Банковская система

Характерный для  периода рыночных реформ либеральный  подход к созданию новых банков привел к резкому росту их количества. В течение 8 лет - с 1988 по 1995 г. - число банков возросло с 4 до 2,5 тыс. Простота процедуры регистрации банков, отсутствие жестких квалификационных требований к их руководителям и низкий минимальный размер уставного капитала открыли доступ на рынок большому количеству мелких банков. Можно выделить две волны образования новых банков. Первая пришлась на период до 1992 г. и была обусловлена процессами акционирования и разукрупнения государственных специализированных банков, их преобразования в коммерческие. Из образованных в 1990 г. 202 новых банков 87 % было создано на базе бывших контор специализированных банков. Вторая волна «банковского бума» связана с периодом высокой инфляции 1992 - 1994 гг. Только за 1994 г. было зарегистрировано 560 кредитных организаций, а общее их число на 1 января 1995 г. составило 2517. В 1995 г. наметилась тенденция к стабилизации числа создаваемых банков, в этом году было зарегистрировано уже лишь 86 новых банков, а в 1996 г. - 21 и 4 небанковские кредитные организации. Одновременно росло число ликвидируемых банков. Если в 1994 г. Банк России отозвал лицензии у 65 банков, то в 1995 г. - уже у 225, а в 1996 г. количество банков уменьшилось еще на 265, включая 11 банков, преобразованных или ликвидированных по решению собраний акционеров. В результате число кредитных организаций на 1 января 1998 г. сократилось до 1697 (против 2295 на 1 января 1996 г. и 2074 на 1 января 1997 г.) и оставалось практически неизменным до середины 1998 г.

Кризис 1998 г. привел к снижению устойчивости и платежеспособности банковской системы, а также выявил нестабильность финансового положения многих, особенно крупных, банков. В ходе реструктуризации банковской системы в первой половине 1999 г. были отозваны лицензии у 64 банков, всего лицензий лишились 1232 банка (по состоянию на конец мая 1999 г.). На 1 января 1999 г. в РФ действовали 1476 кредитных организаций, в том числе - 1447 банков и 29 небанковских кредитных организаций, 139 кредитных организаций формировали уставный капитал с привлечением иностранных участников, 20 из них – со 100 %-м иностранным участием².

В 2000 г. продолжилась тенденция к сокращению числа действующих кредитных организаций, на 1 января 2000 г. действовали 1349 кредитных организаций (в том числе 34 небанковские кредитные организации), а на 1 мая 2000 г. - только 1330. За 1999 - 2000 гг. были отозваны лицензии у 145 банков, в том числе у 1/3 части крупнейших банков, закрыты 578 филиалов банков. К 1 января 2001 г. количество кредитных организаций сократилось до 1311, а к 1 января 2011 до 1146. Согласно материалам ЦБ РФ, на начало текущего года в стране зарегистрировано 1 112 кредитных организаций. Что касается десятилетнего промежутка между 2001 и 2011 годом, то на нем наблюдалась незначительная волатильность в пределах 20 кредитных организаций в год.

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками  и филиалами в России в настоящее  время составляет в среднем около 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства  развитых стран Запада. При этом около 1/3 части банков страны и 2/5 частей банковских филиалов сосредоточено  в Москве. Среди других субъектов  РФ достаточно высокая плотность  банковских учреждений характерна для  регионов Северного Кавказа, индустриальных республик и областей Поволжья и  Урала, Тюменской области, Санкт-Петербурга, Новосибирской и Нижегородской  областей.

 
Глава2 Анализ развития банковской системы РФ.

2.1Банковская система в условиях мирового кризиса.

Банковская система России в своей новейшей истории насчитывает  немногим больше 20 лет, но за этот промежуток времени она, войдя в глобальную финансово-экономическую систему, испытала воздействие общемирового кризиса  на банковский сектор.

Системный банковский кризис представляет собой неспособность  банковской системы выполнять свои посреднические функции аккумуляции  и мобилизации денежных средств, предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей, а также нарушение  процесса предоставления финансовых услуг, ведущее к серьезным негативным последствиям, как для реального  сектора экономики, так и всего  финансового сектора в целом.

Критерием системного банковского кризиса является его  масштаб, объем возникающих проблем, связанных с массовым банкротством кредитных организаций, нарушением платежного механизма, возникновением неблагоприятных последствий в  отдельных отраслях экономики, т.е. ситуации, в которой банки не имеют  возможности осуществлять свои основные функции, при этом кризис банковского  сектора имеет достаточный потенциал, чтобы оказать серьезное негативное влияние на реальный сектор экономики  страны.

Финансовый  кризис 1998 г. резко негативно отразился  на состоянии российских банков. Он обнажил слабые стороны банковской системы. За август-октябрь 1998 г. число  действующих банков сократилось  наполовину. В декабре 1998 г. общее  количество реально действующих  банков, по данным ЦБ РФ, не превышало 700.

В период финансового  кризиса 1998 г. банковская система России понесла наиболее ощутимые потери по сравнению с другими секторами  экономики. Величина потерь капитала банков, по оценке ЦБ РФ, на 1 декабря 1998 г. превысила 100 млрд. руб., а недостаток высоколиквидных  активов для выполнения текущих  обязательств достиг 38,0% общего объема таких активов и $,6% общего объема обязательств банков, оценка валютных активов банков по курсу на начало 1998 г. дает сокращение до 22% ВВП.

Финансовый  кризис 1998 года является кризисом государственных  финансов  и наступил вследствие несовершенства инструментов кредитной  политики и быстрого наращивания  суммы государственного долга посредством  выстраивания пирамиды ГКО-ОФЗ, отсутствовала  система страхования вкладов  и система реструктуризации кредитных  организаций.

Развитие кризиса  банковской системы в 2008 году стало  возможным благодаря проведению излишне либеральной экономической  политики и преждевременной (без  создания защитных элементов,  без  обеспечения эффективной законодательной  базы) интеграции российской финансовой системы в одну целостную глобальную финансовую систему  международных  экономик. Российская банковская система  находится в стадии формирования, развития банковской системы рыночного  типа. Об этом свидетельствуют существенные негативные моменты,  сдерживающие ее развитие: низкая транспарентность деятельности банков; недостаточная эффективность управления рисками; краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов; недостаточный уровень применяемых банковских технологий; недостаточный уровень профессиональной подготовки банковских работников; сильная зависимость стратегии и практической деятельности банков от интересов учредителей и крупных корпоративных клиентов и т.д.

Слабая способность  банковской системы к аккумуляции  внутренних финансовых ресурсов, низкий уровень капитализации банков, невысокий  уровень доверия к банковской системе со стороны резидентов, недостаточно высокий уровень развития самой  экономики, что в огромной мере влияет на развитие ресурсной базы банковской системы.

К числу основных причин финансового кризиса аналитики  относят три самых важных: плохое качество активов; большие операционные расходы, неадекватные реальному состоянию  бизнеса; наличие скрытых убытков, которые по тем или иным причинам, не находят отражение в  отчетности.

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, возросла с 1,0% на 1 сентября 2008 г. до 3,1% на 1 марта 2009 г.

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных населению, возросла с 3,2% на 1 сентября 2008 г. до 4,4% на 1 марта 2009 г..

Отношение резерва  на возможные потери по ссудам (РВПС) к объему кредитов нефинансовым организациям составляло на 1 сентября 2008 г. -- 3,4%, на 1 марта 2009 г. -- 5,7%.

Отношение РВПС к объему кредитов физическим лицам  составляло на 1 сентября 2008 г. -- 5,5%, на 1 марта 2009 г. -- 6,5%.

При этом показатель достаточности капитала в целом  по банковской системе поддерживается на высоком уровне. На 1 сентября 2008 г. он составлял 14,5%, на 1 марта 2009 г. -- 16,4%. Конечно, в значительной степени  этот рост объясняется предоставленными ряду банков за счет государства субординированными кредитами.

Золотовалютные  резервы Банка России (ЗВР) достигли максимума -- $598,1 млрд. -- 8 августа 2008 года. Затем ЗВР России начали сокращаться. Общее снижение ЗВР за четыре месяца составило $161,1 млрд., или 26,9%, то есть примерно 4,3 трлн. руб.

В 1998-2008 г. г. доля внешнеторгового оборота ВВП  в России выросла с 47 до 53%, а энергоресурсов в экспорте – с 42% до 70%. Общий долг приблизился к сумме золотовалютных резервов, но меньше, чем в США (110 и 400% ВВП). Однако это не говорит о  том, что России было легче выйти  из кризиса. Годы благополучия не были должным образом использованы для институциональных и технологических преобразований.

Можно провести сравнительный анализ характеристик  кризисов 1998 и 2008 гг.

Банковская  система России: в 1998 г. число банков сократилось намного больше, чем  в 2008 г. только в первый кризис банки  пропали вместе с деньгами вкладчиков, а во второй кризис, многие вклады были застрахованы, из-за чего государство  увеличило сумму до 700 тыс. руб.

Фондовый рынок  в России: падение фондовых индексов в 1998 г. значительно выше, чем в 2008 г. в 1998 г., падение составило почти  в 10 раз, а в 2008 г. в 4-5 раз.

Политика властей  предкризисная: к первому кризису, дефолту в 1998 г., никто не готовился, он пришел неожиданно, что нельзя сказать  про кризис 2008 г.

Наличие финансовых резервов у государства: в 1998 г. к  началу кризиса финансовый резерв составлял 20 млрд. дол., а в 2008 г. 600 млрд. дол. Разница  значительна большая, это говорит  о том, что промежуток в 10 лет научил наше государство лучше справляться  с кризисом.

Затраты на борьбу с кризисом: в 1998 г. на поддержание  валютного курса было потрачено 10 млрд.,  в  2008 г. -  250 млрд. или  около 14% ВВП.

Цены на нефть  до кризиса и в ходе кризиса: Если сравнивать кризис 1998 и 2008 гг., то до кризиса  были цены выше, чем  во время кризиса, цена за баррель очень сильно упала. С 18-20 до 9-10 дол и с 100-140 до 30-40 дол. - соответственно.

Банковский  кризис 1998 года носил  локальный  характер и коснулся только нашей  страны. А в 2008 г. кризис был мировой, он  затронул финансовые системы  многих стран  мира.

Реальные доходы населения: доходы населения в 1998 г. упали значительно больше, чем  во время кризиса в 2008 г. в 2008 г., процент  доходов населения упал с 2 до 5%, а  в 1998 г. с 12-16%.

Изменение курса  рубля: разница видна, в 1998 г. резкая девальвация, с последующим, плавным  движением, а в 2008 г. плавная девальвация, так же с последующим плавным  движением.

Готовность  бизнеса к кризису: в 2008 г. предприятия  лучше подготовлены к кризису, чем 10 лет назад. Накопился опыт рыночного  хозяйствования, многие имеют опыт работы в кризисе 1998 г. Можно было использовать мировой опыт, избегая ошибок, уже совершенных западными коллегами. 

  Антикризисная политика властей: Сравнивать действия властей и ЦБ в кризисы 1998г и 2008 г. - бессмысленно. В 1998 г., у государства не было опыта, чтобы правильно и осмысленно подойти к проблемам кризиса. Но, тем не менее, ответом на кризис стало создание системы реструктуризации, которая включала новый элемент банковской системы – Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО в январе 1999 г.), в последующие годы на смену ему пришло Агентство по страхованию банковских вкладов, что стало соответствовать мировой практике построения банковских систем.

Основные факторы  преодоления кризиса: Способы борьбы с кризисом различны, в 1998 г. мощная девальвация рубля, рост мирового спроса на товары нашего экспорта, массовое снижение издержек и оптимизация бизнеса  российских компаний.

 В 2008 г.  антикризисная политика была  достаточно активная и эффективная,  но ее эффективность значительно  снижалась из-за коррупционных  составляющих. В конце 2008 г. была  разработана большая среднесрочная  программа ’’Основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики на 2009 год и период 2010-2011 годов’’ (по версии на октябрь  2008г.),  призванная минимизировать  негативное воздействие внешних  факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно  было стать проведение качественной  и эффективной антикризисной  политики в банковском секторе. 

2.2 Основные направления Российской Банковской системы.

Современная российская банковская система, с ее далеко не совершенной структурой, в которой  отсутствуют многие звенья, характерные  для многих развитых стран, и  взаимодействие между участниками  финансового  рынка нуждается в качественных изменениях. Поэтому  остается задача освоения, обобщения зарубежного  опыта с целью использования  его результатов для поиска путей  совершенствования российской банковской системы.          

 Министерством  финансов и Банком РФ разработаны  « Основные направления единой  государственной денежно-кредитной  политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов», в которых приоритетной  целью денежно-кредитной политики  является обеспечение ценовой   стабильности, т.е. поддержание   стабильно низких темпов роста  цен. Эта политика направлена  на контроль над инфляцией,  достижение условий для устойчивого  и сбалансированного экономического  роста и поддержание финансовой  стабильности. Она будет основана  на управлении процентными ставками  денежного рынка.