Сущность ипотечного кредитования и модели его организации

• Южно-Казахстанскую (г. Шымкент);
• Восточно-Казахстанскую (г. Семипалатинск);
• Костанайскую (г. Костанай);
• Алматинскую (г. Талдыкорган, Жаркент);
• Актюбинскую (г. Актобе);
• Атыраускую (г. Атырау);
• Северо-Казахстанскую (г. Петропавловск);
• Жамбылскую (г. Тараз).

Кроме того, в целях повышения  доступности жилья, построенного в  рамках Государственной программы, Министерством финансов Республики Казахстан, Компанией и банками-партнерами было подписано дополнительное соглашение к Меморандуму о сотрудничестве, где стороны пришли к согласию на бесплатной основе. Проводить предварительной  анализ платежеспособности и консультации граждан, а также снизить размер комиссий за оформление займа до 0,5 % от суммы займа. 
В целях исполнения послания Президента страны народу Казахстана от 19 марта 2004 года «К конкурентоспособному Казахстану, конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации» Компания на постоянной основе организовывает встречи с банками-партнерами, в ходе которых рассматриваются вопросы упрощения процедур получения ипотечного займа и снижения процентной нагрузки на потребителя. 
Компания подписала с рядом банков-партнеров «Меморандум о сотрудничестве в целях обеспечения доступности ипотечного кредитования для граждан Республики Казахстан». В ходе подписания стороны пришли к взаимопониманию о нижеследующем: 
- на постоянной основе вести работу по обеспечению доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения; 
- проводить работу по созданию условий, способствующих снижению ставки вознаграждения по ипотечным кредитам; 
- проводить мероприятия, связанные с упрощением процедур предоставления ипотечных жилищных кредитов и снижением соответствующих тарифов; 
- оказывать субъектам ипотечного рынка всестороннюю поддержку, а также усилить разъяснительно-рекламные мероприятия для населения. 
             Условия получения кредита 
Валюта кредита – тенге; 
Ставка вознаграждения – 10% (фиксированная на весь срок кредита); 
Первоначальный взнос - не менее 10% от стоимости жилья; 
Срок кредитования – до 20 лет. 
Правила реализации доступного жилья местными исполнительными органами 
Постановление Правительства Республики Казахстан от 1 сентября 2004 года 
N 923 Об утверждении Правил реализации местными исполнительными органами областей, городов Астаны и Алматы гражданам Республики Казахстан жилья, 
построенного в рамках реализации Государственной программы развития 
жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы 
В соответствии с Государственной программой развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 11 июня 2004 года, N 1388, Правительство Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ: 
      1. Утвердить прилагаемые Правила реализации местными исполнительными органами областей, городов Астаны и Алматы гражданам Республики Казахстан жилья, построенного в рамках реализации Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы. 
     2. Местным исполнительным органам областей, городов Астаны и Алматы: 
1) производить реализацию жилья гражданам Республики Казахстан в соответствии с настоящими Правилами; 
2) ежеквартально, не позднее 10-го числа месяца, следующего за отчетным периодом, представлять информацию о реализации жилья Министерству индустрии и торговли Республики Казахстан и Министерству финансов Республики Казахстан. 
     3.Министерству юстиции Республики Казахстан в соответствии с законодательством Республики Казахстан организовать работу по регистрации прав собственности на недвижимое имущество. 
      4.Настоящее постановление вступает в силу со дня опубликования. 
Правила реализации местными исполнительными органами областей, городов 
Астаны и Алматы гражданам Республики Казахстан жилья, построенного в 
рамках реализации Государственной программы развития жилищного 
строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы: 
     1. Настоящие Правила определяют порядок реализации гражданам Республики Казахстан жилья, построенного в рамках реализации Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 11 июня 2004 года, N 1388, за счет средств, выделяемых из республиканского бюджета на возвратной основе местным исполнительным органам областей, городов Астаны и Алматы. 
     2. Уполномоченные местные государственные органы по жилищно-коммунальным вопросам областей, городов, районов (далее - Уполномоченный орган) распространяют информацию о реализации жилья путем опубликования в местных средствах массовой информации. 
     3. После опубликования граждане Республики Казахстан представляют в Уполномоченный орган письменные заявления по форме согласно приложению к настоящим Правилам. 
     4. Уполномоченный орган в течение трех рабочих дней предоставляет соответствующему банку второго уровня, либо организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, (далее - заимодатель) фамилии граждан Республики Казахстан, подавших заявления и информацию о жилье, на которое претендуют данные граждане. 
     5. Заимодатель в течение 12 (двенадцати) рабочих дней определяет платежеспособность граждан Республики Казахстан и в течение 2 (двух) рабочих дней после определения платежеспособности представляет в Уполномоченный орган фамилии граждан, которым заимодателем планируется предоставить заем. 
     6. Уполномоченный орган в течение 3 (трех) рабочих дней принимает решение о реализации жилья гражданам, платежеспособность которых подтверждена заимодателем. 
Приоритетное право на приобретение жилья предоставляется: 
1) молодым семьям, имеющим детей; 
2) работникам государственных органов и учреждений, содержащихся за счет средств государственного бюджета; 
3) работникам государственных предприятий социальной сферы. 
     7. Уполномоченный орган и гражданин Республики Казахстан, платежеспособность которого подтверждена заимодателем, в течение 2 (двух) рабочих дней в установленном законодательством порядке заключают договор купли-продажи. 
8. Гражданин Республики Казахстан заключает договор банковского займа с заимодателем, предусматривающий условие об отсутствии у гражданина Республики Казахстан права досрочного погашения по договору банковского займа в течение 3 (трех) лет. 
     9. Источником финансирования могут выступать ипотечные займы со следующими параметрами: ставка вознаграждения до 10 (десяти) процентов годовых на весь срок займа; срок займа до 20 (двадцати) лет; первоначальный взнос не менее 10 (десяти) процентов и жилищные займы системы жилищных строительных сбережений.

 

          2.3 Преимущества и недостатки казахстанской системы ипотечного кредитования

 

Главным преимуществом ипотеки  является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы  на покупку жилья, возникает возможность  уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное  по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом  жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности  на квартиру и ее повреждения, а так  же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще  ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный  налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке  за счет того, что заемщик не будет  платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья  и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки  является так называемая «переплата»  за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке  включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы  обязательного страхования. Кроме  того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести  еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной  компании и нотариуса, плата банку  за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального  взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое  количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение  доходов, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная  история, возможность представить  поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный компромисс между  преимуществами и недостатками ипотеки  каждому предстоит самостоятельно. Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и  ипотечной программы. Тем не менее, любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может  подобрать себе достойного партнера.

                                         ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По итогам анализа становления и развития ипотечных отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:

Как показывает международная  практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительную выгоду государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов.

В результате происходит косвенное  финансирование реального сектора  экономики, а именно строительной и  смежных с ней отраслей. Как  следствие, практически без вмешательства государства, решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

Основные предпосылки  для развития ипотечного кредитования в Казахстане – это наличие  потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры  банковских операций.

Ипотечное кредитование - это  реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход.

К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог  получить купленную квартиру в собственность  до момента полного расчета с  банком, то сегодня он является собственником  приобретенной в кредит недвижимости.

Инициатором внедрения системы  ипотечного кредитования в Казахстане выступил НБРК.

В Казахстане должна функционировать  система ипотечного кредитования, направленная, прежде всего на удовлетворение потребностей простых людей.

Следует создать предпосылки  для увеличения объемов кредитования на приемлемых условиях, а именно: кредитовать  в тенге без фиксации валютного  эквивалента, при невысоких ставках  вознаграждения и на длительный срок.

Как и предполагалось еще  на стадии создания концепции системы  ипотечного жилищного кредитования, этот рынок становится в республике одним из наиболее динамично развивающихся.

Таким образом, можно сказать, что  программа ипотечного кредитования стремительно развевается, но требует  дальнейшей разработки и поддержки со стороны государства.

 

                            СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон Республики Казахстан от 23 декабря 1995 года № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 26.11.2012 г.)
2. Банковское дело: настольная книга банкира: учеб. пособие / ред. А.А. Абишев, С.А. Святов. - Алматы : Экономика, 2007. - 382 с.
3. Банковские операции: учеб. пособ./ ред. Стародубцева Е. Б. - М. : ФОРУМ-ИНФРА, 2006. - 128 с.
4. Инвестирование: учеб.  пособ./ под ред. Абрамова С.И. - М. : Центр экономики и маркетинга, 2000. - 435 с.
5. Основы инвестирования: учеб. пособ./ ред. Гитман, Л. Дж.  Пер.с англ. - М. : Дело, 1999. - 1008 с.
6. Инвестиции: учеб. пособ./ под ред.  Н. Л. Маренков. - РнД : Феникс, 2003. - 448 с.
7. Оценка недвижимости: учеб. Пособ./ под ред. А. Г.Грязновой, М. А. Федотовой. - М. : Финансы и статистика, 2007. - 496 с.
8. Ипотечное кредитование: учеб. пособ./под ред. И. А. Разумова. - СПб : Питер, 2005. - 208 с.
9. Казахстанская и американская модель ипотечного кредитования: научн статья/ под ред. Н. В. Кабашевой // Финансы Казахстана. - 2008. - № 4. - С. 26-31
10. Банковское дело: учебник/ под ред. Г.С.Сейткасимова. - А. : Қаржы-қаражат, 1998. - 576 с.
11. Экономика недвижимости:  учебник / под ред. Севостьянов, А. В. - М. : КолосС, 2007. - 276 с.
12. Ипотечные облигации - как катализатор системы ипотечного кредитования: научн. сатья/ под ред. А. С. Нуржигитова // Саясат POLICY. - 2009. - № 9. – с. 8
13. Методологические основы эффективного использования ипотечного кредитования: научн. статья/ под ред. А. С. Кемельбаевой // Транзитная экономика. - 2010. - № 4-5.
14. Финансовые механизмы ипотечного кредитования: научн. статья/ под ред. Логинова М. П. // Финансовый менеджмент. - 2010. - № 6. – с. 12 
15. Методологические основы эффективного использования ипотечного кредитования:научн. статья/ под ред. А. С. Кемельбаева // Транзитная экономика. - 2010. - № 4-5. - С. 5-12 
16. Банки и рынок недвижимости: научн. статья/ под ред.  А. Соколов // Банки Казахстана. - 2009. - № 12. - С. 47-51 
17. Особенности государственного регулирования  ипотечного кредитования в Республике Казахстан: научн. статья/ под ред. К. С. Мухтарова, Б. С. Искаков // Вестник КазНУ. Сер. экон. - 2010. - № 2. - С. 51-54
18. Маркетинг услуг в ипотечном кредитовании: научн. статья/ под ред. М. П. Логинов // Маркетинг. - 2009. - N 5. - С. 65-79
19. Ипотека от КИК: научн. статья /под ред.  Б. Каримов // Государственный аудит. - 2009. - № 5. - С. 46-47
20. Проблемы современной ипотеки в Республике Казахстан: научн. статья/ под ред.  С. С. Ауелбаева // Ғылым және білім. - 2008. - № 3. - С. 70-75
21. www.kmc.kz - Официальный сайт АО «Ипотечная организация «Казахстанская Ипотечная Компания» 
22. www.nationalbank.kz -  Официальный сайт Национального Банка  Казахстана
23. www.afn.kz – Официальный сайт Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения