Пути развития и регулирования банковской конкуренции

По данным за 2012 год были совершены лишь четыре крупные сделки, в том числе три сделки с участием Внешэкономбанка по поглощению более мелких банков. Но в настоящее время более крупные банки укрепляют свои позиции на банковском рынке, в связи с этим данные сделки возобновляться. В настоящее время процедуры слияния и поглощения на российском банковском рынке предполагается упросить, в связи с политикой Банка России, направленной на капитализацию банковского сектора, путем внесения поправок в нормативные акты, а также приняты меры по упрощению процесса объединения банков. Данные меры в будущем должны стимулировать сделки по купле – продажи банков44.

Достижению конституционных и законодательно определенных целей Банка России служит развитие банковской конкуренции, поскольку возможность выбора клиентом более предпочтительного варианта банковской услуги, несомненно, повышает уровень банковского обслуживания, что в свою очередь способствует повышению эффективности экономических процессов.

Таким образом, проблемы конкуренции на рынке банковских услуг и антимонопольного регулирования являются весьма актуальными в настоящее время. Добросовестная конкуренция способствует развитию рынка банковских услуг. В связи с этим необходимо регулирование деятельности банков с точки зрения их правомерной деятельности, которое возможно при совместной деятельности Банка России и Федеральной антимонопольной службы.

Заключение

Сущность конкуренции на рынке банковских услуг состоит в соперничестве субъектов банковского рынка в достижении одной и той же цели, связанной с предоставлением банковских услуг и получением максимальной прибыли от данной деятельности. Под конкуренцией на рынке банковских услуг не следует понимать отношения, складывающиеся исключительно между коммерческими банками. Каждый отдельно взятый коммерческий банк вступает в конкуренцию не только с банками, но и с нефинансовыми организациями, инвестиционными компаниями, страховыми компаниями. Особенностью конкуренции на рынке банковских услуг является специфический высоколиквидный товар – деньги, который довольно трудно поддается замещению, что придает конкуренции более острый характер, а также взаимосвязь конкурентной среды на рынке банковских услуг с государственной политикой.

Выделяют следующие виды банковской конкуренции: конкуренция продавцов и конкуренция покупателей, индивидуальная и групповая конкуренция, внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция, ценовая и неценовая конкуренция, совершенная и несовершенная конкуренция. Между банками одновременно могут возникать различными виды конкурентной борьбы.

Современные условия развития банковского рынка и его конкуренции  и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов/услуг. В области кредитования физических лиц на современном этапе теория конкурентоспособности выделяет всего два вида конкурентного преимущества. Это: более низкие издержки и цены в сфере банковских услуг, в частности в области кредитования; разнообразие видов кредитования физических лиц.

В борьбе за клиентов банки стремятся предложить более выгодные и разнообразные услуги. В первую очередь, это набор традиционных и специфических услуг, ускоряющих движение средств по счетам и способствующих получению максимальной прибыли на вложенный капитал.

К проблемам конкуренции на рынке банковских услуг России можно отнести: доминирующее положение Сбербанка России, единственным достойным конкурентом которого является банк ВТБ 24, у остальных банков просто нет возможности конкурировать со Сбербанком; слияния и поглощения мелких банков и превращение их в филиалы крупных банков, либо просто ликвидация этих банков; непрозрачность структуры капитала крупных федеральных банков и напротив достаточная прозрачность этой структуры у средних и малых региональных банков; недоверие населения к банковскому сектору; большое число мелких банков, не имеющих доступа к господдержке, испытывают серьезные проблемы с ликвидностью, в то время как у госбанков с этим все в порядке.

Характеризуя перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития: уход мелких банков с финансового рынка; консолидация в секторе и быстрое сокращение количества банков; универсализация двух-трех десятков ведущих банков; специализация остальных банков; дальнейшее укрепление позиций крупнейших госбанков и банков из топ-10; перераспределение средств населения в пользу госбанков;

Возможности Банка России в сфере регулирования банковской конкуренции можно рассматривать в нескольких направлениях; это может осуществляться посредством нормативно-правового регулирования коммерческих банков; значительное воздействие на банковскую конкуренцию главный банк страны может оказывать и в процессе осуществления денежно-кредитной политики; эффективность воздействия Банка России на процесс банковской конкуренции, во многом зависит от решения проблем, связанных с организацией его работы по регулированию деятельности коммерческих банков, управлению их ликвидностью посредством системы обязательных нормативов, которые влияют на формирование конкурентной среды и создание условий конкуренции.

Список использованных источников

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.06.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 31.07.2013)
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013)
3. Указание Банка России «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации» от 16.01.2004 № 1376-У
4. Федеральный закон «О защите конкуренции» от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 02.07.2013)
5. Указание Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 № 2005-У
6. Абрамов О.Ю. Опыт функционирования зарубежных банков/О.Ю. Абрамов, В.М. Кулиничев, В.А, Спановский – М:Торус Пресс, 2011. – 264 c.
7. Аганбян А.Г.  О новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития России (субъективные заметки) // Деньги и кредит. 2011. №1.
8. Анализ деятельности банков: Учебное пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под. общ. ред. И.К. Козловой. – Мн.: Выш.шк., 2011. – 240 с.
9. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно – практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочаров. – М.:КНОРУС, 2011. – 272с.
10. Анализ новых банковских услуг для юридических лиц [Электронный ресурс] Режим доступа:  http://www.analyticgroup.ru/page.php?page_id=2
11. Антонов И.Ю. Перспективы развития различных групп российских банков в условиях консолидации банковской деятельности // Банковские услуги. 2012.№ 7
12. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа/М.И.Баканов, А.Д. Шеремет – М.: Финансы и статистика, 2010. – 288 c.
13. Банковский сектор РФ в 2012 г замедлит рост активов до менее 20% – РИА Рейтинг [Электронный ресурс] Режим доступа: http://bankir.ru/
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юрист, 2011. – 751 с.
15. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 530 с.
16. Бондарева Ю.Э. Финансовый рынок: новеллы антимонопольного закона // Современная конкуренция. 2009. № 1.
17. Бачалов А. Г., Самойлов Г. О. Банковская конкуренция: Учебник [Текст] / М.: Экзамен, 2007. – с. 256.
18. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг: учебное пособие / Викулин А.Ю. – М.: Издательство БЕК, 2009. – 312 с.
19. Власов К.А. К вопросу о сущности банковской деятельности в Российской Федерации (правовые проблемы) // Банковское право. 2009. № 5
20. Волошин И.В. Оценка риска и рейтинга ликвидности банков [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cfin.ru/finanalysis/bank_rating.shtml
21. Воробьева Л.И Модель оценки надежности банков-контрагентов с учетом сравнительного менеджмента [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.bankclub.ru/library.htm?id=20
22. Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы // Финансы и кредит. 2008. № 14.
23. Гришин Е.Ю. Финансовый контроль – М.: Камерон, 2011. – 235 с.
24. Жеглов А.В. Методика оценки стоимости банка, основанная на его официальной отчетности // Финансы и кредит. 2011. №18
25. Изменения показателей банков РФ за 2012 год [Электронный ресурс] Режим доступа:  http://ra-national.ru/
26. Ильясов С.М. О конкуренции на банковском рынке // Деньги и кредит. 2008. № 7.
27. Исаев Р.А. Методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение // Организация продаж банковских продуктов.  2008. № 3.
28. Ишутина И.А. Банковская конкуренция и конкурентоспособность: теоретические аспекты // Международный научно-исследовательский журнал. 2013. № 6
29. Ключников М.В., Шмойлов Р.А. Коммерческие банки: экономико–статистический анализ. – М.:ООО «Маркет ДС Корпорейшн», 2012. – 248с.
30. Колесов П.Ф. Конкурентоспособность и конкурентные преимущества российских банков на современном этапе развития // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2012. № 5.
31. Колесов П.Ф. Экономическая природа банковской конкуренции. // Экономика и менеджмент инновационных технологий. – Ноябрь, 2012 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2012/11/1391
32. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг  [Электронный ресурс] Режим доступа: http://zdos.ru/nauka/view_art.php?id=280&cat=referati
33. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. – Саратов: центр СГЭА, 1996 – с. 146
34. Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М: Волтерс Клувер, 2008. – с. 280
35. Линников А.С. Правовое регулирование банковской деятельности и банковский надзор в Европейском союзе. М.: Статут, 2009 – с. 192
36. Лутошкина Н.К. Описание целевых групп потребителей с точки зрения восприятия ценовой и неценовой конкуренции на рынке банковских услуг // Вестник АГТУ. Сер.: Экономика. 2012. № 2.
37. Магомедов Г.И. О некоторых вопросах развития конкурентных отношений в банковской сфере // Российское предпринимательство. 2009. № 2.
38. Методология присвоения рейтингов банкам агентства Fitch [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.fitchratings.ru/media/methodology/banks/Bank%20Rating%20Methodology%20191108%20RUS.pdf
39. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика: Учебник [Текст] / М.: Финансы и статистика, 2006. – с. 381.
40. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году / Центральный банк РФ. – М., 2013. – 88 с.
41. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Режим доступа: www.cbr.ru
42. Официальный сайт ОАО «МДМ Банк». – [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  www.mdm.ru
43. Понятие, виды и типы банковской конкуренции [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banksway.ru
44. Промсвязьбанк предлагает новые услуги [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.sice.ru/banks/
45. Российский Национальный Коммерческий банк [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.rncb.ru
46. Сидоренков М. А. Банковские рейтинги [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cfin.ru/finanalysis/banks/bank_ratings.shtml#03
47. Симановский, А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования - М.: Соминтэк, 2012. – 192 c.
48. Смирнов А.В. Анализ финансового состояния коммерческих банков [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cfin.ru/finanalysis/banks/financial_condition.shtml
49. Сорокина И. Цикл «Основы банковской аналитики» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://bankir.ru/technology/article/2287915
50. Трифилова А.А. Рейтинговая оценка состояния менеджмента коммерческого банка[Электронный ресурс]Режим доступа: http://finanal.ru/banki/reitingovaya-otsenka-sostoyaniya-menedzhmenta-kommercheskogo-banka
51. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки – М: Финансы и статистика, 2011. – 168 с.

Приложение 1

Количество банковских офисов у Топ-20 банков России в 2011г. 45

Приложение 2

Наличие банковских офисов у Топ-20 банков России в различных субъектах Российской Федерации 01.01.2012 г46.

Приложение 3

Рейтинг узнаваемости (знания с подсказкой) банков, % респондентов47