В отличие от филиала
представительство, агентство и
отделение юридическими лицами
не являются и не имеют самостоятельного
баланса. Представительство занимается
лишь сбором информации, поиском
клиентов и рекламой. Коммерческая
деятельность представительствам
запрещена. Агентство уполномочено
осуществлять активные банковские
операции (кредитные и инвестиционные),
расчетное обслуживание. Однако
эти операции оно проводит
за счет банка-учредителя, так
как само агентство не имеет
права принимать вклады и, следовательно,
не располагает собственной ресурсной
базой. Отделение, в отличие от
агентства, проводит как активные,
так и пассивные операции. Перечень
их может совпадать с перечнем
операций банка-учредителя или
ограничиваться какой-то его частью.
Банки по характеру собственности
делятся на:
- частные, кооперативные, муниципальные
(коммунальные);
- государственные, смешанные;
созданные с участием государства.
В банковском деле,
как и в промышленности, свободная
конкуренция неизбежно вызывает
концентрацию. Одни банки поглощаются
более могущественными конкурентами,
другие, формально сохраняя самостоятельность,
фактически попадают под власть
более сильных конкурентов. Происходит
слияние, «сплетение» банков. Число
банков сокращается, но вместе с тем
увеличиваются их размеры, возрастает
объем операций. В каждой стране выделяются
немногие крупнейшие банки, на счетах
которых собираются огромные суммы свободных
средств, ищущих прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается
как между отдельными банками,
так и между крупнейшими союзами
банковского капитала. У последних
все более усиливается стремление
к монополистическому соглашению,
к объединению банков. Крупные
финансовые операции – размещение
государственных займов, организация
крупных акционерных обществ
– все чаще осуществляются
не каким-либо отдельным банком,
а при помощи соглашения между
несколькими ведущими банками.
Сегодня банк определяют
как финансовое предприятие, сосредотачивающее
свободные средства в виде
вкладов, предоставляющее их в
пользование в виде кредитов,
выступающее посредником в расчетах
между субъектами хозяйствования
и отдельными лицами, регулирующее
обращение денег и осуществляющее
эмиссию недостающих денежных
средств.
Банковская система, следовательно,
является совокупностью разных
видов национальных банков, а
также всех кредитных учреждений.
Она включает в себя такие
элементы как Центральный банк,
банки коммерческого характера
и прочие кредитно-расчетные центры.
В этом заключается структура
банковской системы.
Центробанк проводит
эмиссионную политику и осуществляет
валютное регулирование, контролирует
экономику и, по сути, выступает
основным ядром резервной системы
экономики. Коммерческие банки проводят
различные виды банковских услуг
и операций.
Главная функция банковской
системы сводится к посредничеству
в перемещении кредитов и денежных
средств от продавцов к покупателям
и от кредиторов к заемщикам.
Роль банковской системы
в России велика, с ее помощью
регулируются денежные расчеты,
проходит опосредовано всех потоков
денежных средств.
На высшем уровне иерархии находится
Центральный банк РФ. Его функции заключаются
в организации обращения денег и безналичных
расчетов, управлении золотовалютными
резервами, кредитно-расчетном обслуживании
правительства, денежно-кредитном регулировании,
реализации политики Центробанка среди
институтов этого сектора. Подразделениями
Центробанка являются Центральный аппарат,
центральный институт сектора, региональные
учреждения Центробанка.
На низовом уровне
банковской иерархии находятся
коммерческие и специализированные
банки. В их функции входит
кредитно-расчетное обслуживание
клиентов в комплексном виде,
специализации на определенных
видах услуг.
Структура банковской
системы имеет также подразделение
по секторам. Для повышения оперативности
и действенности регулирующих
мероприятий Центробанка банковская
система делится на сектора, которые
включают аналогичные по функциям
институты. К примеру, банки потребительского
кредита, земельные банки, сектор
лизинговых институтов и другие.
