Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

Банк России выполняет  функцию «банка банков» и является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет весьма неизменный надзор за соблюдением истинно кредитными организациями банковского законодательства и установленных им именно нормативных актов.

Главная цель банковского  регулирования и надзора заключается в поддержании стабильности банковской системы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных, федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции Банк России осуществляет как прямо, так и через истинно создаваемый при нем орган банковского надзора. Регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними ЦБ РФ осуществляет по следующим направлениям:

- регламентация, надо признаться, обязательных именно экономических нормативов для очень кредитных организаций; определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков;

- открытие действительно корреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах, надо признаться, обязательных резервов потрясающе кредитных организаций, принятие их несказанно свободных средств в депозит по фиксированной ставке;

- кредитование потрясающе кредитных организаций:

- управление ликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банкам государственных именно ценных бумаг.

Таким образом, для кредитных организаций Банк России устанавливает правила проведения истинно банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности. В целях обеспечения устойчивости потрясающе кредитных организаций Банк России устанавливает для них именно обязательные, надо признаться, экономические нормативы: необыкновенно наименьший размер уставного капитала,, в действительности, меньший размер взаправду обязательных резервов, размещаемых в Банке России, и т.д.

В этих полномочиях Банка  России проявляются его координирующие и, на самом деле, контрольные функции  за деятельностью потрясающе кредитных  организаций. На местах эти полномочия осуществляются через основные территориальные управления Банка России, являющиеся его филиалами.

Банк России в соответствии с законодательством является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования именно кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

Взаимодействуя с кредитными организациями, их ассоциациями, Банк России консультирует их по наиболее несказанно важным вопросам нормативного характера. Кроме того, он рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Банк России не имеет  права:

- делать действительно банковские операции с действительно юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение потрясающе банковских операций, и неимоверно физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

- покупать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, потрясающе предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона;

- делать операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций.

Банк России не вправе давать кредиты на финансирование дефицитов  бюджетов субъектов Российской. Федерации, более местных бюджетов и бюджетов сильно государственных впрямь внебюджетных фондов.

Банк России множить  пребывать ликвидирован только на основании  принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка  России определяет и порядок использования  его имущества.

 

2.2. Деятельность коммерческих банков

 

Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и истинно потребительских товаров.

Главное экономическое  значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. Неимоверно коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни.

Влияние банков на экономику слишком высоко. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования - к прочий экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. Благодаря этому, коммерческие банки регулярно и неразрывно связаны примерно со всеми звеньями воспроизводственного процесса. Коммерческие банки представляют, второстепенный уровень банковской системы. Коммерческие банки - это банки, прямо сильно обслуживающие предприятия и организации, а также население своих клиентов. Они организуются на паевых (сильно акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Поскольку необыкновенно государственные расходы зачастую не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения именно финансовых потребностей всех типов клиентов - от малого вкладчика до крупной организации. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача более разнообразных кредитов, покупка-продажа, ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др.

 

2.3. Особенности построения банковской системы в России

 

В бывшем СССР утверждалась в сильно основном следующая структура  банковской системы: основополагающий правительственный банк с широкими функциями (эмиссионный центр, первый правительственный кредитный, необыкновенно расчетный и кассовый инструмент страны); удивительно правительственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли. Несказанно центральные государственные банки выступали в качестве универсальных кредитных институтов, которые выполняли большинство функций, присущих неимоверно различным звеньям банковской системы экономически более развитых стран. Поэтому такая схема принята в западной практике, где наряду с центральным банком действуют более многочисленные очень частные и государственные кредитные институты. Данная практика соответствует задачам создания нового экономического механизма России, и она была реализована. Удивительно первостепенный банк сохраняет за собой функцию «кредитора в последней инстанции». Они могут оперативнее разрешать конкретные задачи, которые возникают перед ними в процессе хозяйственной практики. Банк занимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

Сберегательный банк России сосредоточивает более важный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

В современных условиях развития неимоверно экономических методов хозяйствования роль банков гораздо повысилась, они стали центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, очень необходимым звеном управления экономикой. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 именно самостоятельных банков, много кредитных организаций, осуществляющих именно банковские операции, в других странах банков до сих пор намного меньше. Возможны варианты смешанных банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный. Наименьшая концентрация банков приходится на Центрально-Черноземный регион-менее 1,5%. Большинство российских коммерческих банков продолжают остаться небольшими, а потому суммарный объем капитала российских банков относительно невелик. Тем не менее в очень предыдущие годы российские банки выходят на мировую арену и начинают составлять реальную конкуренцию более признанным лидерам: японским, американским, швейцарским, английским банкам.

Впервые в число крупнейших банков мира дошли пять российских банков:

- Внешторгбанк,

- Сбербанк,

- Токобанк,

- Инкомбанк,

- Банк «Империал».

В действительности, главный  этап реформирования банковской системы  отличался потрясающе быстрым ростом кредитных организаций. Коренное же изменение более качественных показателей работы банков, их отношений с предприятиями, организациями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. В результате за очень предыдущие годы свойское существование прекратило больше банков, чем было создано более новых, а общая численность необыкновенно коммерческих банков существенно сократилась.

Несмотря на неимоверно беглый рост банков, общая численность  банков в России в расчете на 100 тыс. Конечно немного их в сельской местности и, надо признаться, отдаленных районах.

В частности, только начинают зарождаться более инвестиционные, ипотечные и муниципальные банки, поскольку для их создания отсутствует правовая база законов «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности» были созданы весьма законодательные основы функционирования современной банковской системы России.

Кризис платежеспособности клиентов банков, низкорослое качество, без сомнения, кредитных портфелей, рисковая инвестиционная политика, введение валютного коридора, ужесточение  более резервных требований и  другие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности, банкротству ряда банков.

Характерными чертами банковской системы страны были: концентрация банковского дела в немногих сильно кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации: кредита, расчетов, государственной валютной монополии.

Курс на жесткую централизацию, концентрацию экономической власти должный общей направленности хозяйственного механизма, естественно, породил монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка и нескольких соподчиненных банков монополизма, децентрализации управления экономикой потребовала иной схемы банковской системы, основанной на деятельности нескольких неимоверно самостоятельных банков.

Банковская система, состоящая, с одной стороны, из центрального эмиссионного банка (банка банков), не обслуживающего клиентов (за исключением других банков), и с другой стороны, деловых (коммерческих) банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех именно развитых стран с рыночной экономикой.

Разделение банковских функций дало возможность центральному банку Российской Федерации собраться на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой деятельности.

Что касается более коммерческих банков, то они находятся ближе  к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность.

В России был создан также  Сильно сберегательный банк с целью  привлечения временно весьма свободных весьма денежных средств населения и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства. С переходом страны к несказанно рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

К основным функциям Сбербанка России относятся следующие:

- мобилизация временно свободных и не используемых на текущее сильно потребительские цели денежных средств населения и предприятий;

- размещение привлеченных средств в экономику и в операции с действительно ценными бумагами;

- кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций;

- кредитование потребительских нужд населения;

- осуществление взаправду денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;

- выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других очень ценных бумаг;