Анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации

 

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с альтернативой вложения:

 

Коммерческие банки по своей сути - это предприятия, доход которых складывается за счет разницы привлечения и размещения средств. При формировании кредитного портфеля имеется ряд альтернатив, таких как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и т. д. Из всего многообразия банковских продуктов ипотека - наиболее длительный, но не самый выгодный с точки зрения действующих на рынке процентных ставок.

Складывается парадоксальная для финансовых рынков ситуация: ставки по длительным ипотечным займам оказываются ниже, чем по краткосрочным кредитам, например под залог того или иного имущества торговым предприятиям.

Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.

 

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой:

 

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость. Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

 

Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

 

2.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в России.  
Прогноз развития на 2013 – 2014 гг.

 

Рынок финансовых услуг в России сейчас активно развивается и совершенствуется. Кредитный бум в сфере потребительских займов одновременно радует и настораживает финансовых аналитиков. Но главным показателем действительно эффективной и серьезной работы банковских учреждений по отношению к заемщикам является ипотека.

 

Ипотечное кредитование — это уже давно привычный и традиционный способ для жителей Европы и Соединенных Штатов улучшить свои жилищные условия. Кроме того, именно этот сектор финансовой деятельности играет существенную роль в развитии экономики в целом, поскольку провоцирует рост многих отраслей деятельности. По показателям ипотечных кредитов в банках часто судят даже о перспективах развития страны. В России эта отрасль финансовых услуг активно развивается с 2006 года, но и сейчас ситуация на рынке кредитования не та, которую хотели бы видеть как экономисты, так и простые граждане.

Анализ развития рынка ипотечного кредитования за 2006-2012 годы

Динамика роста ипотечных кредитов в России имеет следующий вид:

2006 год стал ключевым в развитии  рынка ипотеки в нашей стране. До глобального мирового кризиса  в 2008 году такие ссуды набирали  все больше популярности, хотя процентные ставки и жесткие условия банков не позволяли многим рассчитывать на такой вариант улучшения жилищных условий. Следующие два года в сфере финансовых услуг царило затишье, и лишь с конца 2010 года ипотечное кредитование снова начало набирать уверенных оборотов.

В 2010-2012 годах все больше людей обращалось в банковские учреждения для получения ссуды на покупку жилья. Количество выданных кредитов увеличивалось с каждым годом. Темпы роста, хотя и снижались постепенно, но все равно впечатляли. При этом процентные ставки менялись не очень существенно — в 2011 году они снизились, но дальше снова начали подниматься.

 

 

Перспективы развития ипотечного кредитования в 2013-2014 годах.

Анализируя данные за первый квартал 2013 года, можно с уверенностью сказать, что рынок ипотечного кредитования продолжает активно развиваться. Все больше людей обращают внимание на специальные программы банков для покупки жилья. Вырос также процент ипотеки, выданной для покупки жилья на первичном рынке (новостройки): с 25% до 28% от всех кредитов этой области. Немного увеличились также ипотечные ссуды в валюте. Ставки по ним немного ниже, чем на кредиты в рублях (в 2012 году валютные кредиты выдавали под 9,7-9,8% годовых, тогда как средневзвешенная ставка в 2012 году для ссуд в национальной валюте составляла 12,3% годовых).

Приблизительно 36% людей, которые планируют улучшить жилищные условия, рассчитывают взять ипотечный кредит:

Рис.3. Результаты опроса населения о том, какими средствами они планируют воспользоваться для улучшения жилищных условий.

Этот показатель в полтора раза больше, чем в 2012 году, что свидетельствует о большем доверии людей банковским организациям, и лучшей осведомленности о возможностях и вариантах кредитования.

 

2.3 Анализ ипотечного кредитования на примере «Сбербанка России».

 

Очевидно, что Сбербанк - самый крупный Российский банк. Именно Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых,  и даже во время  кризиса, Сбербанк не прекращал выдачу ипотечных кредитов.

