Банковская тайна. Понятие, особенности, ответственность за разглашение

2) принимать меры, необходимые  для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий  ремонт;

3) уведомлять залогодержателя  о сдаче предмета залога в  аренду.  
 В случае нарушения залогодателем указанных обязанностей залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства (ст. 39 Закона о залоге).

  Если иное не предусмотрено договором и законом, залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя вправе не только владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, но и распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, либо путем сдачи в аренду (ст. 37 Закона о залоге).

  Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.  
Предметом заклада не может быть недвижимость и товары в обороте.  
По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог) (п.2 ст.338 ГК РФ).

  Индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе (ст.49 Закона о залоге).

Залогодержатель обязан при  закладе, если иное не предусмотрено  договором (ст.50 и 51 Закона о залоге):

1) застраховать предмет  заклада на его полную стоимость  за счет и в интересах залогодателя;

2) принимать меры, необходимые  для сохранения предмета заклада;  
3) немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;

4) регулярно направлять  залогодателю отчет о пользовании  предметом заклада, если договором  о залоге прямо предусмотрены:  
- право такого пользования, тогда приобретенные залогодержателем доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному закладом обязательству;  
- обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя (п. 3 ст. 346 ГК РФ);

5) немедленно возвратить  предмет заклада после исполнения  залогодателем или третьим лицом  обеспеченного закладом обязательства.  
 Требования закона к договору о залоге сформулированы в ст.339 ГК РФ и ст.10 Закона о залоге.

Так, договор о залоге должен содержать указание на следующее,  
- у какой из сторон находится заложенное имущество,  
- его состав и стоимость (предмет залога и его оценка), (оценка производится по соглашению сторон).

- существо обеспеченного  залогом требования (возврат средств  займа или кредита), (если, например, залогом обеспечивается обязательство,  возникшее из договора купли-продажи,  то в договоре о залоге указывается,  кто является продавцом, покупателем  и что является предметом купли-продажи  (какая вещь продается)

- вид заложенного товара (если в залог передается вещь, в договоре определяются ее  наименование, количественные и  качественные характеристики и  (или) иные признаки, позволяющие  индивидуализировать данную вещь, выделить ее из массы подобных  вещей. Если предметом залога будут имущественные права, то определяется, какие именно права передаются в залог, из каких обязательств они вытекают, каково их содержание и т.д.)

- его размер, сроки исполнения  обязательства, (срок передачи вещи  покупателю, срок уплаты покупной  цены - по договору купли-продажи;  срок (сроки) погашения кредита и уплаты процентов - по кредитному договору)  
- любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие (так, одна из сторон может настаивать на определении договором объема требования, обеспечиваемого залогом (ст.337 ГК РФ), установлении договором момента возникновения права залога (п.1 ст.341 ГК РФ), запрете договором последующего залога (п.2 ст.342 ГК РФ), распределении обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества (п.1 ст.343 ГК РФ), определении порядка и условий пользования и распоряжения заложенным имуществом (ст.346 ГК РФ).  
Эти условия договора залога являются существенными.  
 Если нет соглашения по названным условиям (хотя бы по одному из них) либо соответствующее условие отсутствует в договоре, то договор о залоге следует признавать не заключенным.

Исключение может составлять условие о том, у кого из сторон договора будет находиться заложенное имущество. Данное условие, само по себе, не влечет за собой признания договора залога незаключенным.  
Если нет соглашения по этому условию, то действуют правила, установленные ст.238 ГК РФ (если по основаниям, допускаемым законом, в собственности лица оказалось имущество, которое в силу закона не может ему принадлежать, или если в собственности гражданина или юридического лица по основаниям, допускаемым законом, окажется вещь, на приобретение которой необходимо особое разрешение)  
Если же в залог передаются недвижимость или товары в обороте, то по данному условию попросту не о чем договариваться (абз. 2 п. 1 ст. 338 ГК РФ).  
 Договор о залоге товаров в обороте и переработке должен определять  
- вид заложенного товара

- его родовые признаки,

- общую стоимость предмета  залога 

- место, в котором он  находится,

- виды товаров, которыми  может быть заменен предмет  залога (ст.47 Закона о залоге).  
 Таким образом, в договоре залога должны быть указаны такие признаки предмета залога, которые позволяют вычленить его из однородных вещей.  
 В противном случае будет иметь место правовая неопределенность, выражающаяся в том, что, если неизвестно, чем обеспечивается обязательство, невозможно определить имущество, на которое следует обратить взыскание.

