Экономическая политика коммерческого банка

2) Коммерческие кредиты, которые предоставляются субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они обладают срочным характером, удовлетворяя необходимости в ссудных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Формируют основной размер кредитных операций отечественных банков.

3) Кредиты посредникам на фондовой бирже, которые предоставляются банками брокерским, маклерским и дилерским компаниям, и которые осуществляют операции по купле-продаже ценных бумаг. Отличительная особенность данных займов в иностранной и российской практике – изначальная направленность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

4) Ипотечные кредиты собственникам недвижимости, которые предоставляются как обыкновенными, так и специальными ипотечными банками. В нынешней иностранной практике приобрели столь обширное распространение, что в определенных источниках акцентируются в качестве самостоятельной формы кредита. В российских условиях стали обретать некоторое распространение только с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, отчетливо характеризующих права собственности на главные виды недвижимости (первоначально – на землю).

5) Межбанковские кредиты – одна из более популярных форм хозяйственного взаимодействия кредитных учреждений. Текущая ставка по межбанковским кредитам считается важным фактором, который определяет учетную политику определенного коммерческого банка по другим видам выдаваемых им займов. Определенный размер данной ставки прямо зависит от центрального банка, который является активным участником и непосредственным координатором рынка межбанковских кредитов.

Сбербанк предоставляет деньги на покупку автомобиля по двум программам:

- связанная программа, заключается в выдаче кредита на покупку транспортного средства в торговых организациях, с которыми у банка уже заключен договор о сотрудничестве, по программе целевого автокредитования;

- стандартная программа заключает в себя выдачу автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Автокредит можно получить в рублях, в долларах или в евро сроком до 5 лет. При этом заёмщик может купить либо легковой автомобиль, мотоцикл или мототраснпорт как отечественного, так и иностранного производителя (транспортное средство может быть подержанным).

Огромное преимущество автокредита в Сбербанке - отсутствие минимального первоначального взноса. Процентная ставка по автокредиту Сбербанка, полученному в рублях, составляет 13,5%-16% годовых, а если кредит был взят в долларах или в евро, то процентная ставка достигает 12-14% годовых. Комиссия по обслуживанию кредита равна 2-4% от всей суммы (минимальная 250 рублей, максимальная - 3 тыс. рублей).

У заемщика есть возможность досрочно погасить кредит, но при погашении кредита в течение первых 6 месяцев он должен будет заплатить штраф. Кроме того, необходимо застраховать автомобиль. Стоит отметить, что при оформлении автокредита банк может потребовать поручительство 1 физического лица. Получить автокредит Сбербанка могут: платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте не младше 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

  Сбербанк России предлагает на выбор широкий спектр банковских карт платежной системы Visa и MasterCard, А также микропроцессорные кредитные карты "Сберкарт".

При приобретении кредитной карты Сбербанка можно платить за товары и услуги, а также получать наличные, как в России, так и за рубежом.

Один из плюсов кредитных карт является то, что не нужно носить крупные суммы денег. Можно оплачивать без комиссионных, услуги которые предоставляют заёмщику банка в гостиницах ресторанах и т.п., а также товары в магазинах.

Средства на карте не декларируются при выезде за границу. Счет заёмщика могут пополнить родственники, друзья и партнеры. Вместе с основной банковской картой есть возможность заказать до 8 дополнительных карт. Если владельцем основной банковской карты Сбербанка может стать лишь лицо, достигшее 18-тилетнего возраста, то дополнительную карту может получить даже 10-летний ребенок, в случае, если он является близким родственником держателя основной карты.

Пластиковые карты Visa Gold и MasterCard Gold

Основные преимущества пластиковых карт Visa Gold и MasterCard Gold:

- разрешенный овердрафт по счету карт;

- использование практически в любой стране мира:

1) оплата товаров и услуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира;

2) получение наличных денежных средств – более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира;

- возможность получения карты на специальных условиях;

- наличие дополнительных услуг:

1) служба помощи;

2) мобильный банк;

3) прием платежей через банкоматы;

4) прием наличных денежных средства через банкоматы;

5) безналичное перечисление (списание, перевод);

6) страхование;

7) аренда автомобиля в компании HERTZ;

8) предоставление скидок.

Пластиковые карты Visa Аэрофлот

Основные преимущества пластиковых карт Visa Аэрофлот:

а) Разрешенный овердрафт по счету карт Visa Gold “Аэрофлот”.

б) При открытии карт “Visa Аэрофлот” начисляются “приветственные” бонусные мили по программе “Аэрофлот Бонус”:

1) Visa Gold “Аэрофлот” – 1000 миль;

2 )Visa Classic “Аэрофлот” – 500 миль;

в) Возможность оформления нескольких основных карт, в том числе в разной валюте, для накопления миль на одном счете участника в программе “Аэрофлот Бонус”. Мили, набранные при использовании всех карт с одним номером участника в программе “Аэрофлот Бонус”.

г) Возможность использовать накопленные мили для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании “Аэрофлот - российские авиалинии”, для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы “Аэрофлот Бонус”.

д) Использование практически в любой стране мира:

1) оплата товаров и услуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира;

2) получение наличных денежных средств – более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира.

Visa Classic «Золотая маска».

Международная банковская карта Visa Classic “Золотая Маска” – карта Сбербанка России с логотипом автономной некоммерческой организации “Золотая Маска”. Карта предназначена для людей, активно интересующихся театральной жизнью.

  Карта используется практически в любой стране мира:

  - оплата товаров и услуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира.

  - Получение наличных денежных средств – более 800 тысяч банкоматов в 130 странах мира.

 Снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев;

  Возможность получения карты на специальных условиях.

