Страхование

Современной Россией следует считать Россию с транзитивной (т.е. переходной) экономикой. Датой отсчета можно считать  дату принятия новой Конституции  Российской Федерации, дату принятия второй части Гражданского Кодекса РФ, а  также дату принятия Закона РФ от 27 ноября 1992 г.№4015-1 «О страховании».

Для развития страхового рынка и страхового бизнеса  в Российской Федерации существуют значительные возможности и перспективы, а именно: огромная территория страны, почти 150-миллионное население, наличие  хозяйствующих субъектов различных  организационно- правовых форм и видов  собственности, появление новых  видов страхования и др.

Началом возникновения  современного российского страхового бизнеса можно считать 1989 г., когда  появились страховые кооперативы.

Важную роль в становлении и развитии современного страхового дела в России сыграл Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «О страховании», который заложил все основы современного страхового дела.

Дальнейшее  развитие этого закона произошло  в Гражданском Кодексе РФ . ГК РФ уже четко определил, что следует  понимать под страхованием имущества, неполным имущественным страхованием, дополнительным имущественным страхованием, страхованием ответственности за причинение вреда, страхованием ответственности  по договору, страхованием предпринимательского риска, перестрахованием.

Закон РФ от 31 декабря 1997 г. №157-ФЗ «О внесении изменений  и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» изменил  название Закона РФ от 27 января №1015-1 на термин «организация страхового дела». Данный закон послужил основанием для  разработки программных действий по развитию страхового дела в России.

Постановлением  Правительства РФ от 1 октября 1998 г. №1139 были утверждены «Основные направления  развития национальной системы страхования  в Российской Федерации в 1998-2000 годах» Основными направлениями намечено, что главной целью является создание эффективной системы страховой  защиты имущественных интересов  граждан и юридических лиц  в Российской Федерации, обеспечивающей: реальную компенсацию убытков, формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной  среды, максимальное использование  страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для решения  задач обеспечения надежности и  финансовой устойчивости системы страхования  одним из приоритетных направлений  деятельности страховых организаций  и перестраховочных компаний является повышение минимального размера  уставного капитала, а также его  формирование исключительно за счет денежных средств.

Конечно, государство  должно регулировать и осуществлять контроль за страховой деятельностью  страховых организаций. В России страховую деятельность регулируют вышеперечисленные законы, а также  принятые позже: Закон РФ от 30 ноября 1999 г. №204-ФЗ «О внесении изменений и  дополнений в Закон Российской Федерации  «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ от 24 июля 1998 г. №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Постановление Правительства  РФ от 26 мая 2000 г. №50-Н «Положение о  выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями» и «Положение о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» и другие.

Государственный надзор за страховой деятельностью  до 14 августа 1996 г. осуществляла Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзор). На него были возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрация страховых брокеров. В 1996 г. Росстрахнадзор ликвидирован, а его функции переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ. Формирование российской системы надзора за страховой деятельностью опирается на мировой опыт.

Необходимость государственного надзора за страховой  деятельностью обусловлена необходимостью защиты страхователей и заинтересованностью  общества в развитии страхования, обеспечивающего  компенсацию ущербов и являющегося  источником значительных инвестиционных ресурсов.

Элементы  системы страхового надзора, которые  могут различным образом комбинироваться  в различных странах: обязательная публикация данных страховых компаний; нормативные предписания; лицензирование; текущий надзор.

Государственный страховой надзор опирается на действующую  систему законодательства, которая  включает общие правовые акты, специальное  страховое законодательство, подзаконные  акты и ведомственные нормативные  документы.

Страховое регулирование  в рамках ЕС направлено на формирование единого страхового рынка, которое  развивается по двум направлениям: свобода деятельности национальных страховых компаний на всей территории ЕС и гармонизация страхового законодательства.

1. Развитие  страхования в России

Страхование в России стало развиваться несколько  позднее, чем в других странах, что  объясняется длительным сохранением  крепостничества и постоянно  возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической  экономики. Первые страховые общества создавались в части страхования  от пожаров. Старейшее из них- Рижское  общество взаимного страхования  от пожаров, организованное в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным  гражданам. В результате отток денег  за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попытались организовать государственную систему страхования  от пожаров.

В 1786 г. при  Государственном заемном банке  была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность  страхования от огня имущества и  строений российских граждан. Однако финансовые результаты работы этой экспедиции стали  столь неутешительными, что от этой затеи пришлось отказаться. Уже в 1800 г. страховая экспедиция вошла  в структуру российского агенства английского страхового общества «Феникс», а в 1827 г. на ее базе образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.

В дальнейшем с разрешения российского правительства  были созданы еще два крупных  страховых общества: в 1835 г.- «Второе  российское от огня страховое общество», а в 1846 г.- «Саламандра». «Второе…»  получает монополию на 12 лет на страхование  от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра»- на 12 лет на страхование от огня в  Закавказье, Бессарабии, на Дону и в  Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с  той целью, чтобы быстрее создать  устойчивую финансовую базу и не распылять  страховой капитал по мелким компаниям.