Главной целью такого деления
является установление регулирующих
процедур в зависимости от
особенностей операций институтов
определенного сектора. Банковская
система: понятие, виды, структура, уровни,
элементы. Банковская система, как
и любая система, представляет
собой совокупность упорядоченных
элементов, взаимодействующих между
собой на основе общих правил,
обладающих единством целей и
образующих, таким образом, определенную
целостность. Банковская система, прежде
всего не является случайным
многообразием, случайной совокупностью
элементов. В нее нельзя механически
включать субъекты, также действующие
на рынке, но подчиненные другим
целям. Когда рассматривается банковская
система, то, прежде всего, имеется
в виду, что она в качестве составного
элемента включает банки, которые как
денежно-кредитные институты дают «окраску»
банковской системе. Банковская система
характеризуется совокупностью банковских
и иных кредитных учреждений, правовыми
формами организации и подходами к осуществлению
кредитных операций. Банковская система
представляет собой неотъемлемый элемент
рыночной инфраструктуры, отсутствие
которой делает невозможным функционирование
рыночных отношений. Банковская система
обладает определенными специфическими
признаками, к числу которых относятся:
взаимозаменяемость элементов, динамичность,
наличие "банковской тайны", саморегуляция
и управляемость. Признаки банковской
системы состоят в следующем: - включает
элементы, подчиненные определенному
единству, отвечающие единым целям. - имеет
специфические свойства, которые определяются
ее составными элементами и отношениями,
складывающимися между ними; - способна
к взаимозаменяемости элементов; - динамична,
находясь в постоянном движении как единое
целое, она совершенствуется, дополняется
новыми компонентами; - выступает как система
«закрытого» типа, несмотря на обмен информацией
между банками, в ней существует банковская
«тайна»; - обладает характером саморегулирующейся
системы, изменение экономической конъюнктуры,
политической ситуации неизбежно приводит
к «автоматическому» изменению политики
банка; - управляема. Центральный банк,
проводя независимую денежно-кредитную
политику, в различных формах подотчетен
парламенту или исполнительной власти.
Деятельность кредитных организаций регулируется
экономическими нормативами, устанавливаемыми
центральным банком. Функционирование
и развитие банковской системы зависит
от следующих факторов: Степень зрелости
товарно-денежных отношений; Степень зрелости
товарно-денежных отношений непосредственно
определяет масштабы банковской деятельности,
так как объективная потребность в институте,
специализирующимся в организации денежного
оборота, возникает по мере расширения
производства и масштабов обмена товарами
между экономическими агентами, то есть
уже в условиях простого товарного производства.
В результате распада натурального хозяйства
особое значение приобретает торговля
и товарообмен, происходит постоянное
повышение значения денежных расчетов
и кредита, в том числе и использование
наемного труда в условиях капиталистического
производства вызывает необходимость
выплат заработной платы в денежной форме.
Будучи частью экономических отношений,
деятельность банков определяется ее
содержанием и степенью развитости товарно-денежных
отношений. Чем выше уровень этих отношений,
тем разнообразнее и содержательнее она
становится. В условиях свертывания товарно-денежных
отношений сфера банковской деятельности
сужается. Многое зависит от политических
факторов, господствующей идеологии, модели
экономического развития, принятой в обществе.
При переходе от обмена к распределению
продуктов развитие банковской деятельности
замедляется. Негативными факторами являются
вооруженные конфликты и войны. Как правило,
на территории воюющего государства банки
прекращают свое существование. Их место
занимают специальные полевые учреждения,
совершающие ограниченный круг операций
главным образом по выплате и приему наличных
платежей военнослужащих. Банковская
деятельность активно развивается в спокойной
атмосфере, в условиях мирной жизни в отсутствие
политических потрясений и экономических
кризисов. Социально-экономическая
формация; Социально-экономическая формация
определяют форму и структуру банковской
системы, место банковской системы в экономической
жизни общества и, следовательно, динамику
развития, особенности функционирования
и взаимодействия с экономическими агентами.
Функционирование финансовых рынков.
Функционирование финансовых рынков существенным
образом влияет на перечень банковских
операций, так как в зависимости от структуры,
состояния и специфики финансовых рынков
определяется возможность свободного
перемещения капиталов и, следовательно,
потребность в соответствующих банковских
операциях. С учетом институционального
подхода Банковская система государства
- это совокупность различных кредитных
институтов в стране в их взаимосвязи,
действующая в рамках общего денежно-кредитного
механизма в определенный исторический
период. Основной целью банковской системы
является обслуживание оборота капитала
в процессе производства и обращения товаров.
