Виды страхования и их значение

Страхование - это отношение по защите имущественных интересов предприятий и граждан в случае наступления определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование является экономической категорией, а точнее - финансовая категория. Это своего рода кооперация в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Этот вид сотрудничества по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, которые возникают в обществе из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения. 
Таким образом, страхование является одним из элементов промышленной связи. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и регулярности процесса воспроизводства. Возмещение убытков, выполненные в виде денег, поэтому производственные отношения, лежащие в основе безопасности, проявляются через движение денежных средств, денежные отношения. Таким образом, страхование относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Тем не менее, это не исключает возможности использования его на всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страховые компании, как и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В России эти нормы устанавливаются законом. 
В процессе страхования участвуют два лица: страхователь и страховщик. 
Страхователь – это лицо или гражданин, уплачивающий страховые взносы и входящий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Застрахованным является лицо, которое заключило договор страхования со страховщиком или застрахованный по закону. 
Страховщик - лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, проведения страхования и отвечает за создание и расходы из страхового фонда. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страхование, как категория распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда. 
Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных фондов, полученных за счет взносов страхователей, и находится в оперативном и организационном управлении страховщика. В более широком экономическом смысле, включая Государственный фонд страхования, резервный фонд (централизованный государственный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимателя (фонд коммерческого риска страхового фонда), образуемые в процессе самострахования. Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке на национальные ресурсы, и формируется как в натуральном, так и в  денежном выражении. Целью данного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупных аварий. Страховой фонд страховщика создается за счет  большого круга участников, выступающих в качестве страхователей. Фонд формирования происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы оплачиваются отдельно каждому застрахованному. Он имеет только денежную форму. И потеря одного из застрахованных распределяется между всеми участниками создания страхового фонда, что приводит к большой мобильности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов. Страховой фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства. Его создание обусловлено страховыми интересами. 
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании. Она включает в себя имущество, которое является предметом страхования, право на его обязательства по отношению к нему, то есть все, что может быть предметом материального ущерба страхователю, или связано с ним, с чем может возникнуть ответственность застрахованного третьему лицу. Страховой интерес является полным и частичным. Полный интерес -100% -интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес - интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя и страховщика.

Интерес собственника имущества может быть не только в собственность, но и нести ответственность за любые убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т.е. потеря прибыли . Стандартные условия договора страхования обычно предоставляют страховое покрытие только самого имущества , но в рамках страхования ответственности может быть включено страхование и других интересов, связанных с собственностью. В любом случае, интересы Страхователя , не должна превышать страховую сумму по договору , и нет никаких причин , чтобы иметь право на двойное страхование . Подразумевается интерес является условием страхования, согласно которому страховщик не должен иметь страховой интерес в застрахованном имуществе , а для того , чтобы сделать требования из договора , он должен иметь интерес в застрахованном имуществе во время потери. Страхователь также должны доказать, что на момент страхования имущества или имел такой интерес имел в виду наступление интереса. Страховой интерес доходит до застрахованным с момента , когда он поставлен в такое положение , что может понести убытки в результате несчастного случая на имущество на риск. 
Классификация страхования представляет собой научную систему деления на сферы безопасности, промышленности , подотраслей и видов . Классификация страхования основывается на двух критериях: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. 
  Рынок страховых услуг - изолированной области страхования имущественных интересов , связанных с последствиями страховых случаев для однородных ( или связанных с ними ) субъекты страхования физических и юридических лиц . Каждая отрасль имеет свои собственные принципы и методы страхования , формирования и использования страховых фондов.

На основе характеристики объектов страхования , целесообразно выделить 4 сектора : имущественное, личное , страхование ответственности и предпринимательских рисков . 
  Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы юридических и физических лиц , связанных с материальными благами . 
  Предметом страхования жизни являются имущественные интересы лица, связанные с нематериальными ценностями и уровень их жизни. 
  В страховании ответственности объектом действует ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен вред вследствие действия или бездействия страхователя. 
  Страхование подотрасль представляет собой набор аналогичные или связанные объекты страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для страховых случаев , условия и способы страховой защиты. 
Под видом страхования означает страхование однородных , одинакового происхождения ( назначения) субъектов страхования и связанных с ним имущественных интересов одной или нескольких страховых случаев в соответствии с установленными условиями, методов страховой защиты ,формирования и использования страховых фондов .

Кроме того, страхование может бытьдобровольным и обязательным (например, CTP) . 
  Добровольное страхование на основе договора между страхователем и страховщиком . Условия добровольного страхования , определяющих общие условия и порядок его реализации, устанавливаются независимо страховщиком в соответствии с положениями этого закона. Конкретные условия страхования определяются в договоре страхования. 
 
Принципы добровольного страхования : 
  
1. Добровольное страхование действует в рамках закона и на добровольной основе . 
2 . Добровольное страхование полностью проанализированы на страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта , если воли застрахованного не противоречит условиям страхования . Этот принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. 
3 . Селективный охват добровольным страхованием . 
4 . Добровольное страхование всегда ограниченный период страхования. 
5 . Добровольное страхование действует только для разового или периодического уплаты страховых взносов . 
6. Страховое покрытие по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. 
  Это обязательное страхование, в силу закона . Типы , условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами России. 
  
Обязательное личное страхование предоставляется для: 
1. Работники ядерных установок и другие подобные предприятия риск радиационного облучения за счет собственников или владельцев (пользователей) ядерных объектов (создан Закон об атомной энергии ) . 
2 . Пассажиров воздушным, железнодорожным, морским, внутренним водным и автомобильным транспортом (кроме пригородного и городского транспорта ) аварии ( установлен Указом Президента России от 07.07.1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании граждан" ) . 
3 . Туристы и экскурсанты , совершающих международные экскурсии по туристско-экскурсионных организаций аварии ( установлен Указом Президента России от 07.07.1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании граждан »). 
4 . Военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы , лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел ( Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих , граждан, призванных на военные сборы , лиц обычного и должностными лицами правоохранительных органов России и членов федеральной службы налоговой полиции »). 
5 . Члены Федерального налогового органа ( установленной Законом о государственной налоговой службе ) . 
6. 6. Лица, которые заняты и занимающихся частной детективной и охранной деятельности ( определяются Федеральным законом « О частной детективной и охранной деятельности в русской Федерации»). 
7. Врачи психиатры и другого персонала в оказании услуг в области психического здоровья ( установленного Федеральным законом от 02.07.1992 № 3158-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании " ) 
8. Персонал сотрудников иностранных спецслужб и сотрудники Федеральной службы безопасности и т.д. 
  Обязательное страхование имущества в России , установленных Федеральным законом « О вывозе и ввозе культурных ценностей " по отношению к значениям временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками , архивами и других государственных хранилищах. Гражданский кодекс устанавливает обязательные ломбард страхования заложенного вещей в пользу счет залогодателя ' с. 
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов при условииОсновы законодательства России о нотариате от 11.02.1993 г. № 4462-1 . 
  В целях защитысоциально-экономических интересов граждан и интересов предприятий, организаций , государственных законов может быть установлено обязательное страхование жизни, здоровья, имущества физических и юридических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим. 
  Основное различие междуобязательного страхования является добровольным, что обязательные страховые платежи не зависят от некоторых взносов, в то время как добровольные страховые обязательства страховщика находятся в точном соответствии с взносов застрахованных . Кроме того, обязательное страхование застрахованного не вправе отказаться от страхования, и если он добровольно прекращены, как только перестают платить взносы . 
 
  
Страхование - это способ возмещения убытков , которые потерпело физическое или юридическое лицо , посредством их распределения между многими лицами ( страховой множество). Размер возмещения ущерба от Стразовая фонда, который находится в ведениистраховой компанией ( страховщиком ) . Цель страхования необходимо потому, что иногда есть потери из-за разрушительных факторов , не зависящих от любого лица ( естественных сил природы ) , во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности . Страхование целесообразно только , если указанные правоотношения страхователем и страховщиком страховых случаев (рисков) вызываютзначительную потребность в деньгах. Например, отдельные которой эта потребность возникает , как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного своей жизни предельного уровня . 
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений , в том числе набор форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных событий (рисков) , а также оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. 
Экономическая категория страхования характеризуется следующими особенностями: 
- Наличие перераспределительных отношений ; 
- Наличие страхового риска (и его критерии оценки ) ; 
-Формирование страхового сообщества числа страхователей и страховщиков ; 
-Сочетание интересов индивидуального и группового страхования; 
- Солидарная ответственности застрахованного за ущерб ; 
- Закрытые повреждения макета ; 
- Перераспределение ущерба в пространстве и времени ;

Возмещение  страховых взносов ; 
- Самонесущий страховой деятельности . 
Страхование является важным фактором в стимулировании производственной деятельности и поддержание здорового образа жизни , создавая новые стимулы для роста производительности труда в соответствии сличным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия . 
В мировой практике существуют две системы страхования: 
1. Система первого риска - при наступлении страхового выплачивается в течение страховой суммы, на которую подписан договор, но не более суммы ущерба . 
Страховая сумма - 15 миллионов рублей. 
Урон - 25 миллионов рублей . 
Страховое возмещение - 15 миллионов рублей. 
1. Пропорциональная риска - платить только часть ущерба определяется страхового покрытия. 
Стоимость проекта - 30 млн. рублей . 
Страховое покрытие - 50% 
Страховое возмещение - 50% повреждений. 
Франшиза - это минимальный ущерб не возмещается страховыми компаниями. 
Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемые страховщиком. Устанавливается либо в% от страховой суммы , иногда в абсолютной величине ( фонд социального страхования ) . Страховой тариф - основа премии застрахованному .. 
Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования , она измеряется количеством избыточность страхования. 
Страховой тариф состоит из : 
- Чистая ставка ( базовый курс) . идет для страховых обязательств . 
-Нагрузки. Идет на покрытие расходов на содержаниестраховой бизнес (~ 25-30% от нетто-коэффициент ) . В нагрузку укладывается и прибыли. 
основе показателей чистой убыточности страховой суммы . Среднее соотношение потерь обычно принимается в течение 5 лет. Чтобы он добавляется в рисковая надбавка . Он используется для покрытия дополнительных страховых случаев , возникающих в плохие годы . 
Страховой взнос - плата за договор страхованиястрахователя страховщик реализованы. 
Для коммерческих страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования 
2 . 
Функции и особенности страхования. 
 
3 . 
       
Основные понятия Общие условия страхования 
 
Страхователь - физическое или юридическое лицо платит деньги (страховые ) взносы и уполномоченные законом или на основе договора получить денежную сумму при наступлениистрахового случая. 
 
Страхователь имеет некоторые страхового интереса . Послестраховой интерес реализуются конкретные отношения вступили в страхователем со страховщиком . Страхователь , выступающий на международном страховом рынке , может также называться страхователей. 
 
Страховщик - организация ( юридическое лицо ) проведение страхования, принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а отвечал за создание и расходы из страхового фонда . 
 
В русской Федерации страховщиками в настоящее время стоят акционерной страховой компании. В международной практике страхования для обозначениястраховщика также используется термин андеррайтер . Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем . В своих действиях , формируя эти отношения , он руководствуется доступны для страховщика и в обществе в целом интересов страхования. 
 
Застрахованный -индивида жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты. 
 
Застрахованным является физическое лицо , в пользу которого договор страхования . 
 
Страховой интерес - мера материальной заинтересованностифизического или юридического лица в страховании. 
 
Носителями страхового интереса являются страховщиками и страхователями. В отношении имущества, страхования страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, вызванных условиями страхования . Доступные страхового интереса в застрахованном сумма указана . 
 
Страховая сумма - сумма, на которую застрахованное богатство, жизнь, здоровье, трудоспособность. 
 
Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании , зданий, сооружений , транспортных средств , бытовых изделий и других материальных ценностей - страхование жизни . 
 
Страховой полис - стандартный документ , выдаваемый страховщиком и страхователем ( застрахованных) . 
 
Это удостоверяющий заключение договора страхования , и содержит все условия . 
 
Страховая оценка - критерий оценки страхового риска . 
 
Характеризуетсясистемой денежных датчики объектом страхования тесно связана с вероятностью наступления страхового случая. Как страховой оценки могут быть использованыдействительная стоимость имущества , или любой другой критерий ( заявленная стоимость , первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина " страховая оценка " применяется термин страховая стоимость . 
 
Страховое покрытие - страховой оценки уровней по отношению к стоимости имущества , принятой для целей страхования. 
 
В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности , предельной системы и первый риск. 
 
Система пропорционального ответственностью - организационная форма страхового покрытия. Предусматриваетвыплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле ( пропорции) . Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба , которая является доля страховой суммы в связи с оценкой страхования. Например, если страховая сумма равна 80%оценки объекта страхования, и страховое возмещение составляет 80% отповреждений. Остальная часть ущерба (в данном примере 20%) находится на риске страхователя. Это интересы Страхователя , чтобы покрыть убытки называется франшизой или ваш франшиз. 
 
Система предлагает ответственностью - организационная форма страхового покрытия. Обеспечивает ущерба как разницу междусогласованного лимита и с уровнем дохода. Если страховой случай застрахованного уровня доходов был ниже предела, то возмещению разницы между доходностью ифактически полученных доходов . 
 
Система первого риска - организационная форма страхового покрытия. Предусматриваетвыплату страхового возмещения в размере фактического ущерба , но не более , чем заранее поставленные страховой суммы. В этом случае , все повреждения в страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью , а ущерб сверх страховой суммы (риск второго ) не возвращаются. 
 
Страховой тариф или брутто-коэффициент - нормированные относительно суммы страховой суммы страховых выплат. По смыслу это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении , в процентах или промилле от страховой суммы всогласованный период времени ( срок страхования ) . При определении страхового тарифа могут быть приняты во внимание и другие критерии (риск обстоятельств ), такие как надежность, долговечность , огнестойкость и т.д. Элементами страхового тарифа является нетто- ставки и нагрузки. 
 
Нетто-коэффициент отражает стоимость страховщика по выплатестрахового фонда. 
 
Нагрузка - расходы на ведение бизнеса, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли. 
 
Страховая премия - платные страховой интерес , плата за страховой риск в денежной форме. Страхователь уплачивает страховую премию и страховщик делает по закону или договору страхования . По смыслу это сумма страховых взносов на страхование рисков и расходов страховщика , связанных с расходы на проведение страхования. Страховая премия определяется на основе страхового тарифа . Страховщика выплачивается единовременно авансом при вступлении в страховые отношения или компонентов (например , ежемесячно, ежеквартально ) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем страховых премий от всех страховщиков, управляя одним из самых важных показателей состояния страхового риска . 
 
Срок страхования - срок, в течение которого застрахованное объектов страхования . Может варьироваться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон отношений не откажется от их дальнейшего продолжения заранее уведомив об этом другую Сторону о своем намерении . 
 
4 . Классификация личного страхования 
 
Личное страхование - страховой отрасли, которые являются объектом страховых отношений имущественные интересы , связанные с жизнью, здоровьем , инвалидности и пенсионного страхователя или другого застрахованного лица. 
Классификация личного страхования производится по разным критериям . 
По объему риска: 
- Страхование на случай смерти или выживания; 
- Страхование на случай нетрудоспособности или инвалидности ; 
- Страхование медицинских расходов. 
В зависимости от типа личного страхования : 
- Страхование жизни ; 
- Страхование от несчастных случаев. 
По количеству лиц, указанных в договоре : 
- Индивидуальное страхование (страхового актов в отдельности одного человека ) ​​; 
- Группа страхования ( страхователя или застрахованного лица группой лиц ) . 
По длительности страхового покрытия : 
- Краткосрочные (менее одного года) ; 
- Среднесрочные (1-5 лет ) ; 
- Долгосрочный (6-15 лет). 
О форме выплату страхового обеспечения : 
- Vyplatnoy единовременной застрахованы ; 
-Выплата страховой суммы в форме ренты . 
По форме уплаты страховых премий : 
-Выплата единовременной страховой премии ; 
- Страхование с ежегодной уплаты страховых взносов ; 
- С ежемесячной выплатой страховых взносов. 
5 . 
Страхование от несчастных случаев . 
 
6. 
Основы и особенности страхования имущества. 
 
7. 
Ответственность и страхование экономических рисков 
 
8. 
Вопросы медицинского страхования. 
 
9. 
Концепция единой ставке и его содержание . 
 
Методы расчета 
 
Страховой тариф , или фиксированная ставка , является оплата наличными страхователя ( платные ) с единицы страховой суммы или объекта страхования , или процентная ставка совокупного страхового тарифа summy.Tarifnaya - это цена страхового риска и других расходов , адекватное денежное выражение обязательств страховщика по договору страхования . Тарифные ставки определяются актуарных расчетов . Коллекция называется тарифной ставки . Системная цены экспозиция - это Тарифное руководство . 
 
Тарифная ставка , при которой договор страхования называется брутто-коэффициент . В свою очередь, общий показатель состоит из двух частей :нетто-коэффициенты и нагрузки. Фактическая чистая ставка выражает цену страхового риска , пожара, наводнения , взрыва и т.д. Нагрузка страховщик покрывает расходы по организации и проведению страхового дела , в том числе взносы в резервные фонды , содержит элементы прибыли. 
 
В основе расчета чистой цены указаны показатели страховой статистики - вероятность наступления страхового случая ,выплаты компенсации за этот вид страхования . 
 
Нетто-коэффициент в личном и имущественном страховании имеет различную структуру , что обусловлено по видам страхования и их назначение. Таким образом, нетто-коэффициент личного страхования состоит из премии за риск ( несчастный случай, болезнь , смерть) и хранения ( накопления) вклада , т.е. нетто-коэффициент отражает каждый вид страховой защиты , который взял на себя страховщик . Таким образом, если условиясектора страхования или подотрасли содержит некоторые виды страхования ответственности (смешанное страхование жизни , финансовых рисков и т.д. ), объединенные нетто-коэффициент может состоять из нескольких частных нетто-коэффициенты . 
 
Значение чистой личное рассчитанные в прямой зависимости от вероятности риска. Однако, так как премия является средний размерданных страховых выплат , могут быть значительные отклонения от среднего . 
 
При расчете тарифной ставки по риску видов страхования используются также в страховой статистики . 
 
Рисковать включаютвиды страхования, которые не предусматриваетобязанность страховщика выплатить страховую сумму в концесрока действия договора (например, страхование жизни) , и не связаны с накоплением страховой суммы запериод времени. 
 
Методика расчета тарифных ставок по страхованию рисков можно применять, когда есть статистика или другая информация, которая позволяет рассчитатьвероятность возникновениявозникновении страховых случаев выплаты ( возмещения ) . Расчет производится по заранее известным количеством контрактов , ожидается также, что будетразрушительным событием . На страхование рисков . 
 
Надбавка за риск рассчитывается с использованием двух факторов: распространение компенсаций и гарантий , в котором собраны сборов будет достаточно для выплаты возмещений. 
 
Для расчета платежей ( приток ) требуются статистические данные , то есть , для определения будущего премия за риск или группа рисков , необходимо проанализировать компенсации, выплаченной в прошлом случае возникновения таких рисков и вычисляет статистику за любые идеи о будущих потенциальных претензий . 
 
Важно, чтов результате картина была реалистичной , так как , если при заключении будущих страховых возмещений будет слишком занижена, возможных убытков. Если же наоборот , то можно упустить хорошие предложения , например, когда конкуренты предлагают более дешевые услуги . 
 
При страховании по новым видам рисков при отсутствии данных о результатах деятельности страховой статистики страховые тарифы оцениваются экспертом. 
 
Рекомендуется отношение средней выплаты к средней страховой сумме не принимает ниже: 
• 0,3 - для страхования от несчастных случаев и болезней , медицинское страхование ; 
• 0,4 - на страхование наземного транспорта ; 
• 0,5 - для страхования грузов и имущества , за исключением транспортных средств; 
• 0,6 - на страхование воздушного транспорта и воды; 
• 0,7 - для страхования ответственности владельцев транспортных средств , другие виды страхования ответственности и финансовых рисков. 
 
Есть и другие методы для расчета премии за риск , однако, они подходят в случаях, когда : 
• Существует информация о количестве страховых случаев и общая страховая сумма рисков, принимаемых на страхование в течение ряда лет ; 
• потери времени зависимость близка к линейной. 
 
После расчета нетто-ставки устанавливается размер совокупной ставки заработной платы , илибрутто-коэффициент . Для расчета последнего нетто-коэффициент дополнительного стресса . 
 
Издержки разбирательства , как правило, рассчитывается аналогично нетто-коэффициент , остальные пособия устанавливаются в процентах от общего показателя . 
 
Рассмотрим композицию нетто-ставки с экономической точки зрения. 
 
Главные премии статья - расходы на ведение бизнеса. Это включает в себя расходы, связанные с заключением договора страхования и обслуживание .. 
 
В страховой практике различать судебных издержек внутренней службы страховой компании изатрат на ведение бизнеса за пределами сети страховой компании . В литературе имеются различные классификации этих расходов. Наиболее распространенными группами постоянные и переменные , зависимые и независимые , государственных и частных расходов на ведение страховщика. 
 
Переменные затраты на ведение бизнеса можно отнести к отдельной страхование (вид страхования , личное страхование). Постоянные затраты не могут претендовать на отдельное страхование . Они должны быть расширены на весь портфель договоров страхования. 
 
Понятия постоянных и переменных расходов используются в актуарных расчетов по договорам страхования имеют срок один год. 
 
Относительно постоянные издержки не меняются в страховой деятельности, который не зависит от уровня занятости сотрудников в страховой компании . Переменные затраты изменяются пропорционально уровню занятости сотрудников в страховой компании . 
 
Ценность относительно постоянные затраты , связанные сквалификацией работников страховой компании . Это вынуждает страховые компании стремиться к постоянному улучшению навыков своих сотрудников и страховых агентов .