Банковская система

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются Федеральным законом от 10 июля  2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)», а также другими нормативными актами [2].

Следует отметить, что Банк России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя  управление денежно-кредитной системой, а с другой - юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

- развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Основными задачами Банка  России являются:

- регулирование денежного  обращения;

- проведение единой денежно-кредитной  политики;

- защита интересов вкладчиков, банков;

- надзор за деятельностью  коммерческих банков и других  кредитных учреждений;

- осуществление операций  по внешнеэкономической деятельности [9, c. 3-4].

Следует отметить, что получение  прибыли не является целью деятельности Банка России.

Согласно Федеральному закону от 10 июля  2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» Банк России выполняет следующие  основные функции:

1) во взаимодействии с  Правительством Российской Федерации  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту  и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  их обращение;

3) является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  рефинансирования;

4) устанавливает правила  осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливает правила  проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы;

6) осуществляет государственную  регистрацию кредитных организаций;  выдает и отзывает лицензии  кредитных организаций и организаций,  занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор  за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию  ценных бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;

9) осуществляет самостоятельно  или по поручению Правительства  Российской Федерации все виды  банковских операций, необходимых  для выполнения основных задач  Банка России;

10) осуществляет валютное  регулирование, включая операции  по покупке и продаже иностранной  валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет  валютный контроль как непосредственно,  так и через уполномоченные  банки в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

12) принимает участие в  разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации  и организует составление платежного  баланса Российской Федерации;

13) в целях осуществления  указанных функций проводит анализ  и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные [2].

Для реализации возложенных  на него функций Банк России участвует  в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации, при этом они информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Также Банк России консультирует  Министерство финансов Российской Федерации  по вопросам графика выпуска государственных  ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия  на состояние банковской системы  и приоритетов единой государственной  денежно-кредитной политики. При этом Центральный банк является главным звеном денежно-кредитной системы практически всех стран, имеющих банковские системы [8, c. 296].

Особое место и роль центрального банка в банковской системе современного государства  определяются уровнем и характером развития рыночных отношений, причем последние  не следует рассматривать как  нечто неизменное. Одним из наиболее ярких проявлений этого является изменение роли банков на различных  этапах развития рыночных отношений.

Безусловно, идея центрального банка зародилась в условиях относительно развитых рыночных отношений, когда  стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и финансового в  частности без центрального банка  как органа государственного контроля и регулирования чревато неоправданными потерями.

Итак, центральный банк - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банковскую систему страны, и в качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Коммерческие банки, их функции и роль в рыночной экономике

 

В функционирующем механизме  банковской системы РФ основная роль, безусловно, принадлежит коммерческим банкам, так как они аккумулируют в стране основную долю кредитных ресурсов и предоставляют клиентам полный комплекс кредитно-финансового обслуживания [8, c. 306].

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, среди которых особо следует выделить следующие:

- аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

- предоставление кредита;

- создание кредитных денег;

- посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Функция аккумуляции и  мобилизации временно свободных  денежных средств является одной из старейших функций банков, так как коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов - населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли.

Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что  этих средств недостаточно и необходимы чужие, заемные средства, что и  предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств. В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расширения каналов  привлечения денежных средств путем  открытия различных вкладов и  счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих  процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным  неизмеримо выросла и составила  до 80% всего капитала банка [8, c. 306].

Выполняя функцию привлечения  денежных средств, банки выступают  в качестве заемщиков. Аккумулируя  значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у  себя деньги, а превращают их в капитал  путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает  посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. В экономике  часто наблюдается ситуация, когда  денежные средства находятся у одних, в то время как реальная необходимость  в них возникает у других. Такое  соотношение теоретически можно  реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств в  кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов  найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом  количестве и на необходимый срок. Поэтому этим и занимается коммерческий банк как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность  предоставлять эти ресурсы нуждающимся  в нужном количестве и на необходимый  срок [8, c. 307].

Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

Функция создание кредитных денег является особой функцией коммерческих банков по созданию кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, электронных переводов.

При этом коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда происходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами), а во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретая у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. В этом случае происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную [8, c. 307-308].

Посредничество в осуществлении  платежей и расчетов – также является основной функцией коммерческого банка, так как на сегодняшний день коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчетов. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в России - около 64% [17].

В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают  счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях  занимают средства, которые находятся  во вкладах до востребования, причем они используются все эффективнее, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры лучше использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для  этого клиринговые системы крупных  банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается  система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, при этом коммерческие банки осуществляют также международные расчеты [12, c. 243].

В современных условиях развития банковской системы в России нельзя недооценивать роль и значимость коммерческих банков в рыночной экономики, так как они:

- играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг, предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

- являются финансовыми посредниками, обеспечивающими процесс «сбережения — инвестиции»;

- являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

В современном обществе коммерческие банки, которые представляют собой  частные и государственные учреждения, занимаются самыми разнообразными видами операций и предоставляют своим  клиентам широчайший спектр финансовых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На сегодняшний день банк рассматривается как финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Банк как специфическое  предприятие производит продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального  производства, так как он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. При этом в современном обществе банки могут заниматься различными видами операций, они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но также через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

В каждой стране функционирует  своя банковская система, так, например,  современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - второй уровень.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) - это главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделенный особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков.

Согласно Федеральному закону от 10 июля  2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» Банк России выполняет основные функции, которые характеризуют его как главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны. Банк России выступает органом экономического управления, так как он контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.