Экономическое содержание, роль потребительского кредита и его виды

СОДЕРЖАНИЕ

 

  Введение …………………………………………………………………….2

 1 Экономическое содержание, роль потребительского кредита и его виды. 

1.2 Экономическое содержание и характеристика кредита..……………5

1.2 Виды потребительского кредита  и их характеристика  ……………..7

2 Организация    процесса   кредитования  физических лиц

2.1 Анализ  кредитоспособности  заемщика  и способов обеспечения

возврата кредита……………………………………………………………11

2.2 Анализ состояния потребительских кредитов ………………………13 

2.3 Анализ состояния потребительских кредитов……………………….16

3 Риски в системе кредитования физических лиц  Заключение………………………………….………………………………26

Список  использованных источников……..………………………………28

 
  
  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 В современной экономике все большее распространение получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано тем, что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.   

В настоящее время тема потребительского кредитования достаточна,  актуальна, так как в Республике Беларусь с каждым годом увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных кредитов, а риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. К тому же оформление кредитного договора в банках является сложной процедурой. С другой стороны потребительский кредит это ниша, где банки могут заработать деньги, а население повысить уровень жизни. Перспективным направлением в развитии потребительского кредитования является также разработка и внедрение различных схем кредитования при использовании пластиковых карточек. Большинство этих вопросов уже решены в зарубежных странах.     

Для экономистов, банковских работников кредитование населения  всё чаще становится предметом обсуждения и анализа. Это связано с последствием перехода на рыночные принципы хозяйствования.     

В связи с этим, в литературе и  аналитических материалах, касающейся банковских операций и возрастает внимание к кредитованию, методам управления и анализу. Всё больше появляется статей в специализированной периодической печати, посвященных отдельным проблемам управления кредитами, минимизации возможных потерь в ходе деятельности банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество активов.    

С целью подробного изложения указанной  проблемы мной были использованы статьи, законодательные акты Республики Беларусь, Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс и материалы по данной тематике, отражающие сущность данной проблемы на современном этапе развития экономики.     

Конституция Республики Беларусь закрепляет основы правового регулирования финансово-кредитной  системы Республики Беларусь.    

Статья 136 Конституции Республики Беларусь устанавливает, что банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.    

Основу  правового регулирования кредитных отношений составляет Банковский кодекс Республики Беларусь. Нормы о банковском кредитовании содержатся в главе 18 данного кодекса.     

Кроме того, в части второй статьи первой Банковского кодекса указано, что  имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Банковским кодексом, и соблюдением правил, установленных законодательством Республики Беларусь о нормативно-правовых актах. Т.е. на отношения банковского кредитования распространяются положения Гражданского кодекса Республики Беларусь и Закона Республики Беларусь « О нормативных правовых актах в Республике Беларусь ».     

Правовое регулирование кредитных отношений составляют нормативно-правовые акты Национального банка Республики Беларусь.     

Важное  место в системе нормативно-правовых актов, регулирующих отношения банковского кредитования, занимают нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Надо отметить, что в основном они посвящены регулированию отношений кредитования жилищного строительства. К ним принадлежат Указ Президента  Республики Беларусь от 2 сентября 1996 г.  №346 «О  некоторых  мерах по развитию жилищного строительства на селе» и дополнения к нему, Указ Президента Республики Беларусь от 12 мая 1998 г. №236  «О совершенствовании порядка и условий кредитования жилищного строительства в сельской местности», Указ Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 г. №185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию)  или приобретение  жилых помещений».    

В соответствии с Инструкцией о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и порядок предоставления кредитов, полномочия филиалов (отделений), иных структурных подразделений банков и должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом предоставленного кредита.    

Основной  целью данной курсовой работы является изучение отечественного опыта развития потребительского кредитования.    

Исходя, из цели работы были поставлены следующие  задачи:

•      раскрыть сущность и значение потребительского кредита;

• охарактеризовать виды потребительского кредита;

• изложить оценку практики выдачи и погашения потребительских кредитов;
• проанализировать кредитоспособность заемщика и способы обеспечения возврата кредита;
• проанализировать состав и структуру кредитного портфеля физических лиц;
• изложить и проанализировать проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

 

    Предметом данного исследования являются кредитные  отношения, возникающие между банками и населением по поводу кредитования конечного продукта.     

В курсовой работе использованы следующие  методы исследования: метод сравнения, сопоставления, анализа, графический.  

 По результатам  исследования был вскрыт ряд  проблем, имеющих отношение к рассматриваемой теме, и сделаны выводы о необходимости дальнейшего изучения и улучшения потребительского кредитования в Республике Беларусь.       Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы работы "Потребительский кредит и его социально-экономическое значение", круг вопросов и логическую схему ее построения.

 

 

 

1 ЭКОНОМИЧЕСКОЕ  СОДЕРЖАНИЕ, РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА И ЕГО ВИДЫ

1. Экономическое содержание и характеристика кредита.

 

   Кредит  – ссуда, предоставляемая, как правило, в денежной форме на условиях возвратности с уплатой должником (заёмщиком) процентов за пользование кредитом [4].     

Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим  лицом) кредитного договора .     

Основой функционирования кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. Для развития кредитных отношений основополагающее значение имеет такая его специфическая черта, как возвратное возмездное движение стоимостей в денежной и товарной формах в процессе воспроизводства. Кредитные отношения не возникают в сфере производства, они только опосредствуют этот процесс в той или иной форме.     

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения  между кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. В экономическом смысле понятия кредитодателя и кредитополучателя можно раскрыть так: кредитодатель — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость в собственность. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитодателя, так и заемные. Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов — банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитодателя. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации [3,с.76].    

 Потребительский кредит отражает  экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Он отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.     

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.    

Основными объектами кредитования являются затраты  населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального, (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.    

При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон.    

В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.     

 В экономическом  смысле отношения банковского  кредитования представляют собой  сложную и важную систему, требующую  полного и всестороннего правового  регулирования. 

 
                    1.2.Виды потребительского кредита и их  характеристика. 

 

 

       Одной  из самых востребованных населением  банковских услуг является кредитование. Стабилизация курса национальной  валюты, снижение ставки рефинансирования  способствовали повышению спроса  населения на кредиты (в недавнее  время ситуация немного изменилась – из-за повышения процентной ставки).

Все многообразие потребительских кредитов можно свести к трем основным  видам:

• кредит на приобретение автомобилей (как новых, так и подержанных);
• кредит на потребительские нужды, т.е. на приобретение товаров и услуг;
• кредитование посредствам пластиковых карточек или овердрафтное кредитование.

   Потребительские кредиты выдают :

• на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;
• на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;
• на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;
• на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);
• на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);
• на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошадей и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);
• на телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;
• на приобретение автомобилей;
• в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями);
• на другие потребительские нужды [6].