Экономическая сущность депозитных операций банка

На рисунке 4 представлена динамика роста количества клиентов физических лиц.

                    2010               2011              2012                 2013

 

 

 

 

 

 

Рисунок 5 отражает структуру привлеченных средств физических лиц на 01.01.2012г.

Почти  80%  средств  на  счетах  частных  лиц  в  иностранной  валюте.  Основным фактором  смещения  предпочтений  в  сторону  иностранной  валюты  стала девальвация белорусского рубля к основным валютам (к USD на 178,3%, к EUR на 171,9%,  к  RUB  на  165,1%),  несмотря  на  существенное  превышение  доходности вложений в белорусских рублях.

2012

2011

Рисунок 6

Рисунок  7 отражает структуру привлеченных средств в зависимости от  сроков.

Рисунок 7

Банк занимает активную позицию в реализации социальных программ. Гражданам пенсионного  возраста  предлагается  депозит  и  карт  -  счет  до востребования «Пенсионный».  Работающим  пенсионерам,  кроме  повышенного  размера процентного дохода по карт - счету «Пенсионный», предоставлена возможность получать  с  данных  счетов  заработную  плату,  а  также  осуществлять дополнительные взносы и платежи. За 2012 год количество открытых пенсионных счетов увеличилось на 12% и составило более 44 тысяч, сумма остатков на них увеличилась фактически в 3 раза и составила 87 млрд.руб.

Руководствуясь принципом соблюдения оптимальной диверсификации ресурсной базы и формируя  у  граждан  склонность  к  альтернативным  инструментам  вложения  денежных  средств, продолжалось наращивание операций с ценными бумагами, реализуемыми населению. По состоянию на 01.01.2013 реализовано облигаций (в USD, EUR и BYR) на общую сумму в эквиваленте BYR 119,3 млрд. Средства на счетах частных клиентов за отчетный год увеличились на 17% до BYR 7,8 трлн. Динамика роста средств населения на счетах приведена на рисунке 8.

                       2010                2011              2012               2013

Рисунок 8

Наращивание ресурсной базы обеспечивалось также за счет привлечения средств в инвестиционный продукт – обезличенные металлические счета (золото, серебро, палладий, платина). За отчетный  год объем средств на металлических счетах вырос на 20,6 % и составил BYR 248

млрд. в эквиваленте.[23]

 

2.3 Основные направления  развития депозитных операций  банка.

Для успешного поступательного движения вперед, формирования прочных основ, обеспечивающих устойчивый рост и развитие банка как крупнейшего универсального учреждения страны, работники банка должны активно работать над повышением качества традиционных услуг, освоением и внедрением новых перспективных технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей своих клиентов. Клиенты - это основа любого бизнеса. И если клиенты не будут удовлетворены, то банк их потеряет, как только на рынке появятся конкуренты. В период бурного развития технологий и нарастающей конкуренции клиенты становятся основным активом финансовой организации, поэтому стратегия борьбы за них должна быть подчинена одной цели - максимальному удовлетворению потребностей клиентов.[7]

Депозитная политика, проводимая банком, и в дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса белорусского рубля, а также в соответствии с проводимой политикой дедолларизации экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в белорусских рублях относительно валютных сбережений.[5]

Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в белорусских рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам.[8]

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов.

Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

привлечение на обслуживание перспективных хозяйствующих субъектов с кредитоемкой и ресурсоемкой базой, а также индивидуальных предпринимателей;

внедрение новых и совершенствование уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

перевод на полное расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

привлечение клиентов на обслуживание по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

выплата заработной платы путем использования пластиковых карточек.

Банку также предстоит:

проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

обеспечить проведение комплекса организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит - кредит - финансовые услуги» и других продуктов и услуг.[19]

Для развития взаимоотношений с корпоративными клиентами необходимы следующие меры:

создание системы обслуживания корпоративных клиентов в структуре ОАО "БПС-Сбербанк", с четким определением и разграничением обязанностей должностных лиц;

создание отделов, состоящих из персональных банковских менеджеров, обслуживающих только корпоративных клиентов;

определение строгой специализации персональных банковских менеджеров в системе ОАО "БПС-Сбербанк" (например Областные управления - работают с корпоративными клиентами 1-2 класса, филиалы работают с корпоративными клиентами 3 класса, отделения только с предпринимателями и частными лицами);

с целью организации корпоративной культуры обслуживания создать для корпоративных клиентов операционные залы, общение в которых с клиентом происходит «в располагающей обстановке» в специальных клиентских комнатах (за столом, а не через стеклянное окошко), проводить презентации в операционных залах филиалов.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку необходимо рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных.

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений в банковскую систему является процентная политика.

При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки, получение всеми подразделениями банка прибыли, а также обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

Рекомендуется предоставить населению возможность размещать денежные средства в значительно большее число вкладов. Чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые предлагает банк, явно недостаточно. Другие банки из дальнего и ближнего зарубежья в своем арсенале имеют по несколько десятков видов вкладов.

Однако, несмотря на разнообразие вкладов, в стране отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Хотя и говориться о постоянном росте доверия населения к банковской системе Республики Беларусь, значительная его часть все еще боится вкладывать свои сбережения в экономику страны (особенно в белорусских рублях). В связи с этим банку рекомендуется разработать и внедрить такой вид вклада в национальной валюте, при котором основная его сумма будет привязана к какой-либо стабильной иностранной валюте (доллар США, Евро, российский рубль). Это позволит увеличить объем привлеченных средств населения в белорусских рублях, повысив уверенность вкладчиков в защите их сбережений от негативных последствий инфляции, причем это даст им возможность получить дополнительный доход.

Среди основных проблем, препятствующих развитию сберегательного дела, следует отметить требование государства по информированию фискальных и иных органов об оборотах по счетам граждан, что вызывает крайне негативную реакцию у вполне законопослушных белорусов. Решением этой проблемы может стать увеличение порога декларирования либо более четкое формулирование требований законодательства.

На эффективность политики банка по привлечению ресурсов влияют не только процентная политика, но и экономическое состояние клиентов, степень их доверия к банковской системе, недостаточно отработанные методы регулирования деятельности коммерческого банка.

Для экономики в целом главным результатом развития розничного банковского рынка будет создание условий, обеспечивающих превращение сбережений населения в основной источник инвестиционных ресурсов для экономического развития страны и реализации социальных программ. Важными факторами развития сектора розничных банковских услуг также станут: общее повышение доверия населения к банковской системе, перемещение части ресурсов теневого сектора в официальный, снижение уровня долларизации экономики и прирост на этой основе добавленной стоимости в банковском секторе.

Чтобы победить в конкурентной борьбе ОАО "БПС-Сбербанк" должен достичь следующих целей:

качество услуг сделать выше, чем в других банках, постоянно предлагать и внедрять новые виды услуг;

повысить культуру обслуживания клиентов;

наладить контакты с руководством предприятий, организаций и с их экономическими службами.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов.

Совершенствование видов банковских услуг будет направлено на создание на базе отделений универсальных центров продаж банковских продуктов.

На мой взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование платежных карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт-счетах являются дешевой ресурсной базой.

Мерами по совершенствованию механизма операций с платежными карточками для юридических лиц являются:

увеличение числа эмитентов на рынке платежных карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

популяризация коммерческим банком среди своих и потенциальных клиентов операций с применением платежных карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством платежных карточек;

установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на платежную карточку;

в случае устойчивого экономического положения предприятия возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника;

расширение спектра операций, осуществляемых с помощью платежной карточки: оплата коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на карт-счете, получение разного рода информации в информационных киосках, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах и на POS-терминалах);

предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством платежных карточек;

предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких платежных карточек или владельцам карточек с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу: