Анализ кредитования физических лиц

Данный вопрос для ЗАО «Русский Стандарт» становится более актуальным в связи с отмеченным выше существенным ростом ссудной задолженности банка. Это свидетельствует об актуальности проведения анализа кредитного портфеля банка. Кроме того, для дальнейшего увеличения кредитного портфеля и, тем более, объема однородных ссуд, можно говорить о необходимости увеличения  собственного капитала банка в целях обеспечения нормального уровня финансовой устойчивости и соблюдения пруденциальных норм, установленных действующим законодательством РФ.

Основным источником роста активов в 2007 году являлось увеличение объемов срочного  привлечения, в том числе за счет значительного роста объемов заимствования на финансовых рынках. В 2007 году Банк осуществил выпуск еврооблигаций на сумму 225 млн. долл. США, нот участия в кредите (LPN) – на сумму 300 млн. долл. США, облигаций – на сумму 3 млрд. руб., а также привлек синдицированный кредит на сумму 91,5 млн.долл. США.

Хорошую динамику роста продемонстрировали средства клиентов, которые увеличились на 75%- до 86,2 млрд.руб. (табл.4).

 

 

 

 

 

 

Таблица 4

Основные финансовые показатели ЗАО «Русский Стандарт», %, млрд. руб.

Показатели	2006 г.	2007 г.	Темп прироста, %
Собственные средства	10,5	13,2	26
В т.ч.уставный капитал	0,5	0,5	-
Чистая прибыль	3,9	4,5	15,3
Чистая ссудная задолженность	82,9	93,9	95
Средства клиентов	64,6	86,2	75

 

Собственный капитал Банка в 2007 году вырос на 26% и достиг 13,2 млрд.руб. Основным источником роста собственных средств послужила чистая прибыль Банка, которая по итогам 2007 года составила 3,2 млрд. руб. за счет привлечения субординированного займа, что позволило улучшить показатели достаточности капитала Банка.

Чистая прибыль Банка в 2007 году осталась на уровне, который сопоставим с предыдущим годом (рост за 2007 год составил 4%), однако ее структура претерпела значительные изменения. Если в 2006 году более 50% валовой прибыли Банка составляли чистые доходы от операций с ценными бумагами, то в 2007 году 41% валовой прибыли сформирован за счет чистого процентного дохода, а 12%-за счет чистого комиссионного дохода. Рост устойчивых статей доходов в 2007 году был в основном обусловлен интенсивным увеличением кредитного портфеля Банка и является показателем улучшения финансовой стабильности Банка.

Темпы роста административно-хозяйственных расходов Банка в 2008 году значительно ниже показателей темпов роста бизнеса Банка, что подтверждает положительная динамика таких удельных показателей, как размер активов на одного сотрудника (увеличился на 51%) и размер балансовой прибыли на одного сотрудника (увеличился на 2%).

 

 

2.2 Оценка кредитной деятельности банка по кредитованию физических лиц

Кредитная политика банка предусматривает развитие и совершенствование всех видов кредитования физических лиц. Рост кредитного портфеля по данному виду деятельности при соблюдении его качества – одна из приоритетных задач ЗАО «Русский Стандарт». Высокая динамика развития розничных кредитных операций ЗАО «Русский Стандарт» связана с совершенствованием технологий кредитования, разработок новых продуктов.

В 2006 году ЗАО «Русский Стандарт» осуществлял мероприятия по реализации единой политики кредитования частных клиентов за счет стандартизации технологий, создания общего для всей региональной сети продуктового ряда, разработки единой конструктивно-нормативных условий, подходов и требований ко всем заемщикам. Рост объема кредитов за 2007 год составил 80%. Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным ЗАО «Русский Стандарт» частным лицам, к концу года вырос до 1,24 млрд.руб.

Рис.10. Динамика роста кредитного портфеля физических лиц ЗАО «Русский Стандарт»

Более 55% кредитного портфеля частных лиц приходится на филиалы банка.

