Банковская система зарубежных стран

     Розничные банки – это банки, участвующие в клиринговой системе Великобритании либо имеющие широкую сеть филиалов по всей стране. Розничные банки — это наиболее крупные банковские монополии. Среди них: Нэшнл Вестминстер бэнк (National Westminster Bank), Ллойдз бэнк (Lloyd’s Bank), Мидлэнд бэнк (Midland Bank), Барклейз бэнк (Barclay’s Bank), Аббей Нэшнл (Abbey National), Стандард Чартед (The Standard Chartered), Ройал Бзик оф Скот- ланд (The Royal Bank of Scotland), Бэнк оф Скотланд (The Bank of Scotland), Галифакс (Halifax), Альянс и Лейстер (The Alliance and Leicester), Вулвич (Woolwich). В настоящее время насчитывается 41 банк, входящий в состав крупнейших британских банковских групп.

Розничные банки доминирую т в депозитно-ссудных  операциях внутри страны. Они имеют около 15 тыс. отделений, а их суммарный баланс превышает 200 млрд ф. ст. Они принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг

       Оптовые банки. Их насчитывается около 500. Обычно они осуществляют лишь крупные ссудные или заемные операции (превышающие 50 тыс. ф. ст., а чаще — более 1 млн ф. ст.). Оптовые банки включают торговые банки, Операции оптовых банков обычно осуществляются в иностранных валютах, что отражает значительную долю присутствия иностранных банков в Великобритании, включая американские, японские банки и банки других стран. В Великобритании таких банков насчитывается около 450.

     В банковском секторе Великобритании в настоящее время семь крупных  британских заграничных банков, получивших название Банков Содружества [1, с. 217].

     В экономической литературе Великобритании нередко можно встретить упоминание о консорциальных банках. К их числу относят банки, в которых

участвуют по крайней мере две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций. Неординарное положение занимает Национальный сберегательный банк (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 году, не похож на другие банковские учреждения. По правовому статусу НСБ является подразделением Министерства национальных сбережений.

     Особый  банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ), который является квазигосударственным учреждением. Его услугами пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то в их состав включают: страховые компании, учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.), финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы и так называемые строительные общества, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, так  называемых торговых банков (которые  больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), дисконтных домов, а также лицензированных организаций, принимающих депозиты делают британскую банковскую систему во многом уникальной [1, с. 218]. 
 

     2.2 Банковская система  Швейцарии 
 

     Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. На 1500 жителей приходится один банк. В стране работают 140 филиалов (отделений) крупных иностранных банков.

     Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные группы:

крупнейшие  национальные банки:

1. юнион бэнк оф Свитцелэнд (Union Bank of Switzerland), Суисс бэнк корпорэйшн (Suiss Bank Corporation) и Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank);
2. кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они также предоставляют ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции;
3. так называемые частные банки. Основной вид их деятельности — управление инвестиционными портфелями.

     Рассмотрение  только банковской системы Швейцарии  не дает полного представления о своеобразии и широких возможностях приложения капитала в этой стране. В кредитную систему Швейцарии органично входят также финансовые компании. Они подразделяются следующим образом:

     - компании, которые публично рекламируют себя для приема депозитов и обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;

     - компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они подпадают под регулирование лишь некоторых статей банковского законодательства [1, с. 222].

     Отличительной чертой швейцарской банковской системы  является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. После Второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства банка. Система контроля за банками имеет трехступенчатую структуру и осуществляется Федеральной банковской комиссией, Национальным Банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

     Деятельность  банков, ее регулирование и контроль проходят в соответствии с Федеральным законом о банках и сберегательных банках от 8 ноября 1934 года. Главное назначение Закона — защита интересов клиента.

Банковская  лицензия выдается Федеральной банковской комиссией только в том случае, если банк отвечает всем требованиям указанного Закона. Исключения не допускаются. В случае если обнаруживаются нарушения Закона, выданная лицензия может быть немедленно отозвана.

     Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг  швейцарских банков,— банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права. Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение па срок до шести месяцев или штраф до 50000 швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства (не подозрения) причастности клиента к уголовному преступлению. При этом уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается. Нарушение валютного регулирования других стран также не подпадает но швейцарскому уголовному праву в разряд преступлений. [1, с. 223]

     Банковский  комитет - это независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Комитет осуществляет контроль за соблюдением банками законодательства о банковской деятельности, свода правил и установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет в своей деятельности опирается на независимые аудиторские службы, которые находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка. Комитету предоставлено право при назначении сотрудников на руководящие банковские посты высказывать свое мнение. В Швейцарии деятельности Банковского комитета придают большое значение. Решения Комитета фактически обязательны [1, с. 223-224]. 
 
 

     2.3 Проблемы выхода банковской системы зарубежных стран из финансового кризиса. 
 

     Глобальный  экономический кризис, охвативший мировую экономику со второй половины 2008 года, привел к резкому замедлению темпов ее роста. Предшествующие кризису годы характеризовались очень высокими темпами роста: в 2001-2007 годах среднегодовой прирост мировой экономики составил 4,1%, то есть был выше, чем в предшествующие три десятилетия. В 2008 году  темпы  прироста мировой экономики сократились  до  2,8%, а в 2009 году вообще оказались отрицательными, то есть объем мирового производства товаров и услуг сократился на 0,6%. В 2009 году ВВП развитых стран сократился на 3,2%, тогда как в 2008 году все еще наблюдался небольшой прирост – 0,2%. ВВП развивающихся стран в 2009 году увеличился на 4,7%, несколько сократившись по сравнению с 6,5% в 2008 году. ВВП стран с переходной экономикой сократился на 5,6% в 2009 году по сравнению с приростом в 4,2% в 2008 году. В результате вклад развивающихся стран в прирост мировой экономики в 2009 году составил 1,70 процентных пункта, тогда как вклад развитых стран и стран с переходной экономикой оказался отрицательным – 1,75 и 0,55 процентных пункта соответственно.

     Ниже  представлена динамика продолжительности  кризисов (в соответствии с рисунком 2.1) и представлены потери от финансового кризиса ( в соответствии с рисунком 2.2)  

          Рисунок 2.2 Продолжительность кризисов (количество кварталов)  

               Рисунок 2.3 Потери от финансовых кризисов (млрд. долл.) 

     Данный  кризис являлся одним из самых  острых и затяжных в новейшей истории. Потери, которые накопились в результате его развития также превосходят потери многих послевоенных кризисов.

     Уже в начале 2008 года, банки несли  все большие убытки, цифры которых, достигали немыслимых ранее значений. Многие банки, в условиях глобальной проблемы, стали оказывать помощь друг другу, однако вскоре стало ясно, что даже общих средств не хватит, чтоб справиться с последствиями кризиса. Нехватку средств было принято покрывать из государственных бюджетов, за счет налогоплательщиков. Многие банки были взяты под государственный контроль [8, с. 30].

     В первой половине 2008 года, не переставая, падали в цене акции банков и организаций, работающих в ипотечной сфере. Многие компании разорились, из-за обесценивания их активов. В сентябре 2008 года, ряд крупнейших мировых компаний, объявляют о своем банкротстве. После чего, как в домино, по США и Европе прокатывается волна поглощений и слияний компаний, а также банкротств.

     После того, как банки США один за другим стали объявлять о своем банкротстве, стало очевидно, что экономики других стран тоже отреагируют на эту проблемную ситуацию. Аналитики единодушно считают США основным виновником мирового кризиса 2008 года. Кризис в США начался с безумного числа ипотечных кредитов, которые выдавали американские банки с целью получения сверхприбыли. В результате того, что большинство заемщиков становились должниками, то вскоре рынок США наполнился неликвидной недвижимостью, что привело к банкротствам банков и иных кредитных организаций.

     Как следствие, усилилось взаимное недоверие  участников рынка, нарушилась нормальная кредитная деятельность. В условиях, когда экономическая среда была податлива к распространению кризиса, указанные тенденции на ипотечном рынке явились толчком к его дальнейшему развитию.

     Далее ниже представлен рисунок обеспеченности жилищных кредитов залогом (в соответствии с рисунком  2.4) 

                    Рисунок 2.3 Обеспеченность жилищных кредитов залогом  

     Общее сокращение американского импорта  с третьего квартала 2008 года по второй квартал 2009 года составило около 840 млрд. долларов. Именно таков объем рынка США, потерянного остальными странами мира, что, безусловно, оказалось одним из важнейших факторов, приведших к сокращению мирового производства. Тем не менее,  США остаются самым крупным в мире импортером товаров и услуг. В этот период сократился и экспорт товаров и услуг США, но в гораздо меньшей степени, примерно на 420 млрд  долларов4.  В результате резко сократился дефицит платежного баланса США. Если в 2006 и 2007 годах этот дефицит составлял 5,7% и 5,1%, в 2008 году – 4,9%, то в 2009 году – уже 2,7%5.16 Меры по оживлению экономики, предпринятые правительством США, приносят результат. После четырех кварталов падения ВВП США в третьем и четвертом кварталах 2009 года начал расти. Однако по итогам 2009 года экономика США сократилась на 2,6%.

     В наименьшей степени кризис затронул Китай, рост экономики которого замедлился, но находится в области высоких  положительных значений. Прирост ВВП Китая сократился с 14,2% в 2007 году до 9,6% в 2008 году. В 2009 году в Китае сохранилась высокая конъюнктура, и темпы прироста ВВП составили 9,1% [8, с. 35].

     Финансовая система Китая в значительной степени защищена от внешних воздействий, китайские банки практически не принимали участия в высокорискованных операциях с американскими и европейскими банками и имели очень высокий запас прочности. В середине этого десятилетия внутренний спрос стал основным локомотивом развития китайской экономики. Этот процесс определялся ростом ВВП Китая, доходов населения и высоким уровнем инвестиций.

Основу экспорта Китая составляют промышленные товары потребительского назначения, которые можно было реализовать на внутреннем рынке. В результате принятых правительством Китая мер была укреплена банковская система и тем самым обеспечено бесперебойное финансирование развития экономики.20

     Примерно  по такому же сценарию развивалась  Индия, рост экономики которой замедлился  с 9,9% в 2007 году до  6,4% в 2008 году. Экономика Индии в гораздо меньшей степени, чем китайская, связана с внешним рынком; это в основном импортозамещающая экономика. И поэтому  в  2009 году  прирост ВВП Индии оказался довольно высоким – 5,7%.В целом в 2009 году ВВП  развивающихся стран  возрос  практически полностью  за счет роста  экономик Китая и Индии, так как прирост ВВП развивающихся стран без Китая и Индии составил  всего  2,0%. Соответственно возросла  как доля развивающихся стран в мировом ВВП, так и показатели ВВП на душу населения  этой группы стран.