Анализ кредитования физических лиц

Обеспечение: при сроке кредитования до 3 лет – поручительство Фирмы

Свыше 3 лет – поручительство Фирмы, поручительство физического лица - супруга(и) Заемщика при условии, что Заемщик состоит в браке;  залог ликвидного имущества

Рассмотрение: 3 рабочих дней

Предоставление: единовременно  (наличными деньгами или безналичным порядком) Досрочное погашение: возможно

Погашение кредита и %: ежемесячно или ежеквартально

Открытие кредитной линии: Не возможно

Платежи за обслуживание ссудного счета: бесплатно

Страхование: при наличии имущественного залога.

Таблица 6

Процентные ставки

Срок кредита	В рублях	В долларах	В евро
До 1 года	15%	10%	10%
От 1 года до 3 лет	16%	11%	11%
От 3 до 5 лет	18%	11,5%	11,5%

Кредит под залог ценных бумаг

(ОВГВЗ, ВЕКСЕЛЕЙ, СЕРИФИКАТОВ)

Сумма кредита: зависит от оценочной стоимости ценных бумаг

Обеспечение: залог ценных бумаг

Рассмотрение: 5 рабочих дней

Предоставление: единовременно (наличными деньгами или безналичным порядком)

Досрочное погашение: возможно

Погашение кредита и %: единовременно в конце срока пользования

Открытие кредитной линии: нет

Платежи за обслуживание ссудного счета: нет

Страхование: нет

Срок кредита: до 6 месяцев

Процентная ставка: в рублях 16%, в евро и долларах США кредит не предоставляется.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Сумма кредита: зависит от оценочной стоимости мерных слитков, но не более 80% с учетом причитающихся процентов за пользование кредитом.

Обеспечение: залог мерных слитков драгоценных металлов

Рассмотрение: 4 рабочих дней

Предоставление: единовременно (безналичным путем)

Досрочное погашение: возможно

Погашение кредита и %: единовременно в конце срока пользования

Открытие кредитной линии: нет

Платежи за обслуживание ссудного счета: нет

Страхование: нет

Срок кредита до 6 месяцев

Процентная ставка в рублях 16%, в евро и долларах США кредит не предоставляется.

Кредит на неотложные нужды 

Предоставляется на цели потребительского характера на срок до 5 лет.

Сумма кредита: определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Возможно принятие в расчет платежеспособности совокупного дохода.

Обеспечение: в качестве обеспечения принимается поручительство граждан, имеющих постоянный доход; поручительство финансово-устойчивых предприятий и организаций – клиентов банка; передаваемые в заклад ценные бумаги; передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Оформление залога необходимо при сумме кредита свыше 750000 рублей.

Рассмотрение:  1 рабочий дней

Предоставление: Единовременно или частями (наличными деньгами или безналичным путем)

Досрочное погашение: Возможно без комиссий

Погашение кредита и %: Погашение кредита осуществляется ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа  месяца, следующего за платежным.

Открытие кредитной линии: Возможно

Платежи за обслуживание ссудного счета: в рублях - 1,5% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3000 руб., в валюте - 3% от суммы кредита по договору, min 250 руб, max 6000 рублей.

Страхование: возможно (по желанию заемщика).                                                                                    

 Таблица 7

Процентные ставки

	В рублях  обеспеч/необеспеч.	В долларах	В евро
До1,5 года включительно	16%/19%	12%/13%	12/13%
От 1,5 до 3 лет	18%	12%	12%
От 3 до 5 лет	19%	12%	12%

 

Сумма кредита и порядок выдачи:

Определяется исходя из платежеспособности заемщика. При этом принимаются во внимание размер средней заработной платы, обеспечение.

Предоставление (выдача) кредита в валюте РФ осуществляется следующими способами:

- выдачей Заемщику наличными  денежными средствами через кассу Банка;

- перечисление на лицевой  счет Заемщика, открытый в Банке.

Предоставление кредита и процентов можно производить двумя способами:

1.Аннуитентная схема погашения  – ежемесячно равными суммами  основного долга и суммы процентов.

2.Классическая схема погашения- равными долями основного долга с начислением процентов на остаток задолженности по кредиту. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и осуществляется по день возврата суммы кредита.

Выбранная клиентов схема гашения кредита применяется в течении всего срока действия кредитного договора.

Возврат суммы кредита и уплата процентов по кредиту осуществляется в следующем порядке.

- перечисление средств  со счетов Заемщика, поручителя  на основании их письменных  распоряжений;

- переводом денежных средств  через предприятия связи или  кредитные организации;

- взносом наличными денежными  средствами в кассу Банка на  основании приходного кассового  ордера;

- удержанием из сумм, причитающихся  на оплату труда Заемщикам, являющимся работниками Банка (по их заявлениям или на основании договора).

Условия досрочного погашения:

Заемщик имеет право произвести досрочный возврат кредита (его части) с уплатой процентов, причитающихся по день фактического возврата кредита (его части) включительно.

