Экономическое содержание, роль потребительского кредита и его виды

Предпринятые меры государственного воздействия на кредитную сферу, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования, создали  предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что сделало их более привлекательными для населения.

Объем потребительских  кредитов банка на начало 2012 г. сложился в сумме 211,4 млн. дол. США и возрос по отношению к предыдущему периоду на 38,8%. В их структуре наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в иностранной валюте.

 

 

 

 

 

 

 3 Риски в системе кредитования физических лиц

 

Одним из распространенных рисков в банковской деятельности является кредитный риск, связанный с невозвратом кредитополучателем полученных кредитных средств. Для любого коммерческого банка проблемная задолженность по кредитам – весьма серьезная и порой трудноразрешимая задача, в решении которой требуется время и финансовые растраты.

Проблемные кредиты - это кредиты, не погашенные кредитополучателями в сроки, установленные в кредитном договоре. Они отражаются на счетах пролонгированной, просроченной и сомнительной задолженности и представляют собой реально возникший, опознанный кредитный риск [18].

Каждой кредитной сделке присущ риск непогашения долга из-за непредвиденных обстоятельств. Проблемы с погашением кредитов могут возникать как в связи с ошибками и недосмотром самого банка, допущенными при рассмотрении кредитной заявки, проведении оценки кредитоспособности клиента, разработке условий кредитного договора, в оценке обеспеченности кредита, проведении последующего контроля и т. п., так и в связи с неэффективной работой кредитополучателя, а также по причинам, не зависящим ни от банка ни от клиента.

Кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом предоставленных банками кредитов и процентов по ним, относится к разряду системных, препятствующих развитию банковской системы. По этой причине программа развития банковского сектора Республики Беларусь относит снижение проблемных кредитов до уровня международных стандартов к первоочередным мерам по оптимизации активов и пассивов банков.

Ситуацию на кредитном рынке в Республике Беларусь обострила нестабильность мирового финансового рынка, связанная с разразившимся в конце 2008 г. мировым финансовым кризисом.

Возникший в США, он распространился  по всему миру, в той или иной степени затронул и ведущие высокоразвитые и развивающиеся страны, а также  переходные экономики. Общий ущерб  мировой экономики от кризиса уже составил более 1,5 трлн. долл. США [18, с. 18].

В условиях значительного  снижения темпов экономического роста, ухудшения финансового состояния  кредитополучателей произошло ухудшение  качества потребительского кредитного портфеля банковского сектора. Так, объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за период с 01.01.2011 г. по 01.01.2012 г. на 39 млрд руб., или на 54,3 %. В результате роста проблемных активов произошел рост уровня проблемной задолженности населения. Доля проблемных кредитов населения в кредитной задолженности увеличилась на 0,07 процентных пункта (таблица 3.1)

Таблица 3.1 – Динамика уровня проблемной задолженности населения в ЗАО «Сомбелбанк» , млрд руб.

Показатель	01.01.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
Проблемная задолженность населения	71,8	111,2	114,8	110,8
Задолженность населения по кредитам	14970,1	16864,7	18350,6	20090,5

Источник: собственная разработка.

Негативная тенденция  увеличения уровня проблемной задолженности  наблюдалась до июля 2011 г., после  чего уровень проблемных кредитов стал заметно снижаться.

В рассматриваемом периоде  проблемная задолженность в белорусских  рублях снизилась на 1,4 млрд руб., в  то время как в иностранной  валюте - увеличилась на 40,4 млрд руб.

Характеризуя проблему невозврата кредитов, следует обратить внимание на следующее.

В процессе кредитования банк осуществляет контроль за выполнением  условий кредитного договора. Особое внимание уделяется своевременности  возврата основного долга по кредиту  и уплаты процентов за пользование  им.

Весь комплекс мероприятий, направленных на предупреждение возникновения  и погашение просроченной задолженности  в филиале №606 ЗАО «Сомбелбанк», включает ряд последовательных этапов:

1. Работа по сопровождению  и сбору просроченной задолженности  на первом этапе:

- осуществление контактов с кредитополучателями посредством телефонной связи с напоминанием о необходимости погашения просроченной задолженности и выявлением причин ее возникновения;

- передача кредитов на основании результатов контактов в Службу безопасности для дальнейшей работы по сбору просроченной задолженности;

- передача кредитов на основании результатов контактов для актуализации контактных данных;

- актуализация контактных данных кредитополучателей на основании первичных документов, в необходимых случаях установление контактов по имеющимся телефонам для подтверждения их актуальности, установление контактных данных другими возможными методами.

2. Работа по сопровождению  и сбору просроченной задолженности  на втором этапе:

- работа с кредитами группы повышенного риска;

- прочие мероприятия, направленные на добровольное погашение кредитополучателем просроченной задолженности;

- осуществление контактов с кредитополучателем (родственниками, сослуживцами по месту работы) посредством телефонной связи и личных встреч, направленных на выяснение причин образования просроченной задолженности и добровольное погашение кредитополучателем просроченной задолженности;

- проверка фактического наличия, состояния, условий хранения заложенного имущества;

- осуществление контактов с поручителями посредством телефонной связи и личных встреч;

- направление письменных требований кредитополучателю, поручителям о погашении имеющейся задолженности;

- передача кредитов для осуществления мероприятий по подготовке к взысканию просроченной задолженности в судебном порядке.

3. Работа по взысканию  просроченной задолженности на  третьем этапе:

- предъявление кредита к досрочному взысканию;

- рассмотрение и принятие решения о досрочном взыскании кредита;

- в случае принятия решения о досрочном взыскании кредита –направление кредитополучателю (поручителю) заказным письмом соответствующего уведомления о досрочном взыскании кредита в соответствии с условиями кредитного договора;

- вынос на счета по учету просроченной задолженности всей задолженности по кредиту, начисление пени (неустойки)за несвоевременную уплату платежей в соответствии с условиями договоров;

- взыскание задолженности кредитополучателя в судебном порядке;

- полный расчет задолженности кредитополучателя для взыскания в судебном порядке;

- предъявление иска к кредитополучателю, защита интересов банка в процессе судебного разбирательства;

- направление докладной записки об удовлетворении иска и вступлении решения суда в силу Службу безопасности;

- прекращение начисления процентов по кредиту с даты вынесения судебного постановления о принудительном взыскании долга;

- сопровождение на стадии исполнительного производства. Работа с судебным исполнителем и оказание ему содействия по розыску должника, его имущества – в случае принятия судом мер по обеспечению иска.

Актуальность данной темы, заключается в том, что в  банковской практике проблема просроченной задолженности решается после ее появления. Более конструктивен  не ситуационный, а предупреждающий  подход предотвращения возникновения просроченной задолженности еще на стадии отбора кредитных заявок.

Как видим, проблемы невозврата полученных кредитов являются типичными  не только для отдельно взятого коммерческого  банка, но и банковской системы в  целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ    

 

В данной работе был проведен анализ процесса банковского кредитования: выявление  экономической и правовой природы кредита, изучение порядка заключения договора кредита, а также оценка целесообразности выдачи кредита.    

Анализ литературных источников и действующего банковского законодательства позволил сделать следующие выводы.   Кредит  является одной из сложнейших экономических  категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной  необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.  В экономическом смысле отношения банковского кредитования представляют собой сложную и важную систему, требующую полного и всестороннего правового регулирования.     

Банки используют материалы финансовых отчетов  клиента не только для определения  обоснованности заявки на кредит с точки зрения потребности физического лица в дополнительных денежных ресурсах.    

Существенным  условием договора банковского кредита  является цель предоставления денежных средств. Это означает, что кредитополучатель  не может использовать денежные средства иначе, как на условиях, установленных договором, что противоречит смыслу пункта 2 статьи 210 Гражданского кодекса Республики Беларусь.     

Таким образом, являясь  основным источником привлечения прибыли для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, способом расширения производственных возможностей субъектов хозяйствования, а также способом удовлетворения личных, семейных, бытовых потребностей физических лиц, важность кредита во многом возрастает в условиях становления и развития социально ориентированной рыночной экономики.    

Кредитование  физических лиц всегда оставалось и  остается одним из приоритетных направлений  в деятельности банков, как во всем мире, так и в Республике Беларусь.   Существенным плюсом белорусской экономики, в том числе и потребительского кредитования, является поддержка отечественного производителя.     

Мировая практика показала: чтобы иметь полное и достоверное  представление о каждом кредитополучателе, всем участникам рынка надо обмениваться имеющейся информацией о своих клиентах. Функции посредника здесь выполняет специализированная организация — кредитное бюро.    

Проанализировав данный материал, следует, что  при выдаче кредитов физическим лицам действует в  соответствии с нормативными установками  Национального банка, Указами Президента Республики Беларусь, внутрибанковскими  нормативными актами, положениями. Исходя из этого, значительно увеличились кредитные вложения, растет прибыль банка. Банк укрепляет свои лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования в Республике Беларусь.    

Только  те банки сохранят высокие позиции в банковской системе Республики Беларусь на рынке кредитования физических лиц, которые приоритетными задачами поставят:

• увеличения объемов выдачи кредитов;
• введения новых кредитных продуктов;
• совершенствования условий выдачи кредитов;
• использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);
• сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;
• приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских посёлков).

Банкам  важно в дальнейшем разрабатывать  и внедрять новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.    
 

 

 

 
 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 17 июля 2006 года // Национальный реестр правовых актов РБ. – 2006. – №145-3.
2. Волков А.С. Искусство финансирования бизнеса: выбор оптимальных схем / Алексей Волков. – М.: Вершина, 2006.325с.
3. Гражданский кодекс Республики Беларусь // Национальный реестр правовых актов РБ. – 2001. - № 2/744.
4. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.: Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2002. – 623с.  
5. Конституция Республики Беларусь от 24 ноября 1996 года // Звязда. 1996. 27 ноября.
6. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2008 год, утвержденная Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк» 22.11.2007г. № 116.2 // Национальный реестр правовых актов.
7. О залоге: Закон Республики Беларусь от 24 ноября 1993 года // Ведомости Верховного Совета РБ. – 1993 г.- № 35.     
8. Подгруша В. Юридический словарь современного гражданского права (от «А» до «Я») / В.Подгруша. – ООО «ЮрСпектр»,2005.
9. Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк», утвержденное Правлением АСБ «Беларусбанк» от 30.06.2004г. № 32.4 / в ред. от 15.10.2007г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
10. Постановление Национального банка Республики Беларусь от 17.05.2004 № 79 «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
11. Постановление Правления Национального банка от 26.12.2007г. № 227 «о внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» // Вестник по налогам и сборам Республики Беларусь, 2008, № 6.
12. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 28.07.1999 г. № 31/1157 «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
13. Привлечение сбережений населения в банковскую систему и розничные услуги в Республике Беларусь // www.nbrb.by – Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь.
14. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 –2010 годы, утвержденная Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006г. № 384 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 92, 1/7667.
15. Информация об объемах кредитной задолженности физических лиц // Бюллетень банковской статистики. – 2011. - №9. – С. 130-134.
16. Тельпук М.A. Рейтинг белорусских банков по итогам II-го квартала 2011 г. / М.А. Тельпук [Электронный ресурс]. – Минск, 2012. – Режим доступа: http://www.infobank.by. – Дата доступа: 02.04.2012.
17. . Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие / О.М. Маркова. – Москва: Банки и биржи, 2006. – 288 с.
18. Романовский М.В. Финансы и кредит: учеб. / М.В. Романовский, Н.Н. Назаров, М.И. Попова [и др.]; под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. - Москва: Юрайт-издат, 2006.
19. Информация о проблемной задолженности физических лиц // Бюллетень банковской статистики.  №9. – С. 170-173.