Дистанционное банковское обслуживание

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем или передача данных через сеть Интернет.

Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Например: выписка On-Line).

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

- информация об остатках на  счетах;

- информация о суммах поступлений  в пользу клиента;

- ввод заявок на предоставление  факсимильной копии выписки по  счету;

- ввод заявок о проведении  платежей, заказ наличности;

- ввод заявок на передачу  факсимильной копии платежного  поручения;

- ввод заявки на исполнение  подготовленного по шаблону поручения  на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).

С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

- ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

- ДБО с использованием платежных  терминалов;

- ДБО с использованием информационных  киосков.

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для банка:

1. Экономическая выгода за счет  сокращения стоимости обслуживания  клиента – затраты на оказание  услуг клиенту в отделениях  банка и точках продаж значительно  выше, чем при удаленном взаимодействии. Конечно, банк несет немалые затраты на внедрение системы ДБО, но они окупаются через некоторый период времени и, чем больше клиентов банк подключает к удаленным сервисам, тем короче период окупаемости затрат.

2. Удаленное обслуживание, к которому  относится и обслуживание клиентов  с помощью терминалов и устройств  самообслуживания гораздо эффективнее, по сравнению с традиционным  обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии  обслужить в своих офисах десятки  тысяч клиентов. Вследствие сокращения  времени на взаимодействие с  клиентом снижается, пропускная  способность обслуживания увеличивается. И чем активнее банк работает  с частными клиентами, тем больший  эффект дает дистанционное обслуживание.

3. Внедрение дистанционного обслуживания  помогает решать задачи развития  точек присутствия и обеспечивает  доступность для клиента услуг  банка в любом месте и в  любое время.

4. Появляются возможности привлечения  клиентов вне зависимости от  их географического местонахождения, банк получает выход на новые  клиентские сегменты, которые банк  не обслуживал до внедрения  удаленных сервисов.

5. Увеличивается скорость и повышается  качество обслуживания клиентов.

6. Увеличивается точность совершаемых  банковских операций, уменьшается  количество возможных ошибок, снижаются  операционные риски банка.

7. У банка появляются возможности  для решения важных дополнительных  задач, например, предоставление клиенту  оперативной информации о новых  банковских продуктах или сообщение  клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и  т.п.)

8.  Повышается конкурентоспособность банка благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам; Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

 

1.3 Правовое регулирование  услуг дистанционного банковского обслуживания

 

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:

Положение от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»

Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».

Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);

Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;

Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».

Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;

Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;

Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);

Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;

Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;

Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;

Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;

Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»

Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания»

 

 

 

2 Анализ дистанционного  банковского обслуживания филиала ОАО «Альфа-Банк»  
2.1 Экономическая характеристика дистанционного банковского обслуживания филиала ОАО «Альфа-Банк»

 

 

Рынок финансовых услуг в Российской Федерации считается перспективным с точки зрения потенциалов и темпов роста. Рентабельность финансового сектора в России растет, но его привлекательность все же определяется конкурентоспособностью, а потенциалом роста при отсутствии иностранных банков. Что и позволяет российским финансовым структурам получать высокую прибыль.

О банке Альфа-Банк — крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, успешно работающий на благо своих клиентов уже 10 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России. Организация создана в 1990 году. Проведенная в 1998 г. реструктуризация бизнеса Банка, его слияние с Альфа- Капиталом были предприняты с целью превращения Альфа-Банка в универсальный банк, для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг. На сегодняшний день является банком, производящим все основные банковских операций, представленные на рынке. Такие как:

- Обслуживание частных  клиентов;

- Обслуживание корпоративных  клиентов;

- Инвестиционный банковский  бизнес;

- Торговое финансирование;

- Управление активами.

Основные акционеры:

- Михаил Фридман (36,47%);

- Герман Хан (23,27%);

- Алексей Кузьмичев (18,12%);

- Петр Авен (13,76%).

 

Организационная структура и менеджмент

Успех Альфа-Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые помимо выдающихся организаторских способностей обладают богатым опытом банковской деятельности как на международном уровне, так и внутри страны. Организационная структура Банка с указанием руководителей основных подразделений представлена в таблице

Таблица 2 - Бизнес-блоки

Корпоративно-Инвестиционный банк			Розничный банк	Массовый бизнес
Руководитель блока			Руководитель блока Член правления	Руководитель блока
Со-руководитель Блока «Корпоративно-инвестиционный банк» Член правления	Со-руководитель Блока «Корпоративно-инвестиционный банк»	Главный операционный управляющий корпоративно-инвестиционного банка

 

 

 

 
 
Таблица 3 - Операционные блоки

«Финансы» Заместитель Председателя правления Главный финансовый директор	«Операционный»	Дирекция по маркетингу	Дирекция по информационной политике и связям с общественностью	«Казначейство»
Дирекция по управлению рисками	Дирекция комплаенса	Информацион-ные технологии	«Безопасность»	Дирекция по управлению персоналом
Управление внутреннего аудита	Юридический департамент	Электронный бизнес