Функции банков и их роль на современном этапе

В конце 1780-х гг. произошла экономическая и политическая дестабилизация внешнего и внутреннего положения Российской империи. В этой обстановке резко увеличились частные вклады в государственные кредитные учреждения. Однако такие активные операции банков, как учет векселей, подтоварные ссуды, составляли небольшую часть. Значительные финансовые средства оставались в кассе без употребления, и банки несли убытки. Был прекращен размен кредитных билетов на «звонкую монету». То, за что долго боролось правительство, свершилось: ростовщичество в качестве господствующей системы кредитования стало невозможным по экономическим соображениям. Это общая закономерность, характеризующая начальный этап развития банковского дела, предшествующий появлению системы коммерческих банков.

Разразившийся финансовый кризис, вместе с которым встали проблемы определения сфер частного кредитования, изменения организационных форм банковской деятельности, подтолкнул правительство к решительным реформам. Весной 1859 г. создается специальная комиссия для обсуждения мер по усовершенствованию банковской и денежной системы в Российской империи.

Устав Государственного банка утвержден 31 мая 1860 г. По Уставу Государственный банк создавался «для оживления торговых оборотов» и «упорядочения денежной кредитной системы» и в этих целях наделялся правами на осуществление вкладных операций, денежную эмиссию, учет векселей, покупку и продажу золота и серебра.

Указ о создании Государственного банка был принят 2 июля 1860 г. Важно отметить, что банк не стал отдельным самостоятельным учреждением, а находился в ведении Министерства финансов, фактически был его вспомогательным подразделением.

Вторая половина XIX – начало XX в. характеризуется как переход к монополистическому капитализму. Господство монополий складывается не только в промышленности, но и в банковской сфере. В период свободной конкуренции банки выполняли достаточно скромную роль. Она сводилась к посредничеству в платежах, приему вкладов и выдаче ссуд. Взаимоотношения между сельскохозяйственными, мелкими торговыми и промышленными предприятиями и банками ограничивались сферой кредита. Мелкому предпринимателю нет нужды в банковском счете, его основной капитал находится в обороте. С предоставлением и погашением кредита, с отказом в новом кредите связи между мелким предпринимателем и банком могут оборваться надолго. С ростом предприятия положение меняется. В условиях монополистического капитализма банки начинают играть новую роль. Из скромных посредников они перерастают во всесильных монополистов.

Образование финансового капитала как системы промышленных монополий, влившихся и сросшихся с банковскими монополиями, связано с процессами концентрации и централизации в экономике. Общие условия, в которых они происходят, состоят в развитии сферы товарных отношений, промышленной и банковской техники, средств транспорта и связи. 

На повышение роли крупных банков работает политическая и правовая системы. В целях увеличения устойчивости банковской системы для сохранения привлекаемого капитала во всех странах принимается законодательство, не только обязывающее банки увеличивать размер собственного капитала, но и регламентирующее иные моменты. Крупный банк – явление заметное не только для национальных предпринимателей, но и политиков. Правительство начинает заботиться о внедрении мер, позволяющих избежать банкротства крупнейших банков.

С укрупнением банков проявляется тенденция к образования банковских монополий, доминирующих на финансовом рынке, вследствие того, что, во-первых, сокращается численность учреждений, в которые можно обратиться за кредитом; во-вторых, формируются правовые, административные, хозяйственные барьеры на пути вхождения в банковскую сферу; в-третьих, крупные банки оказываются заинтересованными в крупных клиентах.

Одновременно и крупные промышленные, торговые и иные фирмы стремятся проникнуть в банковскую сферу. Кредитная система сама по себе становиться орудием в конкурентной борьбе.

 

 

 

 

 

2.2. Этапы развития  банковской системы в России

 

Важнейшими компонентами в формировании двухуровневой банковской системы являются два момента: уяснение целей ее создания; понимание условий, при которых она становится необходимой.

В качестве целей формирования двухуровневой банковской системы всегда выступают: а) предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; б) поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; в) направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

Понимание необходимости двухуровневой банковской системы возникает на определенной ступени концентрации и централизации денежных ресурсов, отвечает определенным задачам, стоящим перед национальной экономикой. Однако мало провозгласить ее создание, она должна и функционировать. К условиям, при которых она становится возможной, относятся: выведение государственного (центрального) банка из-под контроля исполнительной власти, стабильность в национальной хозяйственной системе, наличие многоступенчатого кредитного рынка. Грандиозная задача проведения индустриализации страны при достигнутом укреплении рубля и сбалансированности государственного бюджета требовала реформирования кредитной системы. Между банками не было четкого разграничения функций, они могли самостоятельно устанавливать процентные ставки по вкладам и кредитам, конкурировать. В годы нэпа произошло понимание целей формирования двухуровневой банковской системы: предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов 20 в. Начало реформы командно-административной системы в банковском секторе экономики относится к 1987 г., когда Правительственным постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался своих монопольных функций:

I этап реформы банковской  системы (подготовительный) приходится  на 1988–1990 гг. Летом 1988 г. был принят  Закон «О кооперации в СССР», предусматривающий возможность  создания кооперативных банков  и обществ (товариществ) с ограниченной  ответственностью – ТОО на  паевых началах. К началу 1990 г. было  зарегистрировано более 300 кооперативных  и коммерческих банков (КБ).

Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также в 1991 г. ряда нормативных документов ЦБ РСФСР по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.

Главный итог I этапа – создание двухуровневой банковской системы.

II этап реформы – период с 1991 г. по настоящее время – включает подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.

Период с 1991 г. по август 1995 г. характеризуется банковским бумом  перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что привело к кризису рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.

Основные характеристики банковского сектора экономики:

• Стихийный быстрый рост числа КБ с количественны преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.
• Абсолютное преобладание универсальных КБ, слабая специализация. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции.
• Большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного

капитала и слабой депозитной базой.

• Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков.

Он перекрывался высокими инфляционными доходами.

• Ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. – рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1995 г. около 4%.
• Рост числа правонарушений в банковской сфере.

Негативные факторы функционирования банковской системы:

• макроэкономические причины: высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;
• несовершенство банковского законодательства – отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;
• слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;
• неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора;
• низкий уровень банковского менеджмента.

 

Период с августа 1995 г. по август 1998 г. характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:

1. сокращение числа КБ с 2500 в 1995 г. до 1675 к началу 1998 г.;
2. устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объ-

явленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. (в 1997 г. –

20% КБ);

3. усиление концентрации и централизации банковского капитала

(совокупные активы 30 крупнейших  банков на 1.03.98 г. состави-

ли 60% от активов банковской системы);

4. совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;
5. активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Позитивные сдвиги оказались временными, а кризисные явления пустили глубокие корни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Роль банков в современной экономике

 

3.1. Кризис банковской  системы в 1998 г.

 

В 1998г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской системы. Непосредственным толчком к обострению кризисных явлений послужили решения 17 августа 1988г. Банком России был принят ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными активами одновременно. Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них – реструктуризация всей банковской системы, всплеску инфляции, остановке операций на рынке государственных ценных бумаг. Однако на глубину банковского кризиса повлияли и проблемы, имевшие место внутри самой банковской системы. Это:

• недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;
• увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в ущерб зачастую менее прибыльной работе с реальным сектором.

Основные цели реструктуризации – выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов.

Все банки были разделены на четыре группы:

1. стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью и способные работать без дополнительной государственной поддержки.
2. стабильно работающие региональные банки, которые станут опорой будущей региональной банковской системы России.
3. Отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, но которые нецелесообразно закрывать из-за высоких экономических и социальных издержек и последствий.
4. Разорившиеся бесперспективные банки, безусловно подлежащие закрытию. 

В период с 1998-1999г. число действующих кредитных организаций сократилось на 12%. Отличительной особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк и др.). В кредитных организациях, у которых к настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка России. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики.

Анализ финансового состояния банковской системы показывает, что, хотя к концу 1999г. наиболее острая фаза банковского кризиса преодолена, говорить о нормализации деятельности банковской системы преждевременно. В 1999г. в целом по России наблюдался процесс увеличения масштабов банковской деятельности.