Центральный Банк Российской Федерации

       Система рефинансирования Банком России кредитных организаций имеет свою специфику. В мировой практике широко распространено рефинансирование в форме учета (покупки) векселей у коммерческих банков. Процесс рефинансирования коммерческих банков в России был запущен в 1992 году. В тот период векселя еще не играли заметной роли, и Банк России начал выдавать кредиты на рыночных условиях уполномоченным коммерческим банкам на основании решений Правительственной комиссии по вопросам финансовой и денежно-кредитной политики.

       Курс Банка России на развитие рыночных механизмов экономического регулирования отразился затем в организации (с февраля 1994 г.) кредитных аукционов, с введением которых ограничивалось административное установление процентных ставок и объемов кредитов центрального банка. В 1996 году был введен еще один инструмент рефинансирования банков — ломбардное кредитование.

       Ставка рефинансирования — это одна из важнейших процентных ставок, которую Банк России использует при предоставлении кредитов банкам. Она является наиболее наглядным показателем процентной политики Банка России.

       В новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года усиливается роль и ответственность Банка России за проведение единой государственной денежно-кредитной политики. В связи с необходимостью приведения денежно-кредитной политики в соответствие с новыми приоритетами экономической политики государства по преодолению кризиса, оживлению производства и переходу к экономическому росту Банк России совместно с Правительством РФ ежегодно разрабатывает Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики.

       Этот документ состоит из двух разделов. В первом разделе рассматриваются итоги развития экономики и проведения денежно-кредитной политики за предыдущий год. Во втором разделе устанавливаются цели денежно-кредитной политики на предстоящий год. Особое внимание уделяется перспективам макроэкономического развития страны в целом, а также бюджетной и валютной политике, развитию системы финансовых рынков.

       Среди особенностей деятельности Банка России следует выделить также то, что его уставный капитал и иное имущество являются 100 %-ной федеральной собственностью.

 

5. Виды кредитов Банка России.

 

       Банк  России  является «банком банков», он предоставляет кредиты коммерческим банкам и привлекает депозиты коммерческих банков.

       В течение  первого года деятельности вновь  созданный коммерческий банк  не имеет права привлекать  кредиты Банка России. В дальнейшем  он может брать кредиты Банка  России следующих видов:

• однодневные расчетные кредиты;
• кредиты под залог государственных ценных бумаг (внутридневные, овернайт, ломбардные).

Однодневные расчетные кредиты.

       Однодневные  расчетные кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации на один операционный день в пределах общего объема кредитов, выдаваемых Центральным банком в рамках единой государственной денежно-кредитной политики.

       Предоставление  однодневного расчетного кредита  банку означает, что платежи осуществляются  с корреспондентского счета банка, несмотря на временное отсутствие или недостаточность на счете денежных средств. Кредитование корреспондентского счета банка производится в пределах установленного лимита на основе договора. Размер процентной ставки по расчетному кредиту устанавливается советом директоров Банка России и указывается в договоре.

       Однодневный расчетный кредит предоставляется в конце текущего операционного дня на один операционный день и не подлежит пролонгации. Не допускается получение расчетного кредита в течение двух рабочих дней подряд.

       За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату расчетного кредита и уплате процентов взыскивается неустойка в виде пени в размере 0,5 ставки рефинансирования за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.

       Для получения однодневною расчетного кредита коммерческий банк должен соответствовать следующим требованиям:

• своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
• не иметь просроченной задолженности по кредитам Банка России и процентам по ним, а также по обязательным платежам, установленным законодательством;
• общая потребность в дополнительных средствах на оплату всех расчетных документов, подлежащих оплате до конца текущего дня, не должна превышать установленный банку лимит кредитования более чем в 1,5 раза;
• своевременно и в полном объеме перечислять плату за право пользования однодневным расчетным кредитом.

       Проценты за пользование однодневным расчетным кредитом уплачиваются одновременно с погашением кредита. В случае просрочки в первую очередь погашаются проценты, затем сумма просроченного основного долга и в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени.

Кредиты под залог ГЦБ.

       Кредиты  под залог государственных ценных  бумаг выдаются банкам — резидентам РФ в валюте РФ с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами государственной денежно- кредитной политики. Обеспечением кредита является залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России.

       На момент  предоставления кредита под залог  государственных ценных бумаг  коммерческий банк должен отвечать  следующим требованиям:

• иметь достаточное обеспечение по кредиту;
• в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
• не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных обязательств перед ЦБ РФ.

       Возврат  банками-заемщиками кредитов Банка  России и уплата процентов  по ним производятся в установленные  сроки, изменение сроков погашения  кредитов не допускается.

        Банк  России может устанавливать различные  процентные ставки по разным  видам кредитов с учетом срока  и частоты предоставления кредита.

        Банк  выбирает, какими видами кредитов  ЦБ РФ он будет пользоваться, и заключает с Банком России генеральный кредитный договор. Также оформляется дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета коммерческого банка, в котором закрепляется право ЦБ РФ на списание денежных средств в объеме не погашенных в срок требований Банка России по предоставленным кредитам, а также сумм за право пользования внутридневным и кредитами без распоряжения банка — владельца корсчета.

Коммерческий банк должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии, с которым он должен заключить дополнительное соглашение об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо.

       Кредиты ЦБ РФ предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг, принадлежащих ему по праву собственности. Эти бумаги должны иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России. Банк самостоятельно определяет количество и выпуски государственных ценных бумаг, подлежащих предварительному блокированию.

      Максимально возможная сумма кредита (с учетом начисленных процентов), которую банк может получить, — это рыночная стоимость государственных ценных бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент Банка России.

       Ломбардные кредиты Банка России предоставляются следующими способами:

• по заявлениям банков на получение ломбардного кредита: ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России;
• по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона: ломбардные кредиты предоставляются после проведения Банком России аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона и публикуемой в официальном сообщении об итогах проведения аукциона.

       Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России (место проведения — город Москва) как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются: способ проведения аукциона; срок, на который предоставляется кредит; размер максимальной доли неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе (в процентах от общею объема заявок, поданных банком) и, при необходимости, другие условия проведения аукциона. Официальное сообщение публикуется в «Вестнике Банка России» и в других средствах массовой информации. Банк России вправе устанавливать ограничения по количеству принимаемых к аукциону заявок одного банка. Установленные Банком России ограничения указываются в официальном сообщении Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона.

        Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично.

        Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удовлетворенным/частично удовлетворенным по итогам проведения аукциона конкурентным заявкам банков.

       Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов:

• по «американскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указанных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную Банком России по результатам аукциона;
• по «голландскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конкурентных заявок банков (т.е. по ставке отсечения, установленной Банком России по результатам аукциона).

       При неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему Банк России начинает процедуру реализации заложенных ценных бумаг (залога).

       Выручка от реализации заложенных государственных ценных бумаг используется в следующем порядке:

• возмещаются расходы Банка России, связанные с его реализацией;
• погашается задолженность банка по процентам и задолженность банка по кредиту (в сумме основного долга);
• погашаются причитающиеся к уплате суммы неустойки (пеней).

       Если сумма выручки от реализации залога выше суммы имеющихся обязательств, излишек перечисляется на корреспондентский счет банка. В случае недостаточности выручки для погашения всех обязательств Банк России производит списание недостающей суммы с корреспондентского счета банк.

 

 

 

6.  Банкротство коммерческих банков.

 

       Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить причиной банкротства банка: невозврат ссуды или потеря стоимости других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности. Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства) превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность.

Потери активов.

       Ссуда становится просроченной, когда заемщик оказывается не в состоянии выплатить процентные платежи или основную сумму ссуды в момент, когда ссуда подлежит погашению. Предполагается, что банковские ревизоры должны потребовать от банка, чтобы он списал просроченную ссуду. Это означает, что банк более не имеет права включать эту ссуду в свой балансовый отчет.