Банковская система

В документах представлены основные способы, направленные на модернизацию предоставления банковских услуг, в  качестве важнейших приоритетов  определены направления устойчивого  ведения банковского бизнеса. По мнению специалистов, появление этого  документа дает дополнительный импульс  развитию банковской системы, усилению роли банковского сектора в экономике  России.

Модернизация  банковского регулирования и  надзора является важным фактором развития банковского сектора России. Основной целью банковского регулирования  и надзора должно стать поддержание  системной стабильности в финансовом и банковском секторе, при этом отдельные  направления должны проводиться  с учетом уроков системных банковских кризисов, в т. ч. последнего мирового кризиса и, как показал кризис, без учета системных рисков регулирование  отдельных участников рынка неэффективно.

Предлагается  усовершенствование банковской системы  проводить поэтапно. Необходимо повышать конкурентоспособность российских банков и банковской системы в  целом, хотя многие аналитики не вполне согласны с поэтапной приватизацией  коммерческих банков.

Надзорная деятельность Банка России требует совершенствования  в той части, когда надзор за участниками  холдинга ведётся разными регулирующими  органами в различных режимах  или когда они являются нерегулируемыми компаниями в составе группы, возникает риск неадекватной оценки капитала, а орган надзора в данной ситуации не имеет полного представления о масштабах риска. Существенной угрозой для банка, являющегося участником холдинга или группы, является возможность распространения риска, поскольку риски других участников группы могут стать источником проблем его финансовой стабильности. Существует и другая угроза финансовой стабильности банка — участника группы. Капитал такой кредитной организации формируется за счёт внутренних ресурсов группы, источниками которого могут стать частично или полностью заёмные средства.

Важно отметить, что введение макроэкономического  анализа и регулирования требует  всестороннего рассмотрения данного  вопроса и серьёзной подготовки, которая заключается не только в  разработке самой модели оценки системных  рисков, но и во введении единой базы финансовой информации.

Целесообразно сформировать Совет по финансовой стабильности при Правительстве РФ с привлечением к его работе ведущих учёных и  практиков.

Таким образом, можем сделать вывод: своевременные  и комплексные меры Правительства  РФ и  Банка России, предпринятые для модернизации российской банковской системы (РБС) должны:

- устранить  системную недоразвитость РБС  в части консолидации (комплексное  управление РБС, совершенствование  требований к универсальным банкам, развитие специализированных кредитных  организаций (региональных, продуктовых));

- законодательно  урегулировать внедрение отчетности  по МСФО, комплексирование систем  риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в т. ч. за финансовым рынком в целом;

  технологически  развиваться модернизация платежных  систем, развитие систем банковских  и кредитных карт, внедрение новых  продуктов и услуг, в т. ч.  нетрадиционных. - обеспечить пропорциональное  развитие российской банковской  системы  в интересах кредитования  реальной экономики и населения,  в том числе модернизации. Решение  ресурсной проблемы, в том числе  за счет отечественных возможностей  для смягчения зависимости от  зарубежных заимствований. Стимулирование  роста нормы сбережения.

Банком России должна быть продолжена работа по совершенствованию  методического и нормативно-правового  обеспечения инспекционной деятельности.

                                        

Глава 3 . СОСТОЯНИЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ.

В начале 2012 года деловая активность банков была традиционно  низкой. Начиная с марта рост активности возобновился, и в целом за первое полугодие 2012 года активы российского  банковского сектора выросли  на 6,3% - до 44265,7 млрд.руб. (за январь-июнь 2011 года - на 4,2%). 
      
     

 

  
 

Рисунок 1. Динамика активов банковского  сектора

 
     

 

 

 

      
     Собственные средства (капитал) кредитных  организаций за рассматриваемый  период увеличились на 4,3% - до 5468,3 млрд.руб. (за первое полугодие 2011 года - на 0,8%). 
           
      

 
 

Рисунок 2. Динамика собственных средств (капитала) банковского сектора

 

     

 

 

 

      
      
     Общее количество действующих кредитных  организаций сократилось за анализируемый  период на 13 и составило 965; из них 907 (или 94,0% от числа действующих)  - это кредитные организации с капиталом свыше 180 млн. рублей     

 Оставшиеся 6,0% составляют кредитные  организации, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства, небанковские кредитные организации с капиталом  менее 180 млн.руб. и банки с капиталом  менее 180 млн.руб., в отношении которых  по состоянию на отчетную дату решения  об отзыве лицензий на осуществление  банковской деятельности не приняты. 
      
      

 
 

Рисунок 3. Распределение кредитных организаций  по величине собственных средств (капитала) (в % от количества действующих кредитных  организаций)

 
 

 

     

 

 

         

 
 

Ресурсная база

 
     

 
     В первом полугодии 2012 года динамика ресурсной  базы кредитных организаций определялась тенденциями к сокращению в пассивах доли средств юридических лиц  и межбанковских кредитов, а также  к росту доли средств Банка  России и вкладов населения. 
      
      

 
 

Рисунок 4. Структура пассивов банковского  сектора (%)

 
 

 

 

     

     

 
      
     Объем вкладов физических лиц  за первое полугодие увеличился на 8,1% (за аналогичный период 2011 года - на 7,1%) и на 01.07.2012 составил 12833,4 млрд. рублей. На вклады приходилось 29,0% пассивов банковского сектора (на 01.01.2012 - 28,5%). Доля ОАО "Сбербанк России" на рынке вкладов физических лиц продолжала сокращаться (за полугодие - с 46,6 до 46,1% 
           
      

 
 

Рисунок 5. Динамика и структура привлеченных средств клиентов

 

       

 

 

 

           
     Доля валютных вкладов  в общем объеме вкладов физических лиц за рассматриваемый период несколько выросла (с 18,3 до 18,7%). Одновременно удельный вес вкладов на срок свыше 1 года в общем объеме привлеченных вкладов физических лиц снизился с 60,8 до 59,6% 
      
      

 
 

Рисунок 6. Динамика привлечения вкладов  физических лиц

 

       

 

 

 

  
 

Рисунок 7. Динамика и структура вкладов  физических лиц по строкам привлечения

 
      
       

 

 

     

 

 

           
     Объем средств, привлеченных от организаций , за первое полугодие 2012 года сократился на 0,6% - до 13906,1 млрд.руб., а доля данной статьи в пассивах банковского сектора уменьшилась с 33,6 до 31,4%. На динамику этого показателя в существенной степени повлияло сокращение на 1,8% депозитов юридических лиц , в том числе в связи с уменьшением объема депозитов, размещенных в 2011 году в банках Минфином России. Остатки средств организаций на расчетных и прочих счетах, напротив, выросли на 0,4%. 
      
     Сокращение депозитов юридических лиц в значительной мере компенсировалось средствами Банка России, которые за 6 месяцев 2012 года возросли в 1,9 раза (их доля в пассивах банковского сектора увеличилась с 2,9 до 5,1%). 
      
     Кроме того, кредитные организации активизировали привлечение ресурсов посредством выпуска ценных бумаг. Так, объем выпущенных облигаций увеличился за рассматриваемый период на 21,1% - до 807,2 млрд.руб., однако доля этого источника в пассивах банковского сектора была по-прежнему незначительной, хотя и выросла за полгода с 1,6 до 1,8%. Объем выпущенных кредитными организациями векселей и банковских акцептов за первое полугодие увеличился на 28,7%, а их доля в пассивах банковского сектора возросла с 2,1 до 2,5%. 
      

 
 

Активные операции

 

 

          

 
     За январь-июнь 2012 года объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных  нефинансовым организациям, вырос на 6,2% - до 18806,0 млрд.руб. (в первом полугодии 2011 года - на 7,5%), а их доля в активах  банковского сектора на 01.07.2012 составила 42,5% (на 01.01.2012 - 42,6%). 
      
      

 
 

Рисунок 8. Структура активов банковского  сектора (%)

 

     

 

 

 

      
      
     Существенно более высокими темпами  банки наращивали кредитование физических лиц : объем кредитов вырос за полугодие на 18,4% - до 6572,6 млрд.руб. (за январь-июнь 2011 года - на 11,5%); увеличилась также их доля в активах банковского сектора - с 13,3 до 14,8% и в общем объеме кредитов - с 19,3 до 21,1%. 
      
     Вложения кредитных организаций в ценные бумаги за рассматриваемый период выросли на 6,1% и на начало июля составили 6587,9 млрд.руб., при этом их доля в активах банковского сектора с начала года практически не изменилась (14,9%). Основную долю - 75,4% (на 01.01.2012 - 75,3%) в портфеле ценных бумаг традиционно составляют вложения в долговые обязательства, объем которых вырос за полугодие на 6,2% - до 4964,9 млрд.руб. (в аналогичный период 2011 года он сократился на 3,4%). 
      
     Вложения в долевые ценные бумаги с начала года уменьшились на 1,2% - до 903,6 млрд.руб. (в первом полугодии 2011 года - на 8,3%), а их удельный вес в портфеле ценных бумаг снизился с 14,7 до 13,7%. Вложения в учтенные банками векселя за рассматриваемый период, напротив, выросли на 18,9% - до 278,0 млрд.руб., а их удельный вес в портфеле ценных бумаг повысился с 3,8 до 4,2%. 
      
      

 
 

Рисунок 9. Динамика и структура основных кредитных операций

 
 

 

 

     

 

 

      
      
     В анализируемый период, в условиях обострения ситуации с ликвидностью, существенно снизились средства кредитных организаций на корреспондентских  счетах и депозитах в Банке  России (на 19,9 и 56,3% соответственно). 
      

 
 

Межбанковский рынок

 
     

 

 

      
     Объем предоставленных МБК  за 6 месяцев 2012 года вырос на 2,9% - до 4072,3 млрд.руб. (в первом полугодии 2011 года прирост составлял 10,0%), а их доля в активах банковского сектора сократилась с 9,5 до 9,2%. 
      
     За рассматриваемый период темп прироста кредитов, размещенных в банках-нерезидентах, составил 12,6%, а их доля в активах выросла с 5,6 до 5,9%. Одновременно объем кредитов, размещенных в кредитных организациях-резидентах, сократился на 10,8%, а их доля в активах - с 4,0 до 3,3%. 
      
     Объем привлеченных МБК  за 6 месяцев 2012 года уменьшился на 7,4% - до 4221,6 млрд.руб. (за первое полугодие 2011 года - на 5,8%), а их удельный вес в пассивах банковского сектора снизился с 11,0 до 9,5%. При этом сокращение задолженности по кредитам, привлеченным от банков-резидентов, было вдвое больше, чем по кредитам от банков-нерезидентов (10,3 и 4,9% соответственно)      
      
     На 01.07.2012 по сравнению с началом 2012 года российский банковский сектор стал нетто-кредитором нерезидентов: объем чистых требований к нерезидентам на рынке МБК составил 286,0 млрд.руб. (на 01.01.2012 имела место нетто-задолженность перед нерезидентами в сумме 125,4 млрд.руб.). 
      
      

 
 

Рисунок 10. Динамика средств, привлеченных на межбанковском  рынке

 

 

   

 

 

      

 
 

Финансовые результаты деятельности кредитных организаций

 
     

 

 

      
     За первое полугодие 2012 года российскими  кредитными организациями получена чистая прибыль в размере 507,0 млрд.руб., что на 14,1% больше, чем за январь-июнь 2011 года. Более существенный рост прибыли  в первом полугодии 2012 года по сравнению  с анлогичным периодом 2011 года был обусловлен в первую очередь ростом чистых процентных доходов, а также доходов от валютной переоценки. 
      
     За рассматриваемый период прибыль в сумме 512,4 млрд.руб. получили 877 кредитных организаций (90,9% от числа действующих на 01.07.2012). Убытки в сумме 5,4 млрд.руб. понесли 88 кредитных организаций. Для сравнения: в первом полугодии 2011 года прибыль в сумме 446,4 млрд.руб. получили 910 кредитных организаций (91,0% от числа действующих на 01.07.2011). Убытки в сумме 2,2 млрд.руб. понесли 90 кредитных организаций. 
      
      

 
 

Рисунок 11. Финансовый результат деятельности кредитных организаций

 

 
     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение     

 

В 2012 году российская экономика практически вышла  на траекторию роста и активного  преодоления последствий глобального  кризиса.

Это позитивно  отразилось и на деятельности банков. Активизировалось кредитование экономики, стабилизировалось, а с третьего квартала стало постепенно улучшаться качество кредитного портфеля. Последнее  стало важным фактором существенного  роста прибыли и рентабельности банковского бизнеса. Прибыль, полученная банками по итогам 2012 года, была максимальной за последнее десятилетие и позволила  компенсировать потери, понесенные в  кризис.

Полностью нормализовалась  ситуация с текущей ликвидностью банков, что с учетом общего оживления  экономики позволило постепенно сворачивать антикризисные меры. В условиях возврата к докризисному режиму регулирования кредитные  организации наращивали ресурсную  базу, в первую очередь за счет сбережений населения, уровень доверия которого банковскому сектору поддерживается в том числе эффективным функционированием  системы страхования вкладов. При  этом риски, присущие банковской деятельности, в том числе связанные и  с последствиями кризиса, остаются пока значительными.