данный вид электронных денег включает в себя электронных денег на основе смарт-карт из первой классификации, но является более широким и отражающим сущность ЭД в полной мере.

Электронные деньги, выпущенные в рамках закрыто циркулирующих систем (ЗЦС) - зарождается в рамках закрыто циркулирующих систем — ЭД в таком случае должны после каждой трансакции быть возвращены  эмитенту для проверки и уничтожения. Они, в свою очередь, подразделяются на три типа:

Электронные деньги с неограниченной покупательной способность — это электронные деньги, в основе эмиссии которых лежат банковские депозиты. Для обеспечения целостности и безопасности платежей здесь эмитент должен контролировать каждую трансакцию для каждого из пользователей — то есть здесь есть трехсторонняя зависимость информационных потоков. Окончательный платеж в такой системе осуществляется с помощью “настоящих” денег, а электронные используются лишь как счетные деньги.

Электронные деньги с ограниченной покупательной способность – эти электронные деньги являются нетипичными для закрыто циркулирующих систем, так как трехсторонняя связь нарушается — появляются гораздо более обширная сеть связей. Цель данных ЭД — увеличение сбыта собственной продукции и привлечение дополнительных средств на беспроцентной основе.

Предоплаченные электронные деньги - эмитент является одновременно единственным производителем продукции. Здесь функция платежа осуществляется еще на этапе покупки, то есть предоплаты карты.

В закрыто циркулирующих системах электронные деньги являются лишь счетными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещенные у эмитента, то есть электронные деньги здесь — номинальные деньги.

В системах с ограниченной покупательной способностью электронные деньги — это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов. Предоплаченные системы вообще не являются по своей природе денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.

 

Классификация современных пластиковых карт

 

Карты можно классифицировать по-разному. Например, карты можно разделить по организациям, которые их выпускают (эмитентам) и соответственно по сфере применения. Это - самая очевидная классификация, если речь идет лишь об одном применении карты. Если же эмитентов два, то обычно говорят о совместных (co-branding) картах.

По признаку платежеспособности карты можно разделить на платежные и неплатежные. Платежные карты могут действовать по разным платежным схемам: кредитные карты служат для получения потребительского кредита, дебетовые карты можно использовать для расчетов с торгово-сервисными организациями и для получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. Название "платежные" чисто условно - по существу при получении тех же товаров и услуг конкретного платежа (как исполнения денежных обязательств между продавцом и покупателем) не происходит. Происходит так называемая авторизация - подтверждение сделки между покупателем и продавцом со стороны эмитента - банка или иной организации, выпустившей карту. Платежные карты могут быть использованы и для получения наличных. Здесь авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт. Неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, - в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров или услуг. Расчеты здесь - не исполнение денежных обязательств между участниками сделки, а лишь расчетный механизм, связанный с учетом предоставленных товаров или услуг в денежном или натуральном выражении. Расчетная карта, несмотря на название, несет исключительно учетную функцию. Расчетная карта не обязательно должна быть предоплаченной. Дисконтная карта, как следует из самого названия, предоставляет ее держателю скидки или иные льготы от эмитента карты либо от организации, подписавшей с эмитентом дисконтной карты соответствующий договор.

 

Наконец, существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. Имеется в виду как именно будут обрабатываться данные, хранящиеся на этом небольшом куске пластика. По этой классификации карты делятся на эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной карте методом тиснения или термопечати), на карты с магнитной полосой или со штриховым кодом (кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код), на карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты).

В качестве отдельного класса выделяют идентификационные карты. Под ними понимают карты, служащие для идентификации их держателей. Подчеркнем, что идентификационной функцией обладает любая пластиковая карта. Тем не менее идентификационная карта имеет право на существование как отдельный вид пластиковых карт, если ее функции заканчиваются на идентификации держателя.

Проблема классификации карт лежит в технологиях. Техническая классификация карт делит их по способу хранения информации и возможностям информационного обмена с другими элементами карточной системы.

Поскольку любая пластиковая карта - идентификационная, она обязана иметь уникальный номер. Кроме того, карта может нести и другую идентификационную информацию - имя ее держателя, срок действия и т.д., а также данные для визуальной аутентификации держателя - фотографию, образец подписи. Вся остальная информация, хранимая картой, зависит от системы, в которой применяется данная карта.

Далее карты разделяются на две большие группы: карты с микросхемой (чиповые) и все остальные (нечиповые). Различия между ними следующие. Нечиповые карты имеют пассивный носитель информации - магнитную полосу, штрих-код и т.д. Фактически этот носитель информации ничем не отличается от куска бумаги с написанным на ней текстом, который можно прочитать и как-нибудь далее использовать. Его можно стереть и написать новый, но при этом его в дальнейшем также можно лишь прочитать.

Когда мы говорим о чиповой карте, то подразумеваем, что такая карта не только хранит и изменяет данные, но может активно общаться с приемником информации. Фактически речь идет о взаимодействии двух устройств, одним из которых является смарт-карта. Она и является активным хранилищем информации. Именно поэтому чиповые карты принципиально отличаются от всех остальных карт: с магнитной полосой, со штриховым кодом, оптических.

Наиболее традиционной из "пассивных" карт является карта с магнитной полосой. Обычно магнитная полоса кодируется при выпуске карты, хотя существуют устройства для ее переписывания. Чтение магнитной полосы происходит при проведении карты через терминал вручную, что не гарантирует постоянной и точно заданной скорости.