Банковская система Германии

 

Популярность  банковской системы - в достаточно высокой  стабильности, а соответственно надежности вкладов. Ведь германские банки, которые  работают на универсальной основе, и предоставляют своим клиентам большое разнообразие операций, могут  за счет этого перераспределить свои потери и доходы.

Deutsche Bundesbank, как  центральный банк Германии, заинтересован  в стабильности финансовой системы.  Надежная финансовая и банковская  системы является не только  предпосылкой для эффективного  осуществления мер денежно-кредитной политики, она также является ключевым фактором для процветающей экономики.

Ответственность Бундесбанка за обеспечение финансовой стабильности, прежде всего, зависит  от его непосредственного участия  в области банковского надзора  и его роли в качестве оператора и надсмотрщик платежных систем. Кроме того, как неотъемлемую часть европейской системы центральных банков, он имеет четкие полномочия внесения своего вклада в финансовую стабильность.

Бундесбанк  определяет финансовую стабильность как  способность финансовой системы, плавно выполнять свои основные экономические функции - в частности, эффективное распределение финансовых ресурсов и рисков, а также обеспечение надлежащего функционирования финансовой инфраструктуры - на все времена, в том числе в стрессовых ситуациях и периоды структурных потрясений.

Анализ Бундесбанка  о стабильности ситуации, прежде всего  в немецком финансовом секторе на основе банка сосредоточен на кредитных  и страховых учреждениях, и особенно на доле систематически важных институтов, которые тесно связаны с глобальной финансовой системой. Этот анализ направлен на выявление системно важных изменений и возникающих рисков как можно раньше. В отличие от микропруденциального подход, который имеет дело с отдельными институтами, макропруденциального подход охватывает эффекты обратной связи в рамках национальной и мировой финансовой системы, взаимозависимость между финансовым сектором и реальной экономикой, а также последствия, функциональность и эффективность нормативно-правовой базы в финансовом секторе.

Глобальный  кризис оказал влияние на банковскую систему Германии. Причем, это произошло даже, несмотря на наличие в стране значительного числа банков, обслуживающих исключительно внутренние нужды и не пострадавших непосредственно от краха заокеанских банков и вызванных им разрушительных последствий в мировой финансовой системе.

На данный момент правительство ФРГ одобрило законопроект, регулирующий действия немецких банков. Его главная цель - избежать повторения ситуации 2008-2009 годов, когда государству пришлось ассигновать миллиарды евро на спасение финансовых институтов, оказавшихся на грани банкротства из-за мирового кризиса.

Законопроект, озаглавленный "Закон о реорганизации  кредитных институтов", предусматривает  введение банковского сбора, который обязаны платить все немецкие финансовые институты. Отчисления пойдут в специальный антикризисный фонд, из которого в случае необходимости будут осуществляться выплаты банкам, попавшим в бедственное положение.

Специальный фонд для стабилизации финансового рынка (SoFFin) уже выделил банкам помощь в размере 152 млрд. евро из имевшихся у него 480 млрд. евро.

Из этой суммы 133 млрд. евро относятся к государственным  гарантиям, которые принял на себя созданный  осенью прошлого года специальный фонд. 19 млрд. евро пошли на увеличение собственного капитала банков. До настоящего времени финансовый сектор ФРГ запросил у государства 212 млрд. евро. Сделано также 20 предварительных запросов на оказание финансовой помощи, хотя она и обходится банкам не бесплатно [9].

Благодаря гарантиям  фонда, банки могут легче размещать  свои облигации на финансовых рынках и таким образом рефинансироваться. В случае банкротства финансовую ответственность за это будет  нести немецкое государство. Это  резко повышает привлекательность выпускаемых этими банками облигаций в глазах инвесторов.

Банковская  система Германии в 2012 году будет  развиваться стабильно. Этому поспособствует поддержка, которую государство  окажет кредитным организациям страны в случае необходимости.

Сейчас инвесторам зачастую трудно поставить знак равенства между словами «банк» и «надежный». Поэтому сам собой возникает вопрос, «какие банки на сегодня заслуживают наибольшего доверия?»

В течение последних лет журнал Global Finance по своей разработанной методике составлял списки  наиболее безопасных банков мира. В 2011 году он повысил требования к банкам в связи с развитием экономики, обращая особое внимание на такие ключевые факторы, как банковский надзор и регулирование, а также на надежность кредитных организаций в долгосрочной перспективе. Как отмечается в материалах журнала, наиболее высокие рейтинги в 2011 году получили те финансовые учреждения, которые «почистили свои балансы и усилили позиции по капиталам».

Список был сформирован, исходя из сравнительного анализа долгосрочных кредитных рейтингов банков (от агентств Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch), а также анализа совокупных активов 500 крупнейших банков мира.

В топ-10 Global Finance вошли четыре из шести немецких банков, представленных в топ-50. KfW возглавил таблицу, а банк Landwirtschaftliche Rentenbank, в прошлом году признанный самым надежным финансовым институтом Германии, и в этом году занимает 5-ю строчку в рейтинге Global Finance.

Банком KfW является государственным банком Германии. Правительство страны выступает гарантом по всем обязательствам банка, включая кредиты, долговые бумаги, фиксированные форвардные сделки или опционы, а также прочие займы третьим сторонам.

По состоянию  на август 2011 года совокупный объем  обязательств банка составляет 40,6 млрд. евро (58,4 млрд. долларов), включая внутренние обязательства в 30,3 млрд. евро (43,5 млрд. долларов). Коэффициент основного капитала первого уровня банка также внушителен — 14,8% [11]. Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается следующими факторами:

• глубокое проникновение  банков в систему управления реальным сектором экономики страны;

• удачное сочетание  тенденции универсализации банков с наличием многочисленных банковских учреждений, имеющих специализацию  и ориентированных на различные группы клиентов (население, мелкий бизнес, члены кооперативов и пр.) Этим обеспечивается универсально высокий, общий для банков, уровень банковских услуг, наряду с практически полным охватом потенциального рынка;

• отлаженный механизм надзора за деятельностью банков, хотя зачастую и страдающий чрезмерной детализацией и зарегламентированностью;

• эффективная  система внешнего аудита, координирующего  свою работу с государственными надзорными органами.

Список 50 крупнейших банков мира основывается на суммарных активах кредитных организаций, рассчитанных на конец года, и может служить хорошим индикатором эффективности финансовых институтов. Первая пятёрка рейтинга полностью состоит из европейских банков. В качестве лидера выступает французский банк (BNP Paribas), а уже второе место занимает Deutsche Bank с активами около трёх триллионов долларов. Если посмотреть общую статистику по 50 банкам, то распределение будет следующим: Англия – 5 банков, Германия – 4, Франция – 6, США – 5 и Китай – 6 банков (см.табл.1) [7].

 

Таблица1 (фрагмент)

Крупнейшие банки мира в 2011 году

 

Ранг	Банк	Страна	Активы, млрд. долларов.
1	BNP Paribas	Франция	2674,6
2	Deutsche Bank	Германия	2551,3
3	HSBC Holdings	UK	2454,7
…	…	…	…
26	Commerzbank	Германия	1009,7
…	…	…	…
42	KfW Bankengruppe	Германия	591.37
…	…	…	…
49	DZ Bank Group	Германия	513,29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Современная банковская система - это  важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

В данной работе рассмотрена история развития и становления банковской системы Германии, ее особенности, раскрыта сущность регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений.

Следует отметить, что в истории развития банковской системы Германии характерным является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и ипотечные банки.

Деятельность  кредитных учреждений регламентируется жесткими рамками правовых норм. Параллельно с общими предписаниями гражданского и общественного права (в Германии это совокупность правовых норм, касающихся товариществ, компаний и объединений) и специальными законами для отдельных банковских групп существует также закон о кредитном деле.

На структуру современной германской банковской системы значительное влияние  оказал федеративный характер устройства государства, а также разделение страны на оккупационные зоны после  второй мировой войны, что первоначально создало многоярусность структуры управления банковской системой. Вместе с тем в ходе последующего развития произошла концентрация банковского сектора (как чисто финансовая, так и управленческая). В настоящее время доминирующее положение занимают три крупнейших коммерческих банка.

В Германии действует, пожалуй, наиболее мощная система сберегательных и  кооперативных банков, находящаяся  под пристальным надзором как  региональных, так и федеральных  органов власти. Это делает банковскую систему Германии одной из наиболее социально ориентированных в мире.

Государственные банки в Германии, как и во всех странах, субсидируются  государством. Это является платой за их общественно полезную деятельность в менее привлекательных секторах финансового рынка и декларацию их высокой надежности.

Центральный банк Германии, безусловно заинтересован в стабильности финансовой системы. Надежная финансовая и банковская системы является не только предпосылкой для эффективного осуществления  мер денежно-кредитной политики, она также является ключевым фактором для процветающей экономики.

Бундесбанк определяет финансовую стабильность как способность финансовой системы, плавно выполнять свои основные экономические функции - в частности, эффективное распределение финансовых ресурсов и рисков, а также обеспечение надлежащего функционирования финансовой инфраструктуры - на все времена, в том числе в стрессовых ситуациях и периоды структурных потрясений.

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Ачалова, Л. Особенности банковской системы ФРГ // Экономист.-2007.-№5.- С.70 – 76
2. Вешкин, Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: курс лекций / Ю.Г.Вешкин, Г.Л. Авагян. - М.: Экономист, 2004. – 400 с.
3. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2010. – 560 с.
4. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков.-  М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с.
5. Казимагомедов, А.А. Деньги, кредит, банки: учебник / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджиев. – М.: Экзамен, 2007. – 559 с.
6. Банковский надзор и регулирование деятельности банков в Германии. – Режим доступа: http://www.banki-delo.ru
7. Крупнейшие банки мира. – Режим доступа: http://www.wbanks.ru
8. О финансовом, кредитном и банковском праве Германии. Контролирующие и разрешающие органы Часть 1. – Режим доступа: http://www.s-quo.com/content/german_law
9. Парламентарии ФРГ о возрождение антикризисного фонда. – Режим доступа: http://www.banki.ru
10. Плюсы банковской системы Германии. – Режим доступа:  http://www.banki-delo.ru
11. Самые надежные банки мира-2011. - Режим доступа: http://www.banki.ru