Банки и их роль в рыночной экономике

Банки относятся к категории  так называемых финансовых посредников. Посредническая функция — важнейшая  в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение денежного капитала осуществляется от кредитора к кредитополучателю при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в кредит, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств. Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным, торговым и иным предприятиям наталкивается на ряд препятствий (несоответствие размеров свободного денежного капитала размерам спроса, несовпадение по срокам, неосведомленность о состоянии кредитополучателя). Банки же наиболее осведомлены о платежеспособности клиентов, о размерах и сроках предложения денежных ресурсов, владеют новейшими технологиями банковских операций.

Посредническая функция  банков проявляется и в посредничестве в платежах своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы по их проведению. Стандартные формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях — и за счет кредита. Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование накоплений в  хозяйстве. Это достигается путем  мобилизации денежных доходов и  сбережений и превращения их в  капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих  субъектов и населения. Различные  субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств происходит в результате гибкой депозитной политики банков, страхования депозитов, гарантии их возврата.

К функциям банка можно  также отнести функцию регулирования  денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов, через них создаются  возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.

Выполняя перечисленные  функции, банки играют важную роль в экономике. Количественная сторона этой роли определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Данные такого рода позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков, как по стране, так и в сопоставлении с другими странами. Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства; через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения благодаря ускорению оборота денег, ускоренным расчетам через перевод денег, выпуск кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проходят через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Стратегической целью  банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий  для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.

Что относится к банковскому  законодательству Республики Беларусь?

Банковское законодательство Республики Беларусь - система нормативных  правовых актов, регулирующих возникающие  при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих  права, обязанности и ответственность  субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

законодательные акты (Конституция  Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, Закон Республики Беларусь от 22.07.2003 N 226-З "О валютном регулировании и контроле", декреты  и указы Президента Республики Беларусь);

распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят  нормативный характер;

постановления Правительства  Республики Беларусь;

нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь;

нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком Республики Беларусь совместно  с Правительством Республики Беларусь или по его поручению - совместно  с республиканскими органами государственного управления на основании и во исполнение Банковского кодекса Республики Беларусь.

Вывод: Банк — юридическое  лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, то есть привлекать денежные средства физических и юридических  лиц в депозиты (вклады), размещать  эти средства от имени банка и  за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать  и вести банковские счета физических и юридических лиц. Задачи банка  как предприятия связаны с  удовлетворением потребностей народного  хозяйства и населения. Известны различные типы банков. Признаки классификации следующие: территория деятельности, характер собственности, отраслевая принадлежность, набор банковских услуг, функциональная сфера деятельности, сроки выдаваемых ссуд, размер капитала банка, объем операций, организационная структура и др. В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях. Банки, выполняя такие функции как посредническая, стимулирующая и регулятивная, банки играют важную роль в экономике. Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проходят через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.

Глава 2. Банковская система в Республике Беларусь

Банковская система —  совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные  учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые  компании, ломбарды и др.).

Структура кредитной системы  любого государства исторически  развивается и совершенствуется, и на это влияют две группы факторов: экономические и юридические.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень — центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень — коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль "банка банков", управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали — это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали — отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании  лицензии;

коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо  вмешательство в их работу со стороны  государственных органов, за исключением  случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

разграничивается ответственность  между коммерческими банками  и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство  — по обязательствам банков, если между  банком и соответствующим государственным  органом не заключено соглашение об обратном или государство не приняло на себя такую ответственность;

центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и  осуществляет банковский надзор;

для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы  обязательно соблюдение установленных  Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов;

вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;

вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

клиентам гарантируется  банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам);

банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая  не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между  пассивными и активными операциями, добиваясь соответствия характера  банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);

взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные  рыночные отношения, исходя из критериев  прибыльности, риска и ликвидности.

Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных  и общих законодательных актов. Банковское законодательство — система  нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении  банковской деятельности и устанавливающих  права, обязанности и ответственность  субъектов и участников банковских правоотношений.

Экономические отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему по мобилизации и использованию  временно свободных денежных средств. Имущественные и связанные с  ними неимущественные отношения, возникающие  при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским  законодательством.

Субъектами банковских правоотношений являются: Национальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и  иные юридические лица, физические лица, а также республиканские  органы государственного управления и  местные исполнительные и распорядительные органы.

Банковское законодательство устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение  субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Оно определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его деятельности. Коммерческие банки (их виды, операции, порядок государственной регистрации, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются нормативными правовыми актами.

К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь, декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления  Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального  банка Республики Беларусь и республиканских  органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Вывод: Банковская система  — совокупность различных видов  банков и банковских институтов в  их взаимосвязи, существующая в той  или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной  системы. В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень — центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень — коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах. Экономические отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством.