Экономическая сущность и значение страхования в современной экономике

Развитие добровольного страхования  в значительной степени определялось результатами работы в сегменте имущественного страхования, прежде всего страхования имущества граждан. В 2006-2010 годах на долю имущественного страхования приходилось от 71 до 88 процентов всего объема страховых взносов по общему страхованию.

В 2010г. страховые организации республики по видам добровольного имущественного страхования получили 455,8 млрд. рублей страховых взносов, что в 4,6 раза превышает уровень 2005г.

Достигнутые результаты являются следствием увеличения объемов строительства жилья, а также обновления гражданами и субъектами хозяйствования автомобильного парка.

Недостаточно высокими темпами  с точки зрения своего потенциала развивалось личное страхование (не включающее виды, относящиеся к страхованию жизни) и страхование ответственности. Объемы страховых взносов, полученных на указанных сегментах, в 2010г. составили 89,7 млрд. рублей и 45,1 млрд. рублей соответственно, что в 5,3 и 4,6 раза выше уровня 2005г.

В период интенсивного развития белорусской  экономики, когда возрастает потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах, особую актуальность приобретают виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. В 2010г. объем поступления страховых взносов по таким видам добровольного страхования составил 79 млрд. рублей, выплат – 14,8 млрд. рублей, что соответственно в 3,9 и 4,7 раза выше уровня 2005г.

Данный сегмент в значительной степени будет определять перспективы развития национального страхового рынка. Это подтверждает и современная мировая практика, где на долю накопительного страхования приходится 59 процентов общего объема полученных страховых взносов. В Республике Беларусь такой показатель в 2010г. составил 5,9 % (по данным за 2009г. в России – 2 %, Казахстане – 8 %, Литве – 10 %, Чехии – 42 %, Польше – 51 %) [18, с.10].

Развитие страхового рынка зависит  от финансового потенциала страховых организаций. На 1 января 2011г. собственный капитал страховщиков составил 1979 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2005 годом более чем в 15,3 раза, что отражено на рисунке 2 в Приложении 2.

В структуре собственного капитала уставный фонд составляет 86 процентов, или 1703 млрд. рублей.

Уровень реализации инвестиционной функции  страхования определяется величиной страховых резервов, сформированных страховщиками.

На 1 января 2011г. страховые резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем на начало 2006 г. В их структуре удельный вес видов страхования, относящихся к страхованию жизни, составляет 26 % (на 1 января 2006г. – 17 %).

Отношение суммы страховых резервов к величине размещенных в банковской системе республики вкладов граждан составило менее 1 процента, что указывает на недостаточную значимость сформированных страховщиками ресурсов для решения общегосударственных задач в области инновационных процессов и делает актуальным вопрос о развитии накопительных видов страхования, в том числе при участии государства.

По состоянию на 1 января 2010 года страховыми компаниями республики 57,1 процента активов размещено на счетах в банках (расчетных и депозитных) либо направлено на приобретение государственных ценных бумаг. Таким образом, страховые компании имеют возможность без существенных потерь регулировать свою ликвидность путем покупки-продажи государственных ценных бумаг, свободно обращающихся на рынке, либо досрочного отзыва средств с депозитных счетов.

Уязвимость страхового сектора  к возможным колебаниям курсов иностранной  валюты также относительно невысока. Поскольку договоры страхования, резервы по которым формируются в иностранной валюте, в основном носят краткосрочный характер, и убыточность таких видов страхования сравнительно невысока, активы отечественных страховщиков, как правило, превышают обязательства в соответствующей валюте. Это обусловливает наличие у страховых компаний республики преимущественно длинной валютной позиции.

Таким образом, приведенный анализ свидетельствует о том, что национальный страховой рынок республики относится к динамичным, постоянно развивающимся рынкам, имеющим высокий потенциал, происходит стабильный рост роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

 

 

 

2.3 Проблемы и тенденции  развития страхования Республики  Беларусь

 

Оценка современных тенденций  развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

Несмотря на определенные положительные  результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.

Отношение страховых взносов к ВВП в 2010г. составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного пункта выше уровня 2005г. (0,74 %) [12, с.17].

С учетом взаимосвязи страхования  и социально-экономического развития республики представляется, что более высокая динамика может быть достигнута при условии ускорения экономического роста страны, что проявляется ростом ВВП на душу населения и доходов населения. Это будет способствовать увеличению у физических лиц свободных денежных средств, которые могут быть направлены на приобретение долгосрочных накопительных страховых продуктов, продажа которых, как свидетельствует международная статистика, представляет интерес и для банков. В частности, в США на долю банков приходилось 50% страховой премии, полученной от реализации страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни.

В большинстве стран Европейского союза при среднедушевом уровне ВВП около 25 – 40 тыс. долларов США доля страховых взносов в ВВП составляет от 5 до 16 процентов, тогда как в странах Центральной и Восточной Европы – менее 4 процентов при ВВП на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов США.

Аналогичным образом складывается показатель суммы страховых взносов на душу населения. Так, плотность страхования в странах Центральной и Восточной Европы варьируется от 75 – 140 долларов США (Болгария, Сербия, Румыния, Украина) до 200 – 495 долларов США (Венгрия, страны Балтии, Польша, Словакия). В Беларуси сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, в 2010г. составила 142 тыс. рублей, или в эквиваленте 48 долларов США [12, с.18].

На низком уровне остается капитализация  страховых организаций республики – отношение активов страхового рынка к ВВП в 2010г. составило 1,7 процента. Для сравнения в Польше – около 5 процентов. Приведенная дифференциация индикаторов в разрезе стран указывает, что развитие рынка страховых услуг тесно связано с общеэкономическими процессами в стране.

Основные проблемы белорусского страхового сектора, препятствующие его развитию, заключаются в следующем:

• низкая степень охвата белорусского рынка страхованием (менее 1% в ВВП);
• отсутствие свободной конкуренции между государственными и частными страховыми компаниями (в том числе с иностранным капиталом), недостаточное использование рыночных принципов и подходов, что приводит к завышению страховых тарифов, отсутствию стимулов к развитию прогрессивных страховых продуктов, недостаточно высокому качеству предоставления услуг и оперативности обслуживания;
• приоритетное развитие обязательных видов страхования (более половины в структуре собранных премий), отсутствие страховой культуры;
• ограничение возможности государственных организаций выбирать страховщиков, они обязаны страховать свои риски в государственных страховых компаниях;
• недостаточная капитализация страхового рынка, ограничивающая возможности страховых компаний принимать на себя риски, приводящая к нестабильности в секторе;
• невозможность включения в себестоимость затрат по многим добровольным видам страхования, что препятствует развитию этих видов страхования, лишает хозяйствующих субъектов возможности работать по международным стандартам;
• концентрация и монополизация перестрахования внутри страны, что является рисковым для экономики;
• неразвитость сегмента долгосрочного страхования (страхования жизни), которое может являться важным источником внутренних инвестиций для экономики страны.

Для преодоления существующих проблем  сектор страхования должен рассматриваться в государственной политике как один из приоритетных, важная составляющая рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики.

Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.

Развитие добровольного страхования  находится в зависимости от уровня платежеспособного спроса на страховые услуги, а его динамика будет определяться эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства.

Несмотря на развитие в 2006 – 2009 годах видов добровольного страхования, составляющих основу страхового портфеля белорусских страховщиков, объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким.

Так, на начало 2010г. под страховой защитой находилось 9 процентов остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий республики, 27 процентов легковых автомобилей юридических лиц, 58 процентов строений граждан, 14 процентов домашнего имущества, 37 процентов животных, принадлежащих гражданам, 6 процентов легковых автомобилей граждан.

Договоры страхования от несчастных случаев и договоры страхования  жизни имеют соответственно менее 6 процентов и 1,5 процента граждан  республики в возрасте до 70 лет. Договоры дополнительной пенсии, заключенные нанимателями в пользу своих работников, позволили гарантировать получение дополнительной пенсии лишь 3 процентам занятых в экономике граждан [20, с.22].

Сдерживающими факторами развития страхового рынка и

отдельных его сегментов стали:

1. замедление темпов роста экономики в 2008 – 2009 годах;
2. относительно высокий уровень инфляции;
3. нестабильное финансовое состояние организаций, а также относительно невысокий уровень доходов населения;
4. преимущественная компенсация государством ущерба, причиненного различными природными и техногенным катастрофами, вне зависимости от наличия договора страхования.

Одним из важнейших факторов роста страхового рынка является дальнейшее увеличение количества видов обязательного страхования. Исходя из мировой практики, наиболее актуальным для республики представляется введение обязательного медицинского страхования, страхования дополнительной пенсии, гражданской ответственности организаций - источников повышенной опасности, организаторов (устроителей) массовых мероприятий, а также владельцев жилых помещений.

Наряду с увеличением услуг  по видам обязательного страхования  страховой рынок сможет получить дополнительный импульс к росту  при условии расширения сфер экономической  деятельности, перечня оказываемых услуг, а также иных операций, при осуществлении которых обязательно наличие страховой защиты, но на условии добровольного страхования. Подобные мероприятия стимулирующего характера позволят минимизировать риски всех участников данных экономических отношений и влиять на повышение их конкурентоспособности.

Развитие страхового рынка Республики Беларусь в дальнейшем годах будет осуществляться с учетом приоритетов развития национальной экономики и предусматривает стимулирование внедрения новых видов страхования, страховых технологий, повышение качества и расширение спектра страховых услуг, совершенствование форм и методов страхового надзора. При этом особое внимание будет уделено финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, совершенствованию форм и методов контроля, созданию системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков.

 

 

ГЛАВА 3

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ 

В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

3.1 Цели и задачи  развития страховой деятельности  в 

Республике Беларусь

 

Развитие страхования в значительной степени зависит от действенности  законодательства, регулирующего страховую  деятельность, эффективности проводимой государством денежно-кредитной, налоговой  политики, уровня доходов населения, результативности государственного надзора за страховой деятельностью.

Современный этап развития экономики  страны ставит перед национальной страховой  отраслью новые цели и задачи.

Важнейшей целью развития страховой деятельности в республике является дальнейшее совершенствование национальной системы страхования, направленное на усиление его роли, как эффективного механизма защиты имущественных интересов государства, граждан и организаций, и наращивание долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны.

Достижение этой цели предполагает решение следующих задач:

1. усиление роли государства в развитии страховой и перестраховочной деятельности;
2. повышение уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального страхового рынка;
3. стимулирование развития в первую очередь добровольных видов страхования, особенно относящихся к страхованию жизни, а также медицинских расходов;
4. расширение сферы применения обязательных видов страхования и увеличение охвата страхователей;
5. развитие государственных страховых организаций, совершенствование их структуры;
6. совершенствование национальной системы страхования экспортных кредитов;
7. расширение использования финансовых ресурсов страховых организаций в процессе инвестиционной деятельности;
8. совершенствование системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в сфере страховой деятельности и развитие страховой науки, а также развитие инфраструктуры страхового рынка;
9. дальнейшее повышение эффективности системы надзора и регулирования страховой деятельности в республике;