Страхование в туризме

Дополнительными (добровольными) видами страхования  могут быть:  
- страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда);

- страхование гражданской  ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта;

- страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и другие виды страхования. [Страхование. Добровольное медицинское страхование http://strahovanie/publ. html Загл. с экрана. - Рус. Яз].

Турфирма может гарантировать оказание неотложной медицинской помощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис. Согласно ст. 5 Закона РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" страховой медицинский полис - это документ, который подтверждает право туриста на получение медицинской помощи. [Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 № 4741-1, с изменениями, внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 № 2288, Федеральным законом от 01.07.1994 № 9-ФЗ).2].

Туристские  фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста  и его имущества;

2. страхование рисков  туристских фирм;

3. страхование туристов  в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных  туристов;

5. страхование гражданской  ответственности;

6. страхование гражданской  ответственности владельцев

автотранспортных средств;

7. страхование от несчастных  случаев с покрытием медицинских

расходов. [Медицинское обслуживание в туризме www.altaionline.ru/pg.php?id=235].

Страхование туриста  и его имущества включает в  себя ответственность за утрату или  повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой  ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по рискам туристов, их родственников, третьих лиц. К  числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие  риски (неоплата или задержка  оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство  фирмы;

3. изменения  таможенного законодательства, валютного

регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

4. возникновение  обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические  риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу  экстренной медицинской помощи  во время зарубежной поездки  при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку  в ближайшую больницу, способную  провести качественное лечение  под соответствующим медицинским  контролем;

3. эвакуацию  в страну постоянного проживания  под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление  медицинских препаратов, если их  нельзя достать на месте;

6. консультационные  услуги врача-специалиста (при  необходимости);

7. оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация  останков туриста;

9. оказание юридической  помощи туристу при расследовании  гражданских и уголовных дел  за рубежом.

При заключении договора страхования страховая  сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

Ещё один весьма распространённый вид страхования  при поездке за рубеж – страхование  гражданской ответственности автовладельца  «Зеленая карта». На данный момент в систему «зеленая карта» входят 45 стран из Европы, Азии и Африки - все страны Европы включая Россию (с 1 января 2009 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран. [Корчевский Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. Книга для страхователей. / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М. 2006. – 5с.]

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в  пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается  при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

3. смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке  реализуется на основании согласованной  в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1. внезапное  расстройство здоровья или смерть  туриста, или членов его семьи,  или близких родственников;

2. повреждение  имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

3. участие туриста  в судебном разбирательстве в  момент предполагаемой поездки;

4. получение вызова для  выполнения воинской обязанности;

5. неполучение въездной  визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

6. другие причины, признаваемые  в договоре.

Так же, дополнительными  видами страхования в туризме  являются:

- страхование на случай  несвоевременного вылета;

- страхование на случай  плохой погоды в месте временного пребывания,

- страхование от неполучения  визы,

- страхование на случай  «неловли рыбы» или «неотстрела  зверей на охоте»;

- возмещения штрафных  расходов при аннуляции тура (в  случае заболевания туриста или  близкого родственника, судебных  разбирательств и т. п.). [Атлас страхования www.ininfo.ru/mag/html].

Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому  виду страхования разрабатываются  каждым страховщиком самостоятельно —  в рамках существующего законодательства и нормативных актов. Поэтому, прежде чем заключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке.

При занятиях различными видами туризма в основном применяются  две схемы страхования туристов, как по отдельности, так и вместе. По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а, возвратившись на родину, предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.

Главным недостатком компенсационной  схемы страхования является то, что  турист должен всегда иметь запас  валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого, страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и, в последние годы, применяется редко. И наконец, на активных маршрутах тургруппа, как правило, находится вдали от населенных пунктов, и получить помощь, в особо экстренных ситуациях, может только посредством вызова сервисной службы или МЧС.

При второй (сервисной) схеме страхования, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь. [Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж. Страхование жизни. http://straxconsult.ru/straxovanie-zhizni/organizaciya-straxovaniya-grazhdan-vyezzhayushhix-za-rubezh.html].

Сервисные услуги оказывают, в основном, компании Ассистанс – Assistance – особый вид страхования туристов, командированных специалистов за рубежом в целях оказания им помощи на месте в денежной или иной форме. Более подробная информация о сервисных компаниях представлена во второй главе диплома.

 

 

1.3 Проблемы страхования в туризме

 

Толчком для  развития страхования в российском туризме послужили требования ряда стран об обязательном наличии у российских граждан полиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, так и со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения снимали с себя нелёгкое бремя ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости доступ к получению медицинской помощи. Посольства и консульства таких стран, а это, например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё в порядке, но проблемы имеют место и в данной сфере.

Есть группа стран, такие как Кипр, Украина и некоторые другие, которые не требуют с российских граждан получения визы для въезда на их территорию. Соответственно они не требуют и наличия медицинской страховки. Приводят такие действия, а вернее бездействие, к тому, что значительная часть российских туристов, направляющихся в указанные страны, едут туда, не купив полиса медицинского страхования, последствия чего вполне понятны.

Некоторые государства первой группы, например Германия, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховых компаний, которые прошли аккредитацию в посольствах и консульствах упомянутых стран. Беда в том, что иностранцы зачастую совершенно не владеют ситуацией на российском страховом рынке, в результате чего в консульских учреждениях этих стран появляются списки аккредитованных у них российских страховщиков, содержащие грубейшие ошибки и несуразности.

К сожалению, не каждый страховой полис, который принимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторые страховщики идут на разные уловки, позволяющие сделать полис более дешёвым, формально удовлетворяющим требованиям зарубежного государства, но существенно сокращающий при этом объём и доступность страховой защиты.

Ещё одна трудность подстерегает туриста, покупающего путёвку в  туристической фирме. Практически  каждая туристическая фирма имеет  агентский договор с какой-либо российской страховой компанией, чьи  полисы и продает. Следовательно, едет ли человек в Финляндию, Болгарию или на Украину ему предложат полисы именно этой компании, хотя условия, цены и уровень сервиса в разных страховых компаниях отнюдь не одинаковый. И если для Финляндии это действительно лучшее из того, что можно было бы найти, то для других стран полисы другой страховой компании, вполне вероятно, подходят в значительно большей степени.

Помимо медицинского страхования  выезжающий за рубеж гражданин России имеет возможность застраховаться от несчастного случая, застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, застраховаться на случай вынужденной отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купить полис автомобильного Ассистанса. Проблема в том, что все эти виды страхования не являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их и не предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разных страховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинского страхования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки и автомобильный Ассистанс сопровождаются ещё и значительным числом существенных оговорок [www.yourestate.ru/Analytics/Article164.aspx].

Если страхование туристов при выезде за рубеж имеет в  России уже десятилетнюю историю, то страхование туристов, путешествующих по России, во всех своих проявлениях развито гораздо меньше. Российские граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки по России, да и в большинстве своём просто не подозревают, что это возможно. Страховые организации также в свою очередь не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и делают это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое отсутствие интереса, во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствием надёжно и повсеместно работающих сервисных служб.