Примерный перечень основных документов в зависимости от вида кредита:

1.Для получения кредита  под залог акций Заемщик/Залогодатель предоставляет:

- кредитную заявку (Приложение 3);

-анкету Заемщика, установленного образца (Приложение 4);

- выписку из системы ведения реестра акционеров (выписку по счету депо), выдаваемую регистратором/депозитарием с указанием владельца лицевого счета, количества ценных бумаг каждого выпуска, числящихся на этом счете в момент выдачи выписки, фактов их обременения обязательствами, а также иной информации, относящейся к этим ценным бумагам;

- иные документы (при необходимости) по дополнительному запросу Банка;

2.Для получения кредита  под поручительство физических лиц Заемщик/Поручители предоставляют:

- кредитную заявку;

- анкету Заемщика/Поручителя, установленного образца, индивидуально  на каждого поручителя;

- копию паспорта (Заемщика, Поручителей);

- справку о размере  средней заработной платы Заемщика, Поручителей. При зачислении организацией – работодателем заработной платы на лицевой счет Заемщика/Поручителя, открытый в Банке, справка о размере средней заработной платы предоставляется по усмотрению Уполномоченного лица Банка;

- справку, выданную по  месту работы Заемщика/Поручителей, содержащей информацию о сроке работы Заемщика/Поручителей в организации и занимаемой ими должности на дату выдачи справки. Допускается предоставление заверенной копии трудовой книжки;

- иные документы (при необходимости) по дополнительному запросу банка.

3. Заемщик для получения  кредита под поручительство юридического  лица предоставляет:

- кредитную заявку;

- анкету Заемщика;

- копию паспорта Заемщика;

-справку о размере  средней заработной платы. При  зачислении организацией-работодателем заработной платы на лицевой счет Заемщика, открытый в Банке, справка о размере средней заработной платы предоставляется по усмотрению Уполномоченного лица Банка;

- справку, выданную по  месту работы Заемщика. Содержащую  информацию о сроке работы Заемщика в организации и занимаемой им должности на дату выдачи справки. Допускается предоставление заверенной копии трудовой книжки;

- иные документы (при необходимости) по дополнительному запросу банка.

Срок рассмотрения кредитной заявки:

Общий срок рассмотрения кредитной заявки в Банке, как правило, не превышает 10 рабочих дней.

ЗАО «Русский Стандарт» тесно сотрудничает со страховыми компаниями и в соответствии с ФЗ осуществляет страхование банковских вкладов и кредитов.

Рассмотрим каждый вид кредитной программы:

Принимаемое обеспечение:

1.Поручительство физических  лиц;

Сроки и суммы:

Под поручительство 1-го физического лица сроком до 1-го года- до 100 000 руб. (включительно).

- Под поручительство 1 –го  физического лица сроком до 1-го  года- свыше 100 000 руб. – до 300 000 руб. Дополнительное условие: обязательное страхование Заемщиком жизни и потери трудоспособности на весь срок кредитования на сумму кредита с учетом начисленных процентов с указанием в качестве  выгодоприобретателя – ЗАО «Русский Стандарт».

- Под поручительство 3-х физических лиц сроком до 10-ти лет- до 1 000 000 руб. Дополнительное условие: га момент окончания срока кредита возраст женщин должен составлять не более 55 лет, мужчин – не более 60 лет.

Банк принимает в качестве обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору поручительство физических лиц при соблюдении следующих условий:

- Заемщик и Поручители  должны иметь в качестве источника  дохода заработную плату, которая  постоянно и регулярно, причем  не реже, чем один раз в месяц, выплачивается организацией работодателем;

- стаж работы Заемщика  и Поручителей в организации-работодателе  составляет, как  правило, не менее  шести месяцев;

- физическое лицо может  выступать Поручителем не более  чем за 3-х Заемщиков.

- Банк рассматривает в качестве дополнительного преимущества следующее:

1.Заемщик/Поручитель, имеет  в Банке на момент поступления  кредитной заявки лицевой счет, на который организация-работодатель  осуществляет перечисление заработной  платы, прочие выплаты;

2.поручительство физического лица, занимающего руководящую должность в организации, где работает Заемщик.

2.4 Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц, используемые ЗАО «Русский Стандарт»

Платежеспособность Заемщика – предпринимателя может быть рассчитана двумя способами на основании данных налоговой декларации за последние шесть месяцев на основании книги доходов и расходов, также за последние шесть месяцев.

На примере предпринимателя Ивановой Н.Н. проведем расчеты исходя из налоговой декларации. Выведем таблицу по данным налогоплательщика.

Таблица 8

Доходы, полученные предпринимателем за 6 месяцев

Почтовый адрес арендуемого помещения	Апрель 04.2007	Май 05.2007	Июнь 16.2007	Июль 07.2007	Август 08.2007	Сентябрь 09.2007
ул. Октябрьская, 5	11693	11693	11693	11693	11693	11693
ул. Ленина, 10	12338	12338	12338	12338	12338	12338
пр. Южный, 20	1008	1008	1008	1008	1008	1008