Перспективы развития системы банковского надзора

В качестве причин такого положения можно считать  недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном  размере ни у предприятий, ни у  населения, ни у правительства, а  также низкое внешнее инвестирование государства вследствие мирового финансового  кризиса.

6) недостаточная  инновационная активность, отсутствие  механизма трансферта новых знаний  и технологий из-за рубежа, в  том числе путем привлечения  иностранных инвестиций.

К числу  других факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

- незначительную  долю частного сектора в уставных  фондах банков, что ограничивает  их инвестиционную привлекательность,  снижает уровень конкуренции  и эффективность использования  рыночных механизмов в организации  деятельности банковской системы,  уровень ее интеграционных возможностей;

- невысокую  эффективность деятельности отдельных  сегментов банковского бизнеса,  связанную с реализацией крупными  банками государственных программ, а также бесплатным расчетно-кассовым  обслуживанием операций с бюджетными  средствами, в совокупности с  недостаточным уровнем бюджетной  компенсации банкам потерь от  льготного кредитования и обслуживания;

- высокие  риски кредитования, связанные с  недостаточно устойчивым финансовым  положением кредитополучателей  некоторых секторов экономики,  в рамках их финансирования  в соответствии с рядом решений,  принимаемых государственными органами  управления;

- наличие  у банков неоправданных рисков  при выполнении ими посреднических (агентских) функций по обслуживанию  внешних государственных займов  и принятии в полном объеме  обязательств по возврату этих  займов иностранным кредиторам;

- недостаточную  развитость корпоративного управления  и владельческого надзора в  отдельных банках, не учитывающую  в полной мере необходимость  динамичного и устойчивого развития  банков и характеризующуюся отсутствием  последовательной долгосрочной  стратегии развития, эффективного  внутреннего контроля, постоянной  работы по упреждению проблемных  ситуаций, что приводит к снижению  показателей их безопасного и  ликвидного функционирования, а  также эффективности работы данных  банков;

- низкую  обеспеченность банковского сектора  долгосрочными ресурсами, что  в условиях высокой инвестиционной  активности банков, и в первую  очередь при реализации важнейших  государственных программ, приводит  к несбалансированности активов  и пассивов банков по срокам  погашения и, в свою очередь,  к снижению устойчивости функционирования  банковского сектора, ограничению  реальных возможностей для трансформации  денежных средств в долгосрочные  кредиты экономике, а также  к повышению спроса на эмиссионное  рефинансирование Национальным  банком;

- недостаточное  развитие финансовых институтов  долгосрочных накоплений;

- неразвитость  рынка корпоративных ценных бумаг  и производных финансовых инструментов, что сдерживает как привлечение  инвестиций в банковскую систему,  так и обусловливает недостаточное  развитие инструментов управления  ликвидностью банков.

Для развития инфраструктуры банковского сектора  требуется разрешение ряда проблем, обусловленных недостаточной координацией работ по развитию информационных технологий в банковской системе, отсутствием  эффективной системы разработки и предоставления банками типовых  решений, включая поставку готовых  программно-аппаратных средств, центров  аутсорсинговых услуг (привлечение  организаций – поставщиков услуг  для выполнения отдельных видов  работ) для широкого спектра банковских информационных технологий; недостаточным  обеспечением держателей банковских пластиковых  карточек надлежащей инфраструктурой  обслуживания в части проведения безналичных расчетов в организациях торговли (сервиса) вследствие низкой их заинтересованности в установке  терминального оборудования и высокой  его стоимости.

Стоит обратить внимание также на сотрудничество Республики Беларусь с международными финансовыми  организациями такими, как Международный  валютный фонд (МВФ), группа организаций  Всемирного банка (ВБ), Европейский  банк реконструкции и развития (ЕБРР), которые предоставляет прямое финансирование на конкретные проекты по линии частного сектора, структурной перестройки  и приватизации, а также финансирует  инфраструктуру, обеспечивающую эту  деятельность.

Разработанная на 2011-2015 гг. Программа развития Республики Беларусь призвана стать периодом обновления, модернизации и совершенствования  экономики в целом и банковского  сектора в частности.

Предусматривается развитие финансового рынка, в том  числе страхового сектора, рынка  ценных бумаг, производных финансовых инструментов. Это увеличит институциональную  способность экономики привлекать и накапливать долгосрочные финансовые ресурсы, а также трансформировать внутренние сбережения в долгосрочные финансовые инструменты. Необходимо будет  создать широкий спектр финансовых инструментов, предоставляющий инвесторам разнообразие вариантов с точки  зрения затрат, риска, прибыли, сроков, ликвидности.

Существенную  роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому  сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики.

В этой связи  был подготовлен проект Стратегии  развития банковского сектора экономики  Республики Беларусь на 2011—2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования  регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

Национальный  банк намерен использовать преимущественно  стандартные инструменты регулирования  текущей ликвидности: операции на открытом рынке (как основной инструмент регулирования  текущей ликвидности банков), постоянно  доступные и двусторонние операции, механизм усреднения резервных требований. Для повышения их эффективности  планируется:

• расширить формы приемлемого обеспечения;
• распространить механизм усреднения на весь объем резервных требований;
• сузить границы коридора, задаваемого ставками по постоянно доступным операциям, и придать ему симметричность относительно ставки рефинансирования;
• совершенствовать процесс раскрытия информации об используемых инструментах регулирования ликвидности и влияющих на нее факторах.

Дальнейшее  совершенствование системы регулирования  банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения  и развития передовых технологий и современных банковских продуктов  на основе:

• расширения прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;
• развития институтов обеспечения прав банков как кредиторов;
• повышения информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им услуг.

Особое  внимание по-прежнему будет уделяться  операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях развития жилищного  кредитования предусматривается:

• совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;
• создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;
• создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;
• разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике  ожидается совершенствование участия  банков в кредитовании государственных  программ. Участие банков, в том  числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет  снижаться.

В рамках развития банковского надзора планируется  совершенствовать пруденциальные требования и надзорные процедуры с учетом международных стандартов и лучшей мировой практики. Основными направлениями  развития должны стать:

• повышение независимости принятия решений в рамках банковского надзора от иных функций государственного регулирования и контроля;
• дальнейшее внедрение риск ориентированного надзора;
• повышение требований к допуску на рынок банковских услуг и обеспечение их соблюдения банками в процессе функционирования;
• совершенствование консолидированного надзора за деятельностью банковских групп и банковских холдингов, трансграничного надзора [3, с.13].

Основными целями развития информационных технологий в банковской системе будут повышение  качества и увеличение количества банковских услуг, обеспечение их доступности  независимо от территориальной принадлежности клиентов, а также повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем, совершенствование  работы с электронными платежными документами, увеличение безналичных расчетов в  розничном товарообороте. Коэффициент  доступности автоматизированной системы  межбанковских расчетов будет обеспечиваться на уровне не ниже 99,5 % дневного фонда  рабочего времени.

С учетом указанных условий ожидаются  следующие направления развития банковского сектора до 2015 г.:

• в условиях роста конкуренции банкам необходимо предпринимать меры по снижению управленческих и организационных издержек, что будет способствовать снижению процентной маржи банков и повышению доступности финансовых ресурсов для экономики. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков. Основной тенденцией останется функционирование универсальных банков.
• ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков.
• важным направлением развития банковского сектора должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развитие института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе от интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.
• развитие новых сфер банковского бизнеса определяется также сроками создания в стране регионального (международного) финансового центра, который обеспечит более активное и целенаправленное привлечение иностранных инвестиций в виде финансовых ресурсов и технологий.

Ожидается, что за 2011—2015 гг. на фоне привлечения  иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться в 2,3 раза и  достичь 85 % к ВВП. В случае интенсификации процессов качественных структурных  изменений в экономике, развития эффективного финансового рынка  рост активов банковской системы  может быть значительно выше [3, с. 15].

• либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.
• сохранится важная роль внутреннего финансового рынка в активных операциях банков. Банковский сектор останется важнейшим элементом финансового рынка, обеспечивающим потребности быстро растущей экономики Беларуси необходимыми финансовыми ресурсами.

Ожидается, что требования банков к экономике  до 2015 г. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70 % к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90 % к ВВП).

Таким образом, несмотря на все сложности, с которыми столкнулась отечественная банковская сфера в период мирового финансового  кризиса и сегодняшней нестабильностью  на внутреннем валютном рынке, связанные  в первую очередь с нехваткой  внутренних и внешних инвестиционных ресурсов, низкой кредитоспособностью  реального сектора белорусской  экономики, с несоответствием объемов  внутреннего кредитования имеющимся  долгосрочным ресурсам, она по-прежнему остается динамично развивающимся  сектором экономики. Разработанные  в ходе подготовки Программы социально-экономического развития на 2011-2015 гг. направления развития банковского сектора республики позволят не только в значительной степени приблизить его к уровню высокоразвитых стран, но и значительно  повысить его устойчивость к проявлениям  внутригосударственной и внешнеэкономической  нестабильности.

3.3 Перспективы развития системы банковского надзора

В настоящее  время в Беларуси активно обсуждается  возможность создания специального контролирующего органа, в чьи  функции входил бы надзор как за деятельностью кредитно-финансовых организаций, так и за фондовым и  страховым рынком. При этом предполагается, что органы, в чью компетенцию  эти полномочия входят сегодня (а  это Национальный Банк, Комитет по ценным бумагам при Совете Министров  и Министерство финансов соответственно), в будущем их лишатся [1, c.17].