Банковская система является главным
звеном финансово-кредитной системы государства,
т.к. на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому
обслуживанию хозяйственного оборота
страны. Осуществляя банковские операции,
участники банковской системы выполняют
важные народнохозяйственные функции:
трансформацию сроков, трансформацию
размеров денежных сумм, трансформацию
риска. Трансформация сроков. Банки посредничают
в качестве так называемых финансовых
посредников между кредиторами (например,
вкладчиками) и заемщиками (например, потребителями
кредита). Как правило, обе эти группы лиц
имеют различные представления в отношении
срочности. Например, кредиторы зачастую
хотят договориться о более коротких сроках
действия или сроках расторжения, чтобы
в случае необходимости быстрее заполучить
свои деньги обратно. И наоборот, заемщики
часто договариваются о более длительных
сроках, потому что они работают с заемными
деньгами, например, собираются инвестировать
их. При трансформации сроков кредитные
учреждения преобразовывают краткосрочные
деньги в долгосрочные. Это, строго говоря,
противоречит так называемому «золотому
банковскому правилу», по которому долгосрочные
деньги должны одалживаться лишь долгосрочно,
краткосрочные деньги, в отличие от этого,
по причинам обеспечения ликвидности
- только краткосрочно. Трансформация
сроков представляется возможной потому
что, с одной стороны, многие кредиторы
оставляют свои деньги дефакто дольше
в банках, чем это согласовано юридически
и, с другой стороны, потому что уходящие
средства часто заменяются приходящими
заново: по закону больших чисел взносы
и выплаты уравниваются. Но так как трансформация
сроков остается связанной с риском, она
должна управляться в банке из одного
центра. Кроме того, имеются, как правило,
предписания относительно контроля над
банками, где указывается, в каком объеме
краткосрочные деньги можно использовать
в течение более длительных сроков. Такие
«принципы ликвидности» устанавливаются,
например, ведомствами, осуществляющими
контроль над банками. Они же контролируют
их соблюдение. Трансформация размеров
денежных сумм. Отдельные кредиты и взятые
в отдельности вклады банка не совпадают
не только в отношении сроков, но и в отношении
порядка их величин. Часто получается
так, что кредиты предоставляются в больших
объемах, чем это соответствует вкладам,
так что кредитные учреждения трансформируют
множество мелких вкладов в незначительное
число кредитов. Если бы банки не предпринимали
эти трансформации размеров денежных
сумм, тогда лицам, спрашивающим кредит,
пришлось бы вести переговоры со множеством
оферентов денег, что было бы затруднительно
по обстоятельствам, дорого и в высшей
степени неэффективно. Трансформация
риска. Инвесторы денег ищут, как правило,
более надежную возможность помещения
капитала, максимально лишенную риска.
Но кредиты таят в себе в каждом отдельном
случае более или менее большой потенциал
риска. Несмотря на все проверки платежеспособности,
снова и снова происходит непогашение
кредитов. Кредитные учреждения, выступая
между инвестором денег и заемщиком, трансформируют
риск заимодавцев, снижая его. Это возможно,
потому что банки в их кредитных операциях
могут рассредоточивать свои усилия по
отраслям, величинам, целям использования
и регионам. Потенциал риска отдельной
кредитной операции уравновешивается
благодаря такому широкому рассредоточению.
Часто законы о банках или распоряжения
ведомств, осуществляющих контроль над
банками, также содержат подробные предписания
в отношении этого. Так, например, с целью
рассредоточения риска можно отрегулировать,
чтобы кредиты в отдельном случае можно
было бы предоставлять только до определенного
размера, выраженного в процентах от собственного
капитала банка, и о крупных кредитах нужно
было бы сообщать в центральный банк с
целью контроля за развитием риска. Центральный
банк выступает тогда в качестве центра,
который собирает сообщения о кредитах
и информирует соответствующие банки
об общих суммах выданных кредитов по
одному заемщику. Основные задачи банковской
системы любой страны: обеспечение
эффективного и бесперебойного функционирования
системы расчетов в народном хозяйстве;
аккумуляция временно свободных ресурсов
в стране; кредитование производства,
обращения товаров и потребностей физических
лиц. В хозяйственной практике известны
три основных типа банковских систем:
распределительная централизованная
банковская система; рыночная банковская
система; система переходного периода.
Любая банковская система не изолирована
от окружающей среды, взаимодействует
с ней, представляя собой подсистему более
общего образования - экономической системы.
Банковская система - это такое целостное
образование, которое обеспечивает ее
устойчивое развитие. Как совокупность
элементов банковскую систему можно представить
в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный
институт Правила банковской
деятельности
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских
кредитных организаций Основы
банковской деятельности Организационная
основа банковской деятельности
Банковская инфраструктура
3. Регулирующий блок: Государственное
регулирование банковской деятельности
Банковское законодательство Нормативные
положения Центрального банка
Инструктивные материалы, разработанные
коммерческими банками в целях
регулирования их деятельности.
Характеристика элементов банковской
системы Элементами банковской
системы являются: Банки и
небанковские кредитные организации;
Банковская инфраструктура; Банковское
законодательство. Банки и небанковские
кредитные организации являются основными
элементами банковской системы, так как
они непосредственно осуществляют (проводят)
банковские операции и оказываются банковские
услуги различным экономическим агентам.
Банки и небанковские кредитные организации
могут иметь различные права и обязанности
и, соответственно осуществлять операции
и оказывать услуги только в пределах
разрешенных полномочий, что образует
структуру и, в рамках единой структуры,
различные уровни банковской системы.
Кредитная организация представляет собою
юридическое лицо, которое для извлечения
прибыли как основной цели своей деятельности
на основании специального разрешения
(лицензии) имеет право осуществлять предусмотренные
законодательством банковские операции.
Она образуется на основе любой формы
собственности как хозяйственное общество
и включает банки и небанковские кредитные
организации. Деятельность, к которой
относятся банковские операции, во многих
странах регулируется законом (законом
о кредитной системе или законом о банках),
позволяющим точно определить, является
ли какое-либо предприятие кредитным учреждением
или нет.
В общем, банковскими
операциями являются следующие:
- операции по приему
вкладов, т. е. прием чужих денег
в качестве депозитов;
- кредитные операции, т.е.
предоставление кредитов и ссуд;
-банковские операции
по учету векселей, т.е. покупка векселей
до их оплаты;
- операции с ценными
бумагами, т.е. купля и продажа
ценных бумаг; - депозитарные операции,
т.е. хранение и управление ценными
бумагами для других;
- инвестиционные операции,
т.е. помещение чужих денег в
ценные бумаги или в недвижимость
от собственного имени за общий
счет инвесторов, исходя из принципа
разделения риска;
- операции по гарантиям,
т.е. взятие на себя гарантий (поручительств)
и обеспечения за других;
- жирооперации, т.е. осуществление
безналичных платежных и инкассовых
операций. Если предприятие осуществляет
хотя бы одну из этих операций
коммерческим способом, оно является
кредитным учреждением. Неважно, в
какой правовой форме это осуществляется.
В результате этого имеются
кредитные организации с различными
правовыми формами. Кредитные учреждения,
прежде чем приступить к своей
деятельности, должны получить специальное
разрешение на право осуществления
банковских операций (лицензию, сертификат).
Банковская лицензия зависит, как
правило, от наличия определенных
предпосылок, закрепляемых национальными
законами. Такими предпосылками
являются: определенный (минимальный)
собственный капитал, наличие бизнес-плана;
личностная и деловая пригодность
лиц, предусмотренных в качестве
руководителей банка, осуществление
принципа «четырех глаз» на
уровне руководства. Банковскую лицензию
выдает государственное учреждение, осуществляющее
контроль над банками. Банк - кредитная
организация, имеющая исключительное
право осуществлять в совокупности следующие
банковские операции: привлечение во вклады
денежных средств юридических и физических
лиц, их размещение от своего имени и за
свой счет на условиях возвратности, платности
и срочности, а также ведение банковских
счетов юридических и физических лиц.
Банк может осуществлять также другие
банковские операции и сделки. Кредитные
организации, которые имеют право осуществлять
отдельные банковские операции, называются
небанковскими кредитными организациями.
Круг банковских операций устанавливается
национальным банковским законодательством.
Банк – учреждение (организация), аккумулирующее
денежные средства и накопления, предоставляющее
кредиты, осуществляющие эмиссию денег
и денежные расчеты, проводящие операции
с ценными бумагами, иностранной валютой
и драгоценными металлами. Банк - кредитная
организация, которая имеет исключительное
право в совокупности осуществлять следующие
банковские операции: привлечение во вклады
денежных средств физических и юридических
лиц; размещение этих средств от своего
имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности и срочности; открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических
лиц. В соответствии с принципом универсальности
все российские банки могут развиваться
как универсальные. Несмотря на то, что
некоторые из банков закрепили в своем
названии «инновационный банк», «ипотечный
банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный
банк», в настоящее время все они подчиняются
единым нормам банковского законодательства,
Банк России предъявляет к ним одинаковые
требования. Для всех банков (за исключением
Сбербанка России) установлены единые
нормативы, регулирующие их деятельность.
