Сущность и содержания банковских продуктов и услуг

 

 

Таб. 2 Экспертные количественные оценки сочетаний сильных и слабых сторон с возможностями и угрозами для ОАО «Сбербанк России»

Внешние факторы		Внутренние факторы
		Сильные стороны				Слабые стороны
		1	2	3	4	1	2	3	4
Угрозы	1	3	5	3	4	2	3	2	1	23
	2	5	4	1	3	4	2	5	3	27
	3	2	4	3	2	2	5	1	3	22
	4	5	5	5	5	3	2	3	1	29
Возможности	1	5	5	5	5	2	3	2	3	30
	2	5	4	4	5	1	2	4	4	29
	3	2	1	1	1	1	1	3	3	13
	4	3	4	4	3	2	2	3	3	24
Итого		30	32	26	28	17	20	23	21	197

 

 

Главные угрозы – Выход на рынок новых конкурентов

Основные  возможности – Рост реальных доходов населения, будут увеличиваться сбережения населения, в том числе вклады в Сбербанк

Основная  сильная сторона – Известность Сбербанка как крупнейшего банка страны, высокое доверие со стороны населения

Главные слабые стороны – Риски от операций

Таб. 3 Проблемное поле для ОАО «Сбербанк России»

Внешние факторы		Внутренние факторы
		Сильные стороны				Слабые стороны
		1	2	3	4	1	2	3	4
Угрозы	1	2	7	7	2	3	4	1	5
	2	4	1	3	1	3	4	1	1
	3	6	6	7	6	6	4	6	5
	4	2	2	7	2	3	2	1	5
Возможности	1	5	6	7	1	3	4	1	5
	2	1	2	1	1	1	5	1	5
	3	4	6	7	1	3	4	1	5
	4	2	3	7	1	7	7	7	1

 

Таб.4 Ранжирование проблем предприятия по значимости

Формулировка  проблемы
1	Риск от операций необходимо снижать, путем использования в работе    информационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертных оценках фин.    состояния клиентов.	56	1
2	Появление новых конкурентов	31	3
3	Текучесть кадров (в том числе на низших должностях)  может привести со временем к нехватке рабочей силы	17	6
4	Совершенствование организационной структуры	21	5
5	Необходимы еще более  совершенные технологии, в том  числе технологии защиты ( карт, информации о клиентах и т.д.)	22	4
6	Совершенствование системы  управления на региональном уровне	17	6
7	В перспективе крупные банки-конкуренты также смогут качественно и эффективно обслуживать клиентов, что несколько снизит значение данного параметра для Сбербанка и потребует поиска и развития иных конкурентных преимуществ	33	2

 

Выводы по проведенному анализу:

Для Сбербанка основными проблемами, на которые стоит обратить внимание в первую очередь, являются:

Риск от операций, который можно снизить путем использования в работе   информационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертных оценках финансового состояния клиентов. Профессионализм и опыт  работы помогут снизить негативное влияние возможных экономических кризисов. Целесообразна ориентация на внутренний рынок, развитие экономики страны вне зависимости от зарубежных влияний. 

В перспективе крупные банки-конкуренты также смогут качественно и эффективно обслуживать клиентов, что несколько снизит значение данного параметра для Сбербанка и потребует поиска и развития иных конкурентных преимуществ. Появление новых конкурентов – решение: использование главных преимуществ по отношению к региональным конкурентам: опыт работы и высокая репутация. Необходимы еще более совершенные технологии, в том числе технологии защиты ( карт, информации о клиентах и т.д.)

Совершенствование организационной структуры:

- Совершенствование  системы управления на региональном  уровне;

- Текучесть  кадров (в том числе на низших  должностях)  может привести со временем к нехватке рабочей силы - решение: снижение требований к операционно-кассовым работникам, предоставление возможности карьерного роста; путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечение профессиональных кадров.

2.3 Перспективы дальнейшего  развития российского рынка банковских услуг

Стремительное  развитие  технологий  и  банковского  рынка  в  России  так  и  во  всем  мире  привело  к  тому,  что  инновационный  процесс  стал  для  банков  не  роскошью,  а  необходимостью.  Современный  этап  развития  банковской  системы  России  насыщен  различными  финансовыми  продуктами  и  услугами,  поэтому  присутствует  интенсивная  конкуренция  между  кредитными  организациями.  В  таких  условиях  существенное  преимущество  получают  те  кредитные  организации,  которые  способны  разрабатывать  и  внедрять  новые  технологии,  модернизировать  продуктовый  ряд,  разрабатывать  альтернативные  каналы  обслуживания  клиентов,  то  есть  осуществлять  инновационный  процесс. 

Стратегия  развития  банковского  сектора  России  предусматривает  активное  использование  информационных  и  банковских  инноваций,  наличие  развитой  инфраструктуры  и  предоставление  на  этой  основе  современных  банковских  услуг  для  населения  и  предприятий,  с  высоким  уровнем  конкуренции  и  рыночной  дисциплины  участников,  с  развитыми  системами  корпоративного  управления  и  управления  рисками.[18]

Необходимо  отметить,  что  в  России  на  рынке  банковских  услуг  проблема  совершенствования  деятельности  банка,  его  продуктов  и  услуг,  требующих  инновационных  изменений,  настолько  актуальна,  что  руководство  некоторых  банков  привлекает  своих  сотрудников  для  генерирования  новых  идей.  Например,  осенью  2009  года  Сбербанком  была  создана  Биржа  идей  («Система  4i»),  которая  предназначена  для  повышения  эффективности  использования  знаний  и  опыта  коллектива  компании  при  решении  комплекса  задач:

1.  Разработка  и  внедрение  новых  продуктов  и  услуг,  пользующихся  спросом;

2.  Совершенствование  реализуемых  продуктов  и  предоставляемых  услуг;

3.  Разработка  планов  вывода  продукции  на  новые  рынки;

4.  Улучшение  системы  управления  компанией  и  разработка  новых  моделей  ведения  бизнеса;

5.  Повышение  эффективности  основных  бизнес-процессов  компании;

6.  Увеличение  производительности  труда  и  сокращение  производительности  издержек.

Отсюда  можно  сделать  вывод,  что  основные  черты  инновационного  процесса  в  России  определяются  постановкой  в  центр  качественных,  количественных  и  структурных  изменений;  превращением  в  постоянно  действующий  фактор;  высокой  скорости  изменения.  Это  приводит  как  в  России,  так  и  в  мировой  банковской  практике  к  таким  инновационным  изменениям,  как  расширение  линейки  банковских  карт  и  сферы  их  использования  и  применение  в  банковской  практике  дистанционного  обслуживания  клиентов.

Многоканальная  деятельность  при  сочетании  новых  и  традиционных  технологий  и  инструментов  самообслуживания  за  период  с  2009  по  2013  гг.  значительно  расширилась.  Так  количество  устройств  самообслуживания  выросло  более  чем  в  два  раза,  что  говорит  о  стремительном  переходе  от  формы  расчетов  наличными  деньгами  к  безналичной.  Кроме  того,  выпущено  в  оборот  200  миллионов  банковских  карт  (операций  по  ним  около  17  триллионов  рублей).  Однако  84  %  держателей  карт  использует  их  лишь  для  обналичивания  средств.  В  результате  чего,  продолжается  стимулирование  граждан  и  банковского  сообщества  для  участия  в  национальной  платежной  системе  для  совершения  безналичных  платежей,  так  как  Банк  России  заинтересован  в  увеличении  безналичных  расчетов.    Дистанционное  обслуживание  или  «Онлайн-банкинг»  (online  banking)  довольно  стремительно  внедряется  в  практику  управления  банковскими  счетами.  Удаленное  управление  может  осуществляться  различными  способами:  «телебанкинг»,  «е-банкинг»  («интернет-банкинг»)  и  «мобильный  банкинг».Кроме  того,  в  российской  банковской  практике  внедряется  NFC-технология  бесконтактной  идентификации,  разработанной  в  2002  году  компаниями  Philips  и  Sony.  Благодаря  NFC-технологии  стало  возможным  превратить  мобильный  телефон  в  банковскую  карту  с  помощью  бесконтактного  чипа  и  совместить  на  одном  устройстве  все,  что  нужно  современному  человеку:  средство  связи,  платежный  инструмент,  средство  идентификации,  навигатор  и  многое  другое.

Таким  образом,  рост  популярности  высокотехнологичных  устройств  привел  к  стиранию  грани  между  мобильными  устройствами  —  нетбуки,  смартфоны,  планшеты,  мобильные  телефоны  выходят  из  привычной  для  них  ниши  бизнес-устройств  и  становятся  операторами  платежных  решений.  Инновационные  изменения  в  банковской  деятельности  обеспечивают  ускорение  зачисления  средств,  увеличивают  независимость  клиента  от  офиса  кредитного  учреждения,  упрощают  деятельность  банка. 

Однако  необходимо  отметить,  что  инновационная  деятельность  сопряжена  с  высокими  рисками  и  убытками.  В  настоящие  время  российские  банки  сталкиваются  со  значительным  ростом  числа  мошенничеств.  Так,  существенно  увеличилось  число  попыток  несанкционированного  доступа  к  счетам  через  системы  дистанционного  банковского  обслуживания.  Кроме  того,  существуют  технологические  и  кадровые  риски  инновационного  банковского  процесса  в  России.  Стремительное  развитие  новых  технологий  и  необходимость  перехода  порождает  дефицит  квалифицированных  кадров  для  управления  ими,  а  так  же  возникает  проблема  совместимости  инновационных  процессов  с  базовой  информационной  структурой.  Поэтому  широкомасштабную  инновационную  деятельность  сейчас  ведут  и  могут  себе  позволить  лишь  крупнейшие  государственные  и  частные  банки,  в  то  время  как  более  мелкие  кредитные  организации  ограничиваются  точечным  введением .

В  целом  инновационная  деятельность  банков  России  носит  догоняющий  характер  по  отношению  к  развитым  странам.  Так,  например,  если  в  России  только  вводятся  и  начинаются  пользоваться  спросом  такие  инновационные  продукты  как  телебанкинг,  е-банкинг  (интернет-банкинг),  мобильный  банкинг  и  другие,  то  в  Японии  уже  планируется  использовать  сеть  принципиально  новых  банкоматов.  Они  не  требуют  от  пользователя  применения  пластиковой  карты:  идентификация  клиентов  производится  посредством  биометрического  сканирования.  Клиенту  достаточно  приложить  руку  к  сканеру,  а  так  же  ввести  pin-код  и  дату  рождения  [3].  Однако  имеются  и  некоторые  положительные  моменты  в  сложившейся  ситуации  на  банковском  рынке  в  России  в  области  инновационной  деятельности:  в  российских  банках  легче  вводить  инновации,  потому  что  нет  такого  сопротивления  со  стороны  конкурентов. 

 

 

 

Заключение

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

В первой главе были рассмотрены понятия и сущность рынка банковских услуг.

Было выяснено, что рынок банковских услуг - это совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.

С понятием рынка банковских услуг тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом где предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Рассмотрен мировой опыт и этапы создания и продвижения услуг, который доказывает, что банковский маркетинг является важной составляющей банковской деятельности. Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение новых продуктов, дает банку возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей.

В теоретической части были сделаны выводы о том, что данный момент, все больше возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем, а так же методов управления ими. Банки превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, но еще они являются носителями важной экономической и финансовой информации.