Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

• задержки проведения клиентских платежей приобрели массовый характер;
• заметно сократилась суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременным ухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли «плохих» долгов;
• девальвационные ожидания привели к массовому сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.

Финансовый  кризис нанес серьезный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков. Реализация объявленной в августе 1998 г. схемы обмена ГКО-ОФЗ привела бы к фактическому замораживанию 15,9% банковских активов. Ситуацию в банковской системе усугубил значительный отток средств населения из банков в условиях фактической девальвации рубля и роста недоверия к банкам. Только за август вклады населения сократились на 15,1 млрд. рублей, или на 10%, в валюте - на 644 млн. долларов, или на 10,1%.

Средства  на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же период уменьшились на 7,1 млрд. рублей, или на 15,5%, в валюте - на 720 млн. долларов, или на 9,2%. Банковские капиталы (без учета Сбербанка России) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 8,1 млрд. рублей⁸.

Резкое снижение валютного  курса рубля явилось решающим фактором неисполнения рядом крупнейших банков обязательств по срочным контрактам в иностранной валюте.

Таким образом, кроме  прямых потерь, банковская система  понесла потери, обусловленные вынужденной  ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность, ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополучением доходов от государственных ценных бумаг, резким сужением возможностей использования государственных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.

Существенные финансовые трудности испытывали даже те банки, чья устойчивость ранее не внушала опасений.

Под влиянием кризиса  усилилась тенденция к снижению численности кредитных организаций и концентрации банковского капитала. Количество действующих кредитных организаций за 9 месяцев 1998 г. сократилось на 9,8% (с 1697 до 1531). Вместе с тем число кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии на осуществление банковских операций, практически не изменилось (261, или 17% всех зарегистрированных). Максимальное сокращение численности кредитных организаций произошло в Северном и Дальневосточном регионах (на 20% и 32% соответственно). Наиболее стабильной оставалась структура банковской системы Уральского и Северо-Западного регионов (сокращение на 8% и 3% соответственно).

 

2.3.2 Финансовый кризис 2008 года

 

Еще в октябре 2008 года представители Центрального банка Российской Федерации утверждали, что никаких проблем с ликвидностью у российских банков нет. Но уже в ноябре того же года тон заявлений резко поменялся.

Уже сам Президент выразил беспокойство по поводу проблем на финансовом рынке и поручил правительству и Центробанку принять усилия для притока дополнительных средств на российский финансовый рынок.

Медведев также указал на «корень всех бед»: «Мы не можем изменить ситуацию на американском рынке, пусть американцы сами разбираются в своей ипотечной системе. Хотя, если говорить по-простому, они, конечно, подставили почти всех»…⁹

Ситуация с рублевой ликвидностью постепенно ухудшается. Ставки на рынке МБК (межбанковские кредиты) очень высоки - 8-9% годовых. Банки предпочитают идти на аукционы РЕПО (там денег можно за один раз взять больше). Так в последнее время спрос банков на аукционе РЕПО (Lombard credit; однодневные (overnight) кредиты под залог ценных бумаг) уже превышает установленный Центробанком лимит (500 млрд. руб.).

Уже сейчас правительством предпринимаются «срочные» меры по борьбе с нехваткой ликвидности. Так Минфин России объявил о том, что 16 и 17 сентября банкам будет предложено 350 млрд. рублей (75 и 275, соответственно) в рамках размещения временно свободных средств бюджета.

Но пока ликвидность  российских банков ухудшается. Соотношение  мелких, средних и крупных банков на 01.01.2011 г. Представлено в Приложении В.

Алексей Валентинович Улюкаев, первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации сказал следующее: «В ближайшую трехлетку будет не избыток ликвидности, а ее нехватка, и у ЦБ будет стоять задача не стерилизации ликвидности, а ее стимулирования…»

Экономисты называют следующие причины кризиса ликвидности российской банковской системы:

- мировой кризис ликвидности: вызван проблемами на ипотечном рынке США;

- с 8 августа (начала  операции по принуждению к  миру в Южной Осетии) из России  было выведено инвесторами порядка  35,3 миллиарда долларов США;

- ужесточение денежно-кредитной  политики Центробанка РФ, направленное  на борьбу с инфляцией: повышение  процентных ставок и нормативов  обязательных резервов;

- уплата российскими  банками налога на добавленную  стоимость (НДС): в октябре банкам РФ может потребоваться до 400-450 млрд. рублей в день;

- погашение банками  долгов: основная часть - в октябре;

- замедление роста  сбережений населения, которое  вызвано инфляцией.

Проблемы с долгосрочной ликвидностью связаны с невозможностью привлечения «дешевых» денег на Западе.

Центробанк старается  успокоить рынки, принимая ряд мер  по увеличению уровня ликвидности в банковской системе РФ: постоянное расширение активов, которые можно дать Банку России в залог, расширение списка ценных бумаг в ломбардном списке (аукцион РЕПО), упрощение системы доступа банков к рефинансированию (объединение механизмов кредитования банков под залоги).

Между тем, представителями  Центробанка и Минфина также было объявлено, что до конца 2008 года российские банки получат поддержку в размере 180 миллиардов государственных рублей из Фонда содействия. Центральный банк РФ также готов предоставить кредиты банкам под залог ценных бумаг на срок до трех месяцев в размере не менее 2 триллионов рублей.

Президент Медведев пошел  дальше, заявив о необходимости создания Международного финансового центра. «Такой центр позволит модернизировать всю финансовую инфраструктуру страны, должен стать инструментом привлечения в экономику дополнительных ресурсов, причем не только зарубежных, но и внутренних», - сказал президент.

 

Заключение

В заключении работы подведем итоги проведенного нами исследования.

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Вопрос о том, что  такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища  денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" – скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется банковской системой государства.

Проведенное нами исследование деятельности коммерческих банков позволяет вынести в заключение следующие обобщенные положения и выводы.

Банковская система  по своей природе является важнейшей составляющей механизма реализации воспроизводственных отношений в экономике. С учетом функций коммерческих банков и их влияния на производственную сферу, было отмечено, что банковская система и материальное производство взаимосвязаны и взаимозависимы. Поэтому степень устойчивости банковской системы может характеризовать состояние национальной экономки, социальную сферу общества и многие другие аспекты экономической и социальной жизни страны. В связи с этим, выявление основ устойчивости банков методологически предполагает необходимость раскрытия содержания экономической устойчивости коммерческого банка.

Роль банковской системы  в экономике любой страны чрезвычайно  велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

В заключении хотелось бы добавить о том, насколько доверяет отечественным финансовым институтам сам президент¹⁰.

- Все свои счета  в банках я сохранил, - признался  глава государства, не указывая названия банков, очевидно, чтобы не делать им рекламу. - Денег не снимал, не переводил рубли в доллары, не покупал акции. Уверен, что моим накоплениям, так же как и деньгам остальных российских вкладчиков, ничего не угрожает.

Согласно данным ЦИК, на восьми банковских счетах у Дмитрия  Медведева на январь 2008 года было 2 млн. 740 тысяч 06 рублей 50 копеек.

 

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Валовой внутренний продукт (ВВП)	один из важнейших  показателей, выражающий исчисленную в рыночных ценах совокупную стоимость конечного продукта (продукции, товаров и услуг), созданного в течение года внутри страны с использованием факторов производства, принадлежащих как данной стране, так и другим страна. Рассчитывается на основе системы национальных счетов.
2	Валовой национальный продукт (ВНП)	один из широко распространенных макроэкономических показателей, представляющий исчисленную в рыночных ценах стоимость произведенного страной в течение года конечного (готового) продукта.
4	Национальная  экономика	совокупность  всех экономических процессов, совершающихся в обществе на основе действующих в нем имущественных отношений и организационных форм.
4	Непроизводственная  сфера	совокупность  отраслей, и видов деятельности по обслуживанию населения и народного хозяйства.
5	Номинальный ВВП	величина  ВВП, рассчитанная в текущих рыночных ценах.
6	Общественный (или национальный) продукт	выраженная  в рыночных ценах совокупность товаров и услуг, произведенных в течение одного года.
7	Переходная  экономика	экономика административно-командной системы в процессе ее трансформации в рыночное хозяйство.
8	Реальный  ВВП	показатель  ВВП, рассчитанный в постоянных ценах, то есть пересчитанный в цены базисного года методом дефлирования.
9	Сектор  экономики	совокупность  институциональных единиц-резидентов, имеющих сходные экономические цели, функции и поведение.
10	Сфера обслуживания	совокупность отраслей хозяйства, продукция которых выступает в виде услуг.
11	Теневая экономика	хозяйственная деятельность, которая развивается вне государственного учета и контроля, а потому не отражается в официальной статистике.

 

Список использованных источников

1	Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 284 с.
2	Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2007. – 468 с.
3	Большой экономический  словарь. - М.: Статинформ, 2004.– 848 с.
4	Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 364 с.
5	Елисеев И. Счет президента. Дмитрий Медведев рассказал, где  хранит личные сбережения // Российская газета. - Неделя № 4784 от 30 октября 2008 г.
6	Ефимова О.В. Как анализировать  финансовое положение предприятия: Практическое пособие. - М.: Экономика, 2004. – 288 с.
7	Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: ЮНИТИ, 2007. – 399 с.
8	Иванов И.В. Анализ надежности банка. - М.: РДЛ, 2005. – 388 с.
9	Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банки и биржи, 2007. – 672 с.
10	Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2011. – 664 с.
11	Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 680 с.
12	Логинов А. Российские банки  всерьез занялись розницей // Банковские технологии. - 2011. - № 10. С. 7-9.
13	Письмо ЦБ РФ от 16 декабря 1998 г. № 363-Т «О Методических рекомендациях по проверке кредитного портфеля кредитной организации».
14	Письмо ЦБ РФ от 24 марта 2005 г. № 47-Т «О Методических рекомендациях по проведению проверки и оценки организации внутреннего контроля в кредитных организациях».
15	Письмо ЦБ РФ от 30 июня 2005 г. № 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах».
16	Положение ЦБ РФ от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».
17	Положение ЦБ РФ от 24 сентября 1999 г. № 89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» (с последующими изменениями).
18	Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
19	Положение ЦБ РФ от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
20	Указание оперативного характера ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках».
21	Указание оперативного характера ЦБ РФ от 28 декабря 2004 г. № 151 -Т «О Рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных  организаций и развития банковских услуг в регионе».
22	Указание ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (с дополнениями).
23	Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
24	Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
25	Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
26	Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
27	Федеральный Закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных  историях».
28	Щенаев В.Н. Денежная и  кредитная система России. - М., 2006. – 358 с.