Универсальный статус не исключает возможности
добровольной специализации банков на
отдельных продуктах, операциях или видах
деятельности. Добровольная специализация
в рамках универсального статуса предполагает,
что всю ответственность за решение о
выборе сфер деловой активности несут
сами банки и их учредители. Небанковская
кредитная организация - кредитная организация,
имеющая право осуществлять отдельные
банковские операции, предусмотренные
законом. При этом определено, что допустимые
сочетания банковских операций для небанковских
кредитных организаций должен устанавливать
Банк России. Пользуясь предоставленными
ему полномочиями, в настоящее время Банк
России выделил три типа небанковских
кредитных организаций: расчетные небанковские
кредитные организации; небанковские
кредитные организации инкассации; небанковские
депозитно-кредитные организации. Банк
России установил перечень допустимых
операций, которые каждый тип организаций
может совершать. Расчетные небанковские
кредитные организации могут иметь различное
функциональное назначение: обслуживание
юридических лиц, в том числе кредитных
организаций, на межбанковском, валютном
рынках, на рынке ценных бумаг; проведение
расчетов по пластиковым; картам; инкассирование
денежных средств, платежных и расчетных
документов; кассовое обслуживание юридических
лиц, операции по купле-продаже иностранной
валюты в безналичной форме, а также другие
сделки, предусмотренные их уставами.
Банком России установлено, что расчетные
небанковские кредитные организации могут
осуществлять следующие банковские операции:
открытие и ведение банковских счетов
юридических лиц; осуществление расчетов
по поручению юридических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским
счетам; предоставление кредитов клиентам
- участникам расчетов на завершение расчетов
по совершенным сделкам; размещение временно
свободных денежных средств, которое может
происходить либо в виде вложений в ценные
бумаги Правительства страны, отнесенных
Банком России к вложениям с нулевым риском,
либо в форме остатков на корреспондентских
счетах в Банке России и в кредитных организациях,
осуществляющих деятельность по проведению
расчетов. Расчетные небанковские кредитные
организации представляют отчетность
и регулируются Банком России как банки.
Учет всех операций они также осуществляют
как банковские кредитные организации.
Небанковские кредитные организации инкассации
на основании лицензии, выданной Банком
России, вправе осуществлять только инкассацию
денежных средств, векселей, платежных
и расчетных документов. В настоящее время
в Российской Федерации функционируют
две небанковские кредитные организации
инкассации. Небанковские депозитно-кредитные
организации на основании лицензии Банка
России имеют право привлекать денежные
средства юридических лиц во вклады (на
определенный срок), размещать их от своего
имени и за свой счет, покупать и продавать
иностранную валюту в безналичной форме,
выдавать банковские гарантии, а также
осуществлять иные сделки, не отнесенные
законодательством к банковским операциям,
в том числе: выдавать поручительства
за третьих лиц, приобретать права требования
от третьих лиц, осуществлять доверительное
управление денежными средства и иным
имуществом клиентов, проводить лизинговые
операции и др. Следует отметить, что лицензия,
выдаваемая этим кредитным организациям,
может предусматривать проведение разрешенных
им операций либо только в валюте Российской
Федерации, либо и в валюте Российской
Федерации, и в иностранной валюте. При
любой лицензии небанковским депозитно-кредитным
организациям запрещено осуществлять
следующие банковские операции: привлечение
денежных средств физических лиц во вклады
до востребования и на определенный срок
и юридических лиц во вклады до востребования;
открытие и ведение банковских счетов
физических лиц; инкассация денежных
средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических
и юридических лиц; купля-продажа иностранной
валюты в наличной форме; привлечение
во вклады и размещение драгоценных металлов;
осуществление переводов денежных средств
по поручению физических лиц без открытия
банковских счетов. Небанковским кредитно-депозитным
организациям не разрешается открывать
филиалы и создавать дочерние организации
за рубежом. Банк России осуществляет
надзор за деятельностью этих кредитных
организаций, устанавливает для них обязательные
экономические нормативы и требования
по созданию резервов и ограничению рисков.
Деятельность банка как выражение
его экономических отношений с клиентами
определяется также его сущностью, функциями
и назначением (ролью) в экономике. Это
означает, что банковская деятельность
имеет определенные особенности. Банк
работает в сфере обмена, а не в сфере производства.
Косвенно, конечно, затрагивается и производство,
поскольку банк обслуживает разнообразные
производственные потребности (накопление
производственных материалов, приобретение
новой техники и оборудования), но сам
процесс отражает деятельность экономических
субъектов по перераспределению (обмену)
созданных материальных благ. Прежде всего,
деятельность банка сосредоточена не
в сфере производства, а в сфере обращения,
обмена. Банк - посредник между товаропроизводителями,
скорее продавец, чем производитель. В
банке работает особый персонал - преимущественно
служащие, а не рабочие: люди, занятые не
физическим трудом; а денежными операциями,
обработкой цифр, информации, экономическим
анализом, организацией учета, расчетов
между предприятиями. Банк - это в определенном
смысле торговый институт. Мотивы торговли
(коммерции) преобладают в его деятельности.
Не будучи собственником денежных средств,
отражающих движение материальных потоков,
банк «покупает» их и «продает» другим
экономическим субъектам. Вся его «алхимия»
заключена в покупке ресурсов по одной
цене и продаже по другой, более дорогой
цене. Схожесть банка с торговлей не случайна.
Банк действительно «покупает» ресурсы,
«продает» их, функционирует в сфере перераспределения,
содействует обмену товарами. Он имеет
своих «продавцов», хранилища, особый
«товарный запас», его деятельность во
многом зависит от оборачиваемости. Торговое
предприятие в свою очередь похоже на
банк в том смысле, что оно может оказывать
некоторые банковские услуги. Например,
крупное торговое предприятие может, как
и банк, выдавать значительные суммы денежного
кредита. Торговля же может в большей степени
работать не на своих, а на заемных капиталах.
Наконец, как и в торговле, в банковской
деятельности зачастую происходит встречное
движение стоимости. Банк предоставляет
свои услуги, стоимость его товара уходит
от него; одновременно от получателя его
продукта приходит эквивалентная оплата
этого продукта, например комиссия за
проведение расчетных операций, кассовых,
консультационных и других услуг. На этом
сходство между банком и сферой торговли
в основном заканчивается. Фундаментальное
отличие банка от торгового предприятия
заключено в основе банка. Под основой
банка понимается его главное качество
- кредитное дело то, что в массе других
видов деятельности исторически закрепилось
за банком как основополагающее занятие
в масштабах, потребовавших особой организации.
В этих условиях банк предстает перед
нами не как торговое, а как специфическое
предприятие, ибо: в торговле происходит
встречное движение стоимости, в кредите
- одностороннее ее движение (ссужаемая
стоимость передается заемщику, который
возвращает ссуду только по истечении
определенного срока); в торговле право
собственности на товар переходит от продавца
к покупателю; при кредите этого не происходит
(ссужаемая стоимость переходит к заемщику
только во временное владение); в торговой
сделке продается то, что принадлежит
владельцу, при кредите так бывает не всегда
(например, банк в основном передает то,
что ему не принадлежит он «торгует» чужими
деньгами); в торговле продавец получает
от покупателя цену товара, при кредите
кредитор получает не только сумму предоставленной
ссуды, но и приращение в виде ссудного
процента. При всей условности понятие
банка как предприятия (безотносительно
того, имеет он сходство с промышленным
и торговым предприятием, либо отличается
от них), может существовать, так как в
большей степени характеризует производительный
характер его деятельности. Банк - это
коммерческое предприятие. Операции как
эмиссионных, так и коммерческих банков
совершаются на платной основе. За предоставляемые
кредиты они получают ссудный процент,
за расчетные, кассовые и другие операции,
выполняемые по поручению своих клиентов,
- определенную комиссию. Деятельность
банка носит предпринимательский характер.
Благодаря банку бездействующие капиталы
одних экономических субъектов начинают
«работать» у других. Благодаря энергии
перераспределения капиталов между экономическими
субъектами, отраслями, территориями и
странами банки усиливают производительное
движение материальных, трудовых и денежных
ресурсов, содействуют реализации различных
экономических проектов.