Банковские пластиковые карточки как элемент развития безналичных денежных расчетов

Держатель сберегательной карточки:

• имеет круглосуточный доступ к хранящимся на карт-счете денежным средствам и может распоряжаться ими без ограничения по сумме:
• оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных организациях;
• осуществлять широкий спектр безналичных операций в инфокиосках, банковских отделениях, банкоматах, с мобильного телефона и через сеть Интернет;
• снимать в любое удобное время наличные денежные средства.

Корпоративные пластиковые карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» MasterCard Business и Maestro предназначены для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они являются современным и удобным платежным инструментом для контроля и упорядочения как расходов, связанных с хозяйственной деятельностью, так и командировочных расходов компаний, в значительной степени способствующим снижению нагрузки на бухгалтерию.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает как международные корпоративные карточки MasterCard Business и Maestro, так и корпоративные карточки Maestro, предназначенные для использования только на территории Республики Беларусь. Карт-счет к международной корпоративной карточке MasterCard Business и Maestro открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Карт-счет к корпоративной карточке Maestro, предназначенной для использования только на территории Республики Беларусь, открывается в белорусских рублях.

Корпоративные карточки позволяют:

• избавиться от необходимости выдавать работникам предприятия наличные денежные средства на командировочные расходы и расходы, связанные с хозяйственной деятельностью;
• индивидуальным предпринимателям оплачивать товары за рубежом;
• получая ежемесячные выписки по счёту, контролировать целевое использование денежных средств на карт-счёте;
• ограничивать расходование работниками денежных средств с карт-счёта путём установления лимитов;
• к одному карт-счёту оформить неограниченное количество карточек;
• бесплатно проводить безналичные платежи;
• бесплатно снимать наличные белорусские рубли в банкоматах и отделениях ОАО «АСБ Беларусбанк», а также банкоматах Национального Банка Республики Беларусь, ОАО «БПС-Банк» и ОАО «Белинвестбанк».
• международные корпоративные карточки MasterCard Business позволяют бронировать номера в гостиницах, брать на прокат автомобиль.

Для открытия карт-счёта юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) необязательно иметь расчётный счёт в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Подарочная пластиковая карточка MAESTRO ОАО «АСБ Беларусбанк» - стильная и элегантная подарочная карточка, которая позволяет проводить безналичные платежи в организациях торговли (сервиса), в инфокиосках, банкоматах, с мобильного телефона (SMS-банкинг, М-банкинг), так и получать наличные денежные средства.

Подарочная карточка Maestro, приобрести которую можно всего за несколько минут, упакована в красочный конверт и станет желанным подарком Вашим знакомым, родным и близким людям. Вы дарите возможность дорогому человеку самому решать, что сделает его счастливее, и какое именно желание осуществится в этот раз.

При необходимости получатель подарка  всегда сможет пополнить свою подарочную карточку и продолжить пользоваться ею на всей территории Республики Беларусь.

Все вышеперечисленные виды пластиковых  карточек представлены в Приложении №1 [17].

2.3. Дистанционное банковское обслуживание в ОАО «АСБ Беларусбанк» 

как элемент совершенствования безналичных  денежных расчетов

 

Во  времена новых технологий актуальным становится вопрос о получении  банковских услуг на расстоянии: без  потери времени на посещение банков и  на стояние в очереди. Увеличению популярности дистанционного банковского  обслуживания способствует как рост финансовой и технической грамотности  населения, так и постоянное совершенствование  данных услуг. В наше время у многих людей все чаще возникают вопросы: как пользоваться банком, если посетить его нет времени, и как управлять  своими деньгами на расстоянии? [19].

Банк – это финансовая организация, производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращение денег  и ценных бумаг.

Цель любого банка, заключается  в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному  удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению  качества банковского обслуживания частных и юридических лиц  и расширению спектра банковских услуг.

Результатом деятельности банка, как  предприятия, является создание банковского  продукта.

Дистанционная банковская услуга –  это банковская услуга, оказанная  посредством использованием электронных  каналов доставки.

Под электронным каналом доставки дистанционных банковских услуг  в этом случае нужно понимать определенное технологическое решение на базе современных средств коммуникации (Интернет, мобильная, стационарная связь, различные сетевые соединения и  т.д.).

В таком случае, под дистанционным  банковским обслуживанием можно  понимать определенный набор дистанционных  банковских услуг предоставляемых  клиенту с использованием различных  электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.

На  сегодняшний день дистанционное  обслуживание клиентов обозначено в  качестве стратегической составляющей развития  «Беларусбанка». ОАО «АСБ Беларусбанк» даем клиенту свободу выбора: общаться с банком так, как он хочет, и тогда, когда хочет. Находитесь ли вы в офисе, дома или в дороге, банк делает ваш доступ к личным финансам более легким и удобным. ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает следующие сервисы дистанционного обслуживания:

    • SMS-банкинг (сервис, позволяющий управлять своим  карт-счетом при помощи SMS-сообщений,  отправленных на номер 611);

    • М-банкинг (сервис, позволяющий пользователям SMS-банкинга  управлять своим карт-счетом с помощью графического меню java-приложения, установленного в мобильном телефоне);

    • Интернет-банкинг (сервис, позволяющий управлять своим  карт-счетом через сеть Интернет) [8].

    Единственное, что требуется,  для того чтобы  воспользоваться  всеми вышеперечисленными сервисами,  — это стать клиентом банка,  оформив пластиковую карточку.

    Дистанционное обслуживание  клиентов имеет целый  ряд  преимуществ перед традиционным  обслуживанием:

    • мобильность: можно  пользоваться услугами в любое  время и из любой точки земного  шара с помощью Интернета или  мобильной связи;

    • экономия времени:  нет необходимости посещать банк;

    • простота в использовании:  удобный интерфейс услуг;

    • безопасность и  надежность: для пользования услугой  клиент использует секретный  пароль.

    Как было отмечено  выше, для пользования дистанционными  услугами клиент использует пароли.

Так, при регистрации услуги SMS-банкинг  в инфокиоске банка клиент получает на мобильный телефон SMS-сообщение с паролем для доступа к услуге SMS-банкинг, а также инфокиоск выдает чек, содержащий данный пароль.

С помощью SMS-банкинга можно оплатить домашний телефон; услуги операторов сотовой связи Велком и МТС; коммунальные услуги; эфирно-кабельное телевидение и доступ в Интернет через сеть «Космос ТВ»; услуги интернет-провайдеров. Заблокировать (разблокировать) карточку, с помощью которой зарегистрирован SMS-банкинг. Получать информацию об остатке средств на карт-счете; просматривать текущую задолженность по коммунальным услугам, домашнему телефону и услугам кампании «Космос ТВ».

Также у держателей банковских карточек, являющихся пользователями услуги SMS-банкинг, есть удобная возможность оплачивать  платежи с помощью телевизора и пульта дистанционного управления.

 Сервис ТВ-банкинг, который ОАО «АСБ Беларусбанк» реализовал совместно с РУП «Белтелеком», позволяет посредством цифрового интерактивного телевидения ZALA оплачивать широкий спектр ежемесячных платежей, включая коммунальные платежи и услуги охраны квартиры, услуги интернет-провайдеров и кабельного телевидения и пр. Функционал ТВ-банкинга также позволяет пользователям сервиса проверять ранее сделанные платежи и сохранять информацию о проводимых операциях [11].

В случае регистрации услуги М-банкинг  клиент сам создает пароль для  входа в приложение «M-Belarusbank». Пароль служит для защиты от несанкционированного доступа к приложению.

М-банкинг дает возможность круглосуточно  оплачивать выше перечисленные услуги, просматривать текущую задолженность по абонентским счетам, блокировать и разблокировать карточку, получать информационные сообщения, проверять результаты розыгрышей лотерей «Ваше лото» и «Суперлото», оформлять автоматическое списание платы за услуги связи МТС, сохранять данные обо всех проведенных операциях в мобильном телефоне, получать выписку обо всех операциях, проведенных с помощью М-банкинга, на электронный почтовый ящик. Проследить динамику выполнения плана по приросту количества пользователей сервиса М-Банкинг в разрезе филиалов и ЦБУ Витебской области, а также в целом по остальным областям за 1 квартал 2013 года можно в Приложении №2.

Для обеспечения должного уровня безопасности в системе «Интернет-банкинг» ОАО  «АСБ Беларусбанк» вся информация передается в зашифрованном виде (по протоколу SSL (Secure Socket Layer), который гарантирует защищенность карт-счета от несанкционированного доступа. Кроме того, использование методики двойной аутентификации клиента при помощи имени пользователя, пароля и карты кодов, а также проверка подлинности страницы Интернет-банкинга делают работу в системе безопасной и надежной.

С помощью услуги Интернет-банкинг держатели карточек могут оплатить коммунальные услуги; домашний телефон; услуги мобильной связи; эфирно-кабельное телевидение и доступ в Интернет; услуги интернет-провайдеров; газ; электроэнергию; погасить кредиты; перевести белорусские рубли с карт-счёта на карт-счёт; просмотреть остаток денежных средств на карт-счёте, а также по счетам по учёту кредита, и историю платежей по видам услуг [9]. Проследить динамику выполнения плана по приросту количества пользователей сервиса Интернет-Банкинг в разрезе филиалов и ЦБУ Витебской области, а также в целом по остальным областям за 1 квартал 2013 года можно в Приложении №3.

 

2.4. Анализ результатов проведения расчетов банковскими пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

На протяжении всего периода  времени, когда ОАО «АСБ Беларусбанк» вел активную политику эмитирования банковских пластиковых карточек в платежную систему Республики Беларусь, происходит рост количества и объема операций с использованием карточек.

В стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных  систем VISA и EuroPay/MasterCard, частных систем «Трастабанк», «Белинвест-Ликард». Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы БЕЛКАРТ.

Эмиссия банковских пластиковых карточек по Витебской области, а также  в целом по РБ  представлена в  Приложении №4. Из таблицы видно, что в целом по РБ за 2012 год прирост пластиковых карточек составил 55 017 шт. Происходит отток пластиковых карточек Visa и MasterCard.

На протяжении 2012 года Банком проводилась активная работа по расширению спектра карточных продуктов и сервисов для держателей карточек, а также улучшению качества предоставляемых услуг.

Значительно расширился спектр операций, доступных для совершения в инфокиосках, с помощью услуг М-банкинга и Интернет-банкинга. Реализован сервис ТВ-банкинг. В целом за год было внедрено более 30 новых сервисов и услуг для держателей карточек.

В отчетном периоде реализован проект по выпуске предоплаченных карточек Maestro для использования на территории Республики Беларусь. Особенностью этих карточек является то, что они могут быть переданы другому лицу в качестве подарка.

С целью сегментно-ориентированного подхода Банк приступил к выпуску  карточек премиум-класса VISA Platinum и MasterCard World Black Edition, держателям которых предоставляются различные дополнительные сервисы и привилегии от Банка и платежных систем.

За 2012 год сеть организаций торговли (сервиса), сотрудничающих с Банком, увеличилась более чем в 2 раза. В 145 организациях торговли (сервиса) в  различных регионах страны были реализованы  программы по предоставлению скидок держателям карточек Банка.

Позиции, которые занимает ОАО «АСБ Беларусбанк» на внутреннем рынке страны можно увидеть на рисунке 2.4.1.

 

Рисунок 2.4.1. - Позиции ОАО «АСБ Беларусбанк» на внутреннем рынке на 01.01.2013 года, %.

Примечание  – Источник: [11].

 

Количество и объем операций по пластиковым карточкам за 2011 – 2012 годы можно проанализировать в Приложении №5.