Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

«Брянская государственная инженерно-технологическая академия»

(ФГБОУ ВПО «БГИТА»)

Экономический факультет

Кафедра «Государственное управление и финансы»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине:

«Деньги. Кредит. Банки»

на тему:

Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Вариант 60

КР–2068029.080105.011.10

Автор работы                            ____________  ____________                     И. В. Мироненко

                                                          подпись             дата

Группа                                              ФК-302         № зач. кн.                           09-2.161

Факультет, форма и срок обучения           экономический, очная, 5 лет

Специальность                                 080105 «Финансы и кредит»

Специализация                                 «Финансовый менеджмент»    

Дата и номер                             ____________  ____________

регистрации                                     подпись            дата

Допуск к защите                       ____________  ____________

                                                           подпись           дата

Дата защиты                                                         Оценка:                               ____________

Руководитель

работы, ст. преп.                      ____________  _____________                     Е. А. Каткова

                                                           подпись          дата                      

Члены комиссии:                     ____________  _____________                     Е. А. Каткова

к.э.н., доц.                                         подпись          дата

Брянск 2011

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………        3     

1 Теоретические основы наиболее распространенных

банковских услуг……………………………………………………….       5       

           1.1 Общая характеристика и классификация

банковских услуг.…………………………………………………..........       5      

           1.2 Основные виды банковских услуг……………………..........      10   

           1.3 Электронные банковские услуги………...............................       16 

2 Современное состояние рынка банковских услуг в РФ………...      21    

           2.1 Анализ рынка банковских услуг на современном

этапе экономики………………………………………………................      21        

           2.2 Нормативно-правовое регулирование

банковских услуг…………………………………………………..........      24      

           2.3 Рынок банковских услуг в Зарубежных

странах……………………………………………………………..........       29      

3 Проблемы и совершенствование рынка банковских

услуг.........................................................................................................       33      

Заключение……………………………………………………………        38       

Список использованных источников……………………………...        40 

ВВЕДЕНИЕ

В современных условиях, когда в России складывается система рыночных отношений, банк становится важнейшей структурой экономики. Если раньше банковское дело в России развивалось медленно и находилось на низком уровне, то на сегодняшний день эта отрасль является широко применимой и быстро развивающейся.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночной экономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности, становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и частных лиц.

В настоящее время роль банков в каждой стране растет все больше, а в связи с этим, растет популярность банковских услуг, совершенствуются «старые» банковские услуги и появляются новые. Население различных стран мира оказывается все больше и больше втянутым в экономические отношения через банки. Современный человек уже не представляет свою жизнь без некоторых банковских услуг. Более того, многие из таких услуг, позволяют человеку экономить свое время и деньги.

Целью написания курсовой работы является углубление и конкретизация знаний по рынку банковских услуг, развитие навыков самостоятельной работы.

Цель работы определила решение следующих задач:

- углубленное изучение наиболее распространенных банковских услуг;

- анализ накопленных сведений и проблем развития банковских услуг;

- предложение своего решения выявленных проблем.

Объектом изучения является  сфера банковской деятельности; рынок банковских услуг РФ и Зарубежных стран.

Предметом работы является совокупность наиболее распространенных в России и за рубежом банковских услуг; законодательные и нормативно-правовые акты РФ, регулирующие банковскую деятельность.

Исследуемыми проблемами занимались такие российские ученые как: Лаврушин О. И., Мехряков В.Д., Калинин В. Е. и другие.

При написании курсовой работы использовались такие методы как: сбор и анализ фактов, анализ и синтез, статистический метод, графический метод.

Курсовая работа состоит  из введения, трех частей, заключения и 27 источников литературы. Написано на 41странице машинного текста.

1 Теоретические основы наиболее распространенных банковских услуг

1.1 Общая характеристика и классификация банковских услуг

Согласно статье 2 Федерального закона РФ «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности», услугами признается «предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений». В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг.

О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [6, С. 115].

Головин Ю.В определяет банковскую услугу как совокупность операций, представляющую законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента [10, С. 100].

Количество услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Банковская услуга по своим свойствам схожа с другими услугами. Она обладает следующими характеристиками:

- несохраняемость;

- неосязаемость, абстрактность;

- непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалифицированных людей, их представляющих.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, они потребляются одновременно с моментом их получения.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги [6, С. 238].

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны иметь опыт работы не только с основными видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений людей.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

1.      Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2.      Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

3.      Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4.      Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5.      Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6.      Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7.      Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8.      Выдача банковских гарантий;

9.      Выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме;

10.  Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

11.  Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

12.  Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13.  Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений и находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

14.  Лизинговые операции;

15.  Оказание консультационных и информационных услуг.

Классификация банковских услуг:

          1) В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности:

а) специфические услуги;

б) неспецифические услуги;

2) В зависимости от субъектов получения услуг:

а) юридические лица;

б) физические лица;

3) В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка:

а) активные операции;

б) пассивные операции;

в) активно- пассивные (комиссионные);

4) В зависимости от оплаты за предоставление:

а) платные услуги;

б) бесплатные услуги;

5) В зависимости от связи с движением материального продукта:

а) услуги, связанные с движением материального продукта;

б) чистые услуги.

Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций: депозитные операции, кредитные операции, расчетные операции.

Депозитные операции- операции кредитных организаций по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады и их размещение.

Кредитная операция – предоставление банком клиенту, денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности. Кредитная операция является основной операцией банка.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом.

Рисунок 1- Виды операций банка

Пассивными операциями называются операции по привлечению денежных средств на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг [11, С. 114]. Пассивные операции делятся на 2 группы:

- операции по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата;

- операции по привлечению средств на время, с помощью которых образуются заемные ресурсы.

К пассивным операциям относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и так далее.

Активные операции - это операции банков, по размещению собственных ресурсов, с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности [11, С. 114].

Комиссионные операции - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с ним плату, в виде комиссионных [11, С. 114].

Свойства Банковских услуг:

-банковские услуги не могут быть произведены про запас;
- банковские услуги  носят производительный характер;