Ипотечные программы Сбербанка России

Программа кредитования	рубли	Срок кредита	Первоначальный взнос	Мин. ставка
1. Акция на новостройки	рубли	до 13 лет	13%	12.5%
2.Военная ипотека	рубли	До 20 лет	10%	10.5%
3. Гараж	рубли	До 30 лет	15%	13,5%
4. Загородная недвижимость	рубли	До 30 лет	15%	13%
5. Молодая семья (специальные условия)	рубли	До 30 лет	10%	12,5%
6.Приобретение готового жилья	рубли	До 30 лет	15%	12,5%
7.Приобретение готового жилья — акция для учителей	рубли	До 14 лет	10%	12%
8. Приобретение строящегося жилья	рубли	До 30 лет	15%	13%
9.Рефинансирование жилищных кредитов	рубли	До 30 лет	0%	13,75%
10.Строительство жилого дома	рубли	До 30 лет	15%	13,5%

 

Получение и обслуживание ипотечного кредита

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО «Сбербанк России»:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

• по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;

• по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках  «Зарплатного проекта»;

• по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика

 

Получение и обслуживание ипотечного кредита.

Срок рассмотрения кредитной заявки	В течение 5-10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Порядок предоставления кредита	Единовременно.
Порядок погашения кредита	Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Условия досрочного погашения	Плата за досрочное погашение кредита не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	Досрочное погашение возможно только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей, при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей.

                                 

Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	75 лет.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы  и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
Привлечение созаемщиков	В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.

 

Требуемые документы для рассмотрения заявки на ипотечный кредит:

• Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).

• Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).

• Документы по предоставляемому залогу.

• Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).

• Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса, ещё более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков или регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.

Ипотечное кредитование – один из  самых надёжных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков  и других кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного  комплекса – в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.

Уровень развития ипотечного кредитования один из важных факторов определяющих  экономического развития страны в целом и благополучия её граждан, поэтом особенно важно уделять должное внимание этой сфере. Это факт подтверждает актуальность выбранной темы.

В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, проанализирована ситуация на рынке, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании  ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены прогнозы и перспективы развития ипотеки в России.

 

 

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): ФЗ РФ  
   от 30 ноября 1994 г., № 51-ФЗ // «Консультант плюс».
2. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 21.07.2014 N 166-ФЗ) // «Консультант плюс».
3. Федеральный закон № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 года «Об ипотечных ценных бумагах» // «Консультант плюс».
4. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 №1050 «О федеральной целевой программе "Жилище" на 2011-2015 годы»// «Консультант плюс».
5. «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства РФ  
   № 1201-р от 19.06.2010 года) // «Консультант плюс».
6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. –  
   М.: Финансы и статистика, 2005.
7. Геращенко Е. Ипотека стала государственной. – Инфокс, 2008.
8. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: Учебник. М.: МГИУ, 2007.
9. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. – М.:РДЛ, 2003.
10. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2005.
11. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник. – М.: Един, 2006.
12. Косарева Н.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации – М.: Дело, 2010.
13. Лаврушин О.И. и др. Банковское дело: Учебник. – М.: КНОРУС, 2007.
14. Лоссан А. Квартиры из «пузырей». - Компания, № 604.
15. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009.
16. Черемных К. Ипотека: замыслы и реальность. - АСН-инфо, 04.06.2010.
17. Лаврентьев С. Ипотека восстанавливается. - РБК-daily, 31.05.2010.
18. Россия в цифрах. 2010: Крат.стат.сб./Росстат- M., Р76, 2010.
19. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России //Банковское дело. 9/2009.
20. Пашов Д. О законодательном обеспечении доступного жилья в России  
    // Законодательство и экономика. 6/2009.
21. Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования  
    //Деньги и кредит 8/2010.
22. Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. Выпуск №12, 2010.                                                                  
23. Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. Выпуск №3, 2011.
24. Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2005 – 2010гг.)// Исследование аналитического центра компании ООО «Русипотека», Москва 2010.
25. Русипотека: кредитование и секьюритизация // Аналитический обзор компании ООО «Русипотека» № 1 2011.
26. Сведения об ипотечных жилищных кредитах// ЦБРФ, апрель 2011.                                     
27. http://thebanks.info/assets/images/2.jpg
28. http://thebanks.info/assets/images/1.png
29. http://thebanks.info/assets/images/3(1).png
30. http://www.irn.ru/img/content/Image/1013/08/08102013_1381246985.png