Банковская тайна. Понятие, особенности, ответственность за разглашение

Банковская тайна. Понятие, особенности, ответственность за разглашение

Прямого понятия банковской тайны не дано в законодательстве РФ, но перечислены категории информации, которая относится к банковской тайне. Причем перечень не является исчерпывающим. Кроме того, есть некоторая путаница между банковской и коммерческой тайной.  
 Банковская тайна обозначена в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Но перечни объектов (категорий информации), относящихся к банковской тайне, в них несколько отличаются.

Не возникает разногласий  об отнесении к банковской тайне  информации о банковском счете и  банковском вкладе. Диссонанс возникает  в части сведений о клиенте, которые  относятся к банковской тайне  на основании статьи 857 ГК РФ, но в  Законе «О банках и банковской деятельности»  такой нормы нет. Но есть указание на то, что к банковской тайне  могут быть отнесены иные сведения, если это не запрещено федеральным  законом (статья 26 ФЗ).

Таким образом, в целом  под понятием «банковская тайна» подразумеваются сведения, касающиеся состояния банковского счета  и банковского вклада клиента  кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце  счета.

Насчет отнесения операций кредитования к банковской тайне  также существуют противоположные  точки зрения. Ссудные счета не являются банковскими счетами в  гражданско-правовом смысле этого термина, по ссудному счету не возможно проведение банковских операций, таких как прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств. Исходя из такой трактовки  ссудных счетов, ряд ученых - авторов  юридической литературы - не причисляет операции кредитования к банковской тайне. Другие авторы доказывают противоположную  точку зрения на основании того, что в ГК РФ и ФЗ «О банках и  банковской деятельности» говорится  просто о счетах, открываемых клиенту в банке, вне зависимости от их подразделения и классификации.

Примем как норму, что  сведения о предоставлении кредита  являются банковской тайной. Возникает  другой вопрос: насколько правомерно предоставление данных банковской организацией в бюро кредитных историй? Правомерно на основании ГК РФ и того, что банк берет согласие клиента на предоставление указанных сведений в бюро кредитных историй. Данный пункт в обязательном порядке включается в условия кредитного договора. Если клиент отказался от предоставления подобных сведений, об этом так же будет прописано в кредитном договоре. Кроме того, кредитной организацией берется согласие заемщика, залогодателя, поручителя на обработку персонифицированных данных во избежание недоразумений в дальнейшем.  
 Таким образом, в условиях действующего законодательства Российской Федерации однозначного ответа на вопрос об объеме банковской тайны нет, но в банковской практике применяется расширительное толкование банковской тайны. В частности, отнесение к банковской тайне не операций по счету клиента, а операций клиента кредитной организации.  
 Тем более, учитывая, что сумма кредита физического лица выдается наличными, зачисляется на счет вклада до востребования либо счет банковской карты, а для юридического лица получение кредита производится путем зачисления его на расчетный счет.

Отдельным вопросом стоит  работа коллекторских организаций. Нередко кредитные организации пользуются услугами коллекторских агентств по взысканию просроченной ссудной задолженности. Это помогает кредитным организациям сэкономить время штатных банковских специалистов, не отвлекать кредитных инспекторов, юристов и работников службы безопасности от их прямых обязанностей. В основном на аутсорсинг (внешнее сопровождение) коллекторским агентствам отдаются бесспорные долги по потребительским кредитам. Надо сказать, что к услугам коллекторов банки прибегают только в случае, если их собственные усилия по взысканию просроченного долга не привели к желаемому результату. Преимущество коллекторов в том, что они работают с каждым должником индивидуально, что достаточно проблематично осуществить кредитной организации.  
 В данном вопросе кредитная организация руководствуется Законом «О банках и банковской деятельности». В статье 34 закона сказано о том, что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности, а в ГК РФ установлено то, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу. Причем для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется в обязательном порядке согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.  
 В свою очередь судебная практика так же признает за кредитными организациями право совершать уступку права требования по кредитному договору не только кредитным организациям, но и другим субъектом права, не являющимся кредитными организациями и не имеющим права на занятие банковской деятельностью. Но, поскольку ситуация с предоставлением сведений третьему лицу (коллектору в нашем случае) все же не достаточно однозначна, банковские организации, сотрудничающие с коллекторскими агентствами, все же, как правило, включают в кредитную документацию пункт о согласии клиента на передачу сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам и другим субъектам права по сделке (уступке права требования) в предусмотренных договором и действующим законодательством случаях.

Таким образом, банковская тайна  охраняется законом РФ. Те сведения, которые отнесены к банковской тайне, могут быть предоставлены банковской организацией только самим клиентам банка или их уполномоченным представителям. По запросам государственных органов и их должностных лиц сведения, содержащие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в исключительных случаях и только в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

В чем заключается ответственность  банковской организации и сотрудников  за разглашение сведений, являющихся банковской тайной?  
 ГК РФ предусматривает за клиентом кредитной организации право потребовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственны за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, Агентство по страхованию вкладов, бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, предоставлением и хранением информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

Незаконное разглашение  сведений, относящихся к банковской тайне, может повлечь за собой  и уголовную ответственность  на основании части 2 статьи 183 Уголовного кодекса РФ.

Собирание сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну влечет за собой штраф в  размере до восьмидесяти тысяч рублей либо лишение свободы на срок до двух лет.

Незаконное разглашение  либо использование сведений, составляющий банковскую тайну, без согласия владельца, карается штрафом до ста двадцати тысяч рублей, лишением занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, или лишение свободы до трех лет. Если же разглашение банковской тайны  причинило крупный ущерб или  было совершено из корыстной заинтересованности, размер штрафа увеличивается до двухсот  тысяч рублей, а срок лишения свободы  до пяти лет.

Наиболее тяжкие деяния в  части несоблюдения хранения банковской тайны могут наказываться лишением свободы признанного виновным лица сроком до десяти лет.

Обзор арбитражной практики по делам банков об обращении взыскания  на заложенное имущество

Залог – это способ обеспечения  обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право  в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Следовательно, имущество  является заложенным и на него распространяются особые условия обращения взыскания  и реализации до тех пор, пока не исполнено, не признано недействительным или не прекратило каким-либо другим образом действовать обязательство, обеспеченное залогом этого имущества.

Предметом залога может быть любое имущество, за исключением  имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью  кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

В качестве предмета залога может выступать любое имущество, которое находится в гражданском  обороте, может быть продано или  отчуждено иным образом.

В соответствии с Законом  Российской Федерации «О залоге»  различается правовой режим залога отдельных видов имущества:  
а) залог недвижимости (ипотека);

б) залог транспортных средств;

в) залог товаров в обороте;

г) залог ценных бумаг;

д) залог наличных и будущих имущественных прав;

е) залог денежных средств, в том числе валюты.

  Таким образом, предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Однако залог отдельных требований законом ограничен (п. 1 и 2 ст. 336 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона о залоге).

  Не могут быть предметом залога вещи, изъятые из оборота, не подлежащие отчуждению, например, имущество, на которое не может быть обращено взыскание (ст.446 ГПК РФ), а также имущественные права, имеющие личностный характер.

  Так, в качестве залога не могут выступать документы, удостоверяющие личность.  
 И Закон о залоге, и ГК РФ и иные Федеральные законы, регулирующие вопросы о залоге, не допускают возможности залога прав требования личного характера, в частности прав требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (п.1 ст.336 ГК РФ).  
К строго личным правам можно отнести, в частности, право требования предоставления личных услуг (например, по договору поручительства), право требования о возмещении за клевету, оскорбление, обиду, право требования заемщика к кредитору о предоставлении кредита, право требования одаряемого к дарителю об исполнении обещания дарения.  
Не могут быть предметом залога права, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

  Таким образом, возможность использования того или иного права прямо связана с возможностью его передачи другому лицу в порядке уступки права требования.

  Договором или законом может быть предусмотрено распространение залога на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем (п. 3 ст. 6 Закона о залоге). То есть не является препятствием для заключения договора залога то обстоятельство, что предмет залога на момент заключения договора у залогодателя может отсутствовать. Главное, чтобы были гарантии появления этого предмета в будущем.

  Классическим примером залога в силу закона может быть залог жилого помещения, которое приобретено на средства ипотечного кредита. После регистрации права собственности приобретенного жилого помещения, оно автоматически, в силу закона становится предметом залога. Оформления отдельного письменного договора залога при этом не требуется.

  Поскольку федеральное законодательство не содержит конкретного порядка обращения взыскания на заложенные имущественные права, при разрешении вопроса, необходимо ли решение суда об обращении взыскания на имущественные права, являющиеся предметом залога, судам и судебным приставам-исполнителям следует исходить из характера этих имущественных прав.

Например, если предметом  залога является право аренды помещения, на него распространяются правила обращения  взыскания на заложенное недвижимое имущество, если предметом залога является право аренды автомашины - на него распространяются правила обращения взыскания  на движимое имущество.

Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон Российской Федерации «О залоге» предусматривают  два вида залога:  
- залог с оставлением имущества у залогодателя

- залог с передачей  имущества залогодержателю - заклад.

  Залог возникает в силу договора или закона (п.3 ст.334 ГК РФ и п.1 ст.3 Закона о залоге).

  Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, однако право передачи вещи в залог имеет только собственник или лицо, имеющее право хозяйственного ведения (п. 1 и 2 ст. 335 ГК РФ).  
В последнем случае (предприятием, то есть лицом, имеющим право хозяйственного ведения):

- недвижимое имущество  может быть передано в залог  только с согласия собственника;  
- остальное имущество может быть передано в залог по решению предприятия, которому оно принадлежит, за исключением случаев, установленных законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 295 ГК РФ).  
Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя (предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК РФ) либо передается во владение залогодержателю (заклад).

  Заложенное имущество остается у залогодателя:  
- если иное не предусмотрено договором (то есть по умолчанию);

- если на имущество  установлена ипотека; 

- если заложены товары  в обороте (п. 1 ст. 338 ГК РФ).

  Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю не самих товаров, а товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой (ст. 5 Закона о залоге).

Заложенные ценные бумаги передаются залогодержателю либо в  депозит нотариуса, если договором  не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК РФ). В частности, на переданных в  залог векселях осуществляется залоговый  индоссамент.  
 Залогодатель обязан при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (ст. 38 Закона о залоге): 
1) страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость;