Формы обеспечения возвратности кредита, условия их развития в практике банковской деятельности

Наличие в арсенале банковского инструментария различных форм обеспечения возвратности кредита предполагает правильный с экономической точки зрения выбор одного из них в конкретной ситуации.

Для этого в момент рассмотрения кредитной заявки в банковской практике Германии осуществляют анализ конкретного заемщика на предмет риска выдаваемой ссуды. В качестве критериев риска используют два показателя: финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения кредиты.

Финансовое состояние заемщика в экономической жизни Германии определяется по уровню рентабельности в доле обеспеченности собственными средствами.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы возвратности кредита, кладут основу для развития предпринимательства в банковской сфере.

Из всего рассмотренного и изученного можно сказать, что возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке. Кредитный механизм органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата. Из выше изученного можно сказать, что под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковского кредита. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. А так же центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется оплачивать кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Из этого следует, что кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата ведаемого банковского кредита.

Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области; возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником основной суммы банковского кредита с процентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Финансы. Денежное обращение. Кредит (под редакцией Г. Б. Поляка) М: Юнити – Дана. 2003 г.
2. Лаврушина О.И. «Банковское дело»
3. Ольшанный А.И. в своей книге «Банковское кредитование»
4. В.А.Боровкова, С.В.Мурашова. Основы теории финансов и кредита. СПБ.:Питер. 2004
5. Методические пособия и публикации отечественных и зарубежных авторов: С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В. И. Чугунов, Г.А. Тосунян , А.А. Триф и др. 
6. «Основы банковской деятельности (Банковское дело)» - Под ред. Тагирбекова К.Р. -М., Инфра-М, 2003 г., 
7. «Финансы»: Учебник - Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. - М.: РЭА, 2000 г.
8. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2001.
9. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. – М.: Юристъ, 2002.
10. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

                                 Договор поручительства                         

г. Тюмень

«___»__________200__г.

       __________________________________________________________________      

                            (наименование поручителя)                           

именуемый в дальнейшем «Поручитель», в лице ____________________________

                             (наименование должности                            

__________________________________________ действующего  на основании Устава,

                   руководителя, его фамилия, имя и  отчество)                  

с одной стороны, и Банк _____________________________________________,

именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице ___________________________

                              (должность, фамилия,                             

____________________________________ действующего  па основании Устава,

                       имя и отчество руководителя  банка)                      

с другой стороны, заключили настоящий Договор о следующем:

1.            Поручитель обязуется перед Кредитором  отвечать за исполнение

обязательств па возврату ссуды, выданной Кредитором ______________

______________________________________________________________

                             (наименование заемщика)                            

на ____________________________________________________________

                               (назначение ссуды)                              

в сумме __________________________________ (________) лей на срок до

«___»__________200__г., а также причитающихся процентов за пользование ею в

установленный срок в размере _________ % годовых, а при неуплате в этот срок

в размере ______ % годовых, предусмотренных

кредитным договором от «___» __________200__г. № _________ между Кредитором и

Заемщиком в общей сумме _____________ лей.

2.            Поручитель несет солидарную  ответственность с Заемщиком  перед

Кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному

между Кредитором и Заемщиком.

3.            Ответственность Поручителя по  настоящему Договору

ограничивается указанной выше суммой кредита и начисленными по ней

процентами, предусмотренными кредитным договором между Кредитором и

Заемщиком.

4.            Поручитель обязан по первому  требованию Кредитора представить

документы, необходимые Кредитору для контроля за платежеспособностью

Поручителя.

5.            Поручитель предоставляет Кредитору  право при невозврате

Заемшиком ссуды и процентов по ней о срок, указанный в кредитном договоре,

погасить задолженность по ссуде с причитающимися процентами за ее пользование

в размере, предусмотренном кредитным договором, путем безакцептного или

бесспорного списания (далее по тексту безакцептное) Банком платежным

требованием-поручением, инкассовым поручением суммы долга со счета Поручителя

№_____________ в ______________

______________________________________________________________

             (наименование банка Поручителя  и банковские реквизиты)            

При недостаточности денежных средств, перечисленные со счета Поручителя я

погашение долга, Кредитор вправе и установленном порядке обратить взыскание

на другое имущество и ценности Поручителя.

6.             Поручитель поручает балку, обслуживающему  его, исполнить

предъявленное Кредитором требование на безакцептное списание средств с

расчетного счета Поручителя.

7.            При исполнении Поручителем обязательств  по возврату ссуды,

начисленных процентов за пользование ею, предусмотренных кредитным договором,

Кредитор обязуется переуступить ему свои права требования к Заемщику и

передать документы, обосновывающие эти права в объеме исполненного

Поручителем обязательства.

8.            Настоящий Договор вступает в  силу с момента его подписания.

Действие настоящего Договора прекращается после погашения Заемщиком или

Поручителем указанной ссуды и процентов по ней. Изменения кредитного договора

между Банком и Заемщиком, влекущие увеличение ответственности или иные

неблагоприятные по следствия для Поручителя, не прекращают действие

настоящего Договора. В этом случае стороны оформляют дополнительное

соглашение к Договору поручительства.

9.            Поручитель не вправе без согласия  Кредитора односторонне

отказаться от принятых на себя обязательств по настоящему Договору или

изменить его условия.

Любая договоренность между Поручителем и Заемщиком в отношении настоящего

Договора не затрагивает обязательств Поручителя перед Кредитором по

настоящему Договору.

10.        Споры, вытекающие  из настоящего Договора, разрешаются  в

соответствии с действующим законодательством судом или арбитражным судом.

11.        Настоящий  Договор является неотъемлемой  частью кредитного договора

от «____» ______________200__г. № ___________ составлен в 3-х идентичных

экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу и хранящихся по одному

экземпляру у Поручителя, Кредитора и балка Поручителя.

В случае пролонгации срока действия кредитного договора стороны продлевают

действие Договора поручительства дополнительным соглашением.

12.        Адреса сторон  и их банковские реквизиты:

Кредитора: ___________________________________________________

Поручителя: __________________________________________________

При изменении адресов или банковских реквизитов стороны обязуются в 3-х

дневный срок информировать друг друга об их изменении.

                                    Кредитор                                   

                        ________________________________                       

                                      М. П.                                     

                                   Поручитель                                  

                        ________________________________                       

                                      М. П.              

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Договор о залоге  
имущественных прав банку  
г. Тюмень «___» __________200__г. 
__________________________________________________________________ (наименование банка)

 
в лице Председателя Правления __________________________________________

 
(Ф.И.О.)

 
действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», и _____________________________________________ в лице

 
(Наименование ссудозаемщика)

 
_____________________ действующего на основании ________________________

 
(Ф.И.О.) (Устава, доверенности)

 
именуемый в дальнейшем «Залогодатель», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

 
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

 
1.1 В обеспечение обязательства  по погашению кредита в размере _______________лей, предоставленного в  соответствии с кредитным договором  от «_____» _______________ 200__г. между Банком  и ссудозаемщиком, последний перелает Банку о залог принадлежащие ему следующие имущественные права: ___________________________ 
_____________________________________________________________

 
(указать, какие именно права перелаются  в залог)

 
(Предметом  залога могут быть принадлежащие  ссудозземщику права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательства, и иные имущественные права.) 
1.2 Стоимость предмета залога составляет _______________________ лей. 
(Если права не имеют денежной опенки, стоимость предмета залога определяется по соглашению Банка с ссудозаемщиком.) 
1.3 Должником по отношению к ссудозаемщику (Залогодателю) являются _____________________________________________________________ 
_____________________________________________________________

 
(указать наименование и адрес  юридического или физического  лица)

 
1.4 Если должник ссудозаемщика (Залогодателя) до исполнения Залогодателем кредитного обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом Залогодателем становится предметом залога, о чем Залогодатель обязан немедленно уведомить Банк. 
1.5 При получении от своего должника в счет исполнения обязательства денежных сумм ссудозаемщик (Залогодатель) обязан перечислить соответствующие суммы в счет исполнения обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору.

 
2. ОБЯЗАННОСТИ ССУДОЗАЕМЩИКА (ЗАЛОГОДАТЕЛЯ)

 
2.1 Залогодатель обязан уведомить  своего должника о состоявшемся  залоге прав Банку. 
Залогодатель обязан: 
1. Совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права. 
2. Не совершать уступки заложенного права. 
3. Не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости. 
4. Принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц.