Формирование ресурсной базы коммерческих банков Республики Узбекистан в современных условиях

ОАКБ «Узпромстройбанк»  – динамично развивающийся банк, удовлетворяющий потребности различных  групп клиентов в широком спектре  качественных банковских услуг на всей территории Узбекистана. Банк стремится  эффективно инвестировать привлеченные средства физических и юридических лиц в реальный сектор, содействуя развитию экономики страны, действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Проведенные банком мероприятия  по увеличению объема собственных и  иных ресурсов оказали позитивное влияние на увеличение объема средств, направленных в активы Банка.

Ресурсная база Банка  для развития приоритетных направлений  деятельности формировалась за счет:

-вкладов частных клиентов;

-средств юридических  лиц;

-заимствований на  международных финансовых рынках;

-централизованных кредитных  линий;

-выпуска и размещения  ценных бумаг; 

-других источников.

Общий объем обязательств за 2011 год увеличился на 1490,4 млрд.сум  и сложился в размере 3235,6 млрд.сум.

В структуре обязательств банка наибольшую долю занимают средства юридических и физических лиц – 46,9% или 1516,8 млрд.сум. Их объем за отчетный период увеличился на 610,1 млрд.сум. Ресурсную базу Банка также дополняли средства, привлеченные от кредитных организаций в сумме 1386,4 млрд.сум или 42,8%, в том числе кредитные линии других банков – 474,0 млрд.сум, Центрального банка – 7,0 млрд.сум, Министерства финансов – 3,4 млрд.сум, внебюджетных фондов – 0,4 млрд.сум, небанковских финансовых институтов – 898,0 млрд. сум, а также других кредиторов – 3,6 млрд.сум.

 

 

 

 

 

 

Таблица-

Структура обязательств ОАКБ «Узпромстройбанк» (млрд.сум)¹³

Статья	01.01.2011	01.01.2012
Депозиты до востребования	411,3	781,8
Сберегательные депозиты	9,3	21,7
Срочные депозиты	108,0	157,1
К оплате в другие банки	99,8	110,8
Ссуды других банков	206,5	474,0
Ссуды Центрального банка	11,8	7,0
Ссуды прочие	394,1	905,4
Другие депозиты клиентов	280,9	449,1
Выпущенные банком ценные бумаги	21,8	45,6
Прочие обязательства	201,7	283,1
Итого	1745,2	3235,6

 

ОАКБ «Узпромстройбанк»  придерживается клиентоориентированной политики, сочетая развитие филиальной сети с повышением эффективности деятельности банка в целом.

Грамотная умеренно консервативная финансовая политика, классические стандарты  банковского дела, качественный менеджмент, применение новейших технологий и инновационных подходов в обслуживании повышают доверие клиентов к банку и укрепляют его репутацию. Залогом стабильности Банка, обеспечивающим поступательный рост объемов и расширение спектра проводимых операций, являются его собственные капитальные ресурсы.

Укрепление клиентской базы – одно из важнейших направлений  деятельности банка. По состоянию на 01.01.2012 года в банке обслуживается  порядка 36,3 тыс. хозяйствующих субъектов, включая частные, совместные предприятия, дехканские и фермерские хозяйства, а также индивидуальных предпринимателей и других. В банке обслуживаются субъекты различных отраслей, наиболее значимые из них - предприятия нефтегазовой, топливно-энергетической промышленности, химического, машиностроительного, строительного комплексов республики, крупные транспортные и торговые предприятия, продовольственные компании. Количество частных клиентов Узпромстройбанка на 1 января 2012 года составляет 889,3 тыс. Специалисты Банка оказывают квалифицированную помощь при решении самых разнообразных задач клиентов, применяя индивидуальный подход и придерживаясь основополагающего принципа работы «Не клиент для банка, а банк для клиента».

В целях приближения услуг к клиентам действует 78 мини-банков (в 2011 году открыто 5 мини-банков: «Спитамен» при Амир-Темурском филиале банка, «Бек-Тупи» при ЦОРФ, «Хива» при Хорезмском региональном филиале, «Еркургон» при Кашкадарьинском региональном филиале и «Навкирон» при Тукимачиликском филиале Бухарского регионального филиала), обеспечивающих оперативность управления денежными средствами около 8,9 тыс. клиентов. Во всех мини-банках поддерживается качественное проведение расчетов, экономия времени клиентов, укрепление имиджа подразделений.

Основными принципами построения взаимоотношений между Банком и клиентами является постоянный конструктивный диалог, внимание к их проблемам и потребностям, оперативное принятие решений и информационная открытость. Вся значимая информация о деятельности Банка оперативно доводится до сведения клиентов, регулярно предоставляется финансовая отчетность, аудиторские заключения, данные рейтинговых агентств, проводится широкомасштабная реклама новых видов услуг.

Для поддержки  интерактивной связи с клиентом посредством сети интернет проводится работа по постоянному обновлению имеющегося корпоративного веб-сайта новыми информационными материалами о деятельности банка, а также публикуется в средствах массовой информации реклама новых видов банковских услуг.

Специалисты банка, занимаясь непосредственным внедрением банковских продуктов, обеспечивают максимально эффективное взаимодействие всех подразделений банка, занятых в конкретном бизнес-процессе. Гарантируется получение клиентами качественной консультационной помощи при оформлении кредита или подготовке бизнес-плана для привлечения инвестиций, а также внешнеторговой документации, организации инвестиционной деятельности, кассовом обслуживании, использовании новейших информационных продуктов. Также оказывается помощь в техническом оформлении договоров клиента с соответствующими подразделениями Банка. Это позволяет достичь наибольшей эффективности во взаимодействии банка и клиентов, укреплении и развитии между ними партнерских отношений.

Многолетний опыт работы Банка на рынке вкладов физических лиц, разветвленная филиальная и сберегательная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг Банка, сложившиеся стереотипы поведения и мотивы сбережений разных групп населения, обусловили формирование значительной клиентской базы сберегательных касс, а также постоянное обновление и расширение линейки вкладов.

Выполняя правительственные  решения по обеспечению бесперебойной  выдачи наличных выплат с депозитных счетов в банках, Банк особое внимание уделяет привлечению срочных  и сберегательных депозитов. В отчетном году их удельный вес в общей сумме вкладов населения составил 61,3%.

Регулярно привлекаемые в банковские депозиты свободные  денежные средства населения способствуют увеличению ресурсной базы банка. В  течение 2011 года внедрено 9 новых привлекательных  видов вкладов для физических лиц в национальной валюте, в частности, «Хамкорлик», «Кўклам», «Наврўзи олам», «Юксалиш», «Ривож», «Тинчлик», «Имкон», «Лидер» и «Мустақиллигимизнинг 20 йиллиги» со сроками хранения соответственно 3 и 12 месяцев, а также от 5 и 150 дней.

Активизируя деятельность по привлечению свободных средств населения во вклады, ОАКБ «Узпромстройбанк» существенно расширяет информированность населения о предлагаемых банком услугах.

Для уменьшения дебиторской  задолженности населения за электрическую  и тепловую энергию, природный газ, другие коммунальные услуги организованы выездные кассы по месту жительства потребителей услуг.

По состоянию на 1 января 2012 г. объем вкладов населения  в национальной и иностранной  валюте составил 215,7 млрд. сум, что по сравнению с соответствующим периодом предшествующего года (204,0 млрд. сум) увеличилось на 11,7 млрд. сум.

Для увеличения ресурсной  базы банка в свободно-конвертируемой валюте проводилась работа по привлечению  иностранной валюты во вклады физических лиц. По состоянию на 1 января 2012 года их остаток составил 9,4 млн. долларов США.

В целях повышения  конкурентоспособности продуктового ряда к услугам физических лиц  Банком постоянно предлагается новая  линейка вкладов, ориентированная  на целевые клиентские сегменты.

ОАКБ «Узпромстройбанк» является членом «Фонда гарантирования вкладов граждан в банках». Вклады населения, хранящиеся в ОАКБ «Узпромстройбанке» гарантированы этим фондом.

При разработке новых  банковских продуктов всегда учитывается  конъюнктура региональных рынков розничных банковских услуг, а также потребностей и запросов клиентов.

В соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан №ПП-991 от 31 октября 2008 года «О проведении среди  коммерческих банков республики конкурса по привлечению вкладов населения» банк ежегодно принимает участие в данном мероприятии. По итогам 2011 года ОАКБ «Узпромстройбанк» стал победителем в номинации «Самый лучший инновационный продукт». Также Минибанк «Спитамен» Амир Темурского филиала ОАКБ «Узпромстройбанк» занял I место в номинации «Лучший минибанк по привлечению вкладов населения в городах». В числе призеров конкурса - сберегательная касса № 1 Алмалыкского филиала ОАКБ «Узпромстройбанк», занявшая II место в номинации «Лучшая сберкасса по привлечению вкладов населения в городах».

Участие в проводимом конкурсе играет значительную роль в  усилении активности Банка по привлечению  свободных средств населения  во вклады.

 

 

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УЗБЕКИСТАНЕ

 

3.1. Основные  направления деятельности Центрального Банка Республики Узбекистан на 2012 год в области наращивания ресурсной базы коммерческих банков

 

Как уже было сказано, деньги соотечественники стали доверять банкам на более длительное время, в том числе и на сроки больше года. И это несмотря на снижение процентных ставок по вкладам.

Постепенный, но активный рост суммы вкладов за истекший год  – это нормальный процесс для  финансового рынка. В отличие  от объема средств на счетах предприятий, которые в течение года могут расти и сокращаться, объем вкладов населения постоянно растет.

Неотъемлемой составляющей депозитной политики коммерческих банков выступает процентная политика банков по принимаемым вкладам. В связи  с этим при анализе состояния  депозитного рынка страны необходимо уделять внимание процентным ставкам по вкладам граждан и депозитам юридических лиц с точки зрения доходности и привлекательности. Уровень и динамика процентных ставок по депозитам – это важнейшие индикаторы финансового рынка, отражающие его конъюнктуру.

Процентные ставки по депозитам – наиболее простой  инструмент, с помощью которого банки  регулируют привлечение ресурсов. Увеличение процентной ставки по депозитам означает либо недостаток ресурсов, либо отражает ожидаемое снижение их объема в результате определенных финансово-экономических затруднений. А снижение ставок по депозитам является следствием избытка ресурсов.

Необходимо обратить внимание и на тот факт, что прирост  вкладов в банках опирается на рост реальных доходов населения. Глубокие качественные изменения происходят в уровне и структуре доходов и благосостояния населения. Устойчиво растут заработная плата и в целом денежные доходы населения, неуклонно повышается уровень его покупательной способности.¹⁴  СНОСОК КАК-ТО МАЛО!

 В целом общая динамика доходов граждан и изменение их структуры носили благоприятный характер для рынка частных вкладов в 2011 году. Как результат, в структуре расходов населения постепенно увеличилась доля средств, идущих на увеличение вкладов в банках.

Рост реальных располагаемых  доходов населения через банковскую систему трансформируется в кредиты  в экономику. Другими словами, отечественные  банки все активнее начинают выполнять  свою основную функцию: трансформируют сбережения в инвестиции.

Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется постепенным улучшением благосостояния граждан, стабилизацией экономической ситуации, укреплением банковской системы в целом.

У банкиров не может не вызывать оптимизма тот факт, что  частные клиенты стали им больше доверять. Сегмент физических лиц становится реально прибыльным и теснит традиционно предпочтительных юридических лиц, вследствие чего в настоящее время банки сталкиваются не с проблемой недостатка депозитов, а с низкой эффективностью работающих активов. И если бы рост депозитов населения вдруг стал чересчур стремительным, банки не смогли бы ответить на это адекватным расширением кредитования. Поэтому практически все банки, не слишком усердствуют сейчас в привлечении частных вкладов. Нужда в надежных доходных инструментах куда сильнее.

В соответствии с разработанной программой в 2012 году Центральным банком будут широко использоваться рыночные инструменты монетарной политики.

В связи с этим одной  из приоритетных задач банковской системы  в 2012 году является дальнейшее повышение уровня капитализации банков, в особенности расширение их долгосрочной ресурсной базы путем дополнительной эмиссии банковских акций.

Возрастают требования к устойчивости банковского сектора, тщательному планированию ликвидности, соблюдению нормативов безопасного функционирования, поддержанию устойчивости ресурсной базы и высокого уровня качества активов, а также своевременному выполнению обязательств перед клиентами. В части регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций планируется внедрение стандартных и упрощенных методов оценки уровня ликвидности частного капитала на основе рекомендаций по контролю за банками Базельского комитета (Базель III).