Банковская система: понятие, типы

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

1. Банковская система: понятие, типы.

2. Структура рыночной  банковской системы, характеристика  ее основных звеньев.

3.Особенности банковской  системы отдельной страны (Великобритании, Италии, Канады, Китая, России, США, Франции, ФРГ, Японии).

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

 

 

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПОНЯТИЕ, ТИПЫ

 

 

О наличии банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, экономические организации, выполняющие отдельные банковские операции, а так же вспомогательные организации, не выполняющих банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждения (аудиторские фирмы, РКЦ, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами, рейтинговые компании и т.д.)

Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовую обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономического пространства.

 Банковская система  в качестве составной органической  части входит в большую систему  – экономическую систему страны. Это значит, что деятельность  и развитие банков следует  рассматривать в тесной связи  с производством, обращением и  потреблением материальных и  нематериальных благ. В своей  практической деятельности банки  органично вплетены в общий  механизм регулирования хозяйственной  жизни, тесно взаимодействуя с  бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой  цен и доходов, с условиями  внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических  преобразований в стране во  многом зависит от функционирования  банковской системы, от умелой  синхронизации ее усилий с  действием других звеньев общественно-хозяйственного  механизма.

 Действующие в стране  банки могут иметь одноуровневую  и двухуровневую организацию.

 

 Одноуровневый вариант  может быть реальным, когда в  стране еще нет центрального  банка, либо есть только одни  центральные банки. В этом случае  говорить о банковской системе  еще рано. Банковская система  как элемент цивилизованный рыночной  экономики может быть только  двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус – это центральный  банк. Второй, нижний уровень, или  ярус – коммерческие банки  и кредитные учреждения. При этом  центральные банки являются главным  звеном денежно-кредитных систем  практически всех стран, имеющих  банковские системы. Особое место  и роль центрального банка  в финансовой системе современного  государства определяются уровнем  и характером развития рыночных  отношений. Выделение из общего  ряда банков одного из них  на роль центрального означает  начало формирования двухуровневой  банковской системы, на верхнем  уровне которой располагается  центральный банк.

 Необходимость создания  двухуровневой системы банков  обусловлена противоречивым характером  рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства  и распоряжения частными финансовыми  средствами, и это обеспечивается  элементами нижнего уровня –  коммерческими банками. С другой  стороны, этим отношениям необходимо  определенное регулирование, контроль  и целенаправленное воздействие, что требует особого института  в виде центрального банка. Создание  центральных банков с функцией  регулирования кредитно-денежных  отношений позволило эффектно  обуздать стихию рынка при  сохранении свободы частного  предпринимательства. 1 Банковская  система России

Банковская система России – совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

 

 Ключевым звеном системы  выступает Банк России. По действующему  законодательству его уставный  капитал и иное имущество составляет  федеральная собственность, которой  он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает  по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам  государства. Банк России – юридическое  лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава  и не регистрируется в налоговых  органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России – некоммерческая  организация, получение прибыли  не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее  в резервы и фонды перечисляется  в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли  являются: процентные доходы по  кредитам и депозитам, доходы  от операций с ценными бумагами  и драгоценными металлами, полученные  дивиденды по паям и акциям  и др.

Основными целями деятельности Банка России являются:

 а) защита и обеспечение  устойчивости рубля, в т. Ч. Его  покупательной способности и  курса по отношению к иностранным  валютам;

 б) развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

 в) обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

 Банк России имеет  право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать  решения о выпуске в обращение  новых банкнот и монет.

 Разрабатывает и проводит  в жизнь единую денежно-кредитную  политику.

Основными инструментами и методами являются:

- процентные ставки по  операциям Банка России;

- нормативы обязательных  резервов, депонируемых в Банке  России (резервные требования);

- операции на открытом  рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- установление ориентиров  роста денежной массы.

 Непосредственно сам  или через создаваемый при  нем орган осуществляет банковское  регулирование и надзор, главная  цель которых – поддержание  стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков  и кредиторов.

 Высшим органом Банка  России является Совет директоров  – коллегиальный орган, определяющий  основные направления его деятельности. В его состав входят председатель  банка России и 12 членов Совета.

 Национальные банки  республик, будучи территориальными  учреждениями Банка России, не  имеют статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный характер, а  также выдавать гарантии и  поручительства, вексельные и другие  обязательства без разрешения  Совета директоров.

 Что же касается  второго уровня банковской системы, т. Е. кредитных организаций, то все  они являются коммерческими структурами  со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности  является получение прибыли. На  осуществление кредитных операций  они должны получать специальное  разрешение (лицензию) Банка России.

 Кредитные организации  образуются на различных формах  собственности – частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т.п.

Кредитные организации подразделяются на две больших группы:

 а) коммерческие банки, имеющие исключительное право  осуществлять в совокупности  следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических  лиц, размещение указанных среден  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц;

 б) небанковские кредитные  организации, могущие осуществлять  лишь отдельные банковские операции. Законодательство проводит строгую  линию на четкое разграничение  банковских и небанковских кредитных  организаций. Фирменное наименование  кредитной организации должно  содержать указание на характер  деятельности этого юридического  лица посредством использования  слов «банк» или «небанковская  кредитная организация», а также  указание на его организационно-правовую  форму.

 Преобладают среди  кредитных организаций коммерческие  банки. У них прослеживаются два  направления деятельности. Первое  из них – банковские операции, исчерпывающий перечень которых  приведен в законе.

Это:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

- размещение этих привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц; осуществление  расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т. ч. Банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

- привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий.

 Среди них надлежит  особо выделить межбанковские  операции. Кредитные организации  на договорных началах могут  привлекать и размещать друг  у друга средства в форме  вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять  расчеты через создаваемые в  установленном порядке расчетные  центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и  совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Второе направление - совершение банковских сделок. Это, например, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц – исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; представление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Исчерпывающего перечня подобных сделок закон не содержит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует практика, в т, ч. Мировая. Кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 видов банковских услуг. Вместе с тем российским законодательством установлен прямой запрет на три вида деятельности – производственную, торговую, страховую. Запрещена кредитным организациям также монополистическая деятельность, в частности заключение соглашений и осуществление согласованных действий, направленных на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

 Кредитная организация  не имеет права в одностороннем  порядке изменять процентные  ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и  сроки действия этих договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться  залогом недвижимого и движимого  имущества, в т. Ч. Государственных  и иных ценных бумаг, банковскими  гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными  законами или договором. Кредитная  организация вправе обратиться  в арбитражный суд с заявлением  о возбуждении производства по  делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности. На денежные средства и иные ценности юридических или физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.