В договоре о залоге прав наряду с перечисленными выше условиями  должно быть указано лицо, которое  является должником по отношению  к залогодателю.  
 Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав (ст. 55 Закона о залоге).  
 Кроме того, договор должен совершаться в письменной форме. Возможно также объединение основного договора - займа или кредита и договора о залоге в едином документе (комплексном договоре).  
Договор о залоге подлежит нотариальному удостоверению, если он обеспечивает обязательство, возникающее из договора, который должен быть нотариально удостоверен (ст.339 ГК).

Поскольку в силу п.2 ст.163 ГК нотариальное удостоверение сделок обязательно в случаях, предусмотренных  соглашением сторон, договор о  залоге имущества, обеспечивающий обязательство  по любому нотариально удостоверенному  договору, требует нотариального  удостоверения.  
Отсутствие нотариального удостоверения договора о залоге в указанных выше случаях влечет недействительность такого договора в соответствии с п.4 ст.339 ГК или ничтожность его в соответствии со ст.168 ГК.  
 За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку. Возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования (ст.23 Закона о залоге). В случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст.25 Закона о залоге).

Еще одно требование связано  с государственной регистрацией залога.  
В силу ст.131 ГК РФ право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимость и сделок с ней (ЕГРП).  
При этом к недвижимости относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, а также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты (ст.130 ГК РФ).

Залог транспортных средств  подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию  гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств (п.2 ст.40 Закона о залоге).

Залогодатели, являющиеся юридическими лицами либо предпринимателями, обязаны  вести книгу записи залогов (ст.18 Закона о залоге), записи в которую, содержащие данные о виде и предмете залога, а также объеме обеспеченности залогом обязательства (полное или частичное), должны вноситься не позднее десяти дней после возникновения залога (заключения договора).

Эту книгу залогодатели обязаны  предоставлять для ознакомления любому заинтересованному лицу.

Залогодатель несет ответственность  за своевременность и правильность внесения сведений о залоге в книгу  записи залогов. Залогодатель обязан возместить потерпевшим в полном объеме убытки, причиненные несвоевременностью внесения записей в книгу, их неполнотой или неточностью, а также уклонением от обязанности предоставлять книгу записи залогов для ознакомления.

Необходимость ведения книги  записи залогов обусловлена тем, что один и тот же предмет залога не должен передаваться по разным договорам  разным залогодержателям. В противном  случае их права по возмещению за счет заложенного имущества неисполнения обеспеченных залогом обязательств не могут быть реализованы. Особенно возрастает такой риск при передаче в залог движимого имущества, поскольку обременение его залогом  нигде не регистрируется и недобросовестный заемщик имеет возможность заложить несколько раз одно и то же имущество.  
Залогодатель товаров в обороте обязан вносить в книгу записи залогов записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции (п.3 ст.357 ГК РФ).  
 Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.  
Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге, при этом залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этими залогами обязательств. Залогодатель обязан возместить убытки, возникшие у любого из его залогодержателей вследствие неисполнения этой обязанности.  
 В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства и обращено взыскание на это имущество также по требованиям, которые обеспечены предшествующим залогом и срок предъявления которых к взысканию не наступил.  
 Если залогодержатель по предшествующему договору о залоге не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом (ст. 342 ГК РФ и ст. 21, 22 Закона о залоге).

В случае перехода права  собственности на заложенное имущество (права хозяйственного ведения или  права оперативного управления им) от залогодателя к другому лицу в  результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением  случаев реализации этого имущества  в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном  законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет  силу.

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и  несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло  в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного  залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества.

Однако, если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями (ст. 353 ГК РФ).

Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования.

Уступка залогодержателем своих  прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом (ст. 355 ГК РФ).

При этом для ипотеки такая  уступка происходит по умолчанию: если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку  прав по обеспеченному ипотекой обязательству.

В учете залогодателя перемена лица заимодавца и залогодержателя  отражается путем указания в аналитическом  учете нового контрагента как по договору займа (кредита), так и по договору залога.

Перевод долга возможен как  при наличии задолженности нового должника перед заемщиком, так и  при ее отсутствии - по добровольному  решению нового должника взять на себя обязательства по погашению  соответствующего долга (например, таким  новым должником может стать  материнская компания неплатежеспособного  должника).

Однако в любом случае такой перевод может быть осуществлен  только при наличии письменного  согласия кредитора, то есть заимодавца (п.1 ст.391 ГК РФ).