В первой половине 19 в. появилось страхование жизни. В 1835 г. создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием. Покой на российском страховом рынке был нарушен  после отмены крепостного права  в 1861 г. и проведения целого ряда экономических  реформ в области земельных отношений, денежно- кредитной системы и  др. Начался период бурного роста  частного предпринимательства, в том  числе и в страховании. Образовывались новые страховые компании в форме  акционерных обществ, открывались  представительства западноевропейских страховых компаний в Москве, Санкт- Петербурге и других городах . К 1913 г. в России работало около 20 страховых  обществ, в том числе три иностранных.

Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых  организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного  страхованияТаблица 1Страховое дело в дореволюционной РоссииОрганизационная система страхованияВид страховой защитыАкционерные страховые обществаОт огняТранспортноеОт кражи со взломомЖизниОт несчастных случаевЗемское страхованиеОт пожаровОбязательное окладноеДополнительноедобровольноеОбщества взаимного страхованияОт огняМорское и речное

Кроме городских  обществ создавались общества взаимного  страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей.

В результате накануне Первой мировой войны в  России сложился развитый страховой  рынок . В нем присутствовали почти  все формы страховой защиты которые  практиковались в Европе. Страхование  жизни однако, не имело массового  распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения.

Традиционно были сильны связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линии перестрахования.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю  систему страховой защиты населения. В 1918-1920 гг. была сделана попытка  полной ликвидации системы страхования. В 1918 г. страхование во всех его видах  и формах было объявлено государственной  монополией. Все частные страховые  общества, их имущество и фонды  подлежали передаче государству  в лице ВСНХ. Только за кооперацией  было сохранено право проведения взаимного страхования своего имущества.

В 1919 г. было отменено страхование жизни с  аннулированием всех ранее заключенных  договоров, а в декабре 1920 г. полностью  отменено государственное имущественное  страхование.

Проведение  новой экономической политики с  марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном  имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922-1923 гг. после денежной реформы  законодательно вводится личное страхование. Постановление Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г. еще раз подтвердило монопольное право Госстраха на осуществление страховых операций. Были решительно пресечены попытки ведомств к созданию собственных страховых фондов.

Дальнейшее  развития страхования в СССР характеризуется  частыми и радикальными преобразования.

Несмотря  на закрепление монополии Госстраха, за кооперативами было оставлено  право на организацию страхования  собственного имущества вместо обязательного  государственного страхования. Эта  форма страхования осуществлялась тремя крупными кооперативными организациями: страховой секцией Центросоюза, Всероссийским кооперативным страховым  Союзом (Коопстрахсоюзом), Украинский кооперативный страховой союз. В 30-х годах кооперативное страхование было ликвидировано и его функции были переданы Госстраху. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

Важной особенностью государственной системы страхования  с первых лет ее существования  было обязательное страхование имущества. В 1931 г. обязательное и добровольное страхование имущества было отменено для основной части предприятий  государственной промышленности. Несмотря на сложные экономические и политические условия во второй половине 20-х годов, начинается оживление в области  личного страхования. В 1936 г. разрешено  добровольное страхование индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития  без ограничения страховой суммы.

Великая Отечественная  война подорвала существующую страховую  систему, но не разрушила ее.

Послевоенный  период развития страхования характеризуется  новыми организационными и функциональными  изменениями в этой системе. До 1958 г. Госстрах был жестко централизованной общесоюзной структурой. В 1958 г. в  соответствии с общей политикой  децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик. С 1967 по 1991 г. система государственного страхования строилась по союзно- республиканскому принципу. Руководство  ею осуществляло Правление государственного страхования СССР, подчинявшееся  Министерству финансов. В каждой союзной  республике было создано собственное  Правление государственного страхования, которое подчинялось, с одной  стороны, Правлению государственного страхования Союза, а с другой- Министерству финансов союзной республики.

После денежной реформы 1949 г. объемы страхования жизни  неуклонно растут, появляются все  новые его виды.

Сохраняется и развивается обязательное страхование  имущества колхозников, введенное  в 30-х годах вместо кооперативного страхования.

Попытка возродить  добровольное государственное страхование  имущества государственных предприятий  относится к концу 80-х годов. Она  связана с переходом на принципы полного хозрасчета и самоокупаемости  предприятий, но практически не получила развития.

В полной мере сохраняется обязательное страхование  имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 г. Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением СМ СССР.

Система перестрахования  отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей  деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых  компаниях.

Сильной стороной государственного страхования и  компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 80-х годов в СССР работало 5765 страховых  органов- инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть агентов внешней службы; 3425 этих органов находились на территории России. Общие объемы страховых операций, с учетом нерыночного характера  экономики, были велики.

Таблица 2Система  государственного страхования в  СССР накануне рыночных реформ

Ингосстрах  СССРГосстрах СССРОбязательное страхованиеДобровольное страхование граждангражданПредприятий и организацийимущественноеличноеСтрахование экспорта и импорта в соответст- вии с пра- вилами внешне- торговых сделокМорское страхованиеСтрахование ответственности грузоперевозчикаСтрахование пассажиров от несчастных случаевСтрахование имущества, принадлежа- щего гражданамСтрахование государствен-ного имущества, сдаваемого в аренду