ЗАО «Русский Стандарт» предоставлял клиентам-частным лицам потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобиля и осуществлял ипотечное кредитование. Наиболее востребованной формой кредитования было потребительское кредитование, остаток задолженности по которому на 01.01.08 г. составил 777,43 млн. руб.

Таблица 5

Структура кредитов, предоставленных ЗАО «Русский Стандарт» физическим лицам по видам

Виды кредитов	01.01.07 г., %	01.01.08 г., %
Потребительские кредиты	62,5	60,7
Автокредиты	19,3	12
Ипотека	13,0	23,7
Кредиты «овердрафт»	-	0,90
Прочие	5,2	2,7
Итого	100	100

 

Анализ объемов кредитования частных лиц за 2006 год показал, что наибольший процент в общем объеме кредитования занимает потребительское кредитование – 62,5%. Далее следуют автокредиты-19,3% и ипотечное кредитование – 13%. В 2007 году ситуация на рынке кредитования частных лиц изменилась. ЗАО «Русский Стандарт» начал больше выдавать ипотечных кредитов и сократил объемы автокредитования. Также банк начал использовать новый вид кредитования – «овердрафт».

Общая сумма кредитов, выданных частным лицам в 2007 году, составила 2,4 млрд. руб., из них 57% (1,5 млрд. руб.) выдано в филиалах банка.

По данным на 01.01.08 г., сумма кредитного портфеля частным лицам составила 2,4 млрд. руб. (рис. 11).

 

 

 

Рис.11. Структура кредитного портфеля физических лиц по видам кредитования за 2007 год ЗАО «Русский Стандарт»

В 2007 году ЗАО «Русский Стандарт» выдавал потребительские кредиты, кредиты на покупку автотранспорта, ипотечные кредиты, кредиты в форме «овердрафт».

В 2007 году наиболее востребованным видом кредитования физических лиц оставалось потребительское кредитование. Объем потребительских кредитов на 01.01.08 г. составил 1480 млн.руб.

По сравнению с 2006 годом доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов, выданных частным лицам, выросла на 10%. Объем ипотечных кредитов на 01.01.08 г. составил 577 млн.руб.

Объем кредитов на покупку автотранспортных средств составил на 01.01.08 г. 292 млн. руб., а объем кредитов в форме «овердрафт» -22,298 млн.руб.

В 2007 году ЗАО «Русский Стандарт» предоставлял клиентам новые виды кредитных программ и улучшал условия по существующим программам.

Программа «Кредиты на покупку автотранспорта» Во втором квартале 2007 года Банк ввел программу «Кредиты на покупку автотранспорта». В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ или долларах США на покупку новых автомобилей отечественного и иностранного производства, подержанных автомобилей (до 4 лет) иностранного производства, а также на дополнительное оборудование, устанавливаемое на транспортные средства. Наибольший объем кредитов на покупку автотранспорта в 2007 году был выдан в Московском регионе.

Программа ипотечного кредитования. В третьем квартале 2007 года во всех подразделениях ЗАО «Русский Стандарт» была внедрена программа ипотечного кредитования.

ЗАО «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку квартир с оформленными (зарегистрированными) правами собственности в жилых домах, расположенных на территории РФ. В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ, долларах США или Евро. Кредиты выдаются на срок от 1 года до 20 лет. На 01.01.08 г. минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.руб. (кредит в рублях РФ), или 10 тыс. $/евро (кредит в долларах США или евро). Максимальная сумма кредита не превышает 85% от стоимости квартиры и определяется индивидуально в соответствии с установленной Банком методикой.

Для сотрудников предприятий, являющихся корпоративными клиентами ЗАО «Русский Стандарт» и реализующих «зарплатный проект», банк предлагает специальные тарифы.

Кредитование маломерных плавательных средств. В декабре 2007 года ЗАО «Русский Стандарт» приступил к реализации программы кредитования маломерных плавательных средств. В рамках этой программы ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет кредиты в рублях РФ или долларах США на покупку новых судов отечественного и иностранного производства, на покупку судов иностранного производства сроком эксплуатации не более 5 лет от даты выпуска, а также на дополнительное оборудование, устанавливаемое на суда.