Возможность получения карт Visa Gold и MasterСard Gold на льготных условиях при использовании карты более 12 месяцев и обороте по торговым операциям в течение года не менее 6000 долларов США (или эквивалент в рублях).

Карта «Студенческая»

Учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений, а также аспирантам Сбербанк России предлагает воспользоваться картой «Студенческая».

С картой «Студенческая» возможно:

- расплачиваться без комиссионных в торговых и сервисных точках, а также получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах на всей территории России;

- пополнять счет карты как путем перечисления стипендии учебным заведением, так внесением наличных денежных средств или переводом;

- получать доход на денежные средства, находящиеся на счете карты.

Карта СБЕРКАРТ

Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Основные преимущества карты:

- безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей;

- оперативная выдача карты – в течение нескольких минут;

- широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек);

- возможность отражения средств на карте в режиме реального времени;

- снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев;

- наличие дополнительных услуг:

1) безналичное перечисление (списание, перевод);

2) страхование.

 

1.3 КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

 

Политика кредитования банка представляет собой свод закреплённых правил по вопросам привлечения и предоставления кредитов. Следует отметить, что каждый банк определяет свою политику индивидуально: в зависимости от различных факторов (экономических, политических, социальных, ...). Более того, не стоит забывать и о том, что процесс кредитования является ключевым аспектом в получении и формировании прибыли банка. Описание самого документа, регламентирующего политику кредитования банка, можно позаимствовать у FDIC, организации, созданной с целью надзора за деятельностью кредитных организаций.

Таким образом, в документации данного агентства выделены следующие пункты, расшифровывающие основные аспекты кредитной политики банков:

 

- дифференциация кредитного портфеля банка, исходя из целей (срок кредита, целевое назначение, размеры предоставленных заёмных средств);

- чётко прописанные полномочия каждого сотрудника, принимающего решения по разрешению выдачи кредита, в соответствии с иерархией занимаемых должностей (кредитный инспектор, участники кредитного комитета, вице-президент банка);

- закреплённые обязанности по предоставлению информации в рамках кредитного отдела банка;

- перечень документов, которые должны находиться в кредитном отделе банка наряду с анкетой заёмщика (финансовая отчётность, договоры поручительства, залога, кредитный договор);

- конкретные, выверенные на протяжение долгого времени случаи предоставления кредитных средств (заявления заёмщика, оценка его финансовых показателей, решение о выдаче кредита);

- чётко зафиксированные правила о хранении кредитных дел, а также о праве доступа к ним;

- методология оценки и принятия кредитного обеспечения;

- разъяснения правил по дифференциации ставок по кредитам, а также по дополнительным сборам комиссий;

- методология оценки качества кредитов;

- методика расчёта максимального лимита кредитования (максимально возможное соотношение выданных заёмных средств к активам банка);

- фиксированное описание региона, целевой направленности и сферы деятельности организаций, в область которых должна быть выдана подавляющая часть всех кредитных средств;

- закреплённый свод правил по работе с проблемными кредитами.

Следует отметить и тот факт, что на формирование кредитного портфеля каждого конкретного банка сильно влияет и та отрасль, на которую нацелен основной поток выданных кредитов.

Таким образом, любой банк при формировании кредитной политики должен учитывать потребность в заёмных средствах у участников рынка, на котором представлен банковский продукт.

Кроме того, на кредитный портфель, а именно, на его структуру оказывает сильное влияние и размер активов банка, поскольку именно этот показатель определяет максимальный совокупный размер денежных средств, которые могут быть предоставлены заёмщикам. Что касается крупных банков, то в большинстве своём они предоставляют свои средства крупным корпорациям и предпринимательским структурам в оптовом объёме, но в то же время, они предоставляют и небольшие по объёму кредиты более мелким предприятиям. Банки же, которые не считаются крупными специализируются на предоставлении заёмных денежных средств некрупным торгово-промышленным и торговым организациям.

Также в кредитной политике принято указывать и те виды кредитов, предоставление которых считается нежелательным или даже запрещённым. Например, когда платёжеспособность заёмщика находится под угрозой или не вызывает доверия.

Необходимо отметить и тот факт, что для банка является необходимостью чётко и максимально подробно описать все процессы и ситуации, возможные при проведении процедуры кредитования. Именно чёткое соблюдение всех пунктов, прописанных в кредитной политике банка, может вести банк по направлению к достижению поставленных целей, а именно к получению и накоплению желаемой прибыли, соблюдению всех правил и законов о банковской деятельности, а также к контролю всевозможных рисков, связанных с предоставлением средств заёмщикам. Если по объективным причинам некоторые из правил политики банка не могут быть выполнены, то необходимо произвести чёткую мотивацию причин.

Также, такие отступления не могут носить регулярный характер: они должны быть, скорее, исключениями, чем закономерностями. Несмотря на всю жесткость, правила кредитной политики должны быть достаточно пластичными, для того, чтобы приспосабливаться к изменениям политической, социальной и экономической сферы отрасли рынка, региона или страны.

Не стоит забывать, что вся ответственность за процесс выдачи и за выданные денежные средства лежит на совете директоров банка. Одной из его задач является составление документа, в котором будет отражена кредитная политика банка. У каждого банка название этого документа различно. В большинстве случаев, российские банки предпочитают придерживаться названия «меморандум», выражая солидарность с подавляющим большинством зарубежных компаний.

Следует отметить, что меморандум о кредитной политике содержит лишь основные положения, его целью не является ввести какой-либо жёсткий рестриктивный режим поведения сотрудников. Имеется в виду, что, например, кредитный инспектор может обосновать начальству, что выдача кредита небольшой начинающей фирме целесообразна, несмотря на небольшие недостатки её финансового положения или несоответствия пунктам кредитного меморандума. Но все такие решения должны иметь чёткое обоснования и быть документально подкреплены расчётами и аналитикой.