Кредиты выдаются сроком до 3 лет ( при стоимости маломерного плавательного средства до $25 тыс.) или до 5 лет ( при стоимости маломерного плавательного средства свыше $25 тыс.).

Потребительское кредитование. В третьем квартале 2007 года Банк в целях развития кредитования физических лиц ввел новые условия потребительского кредитования. Максимальный размер кредита устанавливается индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика. Обеспечение по кредиту выступают поручительства физических лиц (только по кредитам сроком до 1 года), залог объектов недвижимости, принадлежащих залогодателю на праве собственности. Залог транспортных средств (по кредитам до 3 лет), залог ликвидных ценных бумаг.

2.3 Виды кредитов  предоставляемых заемщикам ЗАО  «Русский Стандарт»

Рассмотрим виды кредитных программ предлагаемых банком для физических лиц.

Виды кредитных программ банка для физических лиц.

ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов:

1.Потребительские кредиты

2.Целевые кредиты:

- покупка автомобиля – «Автокредит»

- приобретение жилья – «Жилищный кредит»

- оплата туристических  услуг – кредит «Вокруг света»

- оплата товаров, работ, услуг, предоставляемых торговыми и  сервисными организациями – кредит  «Интерьер»

- оплата обучения в  средних специальных и высших  заведениях – «Образовательный кредит»

2. Кредит добросовестному  заемщику

3. Овердрафт по картсчету

4. Кредит под залог ценных бумаг

Обеспечение кредита:

- под залог ценных бумаг;

- под залог недвижимости;

- под залог транспортного  средства;

- под поручительство физических  лиц;

- под поручительство юридических  лиц;

- при наличии банковской  гарантии;

- иной вид обеспечения.

Проценты по кредитам:

Потребительский кредит

Потребительский кредит ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставляется на сумму от 3000 руб. до 450000 руб. Первоначальный взнос в кассу магазина не менее 10% от стоимости товара, размер определяется банком индивидуально для каждого клиента, клиент вправе увеличить предложенный банком первый взнос.

Размер процентной ставки по кредиту 19% годовых, РКО – 1,9% в месяц.

 «Автокредит»

Сумма кредита: до 85% стоимости приобретаемого автомобиля. Банк вправе принять в качестве собственных средств зачет бывшего в употреблении автомобиля

Обеспечение: если в договоре сотрудничества с автосалоном включены условия регистрации и страхования автомобиля - поручительство супруги(а) без учета платежеспособности, залог приобретаемого автомобиля; Если в договор сотрудничества отсутствуют условия: 1) организация государственной - регистрации автомобиля; 2.) организация страхования - принимается дополнительно поручительство физического лица (до оформления залога автомобиля). Договор залога автомобиля заключается не позднее 5 рабочих дней с даты выдачи кредита.

Рассмотрение: 1 рабочий дней

Предоставление: единовременно (безналичным путем)

Досрочное погашение: за досрочное погашения  в течении 6 мес. с даты заключения кредитного договора взимается 3% от суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности. В последующем за досрочное погашение основного долга по кредиту плата не взимается

Погашение кредита и %: ежемесячно; возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на 3 месяца (по заявлению Заемщика) при обязательном ежемесячном погашении процентов, срок погашения кредита при этом не увеличивается

Открытие кредитной линии: возможно

Платежи за обслуживание ссудного счета: в рублях - 2% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3000 руб.; в валюте – 2% от суммы кредита по договору min 250руб, max 6000 рублей.

Страхование:

Авто-каско Страхование жизни владельца.

Срок кредита: до 5 лет

Процентная ставка: в рублях: до 1,5 лет -16%от 1,5-3 лет-18% от 3-5 лет-18,5%; в евро: 11,5%; в долларах США: 11,5%

Корпоративный кредит - предоставляется сотрудникам организаций и предприятий-клиентов банка на потребительские цели сроком до 5 лет.

Сумма кредита: до 3 млн. рублей работникам Фирмы, до 9 млн. рублей руководящему составу Фирмы